Là một nhà lập kế hoạch tài chính đã hoạt động được một thời gian, tôi đã tình cờ nghe được rất nhiều tuyên bố ngông cuồng về hưu trí và tiền bạc.
Nếu tôi có một đô la cho mỗi người nói với tôi rằng kế hoạch bảo hiểm trọn đời của họ hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm hoặc rằng niên kim biến đổi của họ là khoản đầu tư tốt nhất hiện có, tôi sẽ giàu có!
Thật không may, có những hậu quả lâu dài đi kèm với việc tin tất cả những gì bạn nghe thấy.
Một lần, tôi thậm chí đã gặp một khách hàng hỏi liệu anh ta có thể vay từ 401 (k) của mình trước khi anh ta đóng góp một xu hay không. Tại sao? Bởi vì anh ấy nghe nói 401 (k) của mình là một trong những cách tốt nhất để vay.
Khi nói đến tiền và đặc biệt là về hưu, rất nhiều tin đồn thiếu hiểu biết. Có vẻ như những người không muốn biết sự thật thà bịa ra một điều gì đó và nói với bạn bè của họ.
Tuy nhiên, nếu bạn thực sự muốn nghỉ hưu, bạn phải học cách phân loại thực tế khỏi tiểu thuyết và lời khuyên tốt từ điều xấu. Dưới đây là một số tin đồn về việc nghỉ hưu phổ biến nhất mà bạn nhất định nên bỏ qua:
Bạn đã bao giờ được nói rằng bạn sẽ cần 1 triệu đô la để nghỉ hưu? 2 triệu đô la? 4 triệu đô la?
Cho dù bạn đã nghe thấy con số nào trong số những con số này đi chăng nữa, thì những tin đồn này đều dựa trên một công thức mơ hồ nào đó nhằm mục đích khiến bạn sợ hãi về việc tiết kiệm và đầu tư nhiều hơn.
Mặc dù bạn cần tiền - rất nhiều tiền - để nghỉ hưu, nhưng việc chọn một con số tùy ý và bỏ tiền ra đi khi bạn đã ở đó không đơn giản như vậy.
Theo nhà lập kế hoạch tài chính Josh Cumrine của Total Wealth Managers, dù sao thì tư cách đủ điều kiện nghỉ hưu của bạn dựa trên quy mô lớn hơn nhiều so với quy mô danh mục đầu tư của bạn.
Không chỉ kích thước ổ trứng của bạn quan trọng, mà thu nhập khi nghỉ hưu của bạn cũng quan trọng. Bạn sẽ nhận được bao nhiêu dòng tiền từ lương hưu, an sinh xã hội và niên kim khi nghỉ hưu?Sau đó, có mặt chi tiêu của phương trình - chẳng hạn như bạn định chi bao nhiêu khi nghỉ hưu? Để đảm bảo có đủ tiền nghỉ hưu, bạn phải biết rõ mình dự định chi tiêu bao nhiêu mỗi tháng.
Điểm mấu chốt: Số tiền bạn cần để nghỉ hưu phụ thuộc vào nhiều yếu tố và số tiền này khác nhau ở mỗi người. [socialpug_tweet tweet =”” Đừng để một người bạn thiếu hiểu biết hoặc một người tính toán hưu trí trực tuyến đưa ra ý kiến cho việc nghỉ hưu của bạn. ””]. ”
Gặp gỡ cố vấn tài chính để lập một kế hoạch tài chính toàn diện có tính đến tất cả các chi tiết cá nhân của bạn. Tại thời điểm đó, bạn sẽ có một mục tiêu để nhắm tới.
Năm ngoái, Forbes đã báo cáo rằng “khoảng 45% hộ gia đình trong độ tuổi lao động không có tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu”. Mặc dù một phần lớn trong số này có thể là do sự tiết kiệm không ngừng của người nghèo lao động, nhưng có điều gì đó xảo quyệt hơn khi một tỷ lệ lớn người như vậy không hề tiết kiệm.
Thật không may, có quá nhiều người không bận tâm, vì họ không chủ động đăng ký gói 401 (k) do công việc của họ tài trợ hoặc vì họ là kiểu người nghĩ rằng “mọi thứ sẽ ổn thôi . ”
Theo nhà hoạch định tài chính Dave Henderson của Integrity One Wealth Strategies, những người đặt cược trang trại vào ý tưởng rằng “mọi thứ sẽ thành công” thường là những người nên lo lắng nhất.
“Không lập kế hoạch là lập kế hoạch thất bại,” ông nói. “Khi bạn không coi việc nghỉ hưu là ưu tiên, thì về cơ bản, bạn đang tự thiết lập mình để thất bại.”
Tuy nhiên, có thể rất khó để đạt được điểm đó đối với một người lạc quan tài chính vô vọng, nhà hoạch định tài chính Andrew Rafal của Bayntree Wealth Advisors cho biết. Một số người có tâm lý "thủy tinh đầy một nửa" đến nỗi họ không thể lắc.
Tuy nhiên, cho dù bạn có bộc lộ tâm lý ‘kính cả một nửa người’ lớn đến mức nào, kế hoạch của bạn sẽ không chỉ tạo ra chính nó.
Rafal nói:“Thành công trong tương lai dựa trên việc hành động ngay hôm nay. Đừng rơi vào suy nghĩ ma thuật và cho rằng mọi thứ sẽ “diễn ra” theo hướng có lợi cho bạn bằng cách nào đó. Nếu bạn sai và bạn đến tuổi nghỉ hưu mà không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào, bạn sẽ ước mình đã lên kế hoạch trước.
Nhà lập kế hoạch tài chính Joseph A. Azzopardi của Hưu trí có kế hoạch tốt cho biết anh ấy đã gặp quá nhiều khách hàng tiềm năng đề cập đến ý kiến rằng đầu tư là quá “rủi ro”. Và khi anh ấy hỏi tại sao họ lại nói như vậy, câu trả lời của họ thường liên quan đến một số thông thái thông thường hoặc một quy tắc ngón tay cái mà họ đã nghe ở đâu đó.
Về cơ bản, họ nhặt được một số lời khuyên ngẫu nhiên ở đâu đó trên đường đi và quyết định coi nó như phúc âm. Nhưng, 99% trường hợp thì không.
Azzopardi nói:“Dựa vào các chiến lược đơn giản như giữ tuổi của bạn theo tỷ lệ phần trăm trái phiếu trong danh mục đầu tư hoặc sử dụng 'quy tắc bốn' làm hướng dẫn rút tiền là những cách khủng khiếp để điều chỉnh chiến lược đầu tư với các mục tiêu tài chính dài hạn." “Mặc dù một số chiến lược này có thể đã hoạt động tốt trong quá khứ, nhưng việc nhìn vào gương chiếu hậu để được hướng dẫn không phải là cách để đảm bảo việc nghỉ hưu được lên kế hoạch phù hợp.”
Không chỉ vậy, một quy tắc ngón tay cái có thể gây tai hại cho tình huống độc nhất của bạn. Trước khi bạn dựa vào sự khôn ngoan của thế hệ hoặc quy tắc ngón tay cái để đưa ra chiến lược tiết kiệm khi nghỉ hưu, hãy ngồi xuống với một nhà lập kế hoạch tài chính để đảm bảo rằng nó có ý nghĩa.
Điều này thực sự làm tôi khó chịu. Trong khi có rất nhiều người sống trong cảnh nghèo đói, những người thực sự không đủ khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu (chưa nói đến việc trang trải các hóa đơn hàng ngày), thì vẫn có quá nhiều người có thu nhập bình thường sử dụng thu nhập của họ như một cái cớ để không tiết kiệm.
Có thể họ đang sống theo kiểu trả lương từng đồng, vì vậy họ chỉ cho rằng họ không thể tích trữ bất kỳ khoản tiền nào trong 401 (k) của mình. Hoặc, có lẽ họ không chỉ không quan tâm - hoặc họ nghĩ rằng những nỗ lực tiết kiệm ít ỏi của họ sẽ không thành nhiều.
Dù bằng cách nào thì họ cũng sai. Gần như bất kỳ ai kiếm được thu nhập trung bình đều có thể đủ khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu - ngay cả khi ban đầu chỉ là 3%.
Cố vấn tài chính Rick Taborda của LBT Wealth Management nói rằng, bất cứ khi nào anh ấy nghe ai đó nói rằng họ “không đủ khả năng” để tiết kiệm, anh ấy đều chia sẻ câu chuyện của Ronald Read.
Ronald Read là một nhân viên gác cổng và nhân viên trạm xăng đã qua đời vào năm 2014 với 8 triệu đô la trong danh mục đầu tư của mình.
"Ông. Câu chuyện của Read dạy chúng tôi rằng bạn không cần phải có thu nhập sáu con số để trở thành triệu phú, ”Taborda nói. “Tất cả những gì bạn cần làm là chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được, tuân theo kế hoạch tiết kiệm và đầu tư dài hạn.”
Benjamin Brandt là một nhà hoạch định tài chính và là người dẫn chương trình podcast về hưu hưu trí Starts Today Radio. Brandt cho biết anh đã gặp vô số khách hàng cho rằng “an sinh xã hội sắp bị phá vỡ!”
Như Brandt lưu ý, anh ta thường nghe thấy điều này khi một khách hàng muốn bắt đầu thu tiền an sinh xã hội sớm (kèm theo hình phạt). Vì an sinh xã hội chắc chắn sẽ mất đi một ngày nào đó, họ nghĩ rằng họ sẽ nhận được nó trong khi họ có thể.
Mặc dù chúng tôi có logic, nhưng bạn không nên đặt chiến lược nghỉ hưu của mình dựa trên một tin đồn đơn giản.
Brandt nói:“Mặc dù an sinh xã hội không còn lành mạnh như trước đây và có thể sử dụng một số cải cách, nhưng nó còn lâu mới bị phá vỡ”.
Theo Brandt, nhiều người không nhận ra rằng an sinh xã hội được tài trợ thông qua thuế trả lương chuyên dụng. Miễn là những người lao động trẻ tuổi còn đóng góp, thì sẽ còn lại tiền để chi trả các quyền lợi. Các khoản thanh toán có thể thấp hơn nhiều trong tương lai, nhưng không ai có thể nói chắc chắn.
Brandt nói:“Đừng cắt giảm vĩnh viễn quyền lợi hưu trí của bạn dựa trên một tin đồn. “Đưa ra tất cả các quyết định nghỉ hưu dựa trên các dữ kiện được trình bày bởi một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện.”
Không ai có một quả cầu pha lê, nhưng có quá nhiều người về hưu trong tương lai tin rằng họ biết khi nào họ sẽ chết. Ít nhất, họ dự trữ việc chết trẻ và lấy đó làm cái cớ để không tiết kiệm.
Mặc dù lịch sử gia đình có thể ảnh hưởng đến thời gian sống của bạn, nhưng không ai biết họ sẽ tồn tại được bao lâu. Điều này đặc biệt đúng trong 20-30 năm qua vì các công nghệ y tế mới đang giúp chúng ta sống lâu hơn, sống khỏe hơn.
“Hãy hỏi bất kỳ ai trên 90 tuổi ngày hôm nay và tôi cá với bạn rằng phần lớn trong số họ sẽ nói với bạn rằng họ không bao giờ ngờ rằng mình sẽ sống lâu như vậy”, Clint Haynes, Nhà hoạch định Tài chính Thành phố Kansas cho biết.
“Mọi người đang sống lâu hơn và lâu hơn mỗi năm và, vâng, điều đó bao gồm cả bạn,” ông nói. “Hãy chuẩn bị để sống lâu hơn bạn mong đợi cho dù bạn có nghĩ mình sẽ làm như vậy hay không.”
Quá nhiều người về hưu có hy vọng không gặp được nhà lập kế hoạch tài chính để lập một kế hoạch đầu tư và nghỉ hưu toàn diện. Nhiều lần, điều này là do họ lo lắng rằng “tất cả các cố vấn tài chính đều là kẻ gian.”
Vì không tin tưởng bất kỳ ai bằng tiền của mình, họ chọn cách lập kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình mà không có bất kỳ lời khuyên chuyên môn nào.
Mặc dù điều này có hiệu quả đối với một số người liên tiếp nuôi vịt, nhưng đầu tư DIY lại là một thảm họa đối với những người khác.
Cố vấn tài chính Mitchell Bloom cho biết:“Điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu và tìm một cố vấn được ủy quyền có thể phục vụ tình hình tài chính cụ thể của bạn,” cố vấn tài chính Mitchell Bloom nói.
Và nếu bạn đặc biệt lo lắng về các cố vấn quanh co, bạn có thể yên tâm bằng cách tiến hành kiểm tra lý lịch thích hợp với Ủy ban Giao dịch Chứng khoán và cơ quan quản lý tài chính FINRA thông qua BrokerCheck.
Cuối cùng, hãy đảm bảo rằng bạn thuê một cố vấn tài chính chỉ tính phí, người cũng là người được ủy thác. Người được ủy thác là người có nghĩa vụ pháp lý phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn bất kể điều gì.Người lập kế hoạch tài chính và là tác giả của Cách mua phòng khám nha khoa Brian Hanks cho biết gần như tất cả các khách hàng của ông đều cho rằng họ sẽ tiêu ít tiền hơn khi nghỉ hưu.
“Tôi không thể đổ lỗi cho họ,” anh nói. “Về mặt logic, bạn sẽ nghĩ rằng vào thời điểm bạn nghỉ hưu, ngôi nhà của bạn sẽ được trả hết và bạn sẽ không phải đi lại như trước đây nữa.”
Vấn đề là, hầu hết những người về hưu đều thay thế các khoản chi cũ của họ bằng một loạt các khoản mới. Họ có thể không đi làm hàng ngày, nhưng họ có thể lái xe để thực hiện các cam kết tình nguyện hoặc tham gia nhiều hoạt động giải trí hơn. Và chi phí nhà ở của họ có thể được thay thế bằng tiền chi tiêu cho việc đi du lịch hoặc các sở thích mới.
Hanks nói rằng, trong khi chi phí giảm xuống đối với khoảng 20% khách hàng mới nghỉ hưu của anh ấy, thì khoảng 20% thực sự khiến chi tiêu nhiều hơn. Khoảng 60 phần trăm còn lại có mức chi tiêu tương đương với mức họ đã làm trước khi nghỉ hưu.
Hanks nói:“Đừng dựa vào ngân sách hàng tháng thấp hơn để giúp bạn thoát khỏi thói quen tiết kiệm kém”.