Có sẵn tất cả các loại niên kim , bao gồm cả một cho mọi lĩnh vực đầu tư ở đó. Nếu bạn quan tâm đến việc tạo ra thu nhập đảm bảo, không có rủi ro đối với giá trị gốc của bạn, thì niên kim cố định có thể là thứ bạn đang tìm kiếm. Họ trả tỷ lệ lợi nhuận cao hơn so với các khoản đầu tư có lãi suất khác, như CD và quỹ thị trường tiền tệ, đồng thời cũng cung cấp thu nhập hoãn lại thuế. Chúng không dành cho tất cả mọi người, nhưng chúng có thể phù hợp với bạn.
Niên kim cố định là một hợp đồng đầu tư giữa bạn và công ty bảo hiểm, hợp đồng này có nghĩa vụ công ty phải thanh toán niên kim cố định cho bạn theo các điều khoản quy định trong hợp đồng niên kim. Đó là một cách tuyệt vời để kiếm được lợi tức an toàn, ổn định từ các khoản đầu tư của bạn, điều này cũng làm cho các khoản niên kim cố định trở nên rất phổ biến ở những người về hưu.
Niên kim cố định hoạt động rất giống chứng chỉ tiền gửi (CD) do ngân hàng phát hành. Bạn đầu tư một số tiền nhất định vào niên kim, và nó sẽ trả cho bạn một mức lãi suất cố định. Nếu tiền lãi được tích lũy trong kế hoạch, tài khoản sẽ tăng giá trị, điều này sẽ tạo thêm thu nhập lãi cho kế hoạch trong tương lai.
Tuy nhiên, có một số cách nhất định mà niên kim cố định khác với CD. Ví dụ, nếu bạn trả sớm một khoản niên kim cố định, bạn thường sẽ phải trả phí chuyển khoản. Khoản phí đó có thể giảm vào giá trị gốc của niên kim, thay vì chỉ làm giảm thu nhập lãi của bạn, như thường xảy ra với các khoản phạt rút tiền sớm trên CD. Ngoài ra, bạn có thể phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% từ IRS - nhưng chúng ta sẽ đi sâu hơn vào vấn đề đó ở phần sau của bài viết này.
Niên kim cố định có thể có hai dạng khác nhau:
Niên kim cố định hoãn lại. Loại niên kim cố định này giữ lại thu nhập tiền lãi trong kế hoạch, do đó nó sẽ phát triển thành một số tiền lớn hơn trong một số năm định trước. Sau thời điểm đó, bạn có thể bắt đầu thực hiện việc phân phối ra khỏi kế hoạch để cung cấp cho bạn thu nhập ngay lập tức.
Các niên kim cố định ngay lập tức. Đây là một niên kim cố định trả cho bạn thu nhập ngay lập tức. Bạn thiết lập niên kim và nó bắt đầu trả cho bạn thu nhập đều đặn, theo các điều khoản của chương trình.
Niên kim cố định đi kèm với một số lợi ích khiến họ trở thành những khoản đầu tư đáng mơ ước, đặc biệt là đối với những người sắp nghỉ hưu. Một số lợi ích đó bao gồm:
Lợi tức lãi suất được đảm bảo. Niên kim cố định có thể cung cấp thu nhập đảm bảo cho thời hạn của hợp đồng niên kim. Điều này rất không giống với hoạt động của cổ phiếu, nơi mà cả giá trị gốc và thu nhập từ cổ tức đều có thể thay đổi theo thời gian.
Yêu cầu đầu tư tối thiểu thấp. Nói chung, bạn có thể mua các hợp đồng niên kim cố định với giá từ 1.000 đô la đến 10.000 đô la. Điều đó đặt chúng trong tầm với của cả các nhà đầu tư mới và nhỏ. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn là một nhà đầu tư nhỏ đang muốn đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình và muốn bao gồm thành phần thu nhập cố định.
Thu nhập tiền lãi được hoãn lại thuế. Theo cách này, niên kim cố định hoạt động tương tự như Roth IRA. Mặc dù các khoản đóng góp cho kế hoạch không được khấu trừ thuế, thu nhập lãi thu được trên niên kim được hoãn lại thuế. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập đối với thu nhập từ tiền lãi của mình. Sẽ không phải nộp thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận phân phối từ niên kim.
Và cũng giống như trường hợp của các loại kế hoạch đầu tư hoãn thuế khác, bạn thường phải đợi rút tiền từ kế hoạch cho đến khi bạn ít nhất 59 tuổi rưỡi. Nếu bạn lấy chúng sớm hơn, bạn sẽ không chỉ phải trả thuế thu nhập thông thường đối với các khoản rút tiền, mà còn bị phạt IRS 10% đối với các khoản rút tiền sớm.
(LƯU Ý:Mặc dù một số đại lý bảo hiểm sẽ khuyến khích bạn làm như vậy, nhưng có thể bạn không muốn đưa niên kim cố định vào IRA hoặc kế hoạch hưu trí khác của mình. Đó là bởi vì thu nhập từ chúng đã được hoãn thuế, vì vậy hãy bao gồm chúng trong một kế hoạch hoãn thuế cũng không phục vụ mục đích thực sự. Điều này tương tự như lý do tại sao bạn không đưa trái phiếu đô thị vào tài khoản hưu trí - thu nhập từ chúng đã được miễn thuế.)
Lãi suất trên niên kim cố định thường cao hơn lãi suất trên đĩa CD. Điều này đặc biệt đúng trong năm đầu tiên của niên kim. Ví dụ, một niên kim cố định năm năm có thể trả cho bạn một số tiền cao hơn 5% trong năm đầu tiên và sau đó là 3% cho bốn năm còn lại của hợp đồng. Điều này tốt hơn đáng kể so với mức giá mà bạn có thể nhận được với một đĩa CD năm năm. Và tự nhiên lãi suất trả theo niên kim cố định sẽ điều chỉnh dựa trên bức tranh lãi suất hiện hành.
Thu nhập cho cuộc sống. Một niên kim cố định có thể được thiết lập để cung cấp cho bạn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời. Bạn thiết lập và tài trợ cho niên kim, và sau đó nó bắt đầu tích lũy thu nhập từ lãi suất. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, niên kim có thể được thiết lập để cung cấp cho bạn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời. Đây là một lý do khác tại sao chúng được coi là khoản đầu tư vững chắc cho mục đích nghỉ hưu.
Đây là một lĩnh vực trong đó niên kim cố định hoàn toàn rời khỏi đĩa CD. Trong khi đĩa CD đi kèm với bảo hiểm liên bang thông qua FDIC, lên đến 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, các niên kim cố định - và tất cả các niên kim cho vấn đề đó - không có bảo hiểm chính phủ tương tự. Chúng cũng không thuộc phạm vi điều chỉnh của Công ty Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC), tổ chức bảo vệ tài khoản của nhà đầu tư khỏi sự gian lận hoặc thất bại của công ty môi giới đầu tư.
Các niên kim cố định, trên thực tế là tất cả các niên kim, chủ yếu được “bảo hiểm” bởi công ty bảo hiểm phát hành chúng, thay vì một cơ quan bên thứ ba, như FDIC hoặc SIPC. Điều đó có nghĩa là sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm phát hành niên kim là vô cùng quan trọng.
Đây không nhất thiết là một tình huống hoảng sợ. Tỷ lệ thất bại của công ty bảo hiểm thực sự là khá hiếm trong lịch sử Hoa Kỳ. Và thường khi một công ty bảo hiểm làm như vậy, tài sản và nghĩa vụ của nó được phân phối cho các công ty bảo hiểm khác hoạt động trong tiểu bang nơi nó đặt trụ sở.
Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên bỏ qua điểm mạnh hay điểm yếu của công ty bảo hiểm mà bạn muốn nắm giữ hàng năm. Một trong những cách tốt nhất để đánh giá sức mạnh và độ an toàn của công ty bảo hiểm phát hành niên kim là kiểm tra xếp hạng của họ bằng A. M. Best. Chúng được coi là tiêu chuẩn ngành để đo lường tính toàn vẹn tài chính của các công ty bảo hiểm. Họ đưa ra xếp hạng cho hơn 3.500 công ty bảo hiểm trên toàn thế giới. Họ đưa ra xếp hạng về các công ty bảo hiểm nằm trong khoảng từ cao nhất là A ++ xuống mức thấp nhất là F.
Đương nhiên nếu bạn đang đầu tư vào niên kim, bạn sẽ muốn ở lại với các công ty ở cuối phạm vi xếp hạng cao hơn. Ngoài ra, hãy nhớ kiểm tra xếp hạng của bất kỳ công ty bảo hiểm nào mà bạn đang đầu tư, ít nhất là hàng năm. Xếp hạng của các công ty bảo hiểm cá nhân có thể được nâng cấp hoặc hạ cấp, tùy thuộc vào kết quả hoạt động của công ty.
Ngoài sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm phát hành, hầu hết các bang đều có các hiệp hội bảo lãnh cung cấp một số mức độ bảo vệ cho những người đầu tư vào niên kim. Thường có giới hạn 100.000 đô la đối với các hợp đồng niên kim, nếu tiểu bang của bạn có hiệp hội bảo lãnh. Bạn có thể kiểm tra với ủy viên bảo hiểm tiểu bang của mình để xác định cả sự tồn tại của hiệp hội bảo lãnh, cũng như mức độ bảo vệ mà hiệp hội cung cấp.
Nếu tiểu bang của bạn có giới hạn đô la về mức bảo vệ sẽ được cung cấp, bạn nên lập kế hoạch giữ các khoản đầu tư theo niên kim của mình với bất kỳ công ty bảo hiểm nào dưới mức đó. Nếu tổng số tiền đầu tư theo niên kim của bạn vượt quá mức bảo vệ của tiểu bang, bạn nên chia niên kim của mình cho một số công ty bảo hiểm khác nhau.
Khi làm như vậy, bạn cũng nên kiểm tra với ủy viên bảo hiểm tiểu bang xem liệu giới hạn bảo vệ có áp dụng cho khoản đầu tư của bạn với một công ty bảo hiểm duy nhất hay đại diện cho tổng hợp tất cả các hợp đồng niên kim của bạn. Tuy nhiên, vì rất ít có khả năng xảy ra sự cố của bất kỳ công ty bảo hiểm nào, thậm chí ít có khả năng hai hoặc nhiều hơn hai công ty bảo hiểm thất bại cùng một lúc.
Đó không phải là bảo hiểm FDIC, nhưng nó đủ gần để bạn có thể tự tin đầu tư tiền của mình vào hợp đồng niên kim.
Ngoài rủi ro công ty bảo hiểm phát hành niên kim có thể không thành công - một rủi ro được thừa nhận là rất nhỏ - còn có những rủi ro khác vốn có trong niên kim cố định.
Khoản phí đầu hàng. Như đã giải thích trước đó, những khoản phí này thực sự có thể làm giảm giá trị chính của hợp đồng niên kim của bạn. Chúng có thể đại diện cho một tỷ lệ phần trăm của giá trị niên kim, chẳng hạn như 5%. Họ thường sẽ áp dụng cho một khung thời gian nhất định, có thể kéo dài trong nhiều năm. Ngay cả khi bạn không có ý định trả lại niên kim trong thời gian áp dụng phí trả lại, bạn không bao giờ có thể biết được điều đó chắc chắn. Cuộc sống luôn có cách để ném những quả bóng vào đường cong và bạn có thể gặp khó khăn khi phải trả phí đầu hàng vào một thời điểm rất bất tiện.
Tiền phạt rút tiền sớm. Như chúng ta đã thảo luận trước đó, ngoài khoản phí trả lại, nếu bạn thanh lý hợp đồng niên kim của mình trước khi bước sang tuổi 59 1/2, bạn sẽ phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% do IRS áp dụng. Điều này là do thực tế là thu nhập lãi trên niên kim của bạn được tích lũy trên cơ sở hoãn lại thuế. Và vì họ được lập chủ yếu cho mục đích hưu trí, IRS áp dụng hình phạt như một cách không khuyến khích các nhà đầu tư rút tiền từ họ trước khi đến tuổi nghỉ hưu.
Lợi tức lãi suất là trong một khoảng thời gian giới hạn. Lãi suất theo niên kim cố định thường kéo dài không quá một vài năm. Ví dụ:bạn có thể nhận được một mức lãi suất ban đầu cao sẽ có hiệu lực trong một năm, sau đó tỷ lệ này sẽ thấp hơn đáng kể đối với số dư của kỳ hạn. Có thể là 5% trong năm đầu tiên và sau đó giảm xuống 2% trong 4 năm tiếp theo. Tất nhiên, đĩa CD cũng tương tự như vậy. Mặc dù có thể có đĩa CD chạy trong thời hạn 10 năm, nhưng hầu hết các dịch vụ đều có thời hạn từ 5 năm trở xuống.
Lãi suất không điều chỉnh theo lạm phát. Cho dù tỷ suất sinh lời trên một niên kim cố định là gì, nó sẽ không đổi trong toàn bộ thời hạn. Nhưng do lạm phát làm giảm sức mua hầu như hàng năm, bạn có thể thấy rằng thu nhập lãi suất bạn nhận được trên niên kim của mình, khi bạn bắt đầu rút tiền, sẽ không theo kịp với lạm phát. Tất nhiên, điều này đúng với hầu hết mọi khoản đầu tư có thu nhập cố định, đặc biệt là trái phiếu dài hạn. Và đó là nơi mà các khoản đầu tư cổ phiếu, như cổ phiếu và ủy thác đầu tư bất động sản, đi vào hình ảnh.
Cái chết và sự sống sót. Một trong những lợi ích chính của niên kim cố định là nó có thể cung cấp cho bạn thu nhập theo đúng nghĩa đen cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nhưng mặt trái của quyền lợi đó là giá trị còn lại của hợp đồng niên kim sẽ được hoàn trả cho công ty bảo hiểm khi bạn qua đời.
Điều này có thể xảy ra khi niên kim đến ngày đáo hạn và bắt đầu thực hiện phân phối. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời bạn - cho dù đó là một năm hay 30. Những gì còn lại trong niên kim tại thời điểm đó sẽ trở thành tài sản của công ty bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là nó sẽ không có sẵn để chuyển cho những người thừa kế của bạn. Đây hoàn toàn là một kế hoạch đầu tư sinh lợi.
Khi cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro của niên kim cố định, làm thế nào bạn có thể biết liệu chúng có phải là khoản đầu tư tốt cho bạn hay không? Chúng có thể hoạt động nếu bạn muốn một số hoặc tất cả các thỏa thuận tài chính sau:
Tìm kiếm sự đa dạng hóa từ cổ phiếu. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản đầu tư thay thế an toàn cho một phần danh mục đầu tư của mình, niên kim cố định có thể là một sự đa dạng hóa vững chắc. Chúng cung cấp tỷ suất lợi nhuận cố định, thu nhập ổn định và giá trị gốc được đảm bảo.
Bạn muốn tỷ lệ cao hơn mức bạn có thể nhận được trên đĩa CD. Trong vài năm qua, lợi nhuận trên đĩa CD dao động trên 0. Đối với các đĩa CD dài hạn hơn, chẳng hạn như năm năm, khó có thể đạt được nhiều hơn 2%. Bạn có thể làm tốt hơn thế với niên kim cố định và đó là một trong những lý do chính khiến mọi người đầu tư vào chúng qua đĩa CD.
Thu nhập khi nghỉ hưu. Niên kim cố định là phương tiện đầu tư được tạo ra đặc biệt để nghỉ hưu. Thu nhập mà bạn kiếm được từ chúng trước khi thực hiện phân phối được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Sau đó, bạn có thể thiết lập kế hoạch chi trả thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời mình. Về lý thuyết, bạn có thể làm điều này với CD, nhưng với niên kim cố định, tất cả đều tự động diễn ra.
Bạn đã sử dụng tối đa khoản đóng góp khi nghỉ hưu của mình. Giả sử bạn đã đóng góp tối đa cho các kế hoạch hưu trí tiêu chuẩn, như IRA và 401 (k), nhưng bạn vẫn muốn có thêm khoản tiết kiệm được hoãn thuế cho thời gian nghỉ hưu. Bạn có thể sử dụng một niên kim để cung cấp thêm khoản tiết kiệm được miễn thuế. Không có giới hạn đô la về số tiền bạn có thể đóng góp cho một niên kim, điều này có thể mang đến cho bạn cơ hội tuyệt vời để chuyển tiếp nhanh khoản tiết kiệm hưu trí của mình, đặc biệt nếu bạn đã bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu muộn trong trò chơi.
Niên kim cố định, hoặc bất kỳ niên kim nào cho vấn đề đó, chắc chắn không dành cho tất cả mọi người. Nhưng nếu bạn thích những lợi ích mà chúng mang lại - và bạn cảm thấy thoải mái với những rủi ro đi kèm - thì bạn nên xem xét nghiêm túc việc đầu tư vào một. Nó có thể trở thành sản phẩm đầu tư chính xác cho nhu cầu của bạn.