Ngày nghỉ hưu của bạn không phải lúc nào cũng là một sự lựa chọn.
Nếu điều đó chưa đủ rõ ràng đối với những người lao động lớn tuổi, thì coronavirus đã làm sáng tỏ mọi thứ.
Khi đại dịch kéo dài, ngày càng có nhiều người được thúc đẩy về đích nhanh hơn một chút so với kế hoạch - vì công việc của họ đã hết hoặc vì họ không muốn đặt sức khỏe của mình vào tình trạng nguy hiểm khi đến nơi làm việc mỗi ngày.
Dù sao thì một số đã có kế hoạch nghỉ hưu sớm và đây sẽ là năm làm việc cuối cùng của họ. Một số đã bị cho thôi việc và đơn giản là không sẵn sàng cho quá trình tìm kiếm một công việc mới. Những người khác đang tự kinh doanh và không có năng lượng để bắt đầu lại từ đầu với một công việc kinh doanh mới.
Và điều mà tất cả họ thực sự muốn biết là:Tôi có chuẩn bị nghỉ hưu trong những thời điểm không chắc chắn không?
Câu trả lời là có thể. Nhưng có lẽ không.
Hy vọng rằng bạn đã có sẵn một kế hoạch vững chắc và bạn có thể tìm cách chuyển sang kế hoạch đó sớm một chút mà không gặp quá nhiều rắc rối. Trong cuốn sách mới của tôi có trên Amazon, “Phố Wall và sự nghỉ hưu của bạn:Những điều lũ bò và gấu không muốn bạn biết”, tôi đề cập đến các vấn đề và giải pháp tiềm năng khi nghỉ hưu trong những thời điểm không chắc chắn.
Tuy nhiên, nếu bạn không chắc mình đang đứng ở đâu thì sau đây là một số điều bạn cần xem xét:
Nghỉ hưu mà không có kế hoạch thu nhập giống như lái máy bay mà không biết liệu bạn có đủ nhiên liệu để đến nơi mình sắp đến không. Nếu kế hoạch của bạn là tuân theo "quy tắc 4%" cũ, bạn có thể muốn suy nghĩ lại về nó. Hướng dẫn đó, đã có từ giữa những năm 90, nói rằng nếu bạn rút 4% số trứng làm tổ của mình trong năm đầu tiên về hưu, sau đó điều chỉnh hàng năm theo lạm phát, thì danh mục đầu tư trái phiếu cổ phiếu 60/40 vừa phải sẽ kéo dài. trong 30 năm.
Nhưng quy tắc 4% trong nhiều năm đã bị chỉ trích là quá hung hăng đối với hầu hết những người về hưu thời hiện đại - và sự biến động thị trường hiện tại không làm thay đổi bất kỳ suy nghĩ nào. Theo chuyên gia về hưu Wade Pfau, tỷ lệ an toàn hơn sau đại dịch sẽ là gần 2,4%.
Nghiên cứu và kinh nghiệm đã chỉ ra rằng tùy thuộc vào thị trường chứng khoán để cung cấp tất cả hoặc một phần lớn thu nhập bạn cần khi nghỉ hưu có thể là một viễn cảnh đáng sợ. Nhưng có những giải pháp, bao gồm thêm niên kim chỉ số cố định vào danh mục đầu tư của bạn để mang lại thu nhập đáng tin cậy mà bạn sẽ không tồn tại lâu hơn.
Hiện có sẵn các niên kim chỉ số cố định cho phép các nhà đầu tư tham gia vào một phần lợi nhuận của thị trường mà không bị thua lỗ và có những sản phẩm không có phí hàng năm. (Hãy thận trọng khi kiểm tra các hợp đồng. Điều này không giống như niên kim biến đổi hoặc niên kim chỉ số cố định với một lợi ích kèm theo, chẳng hạn như một người lái xe thu nhập.)
Biết tất cả các chiến lược yêu cầu An sinh Xã hội hiện có là điều quan trọng đối với mọi cá nhân, bất kể họ nghỉ hưu khi nào. Nhưng nếu bạn đột ngột nghỉ hưu sớm hơn dự định, điều quan trọng là bạn cần lưu ý một số điều.
Nếu bạn đã tham gia bảo hiểm y tế thông qua một chủ lao động trong nhiều năm, phí bảo hiểm được cung cấp trên Thị trường Bảo hiểm Y tế (Obamacare) có thể khiến bạn bị sốc. Tiết kiệm thị trường dựa trên thu nhập hộ gia đình dự kiến của bạn trong năm bạn muốn được bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là tính thu nhập từ mọi người trong gia đình và nó bao gồm các khoản thanh toán An sinh xã hội và rút tiền từ IRA truyền thống hoặc 401 (k).
Nếu bạn không thể nhận được những gì bạn muốn hoặc cần từ thị trường với mức phí bảo hiểm và khoản khấu trừ mà bạn có thể chi trả, một lựa chọn khác có thể là mua bảo hiểm y tế ngắn hạn. Những chính sách này, khác nhau về chi phí và các lựa chọn bảo hiểm, có thể cung cấp một cách thân thiện với ngân sách để lấp đầy khoảng trống trước khi bạn đạt đủ điều kiện tham gia Medicare.
Thật không may, không thể dự đoán hoặc kiểm soát điều gì sẽ xảy ra tiếp theo đối với nền kinh tế của chúng ta - cho dù đó là nỗi đau nhiều hơn từ đại dịch này hay điều gì khác có thể ảnh hưởng đến ước mơ của bạn khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, điều bạn có thể làm là thu thập càng nhiều kiến thức và lời khuyên tốt càng tốt. Và, nếu bạn chưa có, hãy lập một kế hoạch được xây dựng cho cả thời điểm tốt và thời điểm xấu.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.