Niên kim, có đủ hình dạng và kích cỡ, nhưng niên kim cố định được lập chỉ mục là một trong những loại niên kim thú vị hơn . Chúng cung cấp sự kết hợp độc đáo giữa bảo vệ tiền gốc, cũng như khả năng kiếm được lợi nhuận đầu tư cao hơn những gì bạn có thể nhận được từ các khoản đầu tư có thu nhập cố định.
Khoản đầu tư hoàn hảo? Không có khoản đầu tư nào là hoàn hảo, nhưng chúng ta hãy tìm hiểu kỹ càng.
Niên kim cố định được lập chỉ mục thực sự được coi là một dạng của niên kim cố định. Sự khác biệt chính là niên kim cố định được lập chỉ mục có một cách khác để ghi có thu nhập vào kế hoạch.
Các khoản niên kim cố định thường xuyên có tác dụng bảo vệ số dư gốc của bạn và mang lại lợi nhuận ổn định. Công ty bảo hiểm đảm bảo một mức lãi suất tối thiểu. Nhưng niên kim được lập chỉ mục cố định cung cấp cả sự an toàn về tiền gốc, cũng như tham gia vào thị trường chứng khoán đang tăng.
Một niên kim được lập chỉ mục cố định tăng lên ở mức cao hơn của lợi tức của một chỉ số thị trường chứng khoán cụ thể (ròng của một số chi phí nhất định) hoặc tỷ suất sinh lợi tối thiểu được đảm bảo hàng năm. Và với tư cách là chủ sở hữu của một niên kim được lập chỉ mục cố định, bạn được đảm bảo nhận được ít nhất số tiền gốc của mình, cộng với lợi nhuận đầu tư, trừ đi bất kỳ khoản rút nào.
Sự sắp xếp này cung cấp cho các niên kim được lập chỉ mục tham gia khi đang tăng lên, nhưng bảo vệ trên đường xuống.
Nhưng sự sắp xếp không đặt ra một hạn chế quan trọng. Trong một thị trường chứng khoán đang lên, bạn sẽ không tham gia đầy đủ vào tất cả các khoản lãi đầu tư của chỉ số chứng khoán cơ bản. Điều này là do có các giới hạn được áp dụng đối với các niên kim được lập chỉ mục cố định, cũng như các công thức, mức chênh lệch khác nhau và thực tế là bạn sẽ không nhận được cổ tức từ chỉ mục.
Điều này có nghĩa là lợi nhuận từ các niên kim được lập chỉ mục cố định thường tốt hơn những gì bạn có thể nhận được chứng chỉ tiền gửi, nhưng không tốt bằng những gì bạn có thể nhận được với các quỹ chỉ số chứng khoán.
Khi bạn mở một hợp đồng niên kim cố định được lập chỉ mục, bạn chọn một điều khoản đại diện cho số năm cho đến khi tiền gốc trong niên kim được đảm bảo và thời hạn hoàn trả kết thúc.
Các niên kim được lập chỉ mục cố định bao gồm những gì được gọi là tỷ lệ tham gia. Đây đôi khi được gọi là tỷ lệ được lập chỉ mục và nó thể hiện tỷ lệ phần trăm mà hợp đồng niên kim của bạn sẽ phát triển, như một tỷ lệ phần trăm của sự gia tăng giá trị của chỉ số cơ bản.
Ví dụ:giả sử bạn có tỷ lệ tham gia là 80%. Nếu bạn có một niên kim được lập chỉ mục cố định dựa trên chỉ số S&P 500 và chỉ số này tăng 15% trong một năm, bạn sẽ nhận được lợi tức đầu tư 12% (15% X 80%).
Vì tỷ lệ tham gia, bạn sẽ không bao giờ nhận được tất cả lợi nhuận được cung cấp bởi chỉ mục cơ bản. Nếu điều này nghe có vẻ là một sự phá vỡ thỏa thuận đối với bạn, hãy xem xét rằng đó là một phần của mức giá bạn phải trả để đảm bảo rằng niên kim của bạn không bị mất tiền. Và trong một thị trường cổ phiếu giảm giá, điều đó sẽ giống như một sự sắp xếp có giá trị nghiêm túc.
Cổ tức. Một hạn chế rõ ràng khác của niên kim được lập chỉ mục cố định là bạn không thực sự nhận được cổ tức được trả thông qua chỉ mục cơ bản, theo cách bạn sẽ làm nếu bạn đang trực tiếp nắm giữ một quỹ chỉ mục. Nhưng một lần nữa, đây là một phần cái giá mà bạn phải trả khi đầu tư tiền vào một khoản đầu tư cổ phiếu mà bạn không bao giờ có thể mất khoản đầu tư chính của mình.
Tầng. Đây là thuật ngữ chỉ số tiền đảm bảo tối thiểu sẽ được ghi có vào tài khoản của bạn, ngay cả khi chỉ số mà niên kim của bạn được gắn với giá trị giảm xuống. Nó thường ít hơn 2% mỗi năm, nhưng nó đảm bảo bạn sẽ không mất tiền trong một năm giảm giá vào cổ phiếu.
Nắp. Điều này đại diện cho lợi tức tối đa mà bạn có thể kiếm được trên niên kim của mình trong bất kỳ năm nhất định nào. Ví dụ:nếu bạn có giới hạn 10% và chỉ số cơ bản tăng 15%, thu nhập của bạn sẽ không vượt quá 10% trong năm. Sự khác biệt được giữ lại bởi công ty bảo hiểm và thể hiện một cái gì đó như một tấm đệm chống lại những năm thị trường đi xuống. Ngoài ra, giới hạn có thể đặt lại mỗi năm của hợp đồng niên kim.
Số tiền giới hạn thực tế khác nhau giữa các công ty bảo hiểm và giữa các niên kim được lập chỉ mục cố định. Một số công ty bảo hiểm không có giới hạn nào cả. Ngoài ra, thường có sự đánh đổi giữa tỷ lệ tham gia và giới hạn. Ví dụ:nếu không có giới hạn, thì tỷ lệ tham gia của bạn có thể bị giới hạn ở mức 50%. Ngoài ra, nếu có giới hạn nói là 10%, tỷ lệ tham gia có thể là 80%. Lợi tức chỉ số 15% có thể trả cho bạn 8%, đó là giới hạn 10%, X là tỷ lệ tham gia 80%.
Đặt lại hàng năm. Công ty bảo hiểm này có thể giới hạn và tỷ lệ tham gia trong mỗi khoảng thời gian một năm. Đặt lại dài hạn hơn - thường từ năm năm đến bảy năm - là một biến thể của đặt lại hàng năm, được gọi là điểm-điểm hoặc điều khoản.
Mốc nước cao hàng năm khi nhìn lại. Giá trị này đại diện cho giá trị kỷ niệm cao nhất, được sử dụng để xác định mức tăng.
Trung bình hàng tháng. Khi tính toán lợi tức trên niên kim của bạn, công ty bảo hiểm sẽ tính trung bình lợi nhuận, dựa trên 12 khoản lợi nhuận hàng tháng mà bạn nhận được mỗi năm.
Do những lợi ích mà chúng mang lại, niên kim cố định được lập chỉ mục là một trong những loại niên kim tốt hơn nên có. Một số lợi ích đó bao gồm:
Không có hoa hồng trả trước. Không có hoa hồng được tính khi bạn mua niên kim. Thay vào đó, công ty bảo hiểm được bồi thường thông qua sự kết hợp của giới hạn, tỷ lệ tham gia và chênh lệch đầu tư.
Bảo vệ quyền lợi chính. Như đã thảo luận ở trên, và mặc dù đầu tư gắn liền với thị trường chứng khoán, tiền gốc của bạn vẫn được bảo vệ khỏi thị trường suy giảm, vì bạn sẽ nhận được lợi tức cao hơn trên chỉ số chứng khoán hoặc lãi suất tối thiểu được đảm bảo. Nó giống như một cái thang máy chỉ có thể đi lên.
Yêu cầu đầu tư tối thiểu thấp. Nói chung, bạn có thể mua các hợp đồng niên kim được lập chỉ mục cố định với giá ít nhất là $ 5.000. Điều đó đặt chúng trong tầm với của cả các nhà đầu tư mới và nhỏ. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn là một nhà đầu tư nhỏ đang muốn đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình và muốn thêm một tài sản vào hỗn hợp để không bị giảm giá trị do các yếu tố thị trường.
Vẫn còn một lợi ích khác:không có mức đóng góp tối đa - bạn có thể đóng góp bao nhiêu tùy thích. Điều này hoàn toàn không giống như các kế hoạch nghỉ hưu được miễn thuế, có giới hạn tỷ lệ phần trăm hoặc số tiền đô la đối với các khoản đóng góp của bạn.
Thu nhập đầu tư được hoãn lại thuế. Vì lý do này, niên kim cố định được lập chỉ mục hoạt động giống như Roth IRA. Mặc dù các khoản đóng góp cho kế hoạch không được khấu trừ thuế, thu nhập đầu tư thu được từ hợp đồng được hoãn lại thuế. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập đối với thu nhập đầu tư của mình. Sẽ không cần phải trả thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận tiền phân phối từ niên kim khi nghỉ hưu. Và có thể lúc đó, bạn sẽ ở trong khung thuế thu nhập thấp hơn.
Thu nhập đầu tư từ niên kim cố định được lập chỉ mục thường cao hơn so với thu nhập trên đĩa CD. Khả năng kiếm được càng nhiều lợi nhuận trên chỉ số cơ bản hoặc tỷ suất sinh lợi tối thiểu được đảm bảo có nghĩa là bạn sẽ kiếm được nhiều hơn những gì bạn có thể có trên đĩa CD và các công cụ thu nhập cố định khác. Đây là một so sánh hợp lệ, vì niên kim cố định được lập chỉ mục cung cấp khả năng bảo vệ vốn gốc và do đó được coi là tài sản an toàn.
Thu nhập cho cuộc sống. Một niên kim cố định được lập chỉ mục có thể được thiết lập để cung cấp cho bạn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, niên kim có thể được thiết lập để cung cấp cho bạn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời. Đây là một lý do khác tại sao chúng được coi là khoản đầu tư mạnh mẽ cho mục đích nghỉ hưu.
Tạo quyền lợi khi tử vong. Niên kim thường không trả tiền tử tuất cho những người thừa kế của bạn. Sau khi bạn chết, số tiền còn lại trong hợp đồng sẽ được chuyển lại cho công ty bảo hiểm. (Đây là sự đánh đổi thu nhập suốt đời, trong đó công ty bảo hiểm có thể phải trả cho bạn một khoản thu nhập ngay cả khi hợp đồng của bạn đã hết.) Nhưng với niên kim được lập chỉ mục cố định, bạn có thể thêm người bảo hiểm tử kỳ. Bạn sẽ phải trả thêm một khoản chi phí cho người cầm lái, nhưng nó sẽ đảm bảo rằng bạn sẽ có một khoản đầu tư vừa mang lại lợi ích cho bạn trong cuộc sống, vừa chuyển tiền cho những người thân yêu của bạn khi bạn qua đời.
Tránh chứng thực di chúc. Di chúc là một thủ tục pháp lý trong đó di sản của bạn phải thông qua tòa án để chuyển tài sản cho những người thừa kế của bạn. Đây cũng là thời điểm mà những người không thừa kế có thể yêu cầu bồi thường di sản của bạn, hoặc khi những người thừa kế có tên có thể tranh chấp số cổ phần của họ. Quá trình này có thể mất vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm để hoàn thành, ngoài ra thực tế là nó sẽ tạo ra các chi phí pháp lý lớn tiềm ẩn mà bạn sẽ cần phải thanh toán bằng tài sản của mình.
Một niên kim cố định được lập chỉ mục có thể chuyển qua mà không cần thông qua chứng thực di chúc. Bởi vì niên kim là một hợp đồng bảo hiểm, số tiền thu được của kế hoạch sẽ chuyển trực tiếp cho người thụ hưởng tên của bạn, hoàn toàn bỏ qua quy trình chứng thực di chúc. Tất nhiên, điều này phụ thuộc vào việc bạn thêm người lái trợ cấp tử vong.
Giống như tất cả các niên kim, niên kim được lập chỉ mục cố định đi kèm với một loạt rủi ro. Một số liên quan đến niên kim nói chung, và một số khác liên quan đến niên kim cố định được lập chỉ mục.
Giới hạn và tỷ lệ tham gia vào thu nhập chỉ mục. Nếu bạn đang nghĩ rằng sự ràng buộc của một chỉ số chứng khoán với một niên kim cố định được lập chỉ mục sẽ hoạt động giống như một quỹ chỉ số thuần túy, thì bạn sẽ thất vọng. Như tôi đã mô tả ở phần đầu, thu nhập đầu tư mà bạn thực sự sẽ nhận được trong niên kim của mình từ chỉ mục sẽ bị giới hạn ở một tỷ lệ phần trăm nhất định của lợi nhuận, hoặc theo giới hạn thu nhập đầu tư hoặc theo tỷ lệ tham gia, điều này sẽ hạn chế cách phần lớn lợi ích mà bạn sẽ được ghi nhận.
Trong hầu hết các trường hợp, số tiền mà bạn thực sự sẽ nhận được được xác định bằng sự kết hợp của cả giới hạn tỷ lệ tham gia. Chỉ cần nói rằng ngay cả trong thị trường tăng giá mạnh nhất, bạn sẽ không nhận được toàn bộ lợi nhuận đầu tư mà chỉ số tạo ra. Nhưng hãy nhớ một lần nữa, rằng những giới hạn thu nhập đầu tư đó gắn liền với thực tế là giá trị kế hoạch của bạn sẽ không giảm trong những năm đi xuống trên thị trường.
Khoản phí đầu hàng. Nếu bạn rút tiền từ hợp đồng niên kim cố định được lập chỉ mục sớm, công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ phí chuyển khoản. Các khoản phí có thể áp dụng cho các khoản rút tiền dựa trên một tỷ lệ phần trăm nhất định của giá trị hợp đồng hoặc thậm chí là số tiền cố định. Phí đầu hàng sẽ được áp dụng nếu việc rút tiền của bạn vượt quá các ngưỡng đó.
Phí đầu hàng rất cao. Chúng thường là 10% số tiền rút và có thể cao hơn đáng kể trong một số trường hợp nhất định. Khoảng thời gian mà hợp đồng của bạn sẽ phải chịu phí chuyển nhượng có thể từ năm năm đến 14 năm. Thông thường, phí đầu hàng hoạt động trên cơ sở giảm dần. Ví dụ:nó có thể bắt đầu là 10%, nhưng giảm 1% mỗi năm, cho đến khi nó giảm xuống 0 vào năm thứ 10.
Tiền phạt rút tiền sớm. Ngoài khoản phí trả lại, nếu bạn thanh lý hợp đồng niên kim của mình trước khi bước sang tuổi 59 1/2, bạn sẽ phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% do IRS đưa ra. Thuế sẽ phải trả trên số thu nhập đầu tư kiếm được trong một hợp đồng, chứ không phải trên số tiền gốc đã đóng góp vào kế hoạch. Điều này tương tự như hình phạt áp dụng cho việc rút tiền sớm khỏi các kế hoạch hưu trí.
Thuế phạt do thực tế là thu nhập đầu tư trên niên kim của bạn được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Và vì họ được lập chủ yếu cho mục đích hưu trí, IRS áp dụng hình phạt như một cách không khuyến khích các nhà đầu tư rút tiền từ họ trước khi đến tuổi nghỉ hưu.
Cái chết và sự sống sót. Một trong những lợi ích chính của niên kim cố định được lập chỉ mục là nó có thể cung cấp cho bạn thu nhập theo đúng nghĩa đen cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nó hầu như loại bỏ nỗi sợ hãi mà bạn có thể có về số tiền của mình. Công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục thanh toán thu nhập cho bạn ngay cả khi hợp đồng của bạn đã hết. Nhưng có một khoản hoàn vốn cho sự sắp xếp đó - bất kỳ giá trị còn lại nào trong hợp đồng niên kim tại thời điểm bạn qua đời sẽ được hoàn lại cho công ty bảo hiểm.
Điều này sẽ không thành vấn đề nếu bạn không có người thừa kế. Và như đã lưu ý trước đó, trong Lợi ích của niên kim được lập chỉ mục cố định, Có thể bổ sung một người cầm lái trợ cấp tử vong với một khoản phụ phí nhỏ, để có tiền sẽ chuyển cho những người thân yêu của bạn.
Có một rủi ro nữa đảm bảo cho một cuộc thảo luận - mặc dù nó không phải là rủi ro lớn như thoạt nhìn…
Đây là một tình huống có thể khiến nhiều nhà đầu tư kinh ngạc, đặc biệt là những người đang tìm kiếm một khoản đầu tư an toàn vững chắc. Mặc dù các khoản đầu tư ngân hàng, như CD, được bảo hiểm FDIC bảo hiểm lên đến 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, nhưng không có bảo hiểm chính phủ nào như vậy cho các khoản niên kim. Nhưng đó hoàn toàn không phải là tình huống đáng sợ mà nó có thể xảy ra.
Đối với người mới bắt đầu, niên kim được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm phát hành. Bạn có thể giảm thêm rủi ro vỡ nợ bằng cách kiểm tra xếp hạng của công ty bảo hiểm với A. M. Best. Xếp hạng càng cao, khả năng vỡ nợ càng ít.
Các vụ vỡ nợ hàng năm của các công ty bảo hiểm là cực kỳ hiếm, nhưng có nhiều lớp an toàn trong trường hợp nó xảy ra. Nếu một công ty bảo hiểm không thành công, tài sản và nghĩa vụ của nó sẽ được phân phối cho các công ty khác trong tiểu bang. Các công ty đó tiếp tục tuân thủ các điều khoản của niên kim.
Ngoài ra, hầu hết các tiểu bang đều có hiệp hội bảo lãnh cung cấp sự bảo vệ cho các hợp đồng niên kim. Bạn có thể kiểm tra với ủy viên bảo hiểm tiểu bang của mình để tìm hiểu xem tiểu bang của bạn có hiệp hội bảo lãnh hay không và giới hạn đô la bảo vệ là bao nhiêu.
Các niên kim cố định được lập chỉ mục rất tốt cho nhà đầu tư đang tìm kiếm sự an toàn của tiền gốc, kết hợp với khả năng kiếm được thu nhập đầu tư cao hơn thu nhập cố định đầu tư phải trả. Đó là sự tham gia trên con đường đi lên, sự bảo vệ khi con đường đi xuống tính năng của niên kim được lập chỉ mục cố định giúp điều này trở nên khả thi.
Giống như tất cả các loại tiền niên kim, chúng là một sự lựa chọn tuyệt vời nếu bạn lo lắng về việc sử dụng hết tiền của mình. Thu nhập cung cấp cho cuộc sống sẽ ngăn điều đó xảy ra.
Cuối cùng, các niên kim được lập chỉ mục cố định cung cấp cho bạn cơ hội để nạp thêm các khoản đóng góp hưu trí hiện tại của bạn hoặc chơi bắt kịp muộn trong trò chơi. Đó là bởi vì không có khoản đóng góp tối đa bằng niên kim và bạn có thể đóng góp nhiều hơn hoặc cao hơn mức đóng góp hưu trí thông thường của mình. Trong khi đó, niên kim sẽ tăng trưởng thông qua thu nhập đầu tư hoãn lại phải trả thuế.
Một lần nữa, niên kim chỉ số cố định không tốt cho tất cả mọi người, nhưng chúng là một lựa chọn tuyệt vời cho các nhà đầu tư đang tìm kiếm một hoặc nhiều lợi ích ở trên.