Trong hơn một phần tư thế kỷ, người lao động đã tuân thủ “quy tắc 4%” để đảm bảo khoản tiết kiệm hưu trí của họ tồn tại trong thời gian dài.
Giờ đây, người sáng tạo ra nó cho biết mọi người luôn đối xử quá đơn giản với quy tắc của ông - và tự lừa mình để kiếm được rất nhiều tiền trong những năm tháng vàng son của họ.
Dưới đây là những gì nhà hiền triết tiết kiệm này nói về cuộc sống hưu trí giàu có nhưng có trách nhiệm.
Được tạo ra vào năm 1994 bởi cố vấn tài chính William Bengen có trụ sở tại California, quy tắc 4% thiết lập số tiền tối đa bạn có thể rút một cách an toàn từ khoản tiết kiệm của mình mỗi năm để đảm bảo bạn không bị cạn kiệt trước khi chết. Đó là lý do tại sao Bengen đặt tên cho quy tắc của mình là “Safemax”.
Vì vậy, để an toàn, quy tắc 4% nói rằng bạn nên đặt mục tiêu chi tiêu không quá 4% tổng quỹ hưu trí của mình trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh số tiền đó trong những năm tiếp theo theo lạm phát. Nó giả định rằng bạn đang sử dụng một tài khoản được ưu đãi về thuế và bạn có thể sống thêm 30 năm sau khi nghỉ hưu.
Thật không may, số tiền bạn cần để tuân theo quy tắc 4% có thể khá khó khăn. Nếu bạn muốn duy trì nguồn thu nhập hàng năm là 50.000 đô la, bạn cần có 1,25 triệu đô la khi nghỉ hưu.
Bengen đã cập nhật hướng dẫn Safemax của mình lên 4,5% vào năm 2006 - dễ quản lý hơn một chút - nhưng nhiều cố vấn tài chính vẫn tiếp tục khuyến nghị 4% là mức rút tiền tối đa trong năm đầu tiên.
Tuy nhiên, Bengen gần đây đã đưa ra một quan điểm hoàn toàn mới về quy tắc ngón tay cái tôn vinh thời gian của mình và nó có thể giúp tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn dễ dàng hơn rất nhiều.
Trong một bài báo cho Tạp chí Cố vấn Tài chính số tháng 10, Bengen giải thích rằng quy tắc 4% luôn dựa trên tình huống xấu nhất:một người nghỉ hưu vào tháng 10 năm 1968.
Những người về hưu xấu số sẽ thấy lợi nhuận kém từ các khoản đầu tư của họ trong một thị trường giá xuống kéo dài 14 năm. Đồng thời, lạm phát tăng vọt, phá hủy sức mua của số tiền họ tiết kiệm được.
Trong các điều kiện này, 4% là số tiền tối đa bạn có thể rút mỗi năm mà vẫn sống thoải mái.
Tuy nhiên, Bengen nói, những công nhân nghỉ hưu trong thời kỳ tốt hơn có thể có và lẽ ra phải chi tiêu nhiều hơn. Giữa những năm 1926 và 1990, Safemax trung bình là 7%, và tại một số thời điểm nhất định, nó lên tới 13%.
Vậy 4% hay 4,5% là quá bảo thủ? Mặc dù bạn không thể đoán trước được tương lai, nhưng Bengen nói rằng bạn nên mở rộng tầm mắt của mình với những điều kiện hiện tại thay vì tuân theo quy tắc một cách mù quáng.
Phát biểu với giới truyền thông sau khi bài báo của mình được phát hành, Bengen đề xuất rằng 5% có vẻ như là một con số an toàn ngày hôm nay. Điều đó có vẻ không nhiều, nhưng nó thực sự tạo ra một sự khác biệt rất lớn. Bằng cách áp dụng nguyên tắc mới này, bạn sẽ cần tiết kiệm 250.000 đô la ít hơn để giữ thu nhập hàng năm của bạn ở mức 50.000 đô la.
Ngay cả khi bạn chỉ muốn rút 5% số tiền tiết kiệm của mình mỗi năm, thì việc thu về một triệu đô la trở lên trước khi rời khỏi lực lượng lao động có thể là một yêu cầu cao.
Dưới đây là một số động thái bạn có thể thực hiện ngay bây giờ để tăng tốc độ tiết kiệm của mình:
Nhận trợ giúp từ chuyên gia. Tham khảo ý kiến với một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) là một trong những cách thông minh nhất để xây dựng chiến lược nghỉ hưu của bạn. CFP có thể xây dựng cho bạn một kế hoạch được cá nhân hóa ngay từ đầu và ngày nay việc kết nối với một kế hoạch dễ dàng hơn bao giờ hết. Các công ty như Facet Wealth cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính hoàn toàn trực tuyến, có nghĩa là chỉ cần vài cú nhấp chuột là có thể nhận được lời khuyên từ chuyên gia.
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn. Lãi suất đang thấp hơn bao giờ hết ngay bây giờ. Giao dịch thế chấp hiện tại của bạn cho một trong những khoản vay cực kỳ rẻ mà mọi người đang nhận ngày hôm nay có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn trong những năm tới. Chỉ cần lưu ý rằng các khoản phí trả trước có thể rất đáng kể, vì vậy hãy đảm bảo rằng khoản phí trả trước là xứng đáng trước khi bạn lao vào.
Giữ cho điểm tín dụng của bạn ở trạng thái tốt. Điểm tín dụng của bạn rất quan trọng ở mọi lứa tuổi - ngay cả khi nghỉ hưu. Duy trì một điểm số tốt bây giờ sẽ đủ điều kiện cho bạn để được hưởng lãi suất thấp hơn, điều này sẽ giải phóng nhiều tiền hơn để đưa vào quỹ hưu trí của bạn. Nếu bạn không chắc điểm của mình đứng ở đâu, bạn có thể kiểm tra điểm trực tuyến miễn phí chỉ sau hai phút.
Theo dõi chi tiêu hàng tháng của bạn. Tập thói quen ngay từ bây giờ sẽ giúp bạn dễ dàng tuân theo quy tắc 5% hơn khi bạn đã treo quần áo đi làm của mình thật tốt. Trong khi theo dõi chi tiêu của mình, bạn nên tìm kiếm bất kỳ cơ hội nào để giảm hóa đơn hàng tháng. Ví dụ:bằng cách so sánh mức phí bảo hiểm xe hơi trực tuyến, bạn có thể tìm thấy mức bảo hiểm tương tự mà bạn hiện có với mức phí ít hơn tới $ 1,100 mỗi năm.