Những người sắp nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu không nên có tỷ trọng cổ phần quá lớn. Nếu bạn cần giảm rủi ro trong IRA và / hoặc Roth IRA, thì cách tốt nhất để làm điều đó là gì?
Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng (CD) là một lựa chọn hợp lý… nhưng niên kim lãi suất cố định có thể là một lựa chọn tốt hơn.
Cả đĩa CD và niên kim cố định đều cho phép bạn bảo vệ khoản tiết kiệm của mình khỏi rủi ro thị trường, kiếm lãi suất định sẵn và đảm bảo tiền gốc của bạn. Nhưng niên kim lãi suất cố định có lợi thế hơn vì chúng thường trả nhiều hơn đáng kể so với một đĩa CD có cùng kỳ hạn.
Ví dụ:bạn có thể mua niên kim 5 năm trả lãi suất 3,15% hàng năm (kể từ tháng 11 năm 2021). CD 5 năm trên cùng trả 1,25%:lãi suất giảm đi 60%.
Các khoản niên kim lãi suất cố định cũng có lợi thế hơn so với các quỹ trái phiếu. Các quỹ trái phiếu hoàn toàn có tính thanh khoản nhưng không đảm bảo tỷ suất sinh lợi. Nếu lãi suất tăng đột biến, giá cổ phiếu có lẽ sẽ giảm đáng kể.
Tất cả các khoản niên kim được chia thành hai nhóm cơ bản:trả ngay và trả chậm. Cái sau được gọi là hoãn lại vì bạn thường không tính thu nhập trong ngắn hạn. Việc tái đầu tư tiền lãi sẽ giúp tiền gốc của bạn tăng nhanh hơn. Ngoài ra, niên kim có thể được chia nhỏ thành nhiều loại:
Niên kim trả chậm có lãi suất cố định, được đề cập ở trên, đôi khi được gọi là niên kim loại CD. Tên chính thức của nó là niên kim bảo đảm nhiều năm , hoặc MYGA - một cách nói ngắn gọn về tên gọi của một sản phẩm đơn giản.
Giống như một chứng chỉ tiền gửi, nó đảm bảo một mức lãi suất ấn định trong một số năm. MYGA thường trả tỷ lệ cao hơn một chút so với CD có thời hạn tương đương. Để biết mức giá hiện tại, hãy xem biểu đồ này.
Bạn có thể liên tục gia hạn MYGA để có thêm thời gian bảo đảm vào cuối mỗi kỳ hạn. Hoặc cuối cùng bạn có thể chọn loại bỏ nó:nghĩa là bạn sẽ chuyển nó thành một dòng thu nhập được đảm bảo trong một số năm nhất định hoặc suốt đời của bạn.
Các niên kim chỉ số cố định là sản phẩm duy nhất có sẵn cung cấp cả tiềm năng tăng trưởng dựa trên thị trường trong khi vẫn đảm bảo vốn gốc của bạn.
Nó là một sản phẩm có-của-bạn-bánh-và-ăn-nó-quá. Nó có thể là một giải pháp thay thế nửa chừng tuyệt vời.
Loại niên kim cố định trả chậm này cung cấp một phần lợi nhuận, dưới hình thức tín dụng lãi suất, khi thị trường chứng khoán đi lên. Để đổi lấy sự đảm bảo rằng bạn sẽ không bao giờ mất tiền, bạn chỉ có thể nhận được một phần lợi nhuận hàng năm của thị trường khi được đo bằng chỉ số, chẳng hạn như Chỉ số Công nghiệp Trung bình Dow Jones (DJIA) hoặc S&P 500.
Nếu chỉ số thị trường âm trong năm, bạn thường sẽ không có lãi, nhưng không bao giờ bị lỗ.
Các chuyên gia kỳ vọng sản phẩm này sẽ tạo ra lợi nhuận dài hạn vượt quá trái phiếu hoặc niên kim lãi suất cố định nhưng kéo theo lợi nhuận vốn chủ sở hữu, nhưng không có rủi ro thị trường và biến động.
Bạn cần sẵn sàng chịu đựng một số bất ổn về lãi suất.
Những người đi có thu nhập trọn đời và / hoặc quyền lợi rút tiền được đảm bảo tùy chọn thường có sẵn với một khoản phí bổ sung.
Niên kim thu nhập hoãn lại (DIA) có thể cung cấp thu nhập suốt đời được đảm bảo. Còn được gọi là niên kim trường tồn, nó xác định các khoản thanh toán thu nhập vào một ngày trong tương lai mà bạn chọn. Nó cung cấp thu nhập được đảm bảo trọn đời hoặc trọn đời chung sau thời gian nắm giữ ban đầu từ hai đến 40 năm.
Với DIA, khoản thanh toán thu nhập sẽ cao hơn đáng kể so với một khoản niên kim ngay lập tức. Công ty bảo hiểm thưởng cho bạn vì đã cam kết lâu dài và trì hoãn khoản thanh toán của bạn.
Niên kim thu nhập hoãn lại (DIA) có thể hoạt động tốt với IRA, nhưng bạn cần đảm bảo các khoản thanh toán thu nhập của mình bắt đầu không muộn hơn 72 tuổi để tuân thủ các quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Nếu bạn muốn trì hoãn các khoản thanh toán thu nhập quá tuổi đó, thì bạn nên xem xét một hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện (QLAC).
Hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện (QLAC) là một biến thể gần đây của DIA. Nó được thiết kế để đáp ứng các yêu cầu IRS cụ thể để bạn không cần phải thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc đối với các nội dung trong QLAC.
Đó là cách duy nhất bạn có thể trì hoãn RMDs một cách hợp pháp cho một phần quỹ IRA của mình và do đó giữ được nhiều tiền hơn trong IRA của bạn lâu hơn.
Bạn có thể đầu tư tối đa 135.000 đô la tiền IRA vào QLAC. Bạn có thể trì hoãn việc thi RMD trên QLAC muộn nhất là 85 tuổi, thay vì phải bắt đầu từ 72 tuổi như bạn làm với IRA tiêu chuẩn.
Một niên kim trả ngay thu nhập ngay lập tức. Nếu bạn trên 72 tuổi, nó cũng giúp đáp ứng các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) của bạn. Đó là một cách tuyệt vời để có được thu nhập đảm bảo suốt đời.
Niên kim ngay lập tức chuyển đổi một tài sản thành thu nhập một cách hiệu quả, nhưng đổi lại, bạn có rất ít hoặc không có khả năng thay đổi dòng thu nhập khi nó bắt đầu.
Một số người về hưu không thích ý tưởng về tính thanh khoản kém. Nhưng rất khó để có được cùng một mức thu nhập đảm bảo suốt đời bằng bất kỳ cách nào khác, đặc biệt là nếu bạn cần thu nhập ngay lập tức.
Mọi người trước khi nghỉ hưu hoặc về hưu nên xem xét tính niên kim cho một phần của danh mục đầu tư IRA của họ. Và trong khi niên kim loại CD luôn là điểm khởi đầu tốt, thì có nhiều loại khác đáng để điều tra.