Chúng ta có thể mong muốn hành trình về hưu là một cuộc dạo chơi nhàn nhã thú vị, nhưng quá thường xuyên, bạn có thể cảm thấy giống như đi xuyên qua một khu rừng đầy gai góc hơn.
Rốt cuộc, có rất nhiều cách để mọi thứ trở nên tồi tệ và một số sai lầm có thể gây tốn kém đặc biệt, làm hao mòn tiền bạc của bạn cùng với niềm vui nghỉ hưu của bạn.
Nhưng những sai lầm đó không phải là không thể tránh khỏi và với việc lập kế hoạch phù hợp, bạn có thể cải thiện khả năng tránh được những cạm bẫy. Hãy cùng khám phá bốn sai lầm phổ biến mà mọi người mắc phải khi nghỉ hưu:
Về lý thuyết thì nghe có vẻ tuyệt vời. Đóng góp thường xuyên vào IRA truyền thống hoặc 401 (k) và bạn có thể hoãn thuế đối với phần thu nhập đó của mình. Nhưng ưu điểm ngắn hạn đó đi kèm với nhược điểm dài hạn. Những khoản thuế đó cuối cùng cũng đến hạn, và không chỉ trên số tiền bạn đã đóng góp ban đầu mà còn trên tất cả tiền lãi bạn thu được trong nhiều thập kỷ.
Đó là lý do tại sao Roth IRA hoặc Roth 401 (k) có thể là lựa chọn tốt hơn. Với Roth, bạn không được hoãn thuế đối với các khoản đóng góp của mình, nhưng tiền của bạn được miễn thuế và khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả gì. Về lâu dài, đó có thể là một thỏa thuận tốt hơn nhiều.
Thật không may, không phải ai cũng nắm bắt được điều này. Khoảng 23% người nộp thuế có IRA truyền thống để hoãn thuế, trong khi chỉ 10% có IRA Roth, theo Trung tâm Chính sách Thuế Urban-Brookings. Ngoài ra, số dư trung bình trong IRA truyền thống là $ 168,000, trong khi mức trung bình của Roth là $ 41,000. Nếu tiền của bạn nằm trong IRA truyền thống, bạn có thể cân nhắc chuyển đổi sang Roth. Bạn sẽ trả thuế khi chuyển đổi xảy ra, nhưng tiền của bạn giờ đây sẽ được miễn thuế.
Khi năm sắp kết thúc, điều quan trọng là phải dành thời gian để đảm bảo rằng bạn đã xem xét bất kỳ cơ hội giảm thuế nào và cũng lập kế hoạch cho năm tới. Mọi người nghĩ rằng ngày 15 tháng 4 là thời hạn nộp thuế, nhưng trên thực tế, ngày 31 tháng 12 là ngày quan trọng, bởi vì hầu hết các hoạt động điều động thuế mà bạn có thể thực hiện cần diễn ra trong năm dương lịch.
Một chiến thuật để giảm hóa đơn thuế mà bạn có thể chưa xem xét là "gộp" các khoản khấu trừ thành từng khoản. Điều đó nghĩa là gì? Nhiều người không chia thành từng khoản khấu trừ, bởi vì khoản khấu trừ tiêu chuẩn cao hơn tổng số khoản khấu trừ được chia thành từng khoản của họ. Nhưng thông qua tính năng gộp, bạn gộp càng nhiều khoản khấu trừ thành từng khoản vào một năm càng tốt. Ví dụ:bạn có thể quyên góp từ thiện trị giá hai năm trong một năm. Nếu điều đó nghe có vẻ khó khăn, hãy nghĩ theo cách này:Bạn có thể quyên góp vào ngày 1 tháng 1 và một khoản khác vào ngày 31 tháng 12 cùng năm. Các khoản đóng góp đó cách nhau gần một năm, nhưng chúng được tính vào một năm tính thuế. Sau đó, năm tiếp theo bạn sử dụng khoản khấu trừ tiêu chuẩn. Về cơ bản, bạn luân phiên từ năm này sang năm khác.
Một chiến thuật khác cần xem xét khi năm nay giảm đi là thu hoạch thất thu thuế. Đây là khi bạn bán một số khoản đầu tư bị thua lỗ để bù đắp khoản lãi mà bạn đạt được khi bán các khoản đầu tư khác. Điều đó làm giảm lợi nhuận ròng tổng thể của bạn, giảm hóa đơn thuế của bạn. Tuy nhiên do tính phức tạp của nó, chiến lược này không dành cho tất cả mọi người và bạn nên tham khảo ý kiến chuyên gia thuế trước khi cân nhắc.
Cuối cùng, nếu bạn từ 72 tuổi trở lên, hãy đảm bảo rằng bạn đã thực hiện bất kỳ khoản phân phối tối thiểu bắt buộc nào từ tài khoản hưu trí hoãn thuế của mình. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với những hình phạt nặng nề. Những RMD đó là một lý do khác để xem xét chuyển đổi Roth.
Theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu của Fidelity, một cặp vợ chồng nghỉ hưu trung bình ở độ tuổi 65 vào năm 2021 có thể cần khoảng 300.000 đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Trong khi đó, việc chăm sóc dài hạn tiếp tục là một khoản chi lớn đối với nhiều người về hưu. Điều quan trọng là phải lập kế hoạch cho những khoản chi phí tiềm tàng đáng kể này.
Một lựa chọn để xem xét là các chương trình Medicare Advantage, có thể có chi phí tự trả thấp hơn so với Medicare ban đầu và thường cung cấp các quyền lợi mà Medicare ban đầu không bao trả, chẳng hạn như thị lực, thính giác và nha khoa. Tất nhiên, bạn sẽ muốn so sánh điều gì tốt nhất cho mình. Ví dụ:với Medicare ban đầu, bạn có thể đến bất kỳ bác sĩ hoặc bệnh viện nào ở quốc gia có Medicare và trong hầu hết các trường hợp, bạn không cần giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa. Với Medicare Advantage, bạn phải sử dụng các nhà cung cấp trong mạng lưới của chương trình để có được chi phí tốt nhất và bạn có thể cần giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa.
Medicare thường không thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng có những lựa chọn khác cần xem xét để giúp loại bỏ những chi phí đó. Ví dụ, bạn có thể mua một khoản niên kim với một người chăm sóc dài hạn. Ngoài ra, nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn sử dụng một phần quyền lợi tử vong khi còn sống để giúp chi trả cho việc chăm sóc lâu dài. Ngoài ra còn có bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, nhưng thường quá đắt đối với hầu hết mọi người.
Ngay cả khi mọi người thực hiện một công việc khó khăn để lập kế hoạch cho các vấn đề liên quan đến tiền bạc khi nghỉ hưu, họ quên mất một yếu tố quan trọng khác của việc nghỉ hưu thành công:làm gì với tất cả thời gian rảnh rỗi đó. Tại một số thời điểm, những vòng chơi gôn không ngừng nghỉ hoặc xem TV say sưa trở nên thừa thãi, vì vậy hãy lên kế hoạch trước về cách bạn sẽ mang lại ý nghĩa nào đó cho những năm tháng sau này của mình. Điều đó có thể là tình nguyện, bắt đầu kinh doanh, đi du lịch, phát triển sở thích mới hoặc tham gia công việc bán thời gian.
Ngay cả khi những năm làm việc chính của bạn đang ở phía sau bạn, cuộc sống của bạn vẫn cần có mục đích. Điều này có thể quan trọng đối với cả sức khỏe thể chất và tinh thần của bạn. Theo một nghiên cứu được công bố trên Healthcare , trầm cảm có thể là một mối quan tâm đáng kể khi nghỉ hưu, với khoảng 28% người về hưu mắc chứng bệnh này. , một tạp chí được bình duyệt. Tham gia vào các nhóm cộng đồng hoặc tìm kiếm các hoạt động nâng cao lòng tự trọng là một trong những cách mà nghiên cứu đề xuất có thể giúp ích.
Với rất nhiều yếu tố đang diễn ra, việc lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu an toàn và thỏa mãn có thể trở nên phức tạp. Đó là lý do tại sao bạn nên tìm một chuyên gia tài chính có kinh nghiệm giúp đỡ những người về hưu.
Người đó có thể đóng vai trò là người hướng dẫn bạn, hỗ trợ bạn tận dụng tối đa thời gian nghỉ hưu và giúp bạn tránh mắc phải những sai lầm đã làm ảnh hưởng đến quá trình nghỉ hưu của rất nhiều người khác.
Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.