Đối với những người có Medicare Phần A và B, có thể khó thanh toán nhiều chi phí tự trả bổ sung như đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ được yêu cầu. Đây là lý do tại sao chính sách bảo hiểm Medicare Supplement có thể hữu ích.
Bảo hiểm Medicare Bổ sung, còn được gọi là Medigap, bảo hiểm là một loại bảo hiểm bổ sung cho những gì Medicare chi trả.
Tuy nhiên, nếu người tham gia Medicare có các chi phí không được Medicare bao trả ngay từ đầu (chẳng hạn như phẫu thuật thẩm mỹ không cần thiết), thì chính sách Medicare Supplement của họ thường sẽ không thanh toán cho đồng bảo hiểm hoặc khoản khấu trừ.
Ngoài ra, theo nguyên tắc chung, các chính sách của Medigap không bao gồm dịch vụ chăm sóc giám hộ hoặc nhà dưỡng lão dài hạn hoặc dịch vụ chăm sóc tại nhà.
Luật đảm bảo sự sẵn có của các chính sách Medigap cho tất cả những người đăng ký Medicare mới mà không cần kiểm tra y tế nếu ai đó đăng ký Medicare Supplement trong vòng sáu tháng kể từ ngày sinh nhật thứ 65 của họ.
Vào thời điểm đó, cá nhân không thể bị từ chối chính sách Medicare Supplement hoặc bị tính phí nhiều hơn cho Medigap vì sức khỏe của họ.
Quốc hội đã thiết lập các tiêu chuẩn liên bang cho các chính sách Medicare bổ sung vào năm 1990. Là một phần của Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus, Quốc hội yêu cầu Hiệp hội các ủy viên bảo hiểm quốc gia giải quyết chủ đề của chính sách bảo hiểm bổ sung Medicare.
Cụ thể, nhiệm vụ của nhóm này là phát triển một chính sách bảo hiểm bổ sung Medicare theo mô hình chuẩn hóa sẽ cung cấp một số lợi ích “cốt lõi” nhất định, cùng với chín chính sách khác.
Các chính sách mẫu này sau đó có thể được các bang áp dụng như là các chính sách nguyên mẫu để các công ty bảo hiểm của họ cung cấp như các chính sách bảo hiểm bổ sung cho Medicare. Mục đích của luật này liên quan đến Medigap là giảm số lượng các chính sách Medicare Supplement được chào bán.
Nó cũng nhằm giúp người tiêu dùng hiểu và so sánh các chính sách bảo hiểm Medicare Supplement, từ đó giúp họ đưa ra quyết định mua sáng suốt bằng cách:
Medicare Supplement, hoặc bảo hiểm Medigap được thiết kế đặc biệt để bổ sung các quyền lợi của Medicare và nó được điều chỉnh bởi luật liên bang và tiểu bang. Các chính sách bảo hiểm bổ sung Medicare phải được xác định rõ ràng là bảo hiểm bổ sung Medicare và phải cung cấp các quyền lợi cụ thể giúp lấp đầy khoảng trống trong bảo hiểm Medicare - do đó có tên là Medigap.
Các loại bảo hiểm khác có thể giúp thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe tự túi, nhưng chúng không đủ tiêu chuẩn là chương trình bảo hiểm bổ sung Medicare, hoặc Medigap,. Không giống như một số loại bảo hiểm y tế hạn chế địa điểm và đối tượng có thể nhận dịch vụ chăm sóc, các chính sách của Medigap trả các quyền lợi bổ sung giống nhau - bất kể nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe được chọn. Nếu Medicare thanh toán cho một dịch vụ, ở bất kỳ nơi nào được cung cấp, thì chính sách bổ sung Medicare tiêu chuẩn, hoặc Medigap, phải trả phần lợi ích thường xuyên của nó.
Mặc dù các quyền lợi là giống nhau đối với tất cả các chương trình bảo hiểm bổ sung Medicare cùng loại, nhưng phí bảo hiểm có thể khác nhau rất nhiều từ công ty bảo hiểm Medigap này sang công ty bảo hiểm Medigap khác và giữa các khu vực.
Trong nhiều năm, đã có 10 chương trình bổ sung Medicare được tiêu chuẩn hóa. Các chương trình này được đặt tên là các chính sách bổ sung của Medicare từ A đến J, với Kế hoạch A là các phúc lợi cốt lõi cơ bản nhất của Medigap và Kế hoạch J là chương trình toàn diện nhất. Tuy nhiên, gần đây, các chương trình bổ sung Medicare đã được thêm vào.
Các chính sách Medigap tiêu chuẩn này có thể giúp thanh toán một số chi phí trong Chương trình Original Medicare. Nếu người tham gia đang tham gia Chương trình Medicare Advantage hoặc Medicare Phần C, họ không cần chính sách bổ sung của Medicare.
Trước tháng 6 năm 2010, mỗi chương trình bổ sung Medicare tiêu chuẩn, được dán nhãn từ A đến N, cung cấp một loạt quyền lợi khác nhau, lấp đầy những “khoảng trống” khác nhau trong bảo hiểm Medicare, và giá cả khác nhau. Một số công ty bảo hiểm đưa ra “lựa chọn khấu trừ cao” đối với chương trình bổ sung Medicare F. Một số chương trình đã bị loại bỏ dần và thay thế bằng các lá thư khác. Các kế hoạch hiện tại là:
Phần lớn, những điều cơ bản liên quan đến các chính sách bổ sung của Medicare vẫn được giữ nguyên. Tuy nhiên, với những thay đổi vào tháng 6 năm 2010, một số chương trình bổ sung Medicare tiêu chuẩn đã bị loại bỏ và các kế hoạch bổ sung Medicare mới đã được giới thiệu.
Mọi chính sách bổ sung của Medicare phải bao gồm một số quyền lợi cơ bản nhất định. Những lợi ích cơ bản này như sau:
Đối với bảo hiểm Medicare Phần A:
Thời điểm tốt nhất để một cá nhân mua chương trình Bổ sung Medicare là trong thời gian ghi danh mở. Đây là khoảng thời gian sáu tháng kể từ ngày một người lần đầu tiên ghi danh vào Medicare Phần B và tuổi của họ từ 65 trở lên.
Chính trong thời gian ghi danh mở này, công ty bảo hiểm Medicare Supplement không thể từ chối một cá nhân do các điều kiện đã có từ trước. Ngoài ra, cá nhân không thể bị tính phí bảo hiểm cao hơn do sức khỏe kém nếu họ mua một hợp đồng trong thời gian đăng ký mở này.
Tuy nhiên, khi thời gian đăng ký mở kết thúc, cá nhân có thể không mua được chính sách mà họ muốn vì một số điều kiện đã có từ trước. Do đó, nếu một cá nhân có tình trạng sức khỏe sẵn có nên đợi cho đến khi thời gian ghi danh mở kết thúc trước khi đăng ký vào một chương trình, thì họ có thể có nhiều lựa chọn hạn chế hơn về những chương trình nào - nếu có - mà họ có thể đủ điều kiện tham gia.
Nếu một người chưa bước sang tuổi 65, nhưng có Medicare Phần B, thì thời gian ghi danh mở 6 tháng của họ sẽ bắt đầu khi họ trở thành 65. (Lưu ý rằng có một số tiểu bang yêu cầu ít nhất một khoảng thời gian giới hạn để đăng ký mở trong Medicare Bổ sung cho những người tham gia Medicare dưới 65 tuổi).
Có một số trường hợp khi một cá nhân có thể nhận được chính sách Medicare Supplement sau khi thời gian ghi danh mở bình thường của họ kết thúc. Trong những trường hợp như vậy, công ty bảo hiểm Medicare Supplement không thể từ chối bảo hiểm cho từng cá nhân hoặc thậm chí thay đổi số tiền bảo hiểm do các vấn đề sức khỏe hiện tại hoặc trong quá khứ.
Một số ví dụ mà điều này có thể xảy ra bao gồm:
Ngoài ra, nếu một cá nhân mới sử dụng Medicare khi mới tham gia chương trình Medicare Advantage, thì họ có thể chọn bất kỳ chương trình Medicare Supplement nào mà họ mong muốn - miễn là công ty Medigap cung cấp cho họ để bán.
Nếu cá nhân đó đã có chính sách Medicare Supplement trước thời điểm người đó tham gia chương trình chăm sóc được quản lý, thì họ có thể được phép lấy lại chương trình tương tự. Nếu chương trình trước đó của họ không có sẵn, thì cá nhân đó sẽ được đảm bảo quyền mua các chương trình Medicare Supplement A, B, C hoặc F từ bất kỳ công ty bảo hiểm Medicare Supplement nào cung cấp các chương trình này tại tiểu bang của họ.
Trước khi đăng ký chính sách Medicare Supplement, một cá nhân nên xác định xem chương trình mong muốn có loại trừ hoặc giới hạn bảo hiểm đối với bất kỳ điều kiện tồn tại nào sau khi giai đoạn ghi danh mở kết thúc hay không.
Trái ngược với những gì một số người tin tưởng, các chính sách Medicare Supplement không được bán hoặc cung cấp bởi chính phủ - mặc dù các sở bảo hiểm tiểu bang cần phải phê duyệt các chương trình Medigap tiêu chuẩn được bán ở tiểu bang của họ. Điều quan trọng cần lưu ý là sự chấp thuận này chỉ có nghĩa là công ty bảo hiểm và chính sách đáp ứng các yêu cầu của luật tiểu bang.Nói cách khác, không nên nhầm lẫn sự chấp thuận của cơ quan bảo hiểm nhà nước với sự chứng thực của chính sách. Khi hợp đồng Medicare Bổ sung được bán, công ty bảo hiểm phải giao hợp đồng này cho người được bảo hiểm trong vòng 30 ngày.
Một trong những quyết định quan trọng nhất mà bạn cần thực hiện khi mua gói Medigap là quyết định một trong những chính sách sẽ phù hợp nhất với bạn. Có một số danh mục chính mà bạn sẽ cần xem xét để đảm bảo rằng bạn đang nhận được kế hoạch bổ sung tốt nhất để đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe của mình.
Yếu tố đầu tiên mà bạn nên xem xét đó là sức khỏe của bạn. Mục đích chính của chương trình Medigap là đảm bảo rằng bạn nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe cần thiết mà không phải chịu trách nhiệm về những hóa đơn viện phí khổng lồ đó. Nếu bạn có sức khỏe tốt với một vài tình trạng sẵn có, thì bạn có thể cân nhắc mua một trong các gói Medigap nhỏ hơn để lại nhiều lỗ hổng hơn trong phạm vi bảo hiểm. Mặt khác, nếu sức khỏe của bạn yếu với nhiều biến chứng sức khỏe nghiêm trọng, thì bạn sẽ cần phải mua một chương trình toàn diện hơn, chẳng hạn như Chương trình F, sẽ lấp đầy tất cả những khoảng trống mà Medicare để lại. Điều quan trọng là nếu bạn có sức khỏe kém, bạn phải thiết lập một kế hoạch toàn diện trong khi bạn đang trong giai đoạn ghi danh đầu tiên. Bạn có thể không đủ điều kiện nhận mức giá phải chăng sau này khi bạn sẽ phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế.
Một yếu tố khác mà bạn nên xem xét khi tìm kiếm bảo hiểm là tài chính của bạn. Các gói Medigap là một cách tuyệt vời để bảo vệ tài khoản tiết kiệm của bạn không bị tiêu hao bởi các hóa đơn viện phí đắt đỏ, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên kéo dài ngân sách của mình để mua một trong các gói bổ sung này. Điều quan trọng là bạn phải mua một gói phù hợp với ngân sách của mình mà không khiến bạn phải thắt lưng buộc bụng vào cuối mỗi tháng. Mọi người đều muốn có Kế hoạch Medigap F, lấp đầy tất cả các lỗ hổng, nhưng đó cũng sẽ là những chính sách tốn kém nhất. Nếu bạn xem xét tài chính của mình và quyết định rằng bạn không có tiền cho bảo hiểm toàn diện, thì bạn nên mua một chính sách nhỏ hơn, chẳng hạn như Gói A.
Đối với danh mục cuối cùng, bạn cần dự đoán tương lai. Bạn không chỉ cần xem xét sức khỏe hiện tại của mình mà còn nên dự đoán có giáo dục về bất kỳ vấn đề sức khỏe nào mà bạn sẽ gặp phải trong tương lai. Xem xét tiền sử gia đình và bất kỳ vấn đề y tế nào trong quá khứ có thể tái phát là dấu hiệu tốt nhất của bạn về các vấn đề trong tương lai. Nếu gia đình bạn có xu hướng bị đau tim sau này trong cuộc sống, thì bạn sẽ cần phải đảm bảo rằng bạn có bảo hiểm bổ sung mà bạn sẽ cần.
Phí bảo hiểm Medicare Supplement có thể được đánh giá theo một số cách khác nhau. Với độ tuổi đạt được, phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm nợ có thể tăng lên khi họ già đi. Do đó, nếu cá nhân mua hợp đồng bảo hiểm khi họ 65 tuổi, thì họ sẽ trả một khoản phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm tính cho người được bảo hiểm 65 tuổi. Sau đó, khi người được bảo hiểm bước sang tuổi 66, họ sẽ trả số tiền phí bảo hiểm được tính cho những người 66 tuổi, v.v.
Tuy nhiên, nếu chính sách Medicare Supplement được xếp hạng ban hành, thì người được bảo hiểm sẽ thanh toán cùng một số tiền trong suốt thời gian, bất kể tuổi của họ ngày càng tăng. Ví dụ:nếu người được bảo hiểm 65 tuổi khi họ mua hợp đồng bảo hiểm, họ sẽ luôn trả cùng một mức phí được tính cho người mua bảo hiểm 65 tuổi của công ty bảo hiểm Medicare Supplement đó.
Bất kể người được bảo hiểm trả phí bảo hiểm dựa trên tuổi đạt được hay tuổi phát hành, tất cả phí bảo hiểm thường sẽ tăng lên mỗi năm do lạm phát. Tuy nhiên, có những yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến số phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm phải trả. Một số yếu tố này bao gồm việc người được bảo hiểm có hút thuốc hay không cũng như các khoản giảm giá có thể có cho các cặp vợ chồng đã kết hôn.
Về việc tăng tỷ giá so với tỷ giá đường phố của họ - tỷ giá được tính vào ngày mua ban đầu - các công ty bảo hiểm Medigap có thể tăng tỷ giá của họ theo nhiều cách khác nhau. Ví dụ:một công ty đủ tuổi có thể tăng giá trên cơ sở toàn diện, trong khi công ty đủ tuổi có thể tăng giá cho từng “nhóm” đồng thời.
Trong mọi trường hợp, hầu hết việc tăng tỷ lệ phí bảo hiểm xảy ra một phần lớn là do tăng chi phí khấu trừ và đồng bảo hiểm vì lạm phát cao trong chi phí chăm sóc sức khỏe trên toàn quốc.Các chính sách của Medicare Supplement được thiết kế để mọi người sẽ không cần bảo hiểm tương tự khác. Nếu trên thực tế, việc các công ty bảo hiểm cố ý bán cho bất kỳ ai một chính sách Medicare Supplement thứ hai thậm chí còn không hợp pháp - ngay cả khi bảo hiểm trùng lặp chỉ trong một ngày. Thực hành bán nhiều chính sách cho một cá nhân được gọi là xếp chồng lên nhau.
Việc bán chương trình Medicare Supplement cho ai đó cũng là bất hợp pháp nếu họ đã tham gia chương trình Medicare Advantage. Do đó, một biểu mẫu thay thế Medicare Supplement đã được phát triển để sử dụng nếu một người chọn thay thế chính sách Medicare Supplement hiện có bằng một chương trình khác.
Việc thay thế chính sách Medicare Supplement không phải là bất hợp pháp nếu lợi ích của chương trình mới sẽ tốt hơn, hoặc nếu phí bảo hiểm của chính sách mới sẽ bằng hoặc thấp hơn của chương trình hiện tại. Nó cũng được phép nếu chính sách mới sẽ có ít lợi ích hơn, cùng với ít phí bảo hiểm hơn. Trong mọi trường hợp, một cá nhân phải chắc chắn có lý do chính đáng để chuyển từ chương trình Medigap này sang chương trình Medigap khác. Và cũng có lý khi một cá nhân không nên giữ một gói Medigap không đủ chỉ vì họ đã sở hữu nó trong một thời gian dài.
Dù lý do là gì, tất cả những người nộp đơn phải ký một thông báo cho biết rằng họ nhận thức được những khác biệt trong giao dịch thay thế. Mẫu đơn thay thế Medicare Supplement nhằm giải thích lý do thay thế chính sách.
Có một số tình huống sẽ cho phép bạn đủ điều kiện cho một Thời hạn Ghi danh Mở có vấn đề được đảm bảo bổ sung. Bạn cần lưu ý những tình huống này. Một trường hợp phổ biến là nếu bạn mất bảo hiểm vì chủ lao động của bạn ngừng cung cấp bảo hiểm Medicare hoặc nếu bạn chuyển ra khỏi khu vực dịch vụ của Medicare Advantage. Một số cách khác cho phép bạn tham gia Ghi danh Mở là nếu chương trình Medicare Advantage của bạn bị ngừng hoặc nếu bạn có chương trình Medigap, nhưng bạn đã bị công ty bảo hiểm lừa.
Nếu bạn quyết định rằng bạn muốn chuyển đổi các chính sách của Medigap, bạn vẫn có thể giữ gói cũ của mình trong tối đa 30 ngày để quyết định xem gói mới có cung cấp cho bạn sự bảo vệ bổ sung mà bạn cần hay không. Đây được gọi là thời kỳ “giao diện tự do”. Khi đăng ký gói mới, bạn sẽ phải ký vào biểu mẫu cho biết rằng bạn sẽ hủy chính sách cũ trước khi hết thời gian miễn phí hoặc bạn sẽ hủy chính sách mới nếu không thích nó. Trong thời gian này, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cho cả hai gói.
Khi tìm kiếm một chương trình bảo hiểm Bổ sung Medicare, tốt nhất là bạn nên làm việc với một công ty hoặc cơ quan có quyền tiếp cận với nhiều hơn một nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Bằng cách này, bạn có thể có một số báo giá khác nhau để xác định cái nào sẽ phù hợp nhất với ngân sách của bạn. Khi làm như vậy, chúng tôi có thể giúp.
Chúng tôi làm việc với nhiều công ty bảo hiểm Medicare Supplement hàng đầu trên thị trường hiện nay và chúng tôi có thể cung cấp cho bạn tất cả thông tin quan trọng mà bạn cần một cách nhanh chóng, dễ dàng và thuận tiện - tất cả từ máy tính tại nhà của bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng để bắt đầu quy trình, tất cả những gì bạn cần làm là chỉ cần sử dụng biểu mẫu trên trang này.
Nếu bạn có thêm bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến bảo hiểm Medicare Supplement, vui lòng liên hệ trực tiếp với chúng tôi. Các chuyên gia của chúng tôi rất sẵn lòng hướng dẫn bạn qua bất kỳ thông tin nào mà bạn có thể cần. Có thể liên hệ với chúng tôi qua điện thoại, miễn phí, bằng cách gọi 888-229-7522.
Chúng tôi hiểu rằng việc mua bảo hiểm Medicare Bổ sung đôi khi có vẻ quá sức - vì vậy chúng tôi muốn đảm bảo rằng bạn có tất cả các thông tin chi tiết mà bạn cần trước khi đưa ra quyết định. Liên hệ với chúng tôi ngay hôm nay - chúng tôi sẵn sàng trợ giúp.
Cách chọn các gói Medicare phù hợp cho bạn
11 Sai lầm về Medicare tốn kém mà bạn nên tránh mắc phải
UnitedHealthcare hứa hẹn trả phí bảo hiểm thấp hơn, nhiều quà tặng miễn phí hơn trong các gói Medicare 2019
Hiểu cách Người khuyết tật và Medicare làm việc cùng nhau
Hiểu ưu và nhược điểm của các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao