Khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu, hãy cân nhắc nhu cầu về dòng tiền của bạn. Nếu dòng tiền của bạn không ổn, phần còn lại của chiến lược đầu tư của bạn sẽ trở nên không ổn định. Bạn có thể cần phải bán bớt các khoản đầu tư khi bạn có thay vì khi bạn muốn đến.
Để xác định nhu cầu tiền mặt của bạn hiện tại và trong tương lai, đây là một số câu hỏi để tự hỏi bản thân:
Bạn càng tiết kiệm, bạn càng có lợi. Bài viết trước của tôi đã thảo luận về niên kim hoãn lại cố định là phương tiện được ưu đãi về thuế để tăng cường tiết kiệm.
Bài viết này đề cập đến một loại niên kim khác - niên kim thu nhập, được mọi người coi là niên kim cổ điển.
Nếu bạn sẵn sàng và có thể từ bỏ quyền kiểm soát một số tài sản của mình ngay bây giờ để đổi lấy thu nhập trước mắt hoặc trong tương lai, hãy xem xét một niên kim thu nhập. Hầu hết được mua bằng một khoản đặt cọc cao cấp duy nhất.
Có một số tùy chọn. Nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể mua phiên bản thanh toán chung, trong đó các khoản thanh toán sẽ tiếp tục miễn là vợ / chồng còn sống.
Bạn có thể chọn nhận các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian đã định, chẳng hạn như 20 năm. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều chọn các khoản thanh toán trọn đời, đóng vai trò như một bảo hiểm chống lại rủi ro hết tiền khi về già. Với một niên kim thu nhập ngay lập tức, thu nhập bắt đầu ngay lập tức. Với niên kim thu nhập hoãn lại, còn được gọi là niên kim trường tồn, các khoản thanh toán sẽ bắt đầu vào một ngày trong tương lai mà bạn chọn.
John và Jane sẽ nghỉ hưu vào tháng tới khi mỗi người bước sang tuổi 65 và bắt đầu nhận An sinh xã hội, khoản tiền này sẽ trang trải toàn bộ trừ 3.000 đô la chi phí cơ bản hàng tháng của họ. Họ có thể tạo ra nhiều thu nhập hiện tại bằng cách gửi 728.572 đô la vào một niên kim chung suốt đời ngay lập tức (kể từ tháng 8 năm 2021).
Vì muốn để lại tiền cho hai con nên họ chọn tính năng hoàn tiền. Nếu cả hai đều qua đời trước khi khoản thu nhập hàng tháng của họ bằng số tiền mua niên kim, người thụ hưởng của họ sẽ nhận được khoản chênh lệch. Tùy chọn này làm tăng nhẹ số tiền ký quỹ bảo hiểm cần thiết để đạt được mục tiêu thu nhập hàng tháng của họ.
Khoản thanh toán 3.000 đô la hàng tháng của họ sẽ bao gồm 705 đô la tiền lãi chịu thuế và 2.295 đô la tiền trả gốc không chịu thuế. Nếu một trong hai hoặc cả hai sống đến 91 ½ tuổi, toàn bộ số tiền gốc sẽ được hoàn trả vào thời điểm đó. Tuy nhiên, thu nhập của họ sẽ không bị giảm và đó là lúc khía cạnh bảo hiểm phát huy tác dụng. Khi đó, thu nhập theo niên kim sẽ bị đánh thuế đầy đủ nhưng sẽ tiếp tục miễn là một trong hai người còn sống.
Họ có thể đã chọn một người điều khiển lạm phát, nhưng họ sẽ phải gửi một khoản tiền lớn hơn để có được mức thu nhập tương tự, và vì vậy họ quyết định chống lại điều đó. Hơn nữa, John và Jane sẽ không bắt đầu rút tiền từ các gói IRA và 401 (k) của họ cho đến khi mức phân phối tối thiểu bắt buộc của họ bắt đầu ở tuổi 72 và điều đó sẽ làm tăng đáng kể thu nhập của họ khi đó, bù đắp chi phí lạm phát.
Dựa trên các giả định thận trọng về hiệu suất của danh mục đầu tư cân bằng cộng với mức tăng An sinh xã hội dựa trên lạm phát trong tương lai và thu nhập niên kim được đảm bảo, họ cảm thấy thoải mái khi không bao giờ hết tiền.
Bob và Sam, cả hai đều 60 tuổi, là một cặp vợ chồng và họ đều dự định nghỉ hưu ở tuổi 65. Họ cũng nghĩ rằng họ sẽ cần 3.000 đô la mỗi tháng để có thêm thu nhập khi nghỉ hưu sau 5 năm nữa. Họ quyết định mua một khoản niên kim thu nhập trả chậm sẽ cung cấp thu nhập suốt đời bắt đầu từ 80. Để tạo cơ hội cho lạm phát, họ chọn khoản trợ cấp hàng tháng là $ 4,200. Trong 15 năm từ 65 đến 80, họ sẽ dựa vào An sinh xã hội, thu nhập đầu tư và số tiền rút khỏi kế hoạch nghỉ hưu của họ để lấp đầy khoảng trống.
Họ cũng chọn một hợp đồng thanh toán chung. Nhưng họ từ chối tùy chọn hoàn lại tiền mặt vì họ không lo lắng về việc để lại tiền cho những người thừa kế. Họ mua một khoản niên kim thu nhập suốt đời được hoãn lại với khoản tiền đặt cọc là 314.102 đô la (tính đến tháng 8 năm 2021). Họ quyết định bán quỹ trái phiếu của mình để thanh toán niên kim, bởi vì niên kim thu nhập có thể thay thế cho trái phiếu trong danh mục đầu tư của họ.
Mỗi khoản thanh toán $ 4,200 hàng tháng sẽ bao gồm $ 2,167 tiền lãi chịu thuế và $ 2,033 tiền gốc không chịu thuế.
Số tiền họ gửi thấp hơn, bởi vì công ty bảo hiểm đang đầu tư tiền của họ trong nhiều năm trước khi các khoản thanh toán bắt đầu và các khoản thanh toán trung bình sẽ không kéo dài lâu. Ngoài ra, bỏ qua tùy chọn hoàn lại tiền mặt sẽ giúp họ tiết kiệm tiền.
Vì họ biết rằng họ đã đảm bảo thu nhập cho tuổi già, Bob và Sam cảm thấy thoải mái hơn khi chi tiêu nhiều tiền hơn trong những năm đầu về hưu, khi họ có kế hoạch đi du lịch xa.
Không có câu trả lời đúng cho việc lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, tiêu một phần tiền tiết kiệm và bảo hiểm cho tuổi thọ là cách tối ưu để đảm bảo thu nhập cho cuộc sống và xóa bỏ nỗi lo hết tiền.
Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại https://www.annworthyosystem.com hoặc bằng cách gọi (800) 239-0356.
Thay đổi thuế là đây:Đây là cách lập kế hoạch cho nó
Các cặp đồng tính sắp kết hôn:Điều đó có ý nghĩa gì đối với tài chính của họ
Cân nhắc hàng năm để có thu nhập hưu trí đáng tin cậy
Các niên kim thu nhập NÊN bị đánh thuế như thế nào?
Cách các cặp đôi trong sự nghiệp có thể thành công trong hôn nhân