Những người tiếp cận tôi để xin lời khuyên về cách quản lý tài chính khi nghỉ hưu của họ thường ước ao rằng họ có thể dựa vào một khoản lương hưu kiểu cũ như cha mẹ họ đã có khi họ nghỉ hưu. Những người này biết Cha và Mẹ đánh giá cao những tấm séc xuất hiện trong hộp thư hàng tháng mà không quan tâm đến thị trường chứng khoán đang hoạt động ra sao hay họ bao nhiêu tuổi.
Khi nhiều người gần đến tuổi nghỉ hưu than thở, lương hưu truyền thống sắp biến mất, đã được thay thế bằng 401 (k) và các kế hoạch đóng góp xác định khác. Với ít hoặc không có sự giúp đỡ từ bộ phận nhân sự của họ tại nơi làm việc và không có khả năng chi trả cho một nhà tư vấn lương hưu, người lao động phải tự mình tạo ra sự đảm bảo về thu nhập khi nghỉ hưu. Họ phải trở thành người quản lý lương hưu của chính mình.
Trở thành 'Người quản lý lương hưu của một người' với Lập kế hoạch phân bổ thu nhập
Tuy nhiên, có tin tốt! Đó là bởi vì có một cách để các nhà đầu tư trở thành người quản lý lương hưu của chính họ . Bạn sẽ tiếp tục dựa vào tiền tiết kiệm của chính mình, nhưng bạn sẽ thấy giải pháp này có thể tạo ra cho bạn cảm giác giống như cha mẹ bạn rất thích:Ít lo lắng hơn về thị trường chứng khoán và tự tin vào nguồn thu nhập ổn định đến tài khoản ngân hàng của bạn không bị lỗi hàng tháng.
Làm thế nào để bạn làm điều đó? Tôi là chuyên gia tính toán được đào tạo, nhưng tôi bắt đầu sự nghiệp của mình trong lĩnh vực phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, sau đó chuyển sang lập kế hoạch hưu trí và tư vấn lương hưu. Với kinh nghiệm này, tôi đã có thể phát triển cái mà tôi gọi là phương pháp lập kế hoạch Phân bổ Thu nhập, phương pháp này tích hợp các khoản thanh toán niên kim vào một kế hoạch cho thu nhập hưu trí.
Bộ công cụ dành cho người quản lý lương hưu của công ty
Sử dụng phương pháp lập kế hoạch này, bạn sử dụng các công cụ mà các nhà quản lý lương hưu truyền thống trong các tập đoàn lớn có sẵn và điều chỉnh chúng cho mục đích cá nhân của bạn. Bên cạnh nguồn lực của một công ty lớn, “những người quản lý lương hưu của nhiều người” này có một số lợi thế tích hợp:
- Các công ty và đơn vị chính phủ tạo ra lương hưu cho các nhóm lớn người, điều này tạo ra lợi thế tự động trong việc tổng hợp rủi ro tuổi thọ. Rủi ro lan rộng đối với nhiều cá nhân này để đảm bảo lương hưu được trả khi người về hưu còn sống, giống như công ty bảo hiểm vẫn làm.
- Ngay cả khi thị trường chứng khoán bùng nổ trong vài năm, các nhà quản lý quỹ hưu trí cũng đừng lo lắng quá vì các nhân viên tích cực vẫn chưa nghỉ hưu. Và công ty có thể tăng tài trợ lương hưu, giúp người quản lý có nhiều thời gian để xây dựng lại quỹ khi thị trường phục hồi.
- Tất nhiên, những người quản lý không làm việc một mình. Họ có một nhóm chuyên gia tính toán, những người tính toán khoảng thời gian sống dự kiến và lợi nhuận thị trường. Các công ty quản lý tiền đặt giá thầu cho hoạt động kinh doanh của quỹ hưu trí và giao cho các nhà đầu tư chuyên nghiệp của họ lựa chọn sản phẩm sao cho ổn định và mang lại lợi nhuận cao nhất.
Bộ công cụ quản lý hưu trí cá nhân của bạn
Bạn có thể tự thiết kế một khoản lương hưu cho một hoặc hai nếu bạn tận dụng các công cụ tương tự mà người quản lý quỹ hưu trí sử dụng.
- Tổng hợp rủi ro tuổi thọ. Bạn có thể đạt được điều này bằng cách tích hợp các khoản thanh toán niên kim trọn đời từ một hoặc nhiều nhà cung cấp niên kim được đánh giá cao. Các khoản thanh toán hàng năm tiếp tục cho phần còn lại của cuộc đời bạn, hoặc cuộc sống của một người phối ngẫu còn sống với bạn. Các niên kim này cung cấp thu nhập trọn đời được đảm bảo bắt đầu ngay lập tức hoặc vào một ngày trong tương lai, và chúng có thể được mua riêng lẻ hoặc kết hợp. Cho dù bạn mua bằng quỹ IRA, tiết kiệm cá nhân hay cả hai đều có thể được thúc đẩy bởi các cân nhắc về thuế.
- Một phần tiền tiết kiệm của bạn sẽ vẫn còn trên thị trường, nhưng không quá nhiều đến mức thu nhập của bạn cạn kiệt khi thị trường sụp đổ. Sự phân bổ giữa đầu tư và niên kim thu nhập được thúc đẩy bởi các nguồn thu nhập. Nếu cổ tức đại diện cho một phần lớn hơn thu nhập của bạn, thì bạn có thể có tỷ lệ cổ phiếu cao hơn. Quản lý kế hoạch chuyên sâu sẽ giữ cho kế hoạch của bạn đi đúng hướng để tồn tại trong những thăng trầm của thị trường. Theo quản lý kế hoạch, chúng tôi muốn nói rằng ít nhất hàng quý - hoặc khi cần - toàn bộ kế hoạch của bạn được đánh giá lại. Với thu nhập đảm bảo hơn, bạn có thể thấy rằng ngay cả khi thị trường thay đổi, bạn có thể không cần phải có những thay đổi đáng kể trong thu nhập.
- Nguồn lực chuyên nghiệp. Lý tưởng nhất là bạn sẽ tự mình hoặc thông qua một cố vấn tài chính tìm thấy một nền tảng đầu tư chi phí thấp để bạn có thể trả thêm phần thu nhập mà bạn đã lên kế hoạch. Xem xét các nền tảng cung cấp dịch vụ cố vấn rô-bốt hoặc danh mục đầu tư lập chỉ mục trực tiếp để giữ mức phí thấp nhất có thể. Phí có thể đại diện cho một phần thu nhập lớn hơn nhiều so với những gì bạn có thể tưởng tượng.
Giảm bớt lo lắng
Các nhà quản lý hưu trí doanh nghiệp biết cách quản lý kế hoạch nghỉ hưu của những người về hưu hiện tại và tương lai, và họ có đủ các nguồn lực để thành công. Bạn đã sẵn sàng trở thành người quản lý lương hưu của chính mình chưa?
Go2Income có một chương trình sẵn sàng triển khai. Tôi hứa sẽ dễ dàng như việc giao tiền của bạn cho người quản lý lương hưu của công ty.
