Việc nghỉ hưu thường xuất hiện trong tâm trí của mọi người khi họ đang xem xét tài chính của mình và là một khát vọng thú vị của nhiều người trong chúng ta. Đặc biệt, mặc dù vậy, khi ai đó nghỉ hưu từ 5 đến 8 năm, “biên độ sai sót” đối với những sai lầm trong việc lập kế hoạch ngày càng ít đi và những câu hỏi để hỏi ngày càng trở nên quan trọng hơn.
Tôi nhận thấy rằng việc thường xuyên bước sang tuổi 60 có thể đóng vai trò là một cột mốc quan trọng và chất xúc tác để khách hàng thực sự có cái nhìn sâu sắc về các khía cạnh khác nhau có thể ảnh hưởng đến họ. Đối với tất cả thông tin trên web, tôi rất ngạc nhiên khi không tìm thấy danh sách kiểm tra ngắn gọn nào về các câu hỏi để cung cấp cho khách hàng của tôi. Như họ nói, sự cần thiết là mẹ đẻ của phát minh, vì vậy chúng tôi đã phát triển 10 câu hỏi này để hỏi chính bạn - và cố vấn tài chính của bạn - khi bạn sắp nghỉ hưu.
- Tôi có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu không? Nếu không, rất có thể chỉ còn 5 đến 8 năm nữa, khóa học nào phải được thực hiện ngay hôm nay?
- Ở tuổi 59½, 401 (k) của nhiều người và các kế hoạch nghỉ hưu khác thông qua các nhà tuyển dụng cho phép bạn thực hiện chuyển đổi “tại chức” vào IRA, ngay cả khi vẫn đang làm việc. Đây có phải là một ý tưởng tốt cho tôi? Ưu và nhược điểm là gì? *
- Tiền của tôi có ở đúng nơi không? Nó có đa dạng đúng cách không? Tôi có đang chấp nhận rủi ro nhiều hơn mức tôi cần (hoặc nên) không?
- Bao nhiêu phần trăm thu nhập hưu trí của tôi so với chi phí sẽ được đảm bảo thu nhập (lương hưu, An sinh xã hội, niên kim thu nhập, v.v.) so với việc rút bớt tài sản từ các tài khoản có thể biến động?
- Ví dụ:nếu cần, dịch vụ chăm sóc dài hạn có thể khiến tôi phải trả giá như thế nào và làm cách nào để xử lý khoản hóa đơn có thể có thêm $ 10.000 + mỗi tháng trong một vài năm, nếu cần?
- Kế hoạch bất động sản của tôi có được cập nhật không? Có đúng không?
- Tôi có nên chuyển đổi một số khoản tiền trước thuế của mình (ví dụ:IRA truyền thống hoặc chuyển nhượng) sang Roth IRA để tạo cho mình các khoản tiền miễn thuế trong thời gian tới, hay còn gọi là “đa dạng hóa thuế”? ** Ưu và nhược điểm của chiến lược này là gì? ***
- Tôi có nên mua bảo hiểm nhân thọ sẽ tiếp tục sau khi nghỉ hưu không? Kế hoạch nghỉ hưu của tôi đã sẵn sàng cho tác động của việc tôi hoặc vợ / chồng tôi qua đời chưa và việc cắt giảm An sinh xã hội sẽ có ý nghĩa như thế nào đối với người phối ngẫu còn sống?
- Tôi có kế hoạch nghỉ hưu bằng văn bản không?
- Khi nào tôi nên nhận An sinh xã hội?
Đây chỉ là một số vấn đề cần xem xét khi bước sang tuổi 60, hoặc bất kỳ độ tuổi nào mà bạn thấy mình nghiêm túc bắt đầu cân nhắc về việc nghỉ hưu trong vòng 5 đến 8 năm tới (hoặc ít hơn). Vì chú trọng nhiều đến tiết kiệm và đầu tư, nên thường có một số lĩnh vực quan trọng khác bị bỏ sót trong việc lập kế hoạch như đã đề cập, chẳng hạn như lập kế hoạch bất động sản, bảo hiểm nhân thọ và chăm sóc dài hạn, để kể tên một số lĩnh vực quan trọng.
Người ta nói đi xuống một ngọn núi nguy hiểm gấp đôi so với việc đi lên nó, và chúng tôi thấy điều này cũng đúng với kế hoạch nghỉ hưu. Đối với phần lớn sự nghiệp làm việc của một ai đó, điều đó khá đơn giản vì mọi người đang ở chế độ tiết kiệm mà không quá lo lắng về sự biến động của thị trường.
Khi vạch đích đến gần - hoặc vạch xuất phát, dù bạn nhìn vào nó - chúng tôi hiện có nhiệm vụ chuyển đổi tài sản thành thu nhập và đảm bảo có đủ thu nhập để tồn tại (đồng thời theo kịp lạm phát) trong khoảng thời gian hơn 30 năm có khả năng xảy ra, tất cả trong bối cảnh những cạm bẫy khác có thể xuất hiện nếu không được giải quyết. Tuy nhiên, hy vọng rằng với việc lập kế hoạch cẩn thận, một người có thể nghỉ hưu kiểm tra “hộp an tâm®” của họ khi biết rằng những vấn đề này đã được giải quyết và tận hưởng thời gian nghỉ hưu mà họ hằng mơ ước.
* Khi cân nhắc chuyển số tiền thu được từ kế hoạch hưu trí của bạn sang một lựa chọn đủ điều kiện thuế khác, chẳng hạn như IRA, xin lưu ý rằng bạn có thể có tùy chọn để lại tiền trong kế hoạch hiện tại của mình hoặc chuyển chúng vào kế hoạch của nhà tuyển dụng mới. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của người sử dụng lao động mới, nếu có, để tìm hiểu thêm về các lựa chọn có sẵn cho bạn theo kế hoạch của bạn và bất kỳ khoản phí và chi phí hiện hành nào. Bạn có thể nợ thuế nếu bạn rút tiền từ chương trình. Vui lòng tham khảo ý kiến của cố vấn thuế trước khi rút tiền.
** Cả Công ty Bảo hiểm Nhân thọ New York, cũng như các đại lý hoặc chi nhánh của nó, đều không cung cấp lời khuyên về thuế, pháp lý hoặc kế toán. Vui lòng tham khảo ý kiến chuyên gia thuế, pháp lý hoặc kế toán của riêng bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào
*** Các khoản đóng góp cho Roth IRA thường có thể được rút lại bất kỳ lúc nào mà không phải chịu hậu quả về thuế. Thông thường, thu nhập có thể được miễn thuế nếu tài khoản được giữ ít nhất năm năm và việc rút tiền được thực hiện sau khi chủ sở hữu tài khoản đạt 59 tuổi ½. Nếu việc rút tiền thu nhập được thực hiện trước thời hạn năm năm hoặc 59½ tuổi, thuế thu nhập sẽ đến hạn và có thể áp dụng hình phạt thuế liên bang 10%. Khi cân nhắc chuyển số tiền thu được từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn sang một lựa chọn đủ điều kiện thuế khác, chẳng hạn như IRA, xin lưu ý rằng bạn có thể có tùy chọn để lại số tiền trong kế hoạch hiện tại của mình hoặc chuyển chúng vào kế hoạch của chủ lao động mới. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của người sử dụng lao động mới, nếu có, để tìm hiểu thêm về các lựa chọn có sẵn cho bạn theo kế hoạch của bạn và bất kỳ khoản phí và chi phí hiện hành nào. Bạn có thể nợ thuế nếu bạn rút tiền từ chương trình. Vui lòng tham khảo ý kiến cố vấn thuế trước khi rút tiền.
Tài liệu này được viết bởi Caleb Harty, hiệu trưởng của Harty Financial, chỉ dành cho mục đích thông tin. Đây không phải là lời chào mời của bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ nào. Mọi giả định đều là giả thuyết và chỉ nhằm mục đích minh họa. Harty Financial và nhân viên của nó cung cấp lời khuyên về thuế, pháp lý hoặc kế toán. Vui lòng tham khảo ý kiến chuyên gia của riêng bạn cho những nhu cầu đó.
