Đôi khi, bạn có thể thấy các bài báo về những hạn chế của kế hoạch nghỉ hưu 401 (k). Mặc dù điều quan trọng là phải hiểu những hạn chế của bất kỳ tài khoản đầu tư nào, nhưng khi các chuyên gia bắt đầu tuyên bố rằng kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) không có ý nghĩa đối với hầu hết mọi người, tôi cảm thấy cần phải lên tiếng. Khi tôi còn là một cố vấn tài chính, gần như tất cả khách hàng của tôi - ở nhiều mức thu nhập khác nhau - đều xây dựng nền tảng cho việc nghỉ hưu với các gói 401 (k). Tôi rất ghét khi thấy mọi người đọc những bài báo tiêu cực và quyết định không tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu.
Tôi nên nói trước rằng tôi làm việc cho một công ty quản lý đầu tư phục vụ các nhà đầu tư trong các gói 401 (k) và các loại tài khoản khác. Tôi là người ủng hộ lâu năm cho các kế hoạch nghỉ hưu và có thể hỗ trợ quan điểm của tôi bằng phân tích và kinh nghiệm thực tế.
Có bốn lợi ích chính của kế hoạch nghỉ hưu nổi bật với tôi:
Lợi ích hành vi của việc tự động tiết kiệm để nghỉ hưu mỗi kỳ lương không nên bị đánh giá thấp. Có rất nhiều nghiên cứu cho thấy rằng mọi người có xu hướng gắn bó với các hành động mặc định, chẳng hạn như tự động đóng góp vào 401 (k). Dữ liệu từ các kế hoạch nghỉ hưu do T. Rowe Price * cung cấp vào năm 2019 cho thấy 85% nhân viên đã tham gia vào kế hoạch của họ nếu nó được thiết lập để đăng ký tự động. Đối với các loại kế hoạch khác, tỷ lệ tham gia chỉ là 44%. Khoảng cách thậm chí còn rộng hơn đối với những người lao động dưới 30 tuổi. May mắn thay, việc sử dụng lao động áp dụng hình thức đăng ký tự động đã tăng đều đặn từ 44% lên 62% trong bảy năm qua. Những con số này kể một câu chuyện:Mọi người cần giúp đỡ trong việc tiết kiệm và các kế hoạch nghỉ hưu đang ngày càng giúp họ.
Xem xét xu hướng giảm của thuế suất theo luật định trong những thập kỷ gần đây, các tài khoản hưu trí “được hưởng lợi về thuế” có thực sự giúp ích không? Sau khi tiến hành phân tích kỹ lưỡng trong lĩnh vực này, tôi tin rằng họ sẽ làm được.
Đúng là như vậy, mặc dù bạn được giảm thuế đáng kể đối với số tiền bạn đóng góp vào tài khoản 401 (k) truyền thống, nhưng khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả thuế cho mỗi đô la bạn rút ra. Tuy nhiên, nhiều người sẽ có mức thuế hiệu quả khi nghỉ hưu thấp hơn mức thuế cận biên trong những năm làm việc của họ. Điều đó làm cho việc hoãn thuế thông qua kế hoạch 401 (k) có lợi.
Nếu bạn mong đợi một mức thuế cao hơn sau đó, các khoản đóng góp của Roth sẽ giúp bạn và 77% các kế hoạch nghỉ hưu hiện cung cấp chúng. Bạn trả thuế cho số tiền bạn đóng góp cho Roth, nhưng sau đó, tiền gốc và tiền lãi có thể được miễn thuế thông qua các khoản rút đủ điều kiện. Thay vào đó, nếu bạn tăng danh mục đầu tư của mình bằng cách sử dụng tài khoản chịu thuế (không đóng thuế), ngay cả khi có thu nhập đủ thấp để tránh thuế đối với thu nhập vốn dài hạn, thì ít nhất tài khoản Roth vẫn có mức thuế tốt. ** Cuối cùng, được hoãn thuế tăng trưởng, với tiết kiệm truyền thống hoặc tiết kiệm Roth, có thể đi một chặng đường dài để đạt được các mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Tận dụng sự phù hợp 401 (k) của nhà tuyển dụng có thể là lời khuyên tài chính cá nhân đầu tiên bạn nhận được khi gia nhập lực lượng lao động. Nó thường được gọi là "tiền miễn phí" và là một lợi ích đáng kể, đơn giản và phổ biến. Hơn 90% nhà tài trợ kế hoạch với hơn 1.000 nhân viên cung cấp một kết quả phù hợp - cộng với 76% kế hoạch nhỏ hơn. Các công thức kết hợp phổ biến nhất khuyến khích nhân viên đóng góp ít nhất 4% đến 6% lương của họ. Nhiều nhà tuyển dụng đóng góp tới 3% và các công thức phù hợp lên đến 4% hoặc 5% đang trở nên phổ biến hơn. Một lần nữa, các xu hướng nói chung đã đi đúng hướng, ít nhất là trước đại dịch. Người sử dụng lao động có thể giúp người lao động theo những cách ngoài kế hoạch nghỉ hưu không? Có, nhưng sự kết hợp giữa khuyến khích hành vi và một nền tảng được thiết lập tốt là rất mạnh mẽ.
Bạn đã bao giờ bị tê liệt bởi một loạt kem đánh răng ở cửa hàng? Cảm giác tương tự có thể đến với những người tiết kiệm hưu trí khi lựa chọn đầu tư. May mắn thay, 96% kế hoạch nghỉ hưu cung cấp các khoản đầu tư vào ngày mục tiêu và thường chúng được đặt làm tùy chọn mặc định. Các khoản đầu tư vào ngày mục tiêu được định hướng theo mục tiêu và tự động điều chỉnh mức độ rủi ro của bạn theo thời gian. Ngoài ra, gần 80% các kế hoạch cho phép các nhà đầu tư tự động tăng tỷ lệ đóng góp theo định kỳ, với gần một nửa trong số các kế hoạch đó đặt tự động tăng làm mặc định. Và, quan trọng là bạn có thể rút tiền trước khi nghỉ hưu nếu cần thiết, nhưng có những động lực lớn để không làm như vậy. Nếu bạn cần trợ giúp, chủ nhân của bạn có thể sẽ cung cấp giáo dục và hướng dẫn, bất kể mức tài sản của bạn.
Tất nhiên, có một loạt chất lượng và chi phí trong số các gói 401 (k). Và tất cả các loại tài khoản đầu tư đều có ưu điểm và nhược điểm. Tất cả các quy định về kế hoạch hưu trí, thuế và An sinh xã hội đều có thể được thay đổi để cải thiện an ninh hưu trí của người Mỹ. Không điều gì trong số đó khiến tôi tin rằng kế hoạch nghỉ hưu không có ý nghĩa đối với những người tiết kiệm ngày nay.
Tôi muốn khách hàng chuẩn bị thành công cho việc nghỉ hưu, bất kể họ sử dụng loại tài khoản hoặc khoản đầu tư nào. Kế hoạch nghỉ hưu đã giúp ích cho rất nhiều người, bao gồm cả tôi và tôi khuyến khích các nhà đầu tư tiếp tục gặt hái lợi ích của họ.
* Tất cả số liệu thống kê về kế hoạch nghỉ hưu đều lấy từ Điểm tham khảo giá T. Rowe.
** Giả sử các bản phân phối Roth đủ điều kiện, thường yêu cầu độ tuổi 59½ và tài khoản được mở trong năm năm.