Kế hoạch 401k là kế hoạch hưu trí tốt nhất hiện có cho người Mỹ bình thường. Nếu kế hoạch được cung cấp thông qua chủ lao động của bạn, bạn hoàn toàn nên tận dụng nó.
Và trong quá trình này, hãy làm bất cứ điều gì bạn có thể để tối đa hóa những đóng góp của bạn cũng như việc thực hiện kế hoạch.
Có một số chiến lược về cách đầu tư và tối đa hóa đóng góp của bạn trong khi thực hiện.
Thường có vẻ hợp lý nếu trì hoãn việc tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn cho đến khi muộn hơn một chút trong cuộc đời, khi tài chính của bạn đã vững chắc hơn. Ví dụ, bạn có thể quyết định đợi cho đến khi bạn trả hết nợ khoản vay sinh viên. Nhưng vì điều đó có thể mất nhiều năm, nên sẽ có một hình phạt nghiêm trọng nếu chờ đợi trong kế hoạch nghỉ hưu.
Ví dụ:giả sử bắt đầu từ 25 tuổi, bạn bắt đầu đóng góp 10% trong số 50.000 đô la thu nhập vào kế hoạch 401 (k) của mình. Giả sử tỷ lệ hoàn vốn đầu tư trung bình hàng năm là 7% (kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu), bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 1,035 triệu đô la Mỹ vào thời điểm bạn 65 tuổi.
Nhưng nếu bạn đợi cho đến khi bạn 35 tuổi và bắt đầu đóng góp 10% trong số 100.000 đô la thu nhập của mình, một lần nữa giả sử tỷ suất lợi nhuận hàng năm là 7%, bạn sẽ chỉ có hơn 980.000 đô la một chút vào thời điểm 65 tuổi.
Chúng tôi thậm chí còn chưa tính đến việc nếu bạn bắt đầu đóng góp ở tuổi 25, bạn sẽ tăng dần các khoản đóng góp của mình dựa trên thu nhập hàng năm cao hơn. Giả sử mức lương tăng 3% hàng năm, kế hoạch của bạn sẽ tăng lên hơn 1,55 triệu đô la vào năm 65 tuổi, giữ tỷ lệ đóng góp ở mức 10%.
Thời gian là tất cả mọi thứ với 401 (k).
Một câu hỏi phổ biến với kế hoạch 401 (k) là, “ Tôi nên đóng góp bao nhiêu ? ” Câu trả lời tốt nhất cho câu hỏi đó là càng nhiều càng tốt!
Ví dụ:đóng góp 10% tốt hơn 5% và 15% tốt hơn 10%. Nhưng tối thiểu, bạn nên đóng góp ít nhất theo tỷ lệ phần trăm thấp nhất sẽ tạo ra mức đóng góp tối đa phù hợp với nhà tuyển dụng.
Ví dụ:nếu người sử dụng lao động của bạn sẽ so khớp 50% đóng góp của bạn, tối đa 10% từ bạn (kết quả là khớp 5%), thì bạn nên đóng góp ít nhất 10%.
Giữa mức đóng góp 10% của bạn và mức đóng góp của người sử dụng lao động là 5%, bạn sẽ có 15% thu nhập trong kế hoạch của mình mỗi năm.
Sử dụng ví dụ ở trên, đóng góp 10% thu nhập của bạn bắt đầu từ 25 tuổi, 50% phù hợp với nhà tuyển dụng sẽ dẫn đến khoảng 1.552.500 đô la ở độ tuổi 65. Đó là mức độ quan trọng của mức đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng.
Một hạn chế cần biết khi đối sánh với nhà tuyển dụng là tranh chấp các khoản đóng góp. Vesting đề cập đến thời điểm mà tại đó các khoản tiền đóng góp cho gói 401 (k) của bạn hoàn toàn thuộc về bạn.
Các khoản đóng góp của riêng bạn cho kế hoạch sẽ tự động được trao khi thực hiện kể từ khi các khoản tiền này xuất phát từ thu nhập của chính bạn. Nhưng các khoản đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng thường làm chậm trễ việc kiểm tra.
Ví dụ:việc tranh cử có thể mất đến sáu năm trước khi 100% nhà tuyển dụng phù hợp sẽ thuộc về bạn.
Tùy thuộc vào cách thiết lập lịch trình kiểm tra cho kế hoạch của bạn, các khoản đóng góp của người sử dụng lao động có thể được phân bổ theo tỷ lệ phần trăm mỗi năm. Ví dụ:20% kết quả phù hợp có thể được cung cấp sau năm thứ hai mà bạn có trong kế hoạch, sau đó là 40% sau năm thứ ba, v.v. Thông thường, sau năm hoặc sáu năm, bạn đã được cấp đầy đủ.
Nếu bạn rời khỏi chủ trước khi được giao toàn bộ, bạn có thể chỉ được quyền giữ lại một tỷ lệ nhất định của trận đấu. Và nếu bạn rời đi quá sớm, bạn có thể không theo kịp bất kỳ trận đấu nào.
Các nhà tuyển dụng sử dụng lịch làm việc kéo dài như một cách để giữ nhân viên ở lại với công ty trong vài năm. Sẽ đặc biệt hiệu quả nếu nhà tuyển dụng đưa ra một khoản đóng góp tương xứng rất hào phóng.
Lịch trình kiểm tra nhất thiết sẽ là một yếu tố quan trọng nếu bạn đang cân nhắc rời khỏi công ty trước khi bạn được giao toàn bộ.
Cho đến nay, chúng tôi đã đưa ra các ví dụ về việc đóng góp phần trăm cố định tiền lương của bạn vào kế hoạch 401k của bạn. Vì tiền lương của bạn có thể sẽ tăng lên qua các năm, nên số tiền đóng góp của bạn sẽ tăng lên như chúng. Nếu bạn đóng góp 10% của mức lương 50.000 đô la trong năm đầu tiên làm việc, bạn sẽ tiết kiệm được 5.000 đô la trong kế hoạch. Nhưng nếu bạn kiếm được 100.000 đô la 10 năm sau và vẫn đóng góp 10%, thì khoản đóng góp hàng năm của bạn sẽ tăng lên 10.000 đô la.
Điều đó đương nhiên sẽ dẫn đến số dư gói thậm chí cao hơn vào thời điểm bạn đạt 65 tuổi.
Nhưng một cách hiệu quả hơn nữa để làm cho kế hoạch của bạn phát triển nhanh hơn là tăng tỷ lệ đóng góp của bạn.
Chiến lược này không quá ấn tượng. Có thể trong năm đầu tiên, bạn đóng góp 10% để nhận được mức đóng góp tối đa của nhà tuyển dụng là 5%. Nhưng giả sử lương của bạn tăng trung bình 3% mỗi năm. Với mỗi lần tăng, bạn phân bổ thêm 1% cho khoản đóng góp 401 nghìn của mình.
Sau lần tăng lương đầu tiên, tỷ lệ đóng góp của bạn sẽ tăng lên 11%. Sau lần tăng thứ hai, nó sẽ tăng lên 12%. Khi bạn có năm lần tăng, nó sẽ tăng lên 15%.
Nếu bạn tiếp tục sử dụng chiến lược đó trong 5 năm nữa, cuối cùng bạn sẽ đóng góp 20% tiền lương của mình cho kế hoạch. Và vì mức tăng dần dần và gắn liền với việc tăng lương của bạn, bạn thậm chí sẽ không nhận thấy điều đó.
Bạn có thể tiếp tục tăng tỷ lệ phần trăm đóng góp của mình cho đến khi bạn đạt đến giới hạn đóng góp tối đa cho kế hoạch. Đối với năm 2020 và 2021, đó là 19.500 đô la mỗi năm hoặc 26.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Mục tiêu cuối cùng của bạn phải là đạt được càng gần mức đóng góp tối đa mà IRS cho phép càng tốt. Điều đó, cộng với sự đóng góp phù hợp của người sử dụng lao động của bạn, có thể làm tăng giá trị kế hoạch của bạn một cách nghiêm túc.
Cả việc đi vay với số tiền 401k của bạn và rút tiền sớm đều có thể làm giảm giá trị của gói. Đây là cách thực hiện:
Các quy định của IRS cho phép bạn vay tới 50% số dư được cấp của gói 401 (k) của bạn, tối đa là 50.000 đô la. Nhưng đó là cả tin tốt và tin xấu.
Mặt tốt, bạn có thể vay theo gói 401 (k) của mình mà không cần phải đủ điều kiện dựa trên thu nhập hoặc lịch sử tín dụng. Lãi suất thường thấp hơn mức bạn sẽ trả khi vay ngân hàng và chắc chắn thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng. Và vì các khoản hoàn trả hàng tháng sẽ đến từ khoản đóng góp 401 (k) thường xuyên của bạn, chúng sẽ không ảnh hưởng đến ngân sách của bạn.
Nhưng có một số lý do tại sao bạn nên tránh vay nợ 401 (k) của mình:
Có một hạn chế quan trọng khác khi nói đến khoản vay 401k. Nếu bạn có một khoản vay chưa thanh toán và bạn chấm dứt công việc của mình vì bất kỳ lý do gì, bạn sẽ được yêu cầu hoàn trả khoản vay. Theo luật thuế gần đây nhất, bạn sẽ phải trả khoản vay trước ngày đến hạn khai thuế kể cả năm chấm dứt, bao gồm cả gia hạn, để hoàn trả khoản vay.
Nếu bạn không làm như vậy, khoản tiền cho vay chưa thanh toán sẽ được coi là phân bổ sớm, phải chịu thuế thu nhập thông thường, cộng với khoản phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi ½.
Một lần nữa, toàn bộ mục đích của kế hoạch 401k là cung cấp cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Nếu việc vay nợ trái với kế hoạch có thể làm giảm giá trị trong tương lai của nó, thì việc rút tiền trước hạn thậm chí còn có tác hại lớn hơn.
Đối với nhiều người, tiết kiệm hưu trí là khoản tiết kiệm chính của họ. Điều đó có ý nghĩa, vì họ sẽ cần cung cấp cho vài thập kỷ cuối cùng của cuộc đời bạn. Nhưng nếu bạn không có nhiều tiền để tiết kiệm không nghỉ hưu, bạn có thể bị cám dỗ để rút tiền từ gói 401k của mình để trang trải mọi nhu cầu tài chính.
Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không được phép rút tiền từ kế hoạch với người sử dụng lao động hiện tại của mình. Nhưng bạn có thể rút tiền từ gói 401k cũ hoặc gói được chuyển vào tài khoản IRA.
Nếu bạn rút tiền từ kế hoạch nghỉ hưu, bạn sẽ có tối đa 60 ngày để trả lại tiền, nếu không, chúng sẽ được coi là phân phối sớm. Tương tự như khoản tiền cho vay 401 nghìn chưa thanh toán, chúng sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường, cộng với khoản phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi ½.
Nhưng cũng tệ không kém, việc rút tiền sớm từ 401k hoặc bất kỳ kế hoạch hưu trí nào khác sẽ không tìm được đường quay trở lại. Điều đó có nghĩa là chúng trở thành khoản rút tiền vĩnh viễn khỏi các kế hoạch nhằm tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn.
Nếu bạn có nhu cầu ngắn hạn về nguồn vốn bổ sung, hãy cạn kiệt mọi khả năng khác trước khi chuyển sang rút tiền sớm khỏi kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Ngoài việc bạn đóng góp bao nhiêu cho kế hoạch 401k của mình, yếu tố quan trọng tiếp theo là bạn đầu tư tiền hiệu quả như thế nào. Để đạt được hiệu quả cao nhất cho khoản đầu tư khi nghỉ hưu, bạn cần có sự kết hợp phù hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu trong danh mục đầu tư của mình.
Có lẽ chiến lược phổ biến nhất để xác định sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu trong danh mục đầu tư ngày nay là 120 trừ đi tuổi của bạn. Sự khác biệt là tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của bạn sẽ được đầu tư vào cổ phiếu, với số dư được phân bổ cho trái phiếu.
Đó chỉ là quy tắc chung và bạn có thể điều chỉnh nó theo sở thích cá nhân của mình. Nhưng nó hoạt động như thế này:
Giả sử bạn 25 tuổi. Bạn xác định danh mục đầu tư chứng khoán của mình bằng cách trừ đi độ tuổi của bạn - 25 - từ 120. Điều đó cho bạn 95. Có nghĩa là 95% danh mục đầu tư của bạn nên được đầu tư vào cổ phiếu và 5% vào trái phiếu. Nếu bạn 40 tuổi, 80% nên đầu tư vào cổ phiếu (120 trừ 40), với 20% vào trái phiếu.
Bởi vì công thức dựa trên tuổi của bạn, phân bổ cổ phiếu của bạn sẽ giảm dần khi bạn già đi.
Đối với các khoản đầu tư cụ thể mà bạn nên giữ trong kế hoạch nghỉ hưu của mình, những khoản này phần lớn sẽ được xác định bởi các tùy chọn có sẵn trong kế hoạch của bạn. Nhưng nói chung, các khoản đầu tư của bạn nên được giữ trong các quỹ giao dịch trao đổi dựa trên chỉ số (ETF). Đây là những quỹ chi phí thấp, được gắn với các chỉ số thị trường cụ thể. Điều đó cho phép bạn đầu tư vào thị trường mà không cần chọn từng cổ phiếu riêng lẻ.
Có lẽ chiến lược tổng thể hiệu quả nhất để quản lý kế hoạch 401k là nhất quán.
Kế hoạch 401k, giống như bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào, là một khoản đầu tư dài hạn. Nó sẽ đòi hỏi một viễn cảnh dài hạn, cũng như một cam kết liên tục.
Đảm bảo rằng bạn tài trợ cho kế hoạch của mình hàng năm và bạn có đủ điều kiện để làm như vậy. Điều đặc biệt quan trọng là phải thường xuyên tài trợ cho kế hoạch của bạn trong vài năm đầu tiên bạn tham gia. Giá trị thời gian của tiền cho rằng tiền được đầu tư càng lâu thì lợi tức của kế hoạch càng lớn.
Một lần nữa, bạn nên lập kế hoạch tăng dần phần trăm đóng góp khi thu nhập của bạn tăng lên.
Đa dạng hóa thích hợp cũng rất quan trọng. Nếu bạn có 80%, 90% hoặc nhiều hơn đầu tư vào cổ phiếu, bạn sẽ cần phân bổ số tiền đó trên một số lĩnh vực.
Mặc dù bạn nên có sự phân bổ lớn vào cổ phiếu Mỹ, đặc biệt là Chỉ số S&P 500, bạn cũng nên phân bổ vào cổ phiếu quốc tế. Điều này có thể được chia đều giữa các thị trường đang phát triển và mới nổi.
Bạn có thể không chắc chắn chính xác cách tạo phân bổ danh mục đầu tư vững chắc. Nếu vậy, hãy thử hoàn thành bảng câu hỏi về khả năng chấp nhận rủi ro để hỗ trợ quá trình này. Bạn có thể tìm thấy những thứ này với bất kỳ công ty môi giới lớn nào bao gồm Vanguard và Charles Schwab.
Tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn là một chiến lược quản lý thường bị bỏ quên khác. Trừ khi gói 401k của bạn cung cấp một số loại quản lý đầu tư, bạn sẽ cần phải tự xử lý vấn đề này.
Tái cân bằng chỉ là vấn đề giữ cho việc phân bổ danh mục đầu tư của bạn phù hợp với mục tiêu đầu tư của bạn. Ví dụ:nếu bạn đã xác định rằng 80% danh mục đầu tư của mình nên được đầu tư vào cổ phiếu và 20% trái phiếu, thì sự phân chia đó có thể thay đổi theo thời gian. Nếu danh mục đầu tư cổ phiếu của bạn đã tăng đáng kể, còn trái phiếu của bạn thì không, bạn có thể có 90% là cổ phiếu và 10% trong trái phiếu.
Bạn sẽ cần phải điều chỉnh. Bạn có thể làm điều đó bằng cách giảm phân bổ cổ phiếu xuống 80% và tăng tỷ lệ trái phiếu của bạn lên 20%.
Bạn nên lập kế hoạch tái cân bằng ít nhất hàng năm hoặc bất kỳ lúc nào một khu vực thị trường duy nhất có mức tăng trưởng đáng kể.
Nếu cảm thấy không tự tin khi tự mình quản lý danh mục đầu tư 401 (k), bạn có thể sử dụng dịch vụ quản lý 401 (k), được gọi là Blooom. Họ sẽ quản lý các khoản đầu tư trong kế hoạch cho bạn với một khoản phí rất nhỏ. Và bạn thậm chí sẽ không cần sự chấp thuận của chủ lao động hoặc quản trị viên kế hoạch.
Nếu được quản lý đúng cách - và để có được hiệu quả lâu dài tốt nhất - kế hoạch 401k nên được đưa vào thử nghiệm tự động.
Bạn sẽ thiết lập các khoản đóng góp trong bảng lương của mình, thực hiện chúng một cách nhất quán, xác định phân bổ danh mục đầu tư và cân đối lại định kỳ.
Đồng thời, bạn cũng nên có chiến lược để tăng dần các khoản đóng góp trong kế hoạch của mình. Bạn cũng nên tránh vay hoặc phân phối sớm từ kế hoạch.
Hãy thiết lập nó theo cách đó và quản lý nó đúng cách, đó sẽ là cách thụ động hoàn hảo để phát triển sự giàu có lâu dài!