Nếu bạn xem việc tiết kiệm để nghỉ hưu như một trận chiến, thì đóng góp của Roth 401 (k) có thể là vũ khí bí mật của bạn.
Tại công ty của chúng tôi, chúng tôi thường thấy rằng khách hàng của chúng tôi không bao giờ nhận ra rằng Roth 401 (k) là một thành phần mà họ có thể đưa vào kho vũ khí nghỉ hưu của mình. Trên thực tế, một số nhà đầu tư có thể đang bỏ lỡ một phương tiện tiết kiệm có thể mang lại lợi ích cho những người trong các khung thuế khác nhau.
Các khoản đóng góp cho 401 (k) truyền thống được thực hiện trên cơ sở trước thuế, có nghĩa là những khoản đóng góp đó được trừ vào thu nhập chịu thuế của bạn. Tuy nhiên, khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, số tiền đó - cộng với bất kỳ khoản lợi nhuận nào mà nó kiếm được trong nhiều năm - sẽ phải chịu thuế thu nhập với bất kỳ mức thuế thu nhập nào của bạn tại thời điểm đó. Mặt khác, các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) được thực hiện bằng tiền mà bạn đã nộp thuế, nhưng khi bạn rút tiền về hưu, chúng được miễn thuế.
Đây là lúc bạn cần lập kế hoạch và làm việc với các chuyên gia có trình độ để giúp ước tính thuế suất của bạn có thể ở đâu. Nếu sau khi phân tích đó, bạn xác định thuế suất của mình sẽ bằng hoặc cao hơn trong tương lai, thì bạn phải tự hỏi mình, "Tại sao tôi hoãn thuế đối với thu nhập của mình và sau đó tăng số tiền đó bằng lãi suất kép chỉ để trả cùng một thuế suất hoặc cao hơn trong tương lai? ”
Nguyên tắc chung nhất là một người bình thường sẽ cần khoảng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để duy trì lối sống tương tự sau khi nghỉ hưu. Nhưng hãy để ngân sách của bạn là kim chỉ nam cho bạn. Tuy nhiên, không biết chắc chắn mức thuế suất của bạn sẽ như thế nào trong tương lai, có vẻ như việc tiết kiệm để nghỉ hưu ít nhất nên được thực hiện một phần trên cơ sở sau thuế.
Một giai thoại thường được sử dụng khi cố gắng hiểu khái niệm này là hãy tưởng tượng bạn là một nông dân. Bạn muốn trả thuế cho hạt giống nhỏ mà bạn gieo trồng hay cho toàn bộ vụ thu hoạch của bạn? Tiết kiệm để nghỉ hưu bằng cách sử dụng Roth có thể giống như trả thuế thu nhập cho hạt giống của bạn nhưng có thể thu hoạch toàn bộ thu hoạch mà bạn không phải chịu thuế.
Một lợi ích khác của đóng góp Roth 401 (k) là giới hạn tối đa cao hơn nhiều so với đóng góp Roth IRA. Đối với những người dưới 50 tuổi, khoản đóng góp Roth IRA tối đa là $ 6.000; đối với những người từ 50 tuổi trở lên, mức tối đa là $ 7.000. So sánh với Roth 401 (k) s, trong đó khoản đóng góp tối đa cho những người dưới 50 tuổi là 19.500 đô la và mức đóng góp tối đa cho những người từ 50 trở lên là 26.000 đô la.
Một cách quan trọng khác mà Roth IRA và Roth 401 (k) s khác nhau liên quan đến giới hạn thu nhập để đủ điều kiện. Có những giới hạn về thu nhập đối với những người xem xét khoản đóng góp Roth IRA. Nếu bạn độc thân, vào năm 2021, việc loại bỏ các khoản đóng góp bắt đầu từ $ 125,000 đến $ 140,000 trong thu nhập hàng năm. Nếu bạn đã kết hôn nộp hồ sơ chung, giai đoạn bắt đầu từ $ 198,000 đến $ 208,000. Nhưng khoản đóng góp của Roth 401 (k) không có giới hạn thu nhập. Vì vậy, nếu bạn là người có thu nhập cao, Roth 401 (k) có thể là vũ khí bí mật của bạn để tiết kiệm sau thuế.
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn các con số. Trong so sánh này, chúng ta sẽ xem xét tiết kiệm Roth 401 (k) so với tiết kiệm trước thuế 401 (k) truyền thống. Hãy đưa ra một số giả định rộng rãi. Trong Trường hợp 1, chúng tôi giả định rằng bạn sẽ ở trong cùng một khung thuế là 24% trước và sau khi nghỉ hưu, bạn đang kiếm được tỷ suất lợi nhuận 7% từ các khoản đầu tư của mình và bạn đang tiết kiệm được 19.500 đô la trong 30 năm tới.
Điều quan trọng cần lưu ý trong trường hợp này là tất cả các tham số đều bằng nhau. Bằng cách chọn tiết kiệm vào Roth so với 401 (k) truyền thống, số dư sau thuế trên Roth của bạn sẽ là 1.911.105 đô la, so với 1.834.722 đô la cho 401 (k) truyền thống. Đó là $ 76.383 nữa trong túi của bạn chỉ bằng cách chọn một hộp - không phải là một khoản lợi nhuận tồi cho khoản đầu tư thời gian của bạn.
Tình huống 2:Bây giờ chúng ta hãy xem xét các thông số tương tự, nhưng giả sử rằng bạn sẽ phải chịu mức thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Đối với điều này, chúng tôi sẽ tăng khung thuế của bạn từ 24% trước khi nghỉ hưu lên khung thuế 32% khi nghỉ hưu. Với Roth 401 (k), bạn sẽ nhận được một khoản tiền khổng lồ 2 đô la 54.733 nhiều hơn trong túi của bạn sau thuế so với những gì bạn có nếu đầu tư vào 401 (k) truyền thống - hoặc 1.911.105 triệu đô la cho Roth so với 1.656.372 đô la cho 401 (k) truyền thống. Bạn có thể làm gì với 254.733 đô la khi nghỉ hưu?
Bây giờ hãy đặt viên đạn cuối cùng vào vũ khí bí mật của bạn. Các khoản phân bổ Roth khi nghỉ hưu không được coi là tổng thu nhập đã điều chỉnh, điều này có thể có nghĩa là giữ cho phí bảo hiểm Medicare của bạn thấp hơn. Điều này là do phí bảo hiểm Medicare của bạn được xác định bởi AGI của bạn, sẽ cao hơn nếu phân phối của bạn đến từ khoản đóng góp 401 (k) trước thuế so với Roth 401 (k). Hãy nhớ rằng phí bảo hiểm Medicare tiêu chuẩn vào năm 2021 là $ 148,50 mỗi tháng, nhưng khi AGI của bạn tăng lên, chúng có thể tăng lên tới $ 504,90 mỗi tháng.
Vì vậy, trong trận chiến của bạn để tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu, hãy đảm bảo rằng bạn đang sử dụng tất cả vũ khí trong kho vũ khí của mình - đặc biệt là thứ có thể là vũ khí bí mật của bạn:đóng góp Roth 401 (k).
Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.