Nếu bạn là người chú ý đến nền kinh tế Hoa Kỳ và nghĩ về ảnh hưởng của những con số đó đối với tương lai tài chính của bạn, có lẽ gần đây bạn đang cảm thấy khá lạc quan.
Thị trường chứng khoán đã phục hồi trở lại sau đợt suy thoái gần đây. Tỷ lệ thất nghiệp của quốc gia này đã giảm xuống vào tháng 6, với 4,8 triệu việc làm được thêm vào bảng lương. Thị trường nhà đất đã có dấu hiệu phục hồi. Và, nhờ Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm, thuế suất thuế thu nhập sẽ ở mức thấp lịch sử cho đến năm 2025.
Hầu hết những người về hưu và sắp nghỉ hưu mà tôi gặp - nhiều người trong số họ đã theo dõi danh mục cổ phiếu của họ tăng vọt vào năm 2019 - nói với tôi rằng họ ngày càng cảm thấy tự tin về khả năng duy trì một lối sống thoải mái mà không hết tiền. Và đó không phải là mục tiêu cho việc nghỉ hưu sao?
Có, nhưng ...
Thông thường, tôi thấy những người có thái độ vui vẻ và hạnh phúc về tương lai đã quên đi quá nhanh về một kẻ rình rập thầm lặng có thể cướp tiền tiết kiệm của họ và ăn sạch tiền của họ - và nhanh chóng - nếu họ không đặt ra kế hoạch để bảo vệ chính họ.
Kẻ giết người lén lút (và di sản) đó là gì? Đó là chi phí và chi phí của việc chăm sóc dài hạn kéo dài - sự hỗ trợ mà nhiều người về hưu sẽ cần để quản lý các công việc trong cuộc sống hàng ngày, chẳng hạn như tắm rửa, thay quần áo và chăm sóc cá nhân, bao gồm cả việc đi vệ sinh. Đối với những người ít đi lại hơn, điều này cũng có thể bao gồm việc chuyển đến và từ giường sang ghế.
Thật không may, khả năng cao là bạn hoặc vợ / chồng của bạn sẽ cần loại hình chăm sóc này vào một thời điểm nào đó trong thời gian nghỉ hưu. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, một người nào đó bước sang tuổi 65 ngày nay gần như có 70% khả năng cần một số loại dịch vụ chăm sóc dài hạn và hỗ trợ khi nghỉ hưu, và 20% sẽ cần sự giúp đỡ lâu hơn năm năm.
Thẻ giá đó trông như thế nào? Chà, nó thay đổi tùy thuộc vào nơi bạn sống, nhưng vào năm 2019, Khảo sát Chi phí Chăm sóc Hàng năm của Genworth cho thấy chi phí trung bình hàng tháng ở Hoa Kỳ là 7,513 đô la cho một phòng bán riêng tại một viện dưỡng lão, 4,385 đô la cho một trợ lý y tế tại nhà, và $ 4,051 cho một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ.
Và các nhà nghiên cứu nói rằng bạn có thể mong đợi những chi phí đó sẽ tiếp tục tăng, một phần, trớ trêu thay, bởi vì nền kinh tế đang hoạt động rất tốt và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe có trình độ, những người có nhu cầu cao, đang yêu cầu mức lương cao hơn. Một nghiên cứu năm 2019 của Trung tâm Y tế Đại học Georgetown đã báo cáo:“Chăm sóc tại nhà dưỡng lão được cho là rủi ro tài chính đáng kể nhất mà người cao tuổi phải đối mặt nếu không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc bảo hiểm Medicaid.”
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể nhận được phạm vi bảo hiểm bạn cần?
Chính sách bảo hiểm y tế cơ bản thường không bao trả chi phí chăm sóc dài hạn tại các viện dưỡng lão, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc tại nhà. Medicare sẽ không trả tiền cho những gì nó gọi là "chăm sóc giám hộ" trừ khi bạn yêu cầu các dịch vụ có tay nghề cao hoặc chăm sóc phục hồi, và ngay cả khi đó, vẫn có những giới hạn. Và Medicaid sẽ không có hiệu lực trừ khi thu nhập của bạn dưới một ngưỡng nhất định và bạn đáp ứng các yêu cầu tối thiểu về tính đủ điều kiện của tiểu bang.
Điều đó có nghĩa là cách chắc chắn duy nhất để bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản của bạn là mua bảo hiểm tư nhân dành riêng cho việc chăm sóc dài hạn. Trước đây, đối với nhiều người về hưu, điều đó có nghĩa là thanh toán phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập được thiết kế để bao trả các dịch vụ dài hạn, bao gồm chăm sóc cá nhân và chăm sóc.
Tuy nhiên, trong những năm gần đây, chiến lược đó đã trở nên có vấn đề. Ngày càng ít công ty vẫn đưa ra các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống, và việc đủ điều kiện nhận bảo hiểm ngày càng trở nên khó khăn hơn. Phí bảo hiểm thấp hơn nếu bạn mua khi còn trẻ, có thể tăng và không thể quản lý được khi bạn lớn hơn. Và, cũng giống như bảo hiểm xe hơi, sức khỏe hoặc bảo hiểm chủ nhà, nếu cuối cùng bạn không bao giờ cần đến hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ mất tất cả số tiền mà bạn đã đóng. Đây là một khó khăn đối với nhiều người về hưu, những người thường quyết định từ bỏ bảo hiểm và bỏ tiền của họ. vào các khoản đầu tư với lợi tức đáng tin cậy hơn.
Nhưng có một cách khác để đi ...
Hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp, còn được gọi là chăm sóc dài hạn dựa trên tài sản, kết hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Chính sách kiểu này cung cấp cả quyền lợi khi sống và khi chết.
Bạn có thể mua loại chính sách này với một khoản phí bảo hiểm trả trước duy nhất, với một bộ phí bảo hiểm cho thời hạn cố định hoặc với phí bảo hiểm liên tục. Nếu bạn cần chăm sóc dài hạn (do tuổi tác, bệnh tật, v.v.), bạn có thể rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, và khi số tiền đó hết, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán. Nếu bạn không cần chăm sóc hoặc nếu bạn còn lại một số tiền sau khi được chăm sóc, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm còn lại miễn thuế 100%.
Giống như tất cả các chiến lược tài chính, các chính sách kết hợp có ưu và nhược điểm. Phí bảo hiểm có thể cao hơn so với chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống và điều quan trọng là phải rõ ràng về những loại hình chăm sóc nào sẽ đủ điều kiện theo chính sách bạn chọn. Nhưng quy trình bảo lãnh phát hành thường ít nghiêm ngặt hơn đối với chính sách kết hợp và một cặp vợ chồng có thể chia sẻ một chính sách. Điều này có thể làm cho việc nhận được bảo hiểm dễ dàng hơn và chi phí hợp lý hơn so với chính sách truyền thống.
Miễn là bạn đóng phí bảo hiểm của mình, bạn sẽ có quyền lợi tử vong được đảm bảo theo hợp đồng, giá trị tiền mặt được đảm bảo và số tiền bảo hiểm chăm sóc dài hạn được đảm bảo. Và nếu, vì một lý do nào đó, bạn quyết định hủy hợp đồng, bạn có thể nhận lại phần lớn phí bảo hiểm của mình - sau khi bạn vượt qua giai đoạn tính phí đầu hàng được chỉ định. Đó là một cách giải quyết mà bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống không cung cấp.
Điều này có nghĩa là bạn nên lao ngay ra ngoài và mua một chính sách kết hợp? Tuyệt đối không. Nhưng nếu bạn muốn đưa ra chi phí chăm sóc dài hạn, bạn nên ngồi lại với một chuyên gia tài chính dày dạn - người có chuyên môn chăm sóc dài hạn - và nói về chi phí, lợi ích và bất lợi của từng lựa chọn bảo hiểm. Với biện pháp bảo vệ quan trọng này, bạn thực sự có thể cảm thấy hài lòng về tương lai.