Thoạt nhìn, “lãi suất kép” có thể giống như một từ thông dụng nội bộ, nhưng các thuật ngữ tài chính không được biết đến với những ấn tượng đầu tiên của chúng - và trong trường hợp này, đó là khái niệm gần nhất mà nhiều người trong chúng ta từng hiểu về “tiền miễn phí. ”
Nếu tiền bạc gắn liền với tự do, thì lãi suất kép là một trong những công cụ hữu ích nhất - và tương đối thấp - để giúp mọi người kiểm soát cuộc sống và đạt được mục tiêu của mình. Ý chính:Bạn tích góp mỗi lần một ít tiền, bắt đầu sớm và tự động đầu tư - cũng như bất kỳ khoản tiền bổ sung nào mà nó tạo ra - vào các quỹ có rủi ro thấp theo thị trường. Trong lịch sử, thị trường đi lên, có nghĩa là trong những năm qua, số tiền của bạn sẽ tăng theo cấp số nhân.
Kate Ryan, giám đốc giải pháp đầu tư tại TIAA, cho biết:“Tính gộp sẽ xảy ra khi thu nhập từ khoản tiết kiệm của bạn được tái đầu tư để tạo ra thu nhập của chính họ. “Những thứ đó, đến lượt nó, được tái đầu tư để tạo ra thu nhập của riêng họ, v.v. Vì vậy, theo thời gian, lãi kép có thể tăng thêm rất nhiều giá trị vì bạn có nhiều khoảng thời gian hơn - nhiều thu nhập hơn - và những khoản thu nhập đó là "thu nhập". "
Chiến lược rất đơn giản:Bỏ tiền ra, để nguyên, tin tưởng vào xu hướng tăng lịch sử của thị trường và để lãi kép thực hiện công việc của nó. Galit Ben-Joseph, cố vấn tài chính của J.P. Morgan Securities, cho biết:“Kết quả thật đáng kinh ngạc. "Đây là cách tạo dựng sự giàu có."
Theo một cách nào đó, cách thức hoạt động của lãi suất kép tương tự như cách một người thành công làm việc chăm chỉ để giỏi những việc họ làm, Eugenie George, tác giả của Our Money Stories:A Six Week No B.S. cho biết. Kế hoạch Sức khỏe Tài chính . Ví dụ, các đầu bếp nổi tiếng thường không trở thành những ứng viên nặng ký trong ngành chỉ sau một đêm - trước khi xuất hiện trước công chúng, họ đã đào tạo trong nhiều năm để tạo dựng tên tuổi cho chính mình.
George nói:“Điều này giống như lãi kép. “Mục tiêu cuối cùng là [rằng] bạn sẽ không phải căng thẳng về nó.” Nỗ lực để bắt đầu ngay bây giờ có thể giúp bạn đạt được thành công lớn sau này.
Nếu bạn đang chờ để tiết kiệm cho đến khi đánh dấu được những việc cần làm tài chính khác trong danh sách của mình - chẳng hạn như nợ hoặc các khoản vay dành cho sinh viên - hãy xem xét kỹ ngân sách của bạn để cố gắng kiếm một vài đô la ở đâu đó để tiêu xài. Mỗi chút sẽ giúp ích về lâu dài. Đối với một ví dụ về lãi suất kép, nếu một người 25 tuổi bắt đầu đầu tư 200 đô la mỗi tháng (giả sử lợi nhuận 6%), thì khi bước sang tuổi 65, họ sẽ có một ổ trứng trị giá 393.700 đô la, Ben-Joseph nói. Nhưng nếu họ đợi đến 35 tuổi để bắt đầu tiết kiệm 200 đô la một tháng, thậm chí với cùng một tỷ suất sinh lợi, thì cuối cùng họ sẽ chỉ nhận được gần một nửa con số đó - 201.100 đô la - vào năm 65 tuổi.
Bây giờ là thời điểm tốt nhất để ngồi xuống với ngân sách của bạn và tìm ra cách bắt đầu (hoặc tăng) khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Investor.gov có một máy tính cho phép bạn thử nghiệm các tình huống tiết kiệm khác nhau phù hợp với tình hình tài chính của bạn.
Một lợi ích khác của việc bắt đầu sớm hơn là muộn hơn:Có thể là khôn ngoan khi đầu tư trong thời gian thị trường điều chỉnh (như điều chúng ta đang thấy bây giờ) vì “nó làm cho việc gộp lãi hiệu quả hơn”, Ryan nói. “Họ có thể mua nhiều cổ phiếu hơn khi chúng được [định giá] thấp hơn. Vì vậy, khi giá tăng lên, nó thậm chí còn nhiều hơn. ”
Hãy xem hai ví dụ về lãi suất kép này để biết nó hoạt động như thế nào trong cuộc sống thực.
Một ví dụ về lãi suất kép từ Ryan:Giả sử Sarah, 20 tuổi, đã đầu tư 1.000 đô la ngày hôm nay. Nếu cô ấy không chạm vào nó cho đến khi nghỉ hưu ở tuổi 70, số tiền của cô ấy có thể tăng gấp 32 lần - nghĩa là cuối cùng cô ấy có thể kiếm được khoảng 32.000 đô la. (Điều này giả định tỷ lệ tăng trưởng 7,2%, mà Ryan nói là hợp lý “dựa trên lợi nhuận lịch sử, dài hạn của các cổ phiếu vốn hóa lớn của Hoa Kỳ.”)
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu Sarah đợi thêm 10 năm nữa - cho đến khi cô ấy 30 tuổi - để đầu tư 1.000 đô la đó và để đó cho đến khi nghỉ hưu? Trong trường hợp đó, cô ấy sẽ chỉ nhận được một nửa số tiền như trên - chỉ 16.000 đô la. Và nếu cô ấy đợi đến 40? Điều đó sẽ làm giảm một nửa số tiền cô ấy còn lại:khoảng 8.000 đô la.
Ryan nói:“Người thực sự có hứng thú - hay“ nơi mà nó thực sự kỳ diệu ”- đó là nếu Sarah đầu tư 1.000 đô la đó ở tuổi 20 và đóng góp 83 đô la một tháng (khoảng 1.000 đô la một năm) cho đến khi nghỉ hưu, thì khi 70 tuổi, cô ấy sẽ có $ 465,000.
Nếu cô ấy cũng làm như vậy nhưng đợi đến năm 30 mới bắt đầu, cô ấy sẽ nhận được khoảng 225.000 đô la - và nếu ở tuổi 40, cô ấy sẽ có khoảng 105.000 đô la.
Trong một ví dụ khác về lãi suất kép của Ryan, hãy xem xét hai người khác nhau tiết kiệm và đầu tư để nghỉ hưu.
Giả sử Carolina 25 tuổi và Andy 45 tuổi, mỗi người tiết kiệm được 30.000 đô la trong khoảng thời gian 20 năm. (Trong 10 năm đầu, mỗi người tiết kiệm 1.000 đô la hàng năm và trong 10 năm thứ hai, mỗi người tiết kiệm 2.000 đô la hàng năm.) Chúng tôi sẽ giả định lợi nhuận hàng năm 6% và họ đã đóng góp vào cuối năm.
Trong tình huống này, Carolina bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25 và dừng lại ở tuổi 44 - và Andy bắt đầu ở tuổi 45 và dừng lại ở tuổi 64. Mặc dù họ đã tiết kiệm cùng một số tiền và kiếm được cùng một tỷ lệ hoàn vốn, nhưng khi Carolina bước sang tuổi 65, cô ấy sẽ Nhiều hơn 110.000 đô la trong quả trứng trong tổ của cô so với Andy khi anh bước sang tuổi 65. Tổng cộng, Carolina nhận được 160.300 đô la, trong khi Andy nhận được 49.970 đô la.
Ryan nói:“Số tiền của cô ấy tăng lên đến 40 năm từ sức mạnh của lãi kép, so với 20 năm đối với tiền của Andy,” Ryan nói. “Vì Andy bắt đầu tiết kiệm muộn hơn, anh ấy sẽ cần phải tiết kiệm số tiền gấp ba lần Carolina để có được quả trứng cùng kích thước ở tuổi 65”.
Người khởi xướng:Nếu Carolina không ngừng tiết kiệm ở tuổi 44 và tiếp tục cho đến khi 65 tuổi, thì cuối cùng cô ấy sẽ có khoảng 243.000 đô la.
Ryan nói:“Với lãi suất kép, bạn muốn cho mình càng nhiều thời gian càng tốt. “Bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư cho hưu trí và bất kỳ mục tiêu nào khác càng sớm, bạn càng có nhiều thời gian để tận dụng sức mạnh của lãi kép. Quá tốt để bỏ ra - theo một cách nào đó, đó là tiền miễn phí. ”
Đọc thêm về cách tiết kiệm cho tương lai:
ĐĂNG KÝ: Nhận nhiều mẹo kiếm tiền hơn được gửi đến cửa hàng ảo của bạn mỗi tuần! Đăng ký nhận bản tin HerMoney miễn phí ngay hôm nay.
Bong bóng của Ngân hàng Trung ương là gì và nó sẽ nổ?
5 Podcast kiếm tiền và hưu trí tốt nhất mà bạn chưa từng nghe
3 Phương pháp tối đa giúp bạn tận dụng tối đa sự giàu có khi về hưu
Lập kế hoạch nghỉ hưu cho tư nhân:5 lựa chọn để giảm thuế và tiết kiệm tối đa
Nghỉ hưu trong 5 năm tới? Hãy đưa ra năm quyết định này ngay bây giờ