Điều gì xảy ra với quyền lợi An sinh Xã hội của một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu khi một người vợ / chồng qua đời? Thường thì thu nhập bị mất đáng kể - một vấn đề ít được chú ý một cách đáng ngạc nhiên.
Người phối ngẫu còn sống sẽ nhận được trợ cấp tuất hoặc trợ cấp hưu trí của chính họ, nhưng không phải cả hai. Sở An sinh Xã hội sẽ trả số tiền cao hơn trong hai khoản. Ví dụ, ông Jones thu 2.500 đô la một tháng và bà Jones nhận 2.000 đô la. Sau khi một người chết, một trong hai người sống sót sẽ nhận được 2.500 đô la một tháng - giảm 44,4% tổng quyền lợi.
Nếu lợi ích của một người phối ngẫu là nhỏ (hoặc không có), thì tác động đến thu nhập sẽ nhỏ. Tuy nhiên, khi cả hai vợ chồng đều đang thu được những lợi ích đáng kể, như thường lệ, sẽ có một khoản giảm đáng kể có thể kéo dài trong nhiều năm.
Mặc dù cái chết của một người phối ngẫu làm giảm một số chi phí liên tục, nhưng mức giảm có thể không lớn. Nếu người sống sót vẫn ở trong cùng một ngôi nhà, thuế tài sản hoặc tiền thuê nhà, điện nước, bảo hiểm và các chi phí hàng tháng khác vẫn giữ nguyên.
Một cách để bù đắp sự sụt giảm phúc lợi An sinh Xã hội trong tương lai là sử dụng niên kim thu nhập suốt đời. Nó cung cấp một dòng thu nhập đảm bảo tiếp tục cho đến khi chết. Một niên kim thu nhập có thể bao trả cho một người hoặc cả hai vợ chồng. Lợi thế lớn của niên kim thu nhập chung là nó trả giống nhau dòng thu nhập sau khi một người phối ngẫu qua đời. Do đó, nó có thể giúp lấp đầy khoảng cách từ các phúc lợi An sinh xã hội thấp hơn.
Bạn có thể chọn một niên kim thu nhập trả ngay hoặc trả chậm. Với niên kim thu nhập hoãn lại , bạn chọn ngày trong tương lai bắt đầu thanh toán hàng tháng. Ví dụ, ông và bà Jones gửi 100.000 đô la vào niên kim thu nhập hoãn lại trọn đời chung khi ông 67 tuổi và bà 65. Họ quyết định hoãn thu nhập trong 13 năm cho đến khi ông Jones 80 tuổi. Họ sẽ nhận được 943,73 đô la một tháng (tính đến Tháng 5 năm 2021) miễn là một trong hai người còn sống.
Trong số đó, chỉ có $ 326,53 sẽ phải chịu thuế, vì phần còn lại được coi là hoàn trả gốc không chịu thuế. Nếu một trong hai người phối ngẫu sống lâu đến mức toàn bộ số tiền gốc đã được hoàn trả, thu nhập sẽ tiếp tục và sau đó trở thành hoàn toàn chịu thuế. Đây là nơi mà khía cạnh bảo hiểm thực sự phát huy và tại sao niên kim đóng vai trò là bảo hiểm trường thọ.
Ngoài ra, các Jones có thể quyết định mua một niên kim thu nhập tức thì. Nếu họ mua một niên kim trả ngay trọn đời chung với khoản đặt cọc 100.000 đô la, họ sẽ bắt đầu nhận được ngay 424,96 đô la một tháng (80,74 đô la chịu thuế), theo tỷ lệ của một công ty bảo hiểm kể từ tháng 5 năm 2021.
Một niên kim ngay lập tức có thể mang lại cho họ thu nhập đủ để họ có thể trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh Xã hội, có lẽ cho đến khi mỗi người 70 tuổi khi họ sẽ nhận được khoản thanh toán cao hơn đáng kể so với khi họ bắt đầu trước đó. Đây có thể là một bước đi thông minh nếu bạn có sức khỏe tốt và có khả năng sống lâu hơn mức trung bình.
Cặp đôi cũng có thể bảo vệ các khoản đặt cược của họ bằng cách đặt một phần tiền của họ vào niên kim trả ngay và một phần vào niên kim thu nhập hoãn lại. Chế độ sau sẽ tăng thu nhập trong tương lai để theo kịp với lạm phát và bù đắp các khoản trợ cấp An sinh xã hội thấp hơn nếu một trong số chúng đã được thông qua trong thời gian tạm thời.
Ngoài các tình huống cơ bản, việc tính toán các khoản trợ cấp cho nạn nhân An sinh xã hội có thể phức tạp. Để biết những điều cơ bản, hãy xem “Tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội cho vợ hoặc chồng còn sống.”
Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại www.annnfincage.com hoặc bằng cách gọi (800) 239-0356.