Nhiều cố vấn nghĩ rằng họ đang làm cho khách hàng của họ được ưu ái lớn bằng cách nói với họ rằng họ sẽ không bao giờ đưa họ vào niên kim. Và với tất cả báo chí tiêu cực mà niên kim nhận được, điều đó không quá ngạc nhiên.
Tuy nhiên, tôi nghĩ niên kim thật tuyệt vời - trong tình huống phù hợp.
Có ít nhất 15 lý do tại sao một số người không nên mua niên kim. Nếu bạn đã nghiên cứu nhiều về chủ đề này, bạn có thể đã biết về một vài trong số họ.
Nhưng bạn cũng cần biết rằng niên kim phục vụ cho những mục đích rất cụ thể và nếu bạn tình cờ rơi vào một trong những trường hợp này, thì niên kim có thể là một yếu tố thay đổi cuộc chơi.
Thông thường, bạn chỉ muốn xem xét một niên kim sau khi bạn đã sử dụng tối đa các tài khoản hưu trí có lợi về thuế khác, chẳng hạn như các gói 401 (k) và IRA. Nhưng ngoài ra, có ít nhất 5 tình huống khác mà việc mua niên kim rất có ý nghĩa:
Thông thường, khi một cố vấn tài chính cung cấp cho bạn một khoản bảo lãnh, bạn phải bước đi cẩn thận. Nhưng nếu chỉ xem CNBC làm tăng huyết áp của bạn quá nhiều, thì câu trả lời là một niên kim.
Các khoản đầu tư dựa trên vốn chủ sở hữu có xu hướng biến động về giá trị, có nghĩa là chúng có thể đi xuống cũng như tăng lên. Nhưng niên kim có thể bảo vệ giá trị gốc của bạn, đảm bảo rằng khoản đầu tư của bạn vẫn hoàn toàn nguyên vẹn để kiếm thu nhập trong tương lai.
Điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn sắp hoặc đã nghỉ hưu. Niên kim có thể mang lại thu nhập tức thì và loại bỏ nỗi lo về việc bù lỗ tiềm tàng.
Niên kim - chủ yếu là niên kim cố định - mang lại lợi nhuận đảm bảo. Một lần nữa, nếu thu nhập ổn định là động lực chính để bạn thực hiện đầu tư, thì niên kim chỉ có thể cung cấp điều đó.
Một số niên kim sẽ cung cấp cho bạn lợi tức thay đổi, cho phép bạn tham gia vào các tùy chọn rủi ro cao hơn / lợi suất cao hơn, nhưng cũng sẽ ấn định mức lợi tức tối thiểu được đảm bảo. Đây có thể là những gì bạn đang tìm kiếm.
Tỷ lệ niên kim cố định thường trả nhiều hơn so với CD ngân hàng, mặc dù bạn sẽ phải khóa tiền của mình trong 3-5 năm để có được nó. Năm ngoái, tôi có một khách hàng hoàn toàn không muốn làm gì với thị trường và muốn có lợi nhuận được đảm bảo. CD không phải trả gì và tỷ lệ tốt nhất mà tôi có thể tìm thấy anh ta là một niên kim cố định 5 năm trả 3%.
Tôi thậm chí đã cố gắng nói với anh ấy rằng hãy mua nó nhưng đó là điều duy nhất khiến anh ấy và vợ cảm thấy an toàn (anh ấy đã có một trải nghiệm tồi tệ với một cố vấn trước đây). Nếu người được bảo lãnh là thứ mà bạn đang theo đuổi, thì một niên kim có thể có ý nghĩa nhất.
Như tôi đã viết trước đó, niên kim là hợp đồng đầu tư và một trong những điều khoản quan trọng hơn bạn có thể đưa vào là thu nhập được đảm bảo. Bạn có thể làm điều này với niên kim trả ngay hoặc những người có thu nhập mà niên kim chỉ số cố định cung cấp.
Bạn có thể mua một khoản niên kim và bắt đầu thanh toán nguồn thu nhập ngay lập tức. Một số niên kim trả chậm với những người có thu nhập sẽ tăng lên mỗi năm cho đến khi bạn quyết định bắt đầu nhận một khoản thu nhập (như cách phúc lợi an sinh xã hội của bạn tăng lên mỗi năm mà bạn không đụng đến nó).
Với niên kim mang lại nguồn thu nhập, bạn sẽ biết chính xác số tiền bạn sẽ nhận được và trong bao lâu, một khi bạn quyết định nhận.
Đây là một lựa chọn tuyệt vời khi nghỉ hưu vì nó hoạt động như một thứ gì đó rất giống lương hưu tiêu chuẩn. Tuy nhiên, sự khác biệt lớn là không giống như tiền trợ cấp nếu điều gì đó xảy ra với bạn hoặc vợ / chồng của bạn, số tiền còn lại sẽ được chuyển cho gia đình bạn.
Bạn có thể sử dụng niên kim để cung cấp một số lợi ích giống như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, bởi vì niên kim là một hợp đồng đầu tư, bạn không cần phải đủ điều kiện cho nó theo cách bạn kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
Nếu bạn có một tình trạng liên quan đến sức khỏe khiến bảo hiểm nhân thọ không thể nhận được hoặc quá đắt, thì niên kim có thể là một giải pháp thay thế thực sự tốt.
Đặt tên cho người phối ngẫu của bạn là người thụ hưởng và hợp đồng sẽ tự động chuyển cho người đó sau khi bạn qua đời.
Một số niên kim cũng cung cấp cho những người đi phúc lợi tử vong có thể trả nhiều hơn một chút so với những người khác. Với một niên kim, bạn sẽ không nhận được nhiều quyền lợi tử vong như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn sẽ nhận được một số.
Với những người sống lâu hơn bao giờ hết, ngày càng có nhiều mối quan tâm đến việc chăm sóc dài hạn. Các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn thẳng là đắt tiền, đặc biệt là khi bạn già đi.
Hầu hết các khách hàng của tôi đã mua các chính sách chăm sóc dài hạn đã làm như vậy bởi vì họ đã có trải nghiệm cá nhân với một người thân yêu (thường là cha mẹ) đã dành thời gian trong viện dưỡng lão. Đối với họ, việc mua bảo hiểm là điều không cần bàn cãi. Tuy nhiên, đối với những người khác, việc tìm hiểu mức phí bảo hiểm mỗi tháng là bao nhiêu là đủ để thuyết phục họ mạo hiểm.
Nhưng có một giải pháp khác:mua niên kim. Dưới đây là hai điều cần xem xét:
Cả hai tùy chọn này không có nghĩa là để thanh toán hoàn toàn 100% chi phí LTC của bạn, nhưng nó giúp thanh toán một phần trong số đó.
Hy vọng rằng tôi đã thuyết phục bạn rằng niên kim do phục vụ một mục đích và có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho một số người. Nhưng họ cũng không nhận được một bản rap tệ vì không có gì. Dưới đây là 15 lý do tại sao bạn có thể không muốn khám phá khía cạnh niên kim của mọi thứ.
Nếu bạn có thể và sẵn sàng đầu tư tiền của mình - ngay cả khi chỉ thông qua quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi - bạn không cần niên kim. Niên kim là tuyệt vời cho những người biết ít về đầu tư hoặc muốn lợi nhuận được đảm bảo.
Một số người chỉ đơn giản là không biết cách quản lý tiền, và một khoản tiền hàng năm là một cách hoàn hảo để tránh tiêu hết số tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Niên kim là hợp đồng dài hạn, thường được thiết lập đặc biệt để kiếm tiền cho phần còn lại của cuộc đời bạn.
Nhưng mặt khác, nếu bạn quản lý khá tốt tiền của mình, thì một niên kim có thể hạn chế và không cần thiết.
Niên kim có thể cung cấp nhiều lợi ích có giá trị, nhưng chúng đi kèm với một cái giá. Không giống như các quỹ tương hỗ (nơi bạn có thể mua các quỹ không tải và có tải trọng thấp) hoặc chứng chỉ tiền gửi (nơi sẽ không có phí đầu tư nào cả), niên kim có xu hướng có một số khoản phí liên quan đến chúng.
Mặc dù vậy, đây là điểm khởi đầu:nhiều khoản phí trong số này bị ẩn, do đó bạn không bao giờ thực sự biết mình phải trả những gì trừ khi bạn đọc bản cáo bạch 157 trang.
Ghi chú bên lề: Nếu bạn bị chứng mất ngủ, tôi nghe nói giữ một bản sao của một bản cáo bạch niên kim trên tủ đầu giường của bạn là một phương thuốc tuyệt vời.
Bạn cũng nên nhớ rằng đây là một hợp đồng rất dài hạn và có những khoản phí trả lại có thể cao tới 20% (nhưng thường trong khoảng 8-10%).
Tất cả những khoản phí này có thể làm giảm khoản đầu tư và lợi nhuận của bạn nếu bạn nhận được một niên kim không hoàn toàn phù hợp với tình hình tài chính của bạn. Đảm bảo rằng bạn nhận được báo giá từ một đại lý có uy tín và bạn hiểu những gì bạn đang mua!
Mặc dù các đại lý bảo hiểm thích nói với mọi người rằng niên kim mang lại lợi nhuận đầu tư được đảm bảo, nhưng những đảm bảo đó có giá hơi đắt. Những khoản lợi nhuận được đảm bảo này có thể thấp hơn nhiều so với những gì bạn thường có thể nhận được trên thị trường đầu tư, nhưng điều đó cũng tương tự nếu bạn chọn gửi tiền tiết kiệm vào đĩa CD.
Ngoài ra, những lợi nhuận được đảm bảo này có thể đi kèm với mức tăng lợi nhuận hạn chế. Ví dụ:mặc dù một chỉ số thị trường nhất định có thể trả về 12%, nhưng công ty bảo hiểm có thể giới hạn mức sinh lời của bạn ở mức 9% (một số chỉ số thấp nhất là 3% ngay bây giờ).
Và ai là người nhận được thêm lợi tức đầu tư mà bạn không nhận được? Tất nhiên, công ty bảo hiểm . Nếu bạn không thích kiểu sắp xếp đó, bạn nên tránh hoàn toàn việc lãnh niên kim.
Theo quy luật, niên kim không phải là nền dân chủ đầu tư. Trên thực tế, công ty bảo hiểm sẽ đầu tư tiền của bạn vào quỹ tương hỗ của công ty bảo hiểm. Chỉ có chúng thường không phải là quỹ tương hỗ được giao dịch công khai, loại mà bạn sẽ tìm thấy với nhà môi giới đầu tư thân thiện, lân cận của bạn.
Công ty bảo hiểm thường sẽ chọn các khoản tiền và thậm chí cả việc phân bổ, khiến bạn có ít lựa chọn về cách đầu tư tiền.
Nếu điều này có vẻ không công bằng bằng cách nào đó, bạn phải nhớ rằng niên kim chủ yếu được thiết kế cho những người không biết cách hoặc không muốn đầu tư tiền của họ. Và đối với loại khách hàng đó, việc kiểm soát các khoản đầu tư của họ là điều không cần quan tâm.
Niên kim hoàn toàn không giống như quỹ tương hỗ. Khi bạn đầu tư vào quỹ tương hỗ, bạn đầu tư tiền của mình, các điều khoản và phí thường được hiểu và thông thường bạn có thể thoát ra bất kỳ lúc nào bạn muốn. Tuy nhiên, niên kim là hợp đồng đi kèm với nhiều quy định. Phần lớn, những quy định đó được đưa ra để bảo vệ công ty bảo hiểm.
Phí đầu hàng là một ví dụ tuyệt vời. Nếu bạn biết rằng bạn sẽ phải trả khoản phí 8% để thanh lý niên kim của mình, có thể bạn sẽ không bao giờ làm điều đó - đặc biệt nếu bạn đã trả một khoản phí tương tự khi đầu tư vào niên kim lần đầu tiên.
Những quy định như vậy gắn liền với các khoản đầu tư của bạn và loại bỏ khả năng thay đổi đầu tư của bạn sau khi thực tế.
Giống như IRA và các phương tiện đầu tư hưu trí được ưu đãi về thuế khác, niên kim cung cấp khả năng hoãn thuế đối với thu nhập đầu tư của bạn, cho phép tiền của bạn tăng lên mà không bị giảm thuế thu nhập hàng năm. Tuy nhiên, có một điểm khác biệt chính là bạn sẽ không được khấu trừ thuế cho khoản đóng góp vào niên kim theo cách bạn sẽ làm với các khoản đầu tư hưu trí thông thường.
Nếu bạn cảm thấy thoải mái với số tiền mà bạn có trong các khoản đầu tư được hoãn thuế, bạn không cần phải nhận thêm khoản hoãn thuế thông qua một niên kim. Và đối với giá trị của nó, ít nhất một số tiền hưu trí của bạn nên được giữ bên ngoài tài khoản hoãn thuế. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn quyền truy cập vào ít nhất một số tiền của mình mà không phải trả thuế khi rút tiền. Hãy coi đó là một hình thức đa dạng hóa thuế thu nhập cho thời gian nghỉ hưu của bạn.
Một chiêu trò yêu thích khác của các đại lý bảo hiểm là niên kim mà họ cung cấp sẽ giải quyết tất cả các vấn đề của bạn.
Newsflash: không có sản phẩm đầu tư nào tồn tại có thể giải quyết TẤT CẢ các vấn đề của bạn.
Nếu bạn đang được đưa ra kiểu chiêu dụ bán hàng như vậy, hãy chạy đi càng nhanh càng tốt.
Đầu tư tiền của bạn là một cái gì đó giống như mua một chiếc xe mới. Bạn sẽ muốn xem xét nhiều kiểu dáng và sản phẩm khác nhau trước khi quyết định lựa chọn cuối cùng của mình. Và một cách tự nhiên, bạn sẽ làm điều tương tự nếu bạn đang muốn đầu tư vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ.
Nếu bạn đang làm việc với một đại lý bảo hiểm và bạn chỉ được cung cấp một sản phẩm niên kim duy nhất từ một công ty, thì có khả năng đại lý đó chỉ có một sản phẩm để bán - sản phẩm mà anh ta đang cung cấp. Rất có thể sản phẩm đó sẽ không phù hợp với bạn và bạn cần phải tiếp tục.
Thường có một lý do chính khiến đại lý bảo hiểm cố gắng bán niên kim cho bạn khi bạn đang tìm kiếm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Đại lý sẽ nhận được hoa hồng trên niên kim lớn hơn nhiều so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Đối với hầu hết mọi người, ngay cả khi bạn đã mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 5 triệu đô la, đại lý sẽ kiếm được nhiều hơn trên một niên kim.
Điều đó có thể thực sự tốt cho người đại diện, nhưng nó thực sự không tốt cho bạn.
Không chỉ có một loại niên kim, có rất nhiều loại. Mỗi niên kim đó đi kèm với một loạt các điều khoản và quy định riêng. Đừng nhầm lẫn, niên kim có thể cực kỳ phức tạp.
Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào về niên kim mà bạn đang được cung cấp, hoặc một số điều khoản trong niên kim không được giải thích đầy đủ, bạn cần bỏ qua. Hãy yên tâm rằng nếu bạn không thoải mái với một điều khoản, có thể có những điều khoản khác đơn giản là không thu hút sự chú ý của bạn.
Bất cứ khi nào bạn đầu tư tiền vào bất cứ đâu, bạn cần phải hoàn toàn chắc chắn về những gì bạn đang nhận được, những lợi ích cụ thể bạn sẽ nhận được và những rủi ro bạn đang gánh chịu để đổi lấy những lợi ích đó.
Một trong những lý do lớn nhất để mọi người mua niên kim là để tránh sử dụng tiền của họ. Bạn mua một niên kim, và bạn bắt đầu nhận được khoản thanh toán thu nhập kể từ ngày nhất định. Những khoản thanh toán thu nhập đó có thể tiếp tục trong suốt phần đời còn lại của bạn, có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ hết tiền.
Nhưng nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm và đầu tư đến mức bạn không thể sống lâu hơn tiền của mình, thì một niên kim không dành cho bạn.
Thông thường, hầu hết mọi người sẽ đầu tư tiền của họ vào một phương tiện đầu tư nhất định trong một vài năm, và sau đó chuyển sang một thứ khác. Đây không phải là cách hoạt động của niên kim. Không chỉ là hợp đồng niên kim, mà chúng thường sẽ giúp bạn gắn bó suốt phần đời còn lại.
Nếu bạn thay đổi quyết định sau năm hoặc 10 năm, cách duy nhất để thoát khỏi niên kim sẽ là trả một khoản phí đầu hàng cứng. Khoản phí có thể đủ cao để khiến bạn không thể có lãi chuyển sang một phương tiện đầu tư khác.
Đáng tiếc, đối với một số đại lý bảo hiểm nhân thọ, việc bán bảo hiểm nhân thọ chỉ là một lỗ hổng dẫn đầu. Tiền thực dùng để bán niên kim. Việc bán một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể thu về cho các đại lý vài trăm đô la - việc bán một niên kim có thể mang lại cho anh ta vài nghìn đô la.
Nếu bạn cảm thấy rằng người đại diện đang đẩy bạn khó khăn về niên kim, thì rất có thể anh ta đang làm điều đó vì lý do riêng của mình hơn là vì lợi ích của bạn.
Không bao giờ cho phép bất kỳ ai đẩy bạn vào bất kỳ loại hình đầu tư nào. Nếu bạn cảm thấy rằng người đại diện đang cố gắng quá mức để khiến bạn mua được niên kim, thì điều này sẽ khiến bạn rung lên hồi chuông cảnh báo, cho bạn biết rằng đã đến lúc phải xuất cảnh.
Nếu sau khi cân nhắc về niên kim và tất cả các điều khoản khác nhau, bạn vẫn cảm thấy nghi ngờ trong lòng, thì bạn cần bỏ đi. Đôi khi, lý do khiến bạn có cảm giác tồi tệ về điều gì đó không quá liên quan đến một hoặc hai điều khoản đáng lo ngại, mà là vì sự phức tạp của toàn bộ thỏa thuận.
Nếu bạn cảm thấy toàn bộ hợp đồng niên kim chỉ đơn giản là quá phức tạp khi xét một cách tổng thể, thì đó là lý do chính đáng để bạn tránh tham gia vào hợp đồng đó. Với bất kỳ hình thức đầu tư nào bạn tham gia, điều quan trọng là bạn có thể ngủ yên vào ban đêm.
Hầu hết mọi người không nên mua niên kim. Nhưng có một số người trong những hoàn cảnh nhất định mà niên kim sẽ là một lựa chọn tuyệt vời. Nếu bạn có thêm câu hỏi hoặc cần báo giá, nhóm của chúng tôi cũng đã tiến hành nghiên cứu về báo giá niên kim.