Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, Steve và Mary đã đưa ra lựa chọn khó khăn là trì hoãn việc nghỉ hưu của họ.
Mặc dù họ tiết kiệm được đầy đủ, nhưng điều đó không ổn.
Họ đã có tầm nhìn về “thời kỳ nghỉ hưu vui vẻ” - dành thời gian cho cháu gái, mua một ngôi nhà nhỏ bên hồ, đi du lịch đến Hy Lạp - và không điều gì trong số đó có vẻ khả thi với tất cả sự diệt vong và u ám đã tồn tại.
Chúng tôi thậm chí đã chạy một số minh họa và thử nghiệm căng thẳng về kế hoạch tài chính của họ, nhưng điều đó vẫn chưa đủ tốt.
Quyết định đã được đưa ra.
Sự nghỉ hưu hạnh phúc của họ sẽ phải đến sau đó.
Steve và Mary đã bao giờ nghỉ hưu? Thêm một chút nữa về chúng… ..
Những tình huống như thế này xảy ra mọi lúc. Nhưng không cần đến một cuộc khủng hoảng tài chính để đặt ra nghi ngờ liệu ai đó có thể thực sự nghỉ hưu hay không.
Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến điều đó.
Nếu một cuộc nghỉ hưu hạnh phúc là điều bạn đang tìm kiếm, thì đây là 15 mẹo để biến điều đó thành hiện thực.
Đây có thể là bước quan trọng nhất để đảm bảo rằng bạn không bao giờ sống lâu hơn tiền của mình. Điều này đặc biệt quan trọng trong những năm đầu tiên về hưu.
Đó là khi bạn có thể xem xét danh mục đầu tư hưu trí của mình và cho rằng có nhiều tiền để trang trải trong 20 hoặc 30 năm tới. Đó có thể là trường hợp, nhưng không phải nếu bạn tiêu hết tiền tiết kiệm của mình sớm trong trò chơi.
Có thể dễ dàng coi việc nghỉ hưu của bạn là một kỳ nghỉ dài. Đó có thể là lý do từ quan điểm không cần làm việc nữa, nhưng bạn chắc chắn không muốn tiêu tiền của mình vào bất cứ thứ gì như kỳ nghỉ.
Chi phí bảo hiểm y tế và bảo hiểm cá nhân cho người về hưu có thể vượt khỏi tầm kiểm soát rất nhanh. Đảm bảo trứng làm tổ của bạn an toàn bằng cách thêm một trong các chương trình bảo hiểm bổ sung y tế, còn được gọi là chương trình medigap vào bảo hiểm Medicare tiêu chuẩn của bạn.
Trừ khi bạn là triệu phú nhiều lần, bạn sẽ cần phải xử lý tiền theo cách giống như cách bạn có trong suốt cuộc đời - đảm bảo rằng bạn sống trong khả năng của mình.
Điều đó không thay đổi một cách kỳ diệu ngày bạn nghỉ hưu. Và theo nhiều cách khác nhau, nó trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.
Nếu bạn có con, bạn có nhớ khi chúng còn nhỏ không?
Bạn có bao giờ ước rằng bạn có nhiều thời gian hơn với họ không?
Giữa công việc và quản lý gia đình, không phải lúc nào cũng có nhiều thời gian chất lượng khi con bạn còn nhỏ.
Sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ có nhiều thời gian. Không, bạn không thể quay lại và bù đắp khoảng thời gian bạn không có trước đó trong cuộc đời. Nhưng bạn có thể quyết tâm dành nhiều thời gian hơn cho gia đình.
Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn có cháu. Cũng giống như trường hợp của chính con bạn, cháu của bạn sẽ trẻ ra chỉ trong vài năm. Hãy tận hưởng khoảng thời gian này với họ, vì bạn không còn phải làm việc ngốn thời gian của mình nữa.
Điều này rất quan trọng đối với Steve và Mary. Đứa cháu đầu tiên của họ vừa tròn một tuổi và họ đã có thêm một đứa nữa. Họ rất phấn khởi khi dành thời gian khi nghỉ hưu.
Nếu bạn giống như hầu hết những người đã nghỉ hưu, hầu hết số tiền bạn tiết kiệm được để nghỉ hưu chỉ đơn thuần là thuế hoãn lại , và không miễn thuế. Điều đó có nghĩa là các khoản tiền trong kế hoạch hưu trí của bạn sẽ bị đánh thuế khi rút tiền về hưu. Bạn sẽ phải quản lý các khoản rút tiền đó theo cách sẽ giảm thiểu trách nhiệm thuế thu nhập của bạn.
Điều này sẽ đặc biệt quan trọng trong giai đoạn đầu về hưu của bạn, nếu bạn tiếp tục kiếm được một số nguồn thu nhập tích cực, chẳng hạn như kinh doanh hoặc công việc bán thời gian. Bạn càng kiếm được nhiều tiền từ những nguồn này, bạn càng ít nên rút khỏi kế hoạch nghỉ hưu của mình. Điều đó sẽ cho phép bạn tiếp tục hoãn thuế đối với khoản tiết kiệm hưu trí của mình cho đến khi bạn không còn nhận được thu nhập bổ sung nữa.
Điều này nghe có vẻ ngược với trực giác, nhiều người về hưu có thu nhập cao thực sự có thu nhập khi nghỉ hưu cao hơn so với những năm làm việc của họ. Điều đó có thể dễ dàng xảy ra khi bạn có thu nhập từ nhiều nguồn.
Mặc dù không có nguồn duy nhất nào có thể thay thế mức lương mà bạn đã có trong những năm làm việc của mình, nhưng sự kết hợp của nhiều nguồn có thể dễ dàng vượt quá mức lương đó. Đó là lý do tại sao thuế có thể tiếp tục là mối quan tâm ngay cả sau khi bạn nghỉ hưu.
Ngay cả khi bạn không cần thêm thu nhập, giữ một công việc bán thời gian có thể là một cách tuyệt vời để duy trì hoạt động. Điều này không chỉ giúp đầu óc bạn nhạy bén mà còn có thể giúp bạn tham gia vào xã hội.
Mặc dù chúng ta thường nghĩ kiếm sống chủ yếu là một hoạt động tài chính, nhưng trên thực tế, chúng ta thường nghĩ rằng có một yếu tố xã hội mạnh mẽ hơn. Công việc mang lại cho chúng ta ý thức về mục đích và giúp chúng ta gắn bó với mọi người. Có khả năng là trong những năm làm việc của bạn, nhiều người bạn cũng là đồng nghiệp của bạn. Điều đó không cần thay đổi khi nghỉ hưu.
Cũng nhận ra rằng nếu bạn ở độ tuổi đầu hoặc giữa sáu mươi khi nghỉ hưu, bạn vẫn còn nhiều thập kỷ cuộc đời ở phía trước. Bạn sẽ cần lấp đầy khoảng thời gian đó bằng cả mục đích và sự tham gia vào xã hội. Một công việc bán thời gian có thể cung cấp cả hai.
Đây là một trong những vấn đề về hưu mà hầu hết chúng ta không muốn nghĩ quá sâu. Trớ trêu thay, việc mọi người đang sống lâu hơn thực sự đang làm tăng khả năng một số hình thức chăm sóc dài hạn sẽ cần thiết trong tương lai xa.
Trong trường hợp đó, tốt nhất bạn nên mua bất kỳ loại bảo hiểm nào càng sớm càng tốt và khi bạn hoàn toàn khỏe mạnh. Đó là thời điểm ít tốn kém nhất, cho phép bạn có thể mua bảo hiểm mang lại cho bạn những lợi ích tốt nhất có thể.
Ngay cả khi bạn đã từ bỏ kế hoạch bất động sản cho đến thời điểm này trong cuộc đời, bạn đang ở một thời điểm mà bây giờ không thể tránh khỏi. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có tài sản hưu trí đáng kể, cũng như một lượng lớn tài sản bất động sản. Việc lập kế hoạch di sản là cần thiết để đảm bảo việc chuyển tài sản của bạn cho những người thân yêu một cách suôn sẻ khi bạn qua đời.
Một ý chí không phải lúc nào cũng thực hiện được mục đích đó. Ưu điểm của việc lập kế hoạch bất động sản là nó không chỉ cung cấp kế hoạch chi tiết cho việc phân phối bất động sản của bạn mà còn có thể cung cấp các nguồn tài chính bổ sung, trong trường hợp cần thiết.
Ví dụ, nếu bạn có một bất động sản lớn, di sản đó có thể bị đánh thuế thu nhập. Nếu đúng như vậy và trách nhiệm sẽ lớn, bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ bao gồm các khoản thuế. Điều này sẽ đảm bảo rằng những người thân yêu của bạn sẽ nhận được toàn bộ lợi ích của toàn bộ tài sản hiện tại của bạn.
Mặc dù có vẻ khó chịu khi phải ràng buộc vào ngân sách khi nghỉ hưu, nhưng điều đó cũng hoàn toàn cần thiết. Không có ngân sách, rất có thể bạn sẽ kiếm được khoản tiết kiệm hưu trí của mình trong thời gian ngắn hơn nhiều so với thời gian bạn cần.
Hy vọng rằng kế hoạch nghỉ hưu của bạn cũng bao gồm các chiến lược để giảm chi phí sinh hoạt của bạn. Điều này có thể bao gồm thoát khỏi nợ, trả hết thế chấp nhà của bạn và loại bỏ các chi phí liên quan đến việc làm. Tất cả nỗ lực đó sẽ giữ cho số tiền bạn cần mỗi tháng cho các chi phí cần thiết ở mức tối thiểu tuyệt đối.
Nhưng bạn vẫn sẽ cần phải quản lý cẩn thận và lập ngân sách số tiền bạn chi tiêu cho các hoạt động và mua sắm tùy ý. Khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ tìm kiếm các hoạt động và mua hàng để lấp đầy thời gian - và đó là lúc ngân sách phát huy tác dụng.
Quản lý một danh mục đầu tư hưu trí lớn có thể là một công việc lớn, đặc biệt là khi bạn đang bận tâm đến việc nghỉ hưu. Bạn thậm chí có thể thấy rằng bạn ít quan tâm đến nó hơn so với bạn đã tích lũy nó trong những năm làm việc của mình. Đây là nơi mà một cố vấn tài chính giỏi có thể xứng đáng với những khoản phí mà bạn phải trả nhiều lần.
Một cố vấn tài chính có khả năng xem xét tình hình của bạn từ xa, quan sát và phát triển các chiến lược mà bạn có thể hoàn toàn không biết. Cũng cần phải xem xét rằng bối cảnh tài chính đang trở nên phức tạp hơn mọi lúc.
Khi bạn già đi, bạn có thể thấy mình kém kiên nhẫn hoặc kém hiểu biết hơn. Đó là lý do tại sao tốt nhất bạn nên phát triển mối quan hệ bền vững với cố vấn tài chính có năng lực ngay từ sớm khi về hưu. Dù bạn làm gì, đừng thuê người như thế này.
Có một số câu hỏi hóc búa đối với những người về hưu khi đầu tư, ít nhất là trong môi trường đầu tư hiện tại. Lãi suất dựa trên các khoản đầu tư thu nhập cố định quá thấp để cung cấp dòng tiền bền vững. Và trong khi thị trường chứng khoán hoạt động tốt trong vài năm qua, việc đầu tư vào đó rủi ro hơn nhiều so với các khoản đầu tư có thu nhập cố định. Vì lý do đó, bạn có thể muốn có ít nhất một số tiền của mình trong một niên kim.
Không phải tất cả các niên kim đều đáng có (tránh các niên kim thay đổi), nhưng những loại niên kim phù hợp có thể là một hình thức bảo hiểm vừa bảo toàn thu nhập của bạn, vừa bảo vệ số tiền gốc đầu tư của bạn. Ví dụ:bạn có thể có tiền hàng năm để cung cấp cho bạn thu nhập suốt đời, nhưng không làm giảm giá trị lớn mỗi khi thị trường chứng khoán giảm.
Nếu bạn vẫn không chắc liệu niên kim có phù hợp với mình hay không, thì đây là 15 lý do khi nào bạn không nên mua niên kim và 5 trường hợp khi nào bạn nên mua.
Như tôi vừa đề cập, đầu tư vào cổ phiếu có rủi ro. Rủi ro và nghỉ hưu là hai yếu tố không ăn khớp với nhau. Và chúng ta hãy cùng theo đuổi - khía cạnh đáng sợ nhất của việc đầu tư vào cổ phiếu từ quan điểm của một người về hưu là khả năng thị trường chứng khoán sụp đổ. Nhưng đồng thời, đầu tư vào cổ phiếu là hoàn toàn cần thiết vì lãi suất hiện tại sẽ không mang lại một kỳ nghỉ hưu thoải mái.
Vấn đề sau đó là làm thế nào để bảo vệ danh mục đầu tư hưu trí của bạn khỏi sự sụp đổ của thị trường.
Thực sự có một sản phẩm có thể giúp bạn làm điều đó. Nó được gọi là AssetLock ™. Nó cho phép bạn chọn số tiền giảm giá (lỗ) được xác định trước mà danh mục đầu tư của bạn phải trải qua trong khoảng thời gian mà bạn được đầu tư.
Nó giống như một lệnh cắt lỗ cho toàn bộ danh mục đầu tư của bạn. Ví dụ:bạn có thể đặt giới hạn thua lỗ ở bất kỳ mức nào mà bạn cảm thấy thoải mái - 5%, 10%, 20%. Điều đó sẽ giúp bạn không bị che mắt bởi sự đảo chiều đột ngột của thị trường chứng khoán. Bạn có thể theo dõi và điều chỉnh các giới hạn của mình từ máy tính ở nhà, điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng.
Khoản lỗ 50% trong danh mục cổ phiếu của bạn có thể mất nhiều năm để khắc phục. Đó có thể là những năm mà bạn sẽ không có với tư cách là một người nghỉ hưu hiện tại. Nếu bạn có thể cắt lỗ 15% đó, bạn sẽ tránh được sự suy sụp tồi tệ nhất của thị trường. AssetLock ™ Value có thể giúp bạn làm điều đó.
Hầu hết chúng ta đều có kế hoạch và mục tiêu trong suốt cuộc đời mình, nhưng công việc có cách buộc chúng ta trì hoãn việc hoàn thành chúng. Khi bạn đã nghỉ hưu, yếu tố công việc và thời gian không còn là vấn đề nữa. Điều đó có nghĩa là bây giờ là lúc để làm tất cả những điều mà bạn muốn làm cả đời nhưng đơn giản là không có thời gian.
Đây là lý do tại sao việc tạo danh sách nhóm rất quan trọng. Danh sách nhóm chỉ đơn giản là danh sách những điều bạn hy vọng sẽ làm hoặc hoàn thành trong cuộc sống của mình. Bạn muốn cam kết điều này bằng văn bản vì hai lý do:
Đây là một trong những hoạt động thú vị hơn đối với người về hưu và đó là lý do tại sao cần tận dụng nó sớm.
Hãy nhớ cách tôi đã nói rằng một công việc bán thời gian có thể giúp bạn duy trì hoạt động chứ? Bạn cũng có thể làm điều đó với việc học. Thế giới rộng lớn hơn nhiều so với bất kỳ ai trong chúng ta có thời gian trong cuộc sống làm việc của mình, và chúng ta bỏ lỡ rất nhiều thời gian để kiếm sống. Nhưng một khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ có thời gian và sự chú ý không quản ngại để học tất cả những điều mà trước đây bạn chưa bao giờ có thể làm được.
Đây là thời điểm tuyệt vời để thành thạo một nghề thủ công mới. Ví dụ, trước đó trong cuộc sống, bạn có thể đã cân nhắc việc làm vườn, vẽ tranh, viết lách hoặc học ngoại ngữ. Bây giờ bạn có thời gian để lao vào bất kỳ hoạt động nào bạn thích. Và nếu bạn chưa bao giờ làm điều đó trước đây, bạn sẽ có nhiều thời gian để học và làm chủ nó.
Cũng giống như có ngân sách, quỹ khẩn cấp là một trong những thực tiễn tốt từ những năm làm việc của bạn cần tiếp tục cho đến khi nghỉ hưu. Ngay cả khi về hưu, bạn vẫn sẽ tiếp tục gặp phải những trường hợp khẩn cấp - những khoản chi phí đột xuất đáng kể dường như không phát sinh ra.
Một quỹ khẩn cấp sẽ giúp bạn không phải sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí mỗi khi bạn có một khoản chi phí đột xuất.
Đây cũng sẽ là một chiến lược thuế quan trọng.
Bất cứ điều gì bạn rút ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện sẽ phải chịu thuế thu nhập. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đang sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí làm quỹ khẩn cấp, chi phí của bạn sẽ bị tăng lên do nghĩa vụ thuế. Một quỹ khẩn cấp được dự trữ đầy đủ có thể ngăn chặn nhu cầu sử dụng các kế hoạch được bảo vệ bằng thuế của bạn cho các khoản chi phí không mong muốn.
Dù sức khỏe của bạn ở mức độ nào, hãy cam kết ít nhất là duy trì nó và hy vọng sẽ cải thiện nó. Sức khỏe là một yếu tố X quan trọng khi chúng ta già đi và nó không bao giờ được coi là điều hiển nhiên. Cho dù bạn có tuân thủ kế hoạch nghỉ hưu trên quan điểm tài chính tốt đến đâu, nếu sức khỏe của bạn suy giảm nghiêm trọng, cuộc sống của bạn sẽ thay đổi, có thể là mãi mãi.
Nếu trước đây bạn chưa từng tham gia một chương trình tập thể dục nào, hãy bắt đầu một chương trình vào ngày bạn nghỉ hưu. Đồng thời cam kết đi khám sức khỏe thường xuyên và cải thiện chế độ ăn uống của bạn bất cứ khi nào có thể.
Sức khỏe tốt dẫn đến mức năng lượng cao hơn, cũng như cải thiện cách nhìn về cuộc sống. Bạn sẽ trải qua những thay đổi lớn khi nghỉ hưu, bắt đầu bằng việc đánh mất sự nghiệp cả đời. Sức khỏe tốt có thể giúp bạn làm việc và tận hưởng cuộc sống chất lượng hơn.
Theo quy luật, kế hoạch du lịch của bạn càng xa xôi hoặc kỳ lạ, chúng càng nên diễn ra sớm hơn khi bạn nghỉ hưu. Sức khỏe tất nhiên là một yếu tố chính ở đây. Bạn muốn chắc chắn rằng bạn đang thực hiện những kế hoạch du lịch mạo hiểm nhất khi bạn vẫn còn tương đối trẻ và có sức khỏe tốt.
Ngoài ra, nếu bạn dự định đi đến một số điểm đến xa xôi, chẳng hạn như một chuyến đi săn trong rừng hoặc leo lên dãy Himalaya, bạn có thể thấy những địa điểm đó quá xa xôi sau này trong cuộc sống của bạn, khi bạn có thể phụ thuộc nhiều hơn vào những người khác và trên hệ thống chăm sóc sức khỏe.
Quay lại với Steve và Mary… Cuối cùng thì họ cũng có thể nghỉ hưu. Steve dự định hoãn nghỉ hưu 4 năm, chủ yếu là vì anh vẫn yêu công việc của mình. Chà, 3 năm sau kế hoạch đó, vai trò công việc của anh ấy đã thay đổi đáng kể và anh ấy muốn ra ngoài. Chúng tôi chạy thêm một vài hình minh họa và tôi cho anh ấy thấy rằng anh ấy và Mary sẽ có thể nghỉ hưu thoải mái hơn.
Đó là tất cả những gì anh ta cần và anh ta đã từ chức. Đó là hơn 3 năm trước và kể từ đó họ đã đi du lịch nước ngoài hai lần (Hy Lạp và Paris) và dành một khoảng thời gian vui vẻ với các cháu của họ.
Trên thực tế, họ đang tận hưởng một kỳ nghỉ hưu hạnh phúc.