Đã đến lúc thực hiện đánh giá tài chính cuối năm và đặt ra con đường của bạn cho năm 2021. Bạn sẽ đảm bảo các khoản tiết kiệm và đầu tư phù hợp với mục tiêu của mình, giảm thuế thu nhập và đảm bảo rằng bạn đã chấm điểm cái tôi và vượt qua cái tôi của mình.
Nếu bạn chưa tài trợ đầy đủ cho (các) kế hoạch nghỉ hưu của mình trong năm nay, hãy xem xét những gì bạn có thể chi trả để bỏ đi. Các khoản đóng góp cho các kế hoạch 401 (k) làm giảm tiền lương chịu thuế của bạn. Các khoản này sẽ đến hạn trước ngày 31 tháng 12 và nhiều nhà tuyển dụng sẽ cho phép bạn đóng góp một lần bổ sung lên đến giới hạn IRS.
Bạn có thể tiết kiệm tiền thuế năm 2020 bằng cách đóng góp được khấu trừ cho IRA trước ngày 15 tháng 4 năm 2021. Nếu thu nhập của bạn quá cao để được khấu trừ vì bạn hoặc vợ / chồng của bạn cũng đang tham gia kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, hãy cân nhắc bỏ tiền trong Roth IRA, có giới hạn thu nhập tự do hơn.
Cuối cùng, hãy nhớ rằng những người 72 tuổi trở lên sẽ không cần thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trong năm nay. Quốc hội đã từ bỏ chúng đối với tất cả các loại kế hoạch nghỉ hưu vào năm 2020.
Kỳ vọng khó tin, thị trường chứng khoán đã bùng nổ trong năm nay. Do đó, bạn có thể nhận thấy rằng việc phân bổ tài sản của mình đã vượt quá khả năng.
Giả sử một vài năm trước, bạn đặt phân bổ của mình là 50% vốn cổ phần (cổ phiếu và quỹ cổ phiếu) và 50% thu nhập cố định (trái phiếu, CD, niên kim cố định, thị trường tiền tệ và các công cụ tương tự). Nhờ thị trường hoạt động mạnh mẽ, bạn hiện chiếm 65% cổ phần và 35% thu nhập cố định.
Bạn đã làm tốt! Bây giờ đã đến lúc bắt đầu phân bổ lại để trở về 50-50. Việc phân bổ lại tiền trong các kế hoạch hưu trí cũng như các hợp đồng niên kim và bảo hiểm nhân thọ sẽ ít phải lập kế hoạch hơn vì tiền lãi ở đây không bị đánh thuế cho đến khi thu hồi. Một số người có đủ tiền trong kế hoạch nghỉ hưu để họ có thể hoàn thành việc tái cân bằng tổng thể chỉ bằng cách sử dụng chúng. Hãy nhớ rằng đó là tổng thể của bạn phân bổ tài sản có giá trị, không phải phân bổ trong bất kỳ tài khoản nào.
Nếu bạn cần phải cân đối lại các khoản đầu tư chịu thuế của mình, hãy lưu ý đến chiến lược thuế. Ví dụ:nếu bạn có các khoản lỗ chưa thực hiện, bạn có thể bán bớt các khoản đầu tư thua lỗ để bù đắp lợi nhuận từ việc bán người chiến thắng của mình. Nếu bạn đang cân đối lại nhiều khoản tiền chịu thuế, bạn có thể muốn tham khảo CFP hoặc CPA để được trợ giúp.
Khi tái cân bằng hoặc tái đầu tư số tiền đến hạn từ CD hoặc trái phiếu đáo hạn, hãy cân nhắc tất cả các lựa chọn của bạn. Bạn có thể nhận được tỷ lệ tốt hơn nhiều so với mong đợi. Để thúc đẩy nền kinh tế, Cục Dự trữ Liên bang đã giảm lãi suất ngắn hạn xuống gần bằng không. Ngày nay, hầu hết các công cụ tiết kiệm - chẳng hạn như tài khoản thị trường tiền tệ, CD và trái phiếu - trả lãi suất rất thấp, ngay cả khi bạn sẵn sàng giữ tiền của mình trong một vài hoặc vài năm. Nếu bạn có CD hoặc trái phiếu sắp đáo hạn, bạn nên cân nhắc các lựa chọn khác.
Nếu bạn có đủ khả năng để thắt chặt tiền của mình cho đến 59 tuổi ½ hoặc đã già như vậy, có một sự lựa chọn khác thường trả mức cao hơn:niên kim theo tỷ lệ cố định. Tuổi của bạn rất quan trọng, bởi vì Nếu bạn rút tiền từ niên kim của mình trước 59½ tuổi, bạn sẽ nợ IRS khoản phạt 10% trên số tiền lãi mà bạn đã rút.
Còn được gọi là niên kim bảo đảm nhiều năm hoặc niên kim loại CD, niên kim lãi suất cố định hoạt động giống như chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng, với một số khác biệt đáng chú ý. Giống như một đĩa CD, nó trả một lãi suất đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ ba đến 10 năm. Không giống như CD, tiền lãi được ghi có vào niên kim được hoãn lại thuế cho đến khi bạn rút.
Trong khi CD ngày nay trả ít hơn 1%, niên kim cố định ba năm trả lên đến 2,40% và hợp đồng năm năm lên đến 3,00% hàng năm. Niên kim không được FDIC bảo hiểm nhưng được bao trả bởi các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang, với các giới hạn nhất định, thay đổi theo từng tiểu bang.
Một niên kim cố định được lập chỉ mục là một sự lựa chọn khác nếu bạn không ngại lãi suất dao động. Nó ghi có lãi suất dựa trên sự tăng trưởng của một chỉ số thị trường, chẳng hạn như S&P 500. Trong những năm tới, bạn sẽ thu được lợi nhuận. Trong những năm gần đây, bạn sẽ không mất gì nhưng cũng chẳng kiếm được gì. Niên kim được lập chỉ mục phù hợp với những người muốn tiết kiệm dài hạn trong khi hạn chế rủi ro mà không loại trừ tăng trưởng.
Những người thụ hưởng được liệt kê trên niên kim, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và kế hoạch hưu trí sẽ nhận được số tiền thu được khi bạn qua đời. Kiểm tra xem chúng có được cập nhật hay không. Những thay đổi trong cuộc sống như kết hôn, ly hôn, sinh con hoặc cháu, và cái chết của một người thân yêu có thể yêu cầu cập nhật những người thụ hưởng của bạn.
Nếu bạn đã kết hôn, vợ / chồng của bạn thường là người thụ hưởng chính của bạn và con cái của bạn là phụ thuộc. Nếu bạn đã ly hôn và tái hôn, hãy đảm bảo rằng vợ / chồng cũ của bạn không vẫn là người thụ hưởng.