Một tiêu đề trên The New York Times ngày kia đập vào mắt tôi. Nó có nội dung: Tỷ giá ở mức Rock Bottom dự kiến sẽ tăng trong Dự báo mới nhất của Fed .
Câu hỏi xứng đáng cho một bài viết chuyên sâu là Tỷ lệ lãi suất thấp có ý nghĩa gì đối với người về hưu hiện tại và tương lai?
Dựa trên các cuộc trò chuyện mà tôi đã từng nói về việc xuất khẩu phương pháp lập kế hoạch Phân bổ Thu nhập của chúng tôi sang Nhật Bản, quốc gia đã trải qua “Thập kỷ mất mát” với lãi suất cực thấp (và thậm chí âm), đây là suy nghĩ của các nhà đầu tư trên toàn cầu. Tôi nói với họ - và bạn - rằng một kế hoạch Phân bổ Thu nhập cho thu nhập hưu trí bao gồm các khoản thanh toán niên kim sẽ giúp giải quyết các mối quan tâm của họ.
Các nhà đầu tư có một số lý do để giữ một phần tiền tiết kiệm của họ trong tài khoản tiền mặt hoặc tài khoản thị trường tiền tệ:
Các kế hoạch nghỉ hưu mạnh mẽ bao gồm sự kết hợp của nhiều sản phẩm để tạo ra kết quả mà bạn tìm kiếm. Các khoản thanh toán hàng năm có thể giải quyết các vấn đề trên. Nhưng thường các nhà đầu tư (và cố vấn của họ) không xem xét một số sản phẩm nhất định vì thiếu hiểu biết hoặc chỉ do thông tin sai lệch.
Ngoài ra, họ lặp lại một số huyền thoại nhất định như, “Đừng chốt hợp đồng thanh toán niên kim dài hạn khi lãi suất thấp.”
Hãy xem kinh tế học thực tế và quá trình thêm các khoản thanh toán niên kim vào nguồn thu nhập của bạn.
Trong khi chờ lãi suất tăng trở lại, bạn có thể áp dụng một kế hoạch bao gồm các khoản thanh toán theo niên kim để tạo ra số tiền gấp 5 đến 6 lần số tiền lãi bạn đang kiếm được từ Kho bạc 20 đến 30 năm, cũng như bội số thậm chí cao hơn đối với tiền mặt ngắn hạn.
Đây là một ví dụ cho một phụ nữ 70 tuổi có 1 triệu đô la tiết kiệm trong chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ, phân chia giữa ngắn hạn và dài hạn. 1,5 triệu đô la khác đang được bán trên thị trường và cô ấy hy vọng rằng một phần của khoản đầu tư đó sẽ bù đắp cho khoản thu nhập thấp của cô ấy trên phần lãi suất tiết kiệm của mình.
Với 1 triệu đô la, khoản đầu tư vào Kho bạc của cô ấy kể từ ngày 18 tháng 7 năm 2020, sẽ thu về 11.100 đô la một năm. Nhưng với các khoản thanh toán theo niên kim, khoản đầu tư của cô ấy được áp dụng như một khoản phí bảo hiểm vào cùng ngày có thể tạo ra tới 66.400 đô la sau thuế. Nói cách khác, mỗi năm trong Kho bạc tiêu tốn của cô ấy 55.300 đô la trong dòng tiền. Trong hai năm, con số này là hơn 110.000 đô la, hay 11% so với 1 triệu đô la ban đầu.
Cô ấy có thể áp dụng chiến lược này như thế nào trong danh mục đầu tư của mình? Không chắc rằng cô ấy sử dụng tất cả 1 triệu đô la để mua niên kim thu nhập trong ví dụ trên. Dưới đây là một số cách tiếp cận có thể có:
Điều gì phải xảy ra trên thị trường cổ phiếu và trái phiếu để cô ấy tìm thấy 11% bổ sung mà cô ấy sẽ nhận được với niên kim? Thật không may, nếu và khi lãi suất tăng, giá của trái phiếu cơ sở có thể sẽ đi xuống, làm giảm giá trị của danh mục đầu tư. Dựa trên các nghiên cứu của chúng tôi, hầu như không có kịch bản nào hoạt động tốt hơn việc thêm các khoản thanh toán niên kim vào hỗn hợp hưu trí của cô ấy.
Fed cho biết họ có kế hoạch giữ lãi suất ở mức thấp cho đến năm 2022. Đó là thời gian dài đối với những người nghỉ hưu và những người khác hy vọng khoản tiết kiệm của họ sẽ kiếm đủ để trang trải chi phí cho phần còn lại của cuộc đời họ. Và thời kỳ lãi suất thấp có thể kéo dài hơn nữa.
Như bạn có thể thấy, việc chờ đợi sẽ phải trả một chi phí rất lớn.
Bạn đã sẵn sàng giúp khoản tiết kiệm khó kiếm được của mình kiếm thêm thu nhập với rủi ro thấp chưa? Ghé thăm Go2Income và thiết kế kế hoạch phân bổ thu nhập của riêng bạn.