Một trong những lý do tại sao mọi người nghi ngờ về niên kim là bởi vì chúng có một số điều khoản nhất định có thể gây khó chịu. Ví dụ:nếu bạn lấy một hợp đồng niên kim với kỳ vọng rằng nó sẽ cung cấp cho bạn thu nhập trong ít nhất 20 năm tới, nhưng bạn qua đời sau 10 năm, số dư còn lại trong hợp đồng sẽ hoàn lại cho công ty bảo hiểm, chứ không phải cho những người thừa kế của bạn.
Hợp đồng niên kim có một số quy định như vậy. Do họ nhấn mạnh vào việc cung cấp quyền lợi thu nhập suốt đời, niên kim nhất thiết phải có một số điều khoản nhất định cho phép các công ty bảo hiểm trả thu nhập đó, ngay cả khi giá trị của niên kim đó cạn kiệt hoàn toàn. Nhìn bề ngoài, điều đó có thể khiến bạn tránh hoàn toàn việc lĩnh tiền niên kim, mặc dù chúng mang lại những lợi ích mạnh mẽ, đặc biệt là cho những người về hưu.
Nhưng nếu bạn thích những lợi ích của niên kim, nhưng bạn không cảm thấy thoải mái với một số cách thức hoạt động của chúng, thì có những cách giải quyết. Họ được gọi là người lái xe, và họ có thể loại bỏ một số điều khoản đáng nghi vấn hơn phổ biến trong niên kim. Có một số niên kim khác nhau, giải quyết các mối quan tâm khác nhau.
Cũng có các phiên bản khác nhau của mỗi tùy chọn, mặc dù đôi khi các phiên bản đó chỉ là vấn đề mô tả cùng một tùy chọn nhưng với ngôn ngữ khác nhau.
Ngoài ra còn có các khoản phí liên quan đến mỗi người lái. Nói chung, những khoản phí đó được đánh giá dưới dạng khoản giảm trừ thu nhập. Ví dụ:nếu khoản thanh toán hàng năm từ niên kim là 6% mỗi năm và một người lái cụ thể có chi phí 0,75% mỗi năm, thì khoản thanh toán hàng năm sẽ giảm xuống còn 5,25% trong suốt thời gian của niên kim.
Người tham gia lợi ích rút tiền được đảm bảo có ít nhất hai loại khác nhau, một lợi ích rút tiền được đảm bảo suốt đời (GLWB) và lợi ích rút tiền tối thiểu được đảm bảo (GMWB).
Thông thường, khi bạn đầu tư vào niên kim, chỉ có hai cách để bạn có thể rút tiền từ một kế hoạch:
1. “Kim ngạch hóa” các quỹ - có nghĩa là tạo ra các phân phối thường xuyên, hoặc
2. Thực hiện rút tiền và trả phí chuyển khoản
Người điều khiển quyền lợi rút tiền được đảm bảo cung cấp cho bạn một cách khác để truy cập vào tiền của bạn. Người cầm lái GLWB cung cấp dịch vụ rút tiền ngay lập tức từ số dư đã đầu tư mà không cần phải hủy bỏ khoản đầu tư. Số tiền bạn có thể rút được xác định theo tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền đầu tư vào niên kim.
Và mặc dù bạn thực hiện rút tiền, số tiền còn lại trong niên kim vẫn tiếp tục được đầu tư theo hợp đồng ban đầu. Trong hầu hết các trường hợp, ngày bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán thu nhập bình thường từ chương trình sẽ bị trì hoãn sang một ngày sau đó.
GMWB cung cấp cho chủ sở hữu niên kim khả năng rút một tỷ lệ phần trăm nhất định của các khoản đầu tư ban đầu của họ khỏi niên kim cho đến khi họ rút toàn bộ số tiền đầu tư ban đầu đó. Điều này bảo vệ số tiền gốc được chủ sở hữu niên kim đầu tư vào niên kim. Ví dụ, chủ sở hữu niên kim có thể rút 10% số dư niên kim mỗi năm, cho đến khi thu hồi toàn bộ số tiền đầu tư ban đầu. Trong khi đó, số dư còn lại trong kế hoạch tiếp tục tăng theo thị trường.
Chương trình trợ cấp lợi tức trọn đời (LIB) thường có sẵn với niên kim thay đổi. Với người cầm lái, công ty bảo hiểm đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được khoản thanh toán thu nhập đều đặn từ niên kim, cho dù đó là hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Các khoản thanh toán sẽ tiếp tục trong suốt phần đời còn lại của bạn, ngay cả khi số dư thực tế trong niên kim đã cạn hoàn toàn.
LIB có thể đảm bảo rằng bạn không bao giờ sống lâu hơn tiền của mình, đây là mối quan tâm chung của những người về hưu. Ví dụ:giả sử bạn đầu tư 200.000 đô la vào một niên kim. Hợp đồng cung cấp thu nhập 5% hàng năm - nhưng sau 20 năm, số niên kim sẽ bị cạn kiệt hoàn toàn. Công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục trả cho bạn quyền lợi thu nhập hàng năm đã thỏa thuận, trong trường hợp này là 10.000 đô la (5% của 200.000 đô la) cho phần còn lại của cuộc đời bạn.
Một người lái xe LIB là một ý tưởng tuyệt vời cho một người bắt đầu nhận trợ cấp thu nhập ở độ tuổi 60, và dự kiến sẽ sống thêm 25 hoặc 30 năm nữa.
Một trong những nhược điểm phổ biến của niên kim là chúng được thiết lập dưới dạng hợp đồng phúc lợi sống. Có nghĩa là, họ cung cấp cho bạn quyền lợi thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn, nhưng khi bạn qua đời, sẽ không có quyền lợi bảo hiểm nào dành cho những người thừa kế của bạn.
Đây có thể là một bất lợi rõ ràng khi bạn mua một niên kim với mục đích rằng nó sẽ mang lại thu nhập cho bạn trong 20 năm, nhưng bạn sẽ chết chỉ sau 10 năm. Số tiền còn lại trong hợp đồng niên kim sẽ hoàn lại cho công ty bảo hiểm. Và vì bạn chỉ mới đi được một nửa thời hạn dự kiến của hợp đồng, nên số dư đó sẽ rất đáng kể.
Người đứng tên trợ cấp tử tuất cung cấp cho bạn khả năng cung cấp quyền lợi tử tuất cho những người thừa kế của bạn trong trường hợp bạn qua đời, chuyển đổi niên kim thành cả một hợp đồng trợ cấp sinh hoạt và tử tuất.
Người đứng tên bảo hiểm tử vong đảm bảo rằng những người thừa kế của bạn sẽ nhận được ít nhất số tiền bảo hiểm mà bạn đã trả cho niên kim. Ví dụ:nếu bạn trả 250.000 đô la để lập niên kim và tính đến ngày bạn qua đời chỉ một nửa số tiền bảo hiểm được trả lại cho bạn, những người thừa kế của bạn sẽ được hưởng trợ cấp tử tuất là 125.000 đô la.
Khi con người ngày càng sống lâu hơn, việc cung cấp dịch vụ chăm sóc lâu dài đã trở thành mối quan tâm ngày càng tăng. Nhưng vấn đề cơ bản của việc chăm sóc lâu dài là nó đắt kinh khủng. Không chỉ vậy, ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm cung cấp chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Nhưng bạn có thể thêm người chăm sóc dài hạn vào một niên kim, để bạn sẽ có khoản dự phòng đó trong chương trình của mình. Niên kim sẽ cung cấp thu nhập được quy định trong hợp đồng, nhưng cũng sẽ trả một khoản trợ cấp chăm sóc dài hạn nếu trở nên cần thiết.
Những gì người chăm sóc dài hạn làm là điều chỉnh khoản chi trả thu nhập để giúp thích ứng với chi phí chăm sóc dài hạn. Ví dụ:giả sử rằng chi phí chăm sóc dài hạn sẽ là 6.000 đô la mỗi tháng. Nếu niên kim được lên kế hoạch cung cấp cho bạn khoản thanh toán thu nhập hàng tháng là 3.000 đô la, khoản thanh toán sẽ tăng gấp đôi lên 6.000 đô la mỗi tháng trong trường hợp bạn được xác định về mặt y tế là cần chăm sóc dài hạn.
Người chăm sóc dài hạn thường cung cấp quyền lợi gấp đôi khoản thanh toán thu nhập bình thường từ niên kim. Vì lý do này, nếu bạn biết rằng dịch vụ chăm sóc dài hạn trong khu vực của bạn có giá khoảng $ 6.000 mỗi tháng, bạn có thể đặt niên kim của mình với khoản thanh toán thu nhập là $ 3.000 mỗi tháng. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn khả năng có thể đủ khả năng chăm sóc lâu dài, nếu điều đó trở nên cần thiết.
Các khoản thanh toán tăng thêm thường có sẵn trong tối đa 60 tháng và thường chỉ áp dụng cho một người - bạn hoặc vợ / chồng của bạn. Nó cũng thường áp dụng cho một tình huống chăm sóc dài hạn duy nhất. Ví dụ:nếu bạn được chăm sóc dài hạn trong ba năm và sau đó trở ra, quyền lợi sẽ không chuyển sang lần lưu trú thứ hai.
Niên kim đi kèm với thu nhập hàng tháng cụ thể. Thu nhập đó được xác định tại thời điểm bạn thực hiện hợp đồng niên kim và được cố định trong toàn bộ thời hạn. Mặc dù điều đó có thể cung cấp thu nhập đảm bảo cho bạn với tư cách là chủ sở hữu niên kim, nhưng nó không tính đến lạm phát.
Vì lý do này, bạn có thể thêm người lái điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) vào niên kim của mình. Nó cung cấp sự gia tăng các khoản thanh toán hàng tháng, dựa trên thước đo lạm phát.
Người đi xe COLA sử dụng hai phương pháp để tính toán sự gia tăng trong các khoản thanh toán phúc lợi của bạn. Đầu tiên là dựa trên tốc độ tăng dựa trên một thống kê thực tế, như Chỉ số Giá tiêu dùng (CPI), được cung cấp bởi Cục Thống kê Lao động. Đây là thước đo lạm phát phổ biến nhất được sử dụng trong toàn bộ nền kinh tế. Những thay đổi hàng năm trong chỉ số CPI được sử dụng để xác định những thay đổi trong lợi ích hàng tháng của bạn, lợi ích này cũng có thể giảm xuống nếu chỉ số báo cáo sự thay đổi tiêu cực (giảm phát).
Thứ hai là dựa trên phần trăm tăng cấp. Ví dụ:bạn có thể chọn một tỷ lệ phần trăm cụ thể, chẳng hạn như 3% (gần bằng tỷ lệ lạm phát trung bình trong vài thập kỷ qua). Điều đó sẽ cung cấp cho bạn sự gia tăng hàng năm trong các khoản thanh toán phúc lợi của bạn, bất kể điều gì đang thực sự xảy ra với tỷ lệ lạm phát. Bạn có thể sử dụng phương pháp này nếu bạn tin rằng CPI không hoàn toàn chính xác. Tuy nhiên, nếu tỷ lệ lạm phát tăng vượt quá 3%, tốt hơn bạn nên sử dụng phương pháp CPI.
Người cầm quyền này rất giống với người cầm quyền tử tuất, ở chỗ nó cung cấp quyền lợi tử tuất cho những người thừa kế của bạn, ngoài các quyền lợi sinh hoạt được trả bằng chính niên kim.
Theo một khoản hoàn lại hoặc trả lại người cầm lái phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trả lại số tiền đã đầu tư cho người thụ hưởng được nêu tên trong người cầm lái trong trường hợp chủ sở hữu niên kim chết trước khi giá trị gốc của niên kim được thanh toán hết. Nó cung cấp một cách hiệu quả khoản hoàn trả tiền mặt tương đương với phí bảo hiểm trả cho công ty bảo hiểm để thiết lập niên kim, khoản thanh toán quyền lợi ít hơn được thực hiện giữa thời điểm niên kim bắt đầu và chủ sở hữu qua đời.
Vì vậy, nếu bạn đã trả khoản phí bảo hiểm 200.000 đô la thành niên kim và thu thập các khoản trợ cấp trong 10 năm với tổng trị giá 100.000 đô la, thì 100.000 đô la còn lại sẽ được trả cho người thụ hưởng của bạn.
Trong một số biến thể nhất định của người cầm lái, công ty bảo hiểm cũng sẽ bao gồm lãi suất thu được từ khoản đầu tư theo niên kim khi hợp đồng có hiệu lực.
Đương nhiên, hợp đồng niên kim có hiệu lực càng dài, số tiền gốc được trả càng nhiều và quyền lợi tử vong sẽ càng thấp. Thậm chí có thể sau 20 năm hoặc hơn, họ sẽ không được trả tiền tử tuất vì số niên kim đã hết.
Người cầm lái rủi ro bị suy giảm khả dụng trong trường hợp bạn lập niên kim, nhưng bạn có một tình trạng liên quan đến sức khỏe có thể rút ngắn tuổi thọ của bạn. Nếu người cầm lái này được thêm vào niên kim của bạn, nó thường sẽ hoàn thành sứ mệnh của mình bằng cách cung cấp cho bạn khoản thanh toán thu nhập cao hơn so với mức có lẽ sẽ là ngắn hạn.
Các tình trạng y tế có thể bao gồm bệnh tim, ung thư, đột quỵ, nghiện rượu, bệnh bạch cầu, xơ gan, huyết áp cao, bệnh bạch cầu và một loạt các tình trạng liên quan đến sức khỏe khác.
Tay đua này tất nhiên sẽ thêm phần đánh giá sức khỏe vào hỗn hợp. Cũng giống như trường hợp của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm có thể sẽ yêu cầu bạn cung cấp tài liệu để hỗ trợ tình trạng sức khỏe được yêu cầu. Điều này có thể dẫn đến một cuộc điều tra về lịch sử sức khỏe của bạn rất giống với những gì sẽ được thực hiện với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được bảo lãnh về mặt y tế. Một số công ty thậm chí có thể yêu cầu bạn khám sức khỏe.
Người lái xe thanh toán chuyển đổi cho phép bạn rút một khoản tiền một lần từ niên kim của mình. Nó rất giống với người điều khiển quyền lợi rút tiền được đảm bảo, và thậm chí có thể là một tên khác cho người lái xe tương tự do các công ty khác nhau cung cấp. Vì niên kim thường được thiết lập để cung cấp cho bạn nguồn thu nhập ổn định trong suốt cuộc đời của bạn, chúng thường hạn chế khả năng rút tiền một lần của bạn. Người cầm lái này có thể mở ra khả năng đó.
Thông thường, người cầm lái đi kèm với giới hạn rút tiền dựa trên tỷ lệ phần trăm phí bảo hiểm được trả cho niên kim hoặc một số tiền cố định. Ngoài ra, việc rút tiền thường bị giới hạn trong vài năm đầu tiên khi hợp đồng niên kim có hiệu lực.
Người bảo đảm quyền lợi tích lũy tối thiểu (GMAB) thường được gắn với một niên kim thay đổi, được thiết kế chủ yếu để bảo vệ niên kim khỏi sự sụt giảm giá trị hợp đồng do những thay đổi trên thị trường tài chính.
Người cầm lái đảm bảo rằng số tiền tối thiểu nhận được sẽ là số tiền đô la được đầu tư vào hợp đồng hoặc lợi nhuận về giá trị của hợp đồng, giữa thời điểm hợp đồng được thiết lập và bắt đầu thanh toán thu nhập.
Có một số rủi ro trong việc lái xe này. Quyền lợi sẽ chỉ xảy ra nếu giá trị của niên kim giảm xuống dưới giá trị được đảm bảo. Nếu nó không bao giờ xảy ra, chủ sở hữu niên kim sẽ phải trả cho một khoản trợ cấp mà sẽ không bao giờ nhận được. Một số công ty bảo hiểm có quy định đối với người cầm lái rằng chi phí tích lũy của người cầm lái được trả lại cho chủ sở hữu niên kim, nếu giá trị của niên kim cao hơn giá trị được đảm bảo. Đó là quy định mà bạn muốn chắc chắn có trước khi thêm người cầm lái này vào niên kim của mình.
Người điều hành quyền lợi thu nhập tối thiểu được đảm bảo (GMIB) đảm bảo một khoản thanh toán thu nhập cụ thể bất kể việc thực hiện niên kim của bạn kể từ khi hợp đồng được thực hiện.
Dưới cơ chế bảo đảm quyền lợi thu nhập tối thiểu được đảm bảo, các khoản thanh toán thu nhập của bạn thường dựa trên một số tính toán cần thiết. Ví dụ:một số tính toán bao gồm:
Theo các điều khoản của người điều khiển quyền lợi thu nhập tối thiểu được đảm bảo, bạn sẽ được trả tiền dựa trên tùy chọn cung cấp cho bạn mức thu nhập cao nhất. Vì vậy, nếu bạn đầu tư 200.000 đô la vào một niên kim có thể thay đổi và sau 10 năm, số tiền đó trị giá 250.000 đô la, thay vào đó bạn có thể được trả dựa trên lãi suất 5% trên 200.000 đô la, cộng lại trong 10 năm. Điều đó sẽ dẫn đến giá trị là $ 325,779. Các khoản thanh toán thu nhập của bạn sẽ dựa trên số cao hơn trong hai con số.
Việc thêm một người điều khiển quyền lợi thu nhập tối thiểu được đảm bảo là một lý do quan trọng tại sao một nhà đầu tư có thể chọn một niên kim thay vì chỉ đầu tư vào một quỹ tương hỗ. Điều đó có nghĩa là nhà đầu tư có cơ hội có được giá trị cao hơn giá trị mà quỹ tương hỗ có thể cung cấp, đặc biệt là trong một thị trường hoạt động kém.
Đây là những tay đua có liên quan đến tình trạng sức khỏe hoặc tình trạng việc làm của bạn. Có một người lái tùy chỉnh cho từng tình huống.
Đ Người lái xe được trợ cấp khuyết tật một phần trả trợ cấp nếu khả năng kiếm sống của bạn bị suy giảm do một sự kiện tàn tật. Không giống như hợp đồng bảo hiểm tàn tật tiêu chuẩn, chính sách này không cung cấp các quyền lợi dựa trên thu nhập từ việc làm thực tế của bạn. Thay vào đó, nó trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm nhất định của khoản thanh toán thu nhập hàng tháng đã được thỏa thuận theo hợp đồng niên kim của bạn. Nó thường thực hiện các khoản thanh toán này trong một khoảng thời gian cụ thể nhất định, thường không quá một năm.
Người cầm lái cũng có thể bao gồm trợ cấp thất nghiệp, mặc dù điều đó cũng có thể được thiết lập như một người cầm lái riêng biệt. Niên kim sẽ trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm nhất định của khoản thanh toán thu nhập hàng tháng của bạn theo thỏa thuận trong hợp đồng niên kim, trong tối đa một năm.
Trong cả hai trường hợp, phí chuyển hàng sẽ được miễn.
Một người điều trị bệnh nan y sẽ cho phép bạn truy cập một phần trăm niên kim nhất định của bạn do tình trạng sức khỏe khiến bạn có tuổi thọ từ một năm trở xuống. Trong thời gian đó, phí chuyển hàng sẽ được miễn.
Như bạn có thể thấy, có một người cầm lái cho bất kỳ tình huống nào có thể hình dung được.
Nếu bạn đang cân nhắc đầu tư vào lĩnh vực hàng năm, hãy nhớ đưa ra bất kỳ mối quan tâm mà bạn có, về bản thân niên kim hoặc về tình hình cá nhân của bạn.
Rất có thể có một người cầm lái có thể được thêm vào niên kim, điều đó sẽ giải quyết bất kỳ vấn đề nào có thể xảy ra.