Trong một hộ gia đình có một người có thu nhập duy nhất, có một số quyết định cần đưa ra về cách đầu tư khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, khi nào nghỉ hưu, cùng với thời điểm và cách khai thác phân phối thu nhập hưu trí. Tuy nhiên, đối với một gia đình có thu nhập kép, lập kế hoạch hưu trí trở thành một dự án hợp tác.
Dưới đây là bốn chủ đề nên là một phần của cuộc trò chuyện khi một cặp vợ chồng hai thu nhập thảo luận về kế hoạch nghỉ hưu.
Hai khoản thu nhập mang lại tiềm năng tiết kiệm hưu trí lớn hơn, nhưng nếu bạn đang bỏ một số tiền đó vào IRA, bạn nên biết các quy tắc về số tiền bạn có thể đóng góp và nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến thuế của bạn.
Đối với năm 2019, giới hạn đóng góp IRA hàng năm là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nếu bạn có Roth IRA, bạn có thể gặp phải những giới hạn bổ sung dựa trên tình trạng nộp đơn và thu nhập của bạn.
Bạn có thể khấu trừ toàn bộ số tiền đóng góp của mình cho IRA truyền thống, miễn là cả bạn và vợ / chồng của bạn đều không tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Nếu bạn có kế hoạch tại nơi làm việc và thu nhập của bạn cao hơn ngưỡng, khoản khấu trừ cho phép có thể bị giới hạn. Các khoản đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế.
Nếu một hoặc cả hai bạn đã trải qua một số lần thay đổi công việc, bạn có thể có nhiều tài khoản hưu trí giữa bạn, từ IRA chuyển đổi và 401 (k) đến các kế hoạch hưu trí. Việc quản lý các tài khoản này như một gia đình có thu nhập kép đòi hỏi bạn phải có một cái nhìn rộng rãi về cách bộ sưu tập danh mục đầu tư đó phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu và khả năng chấp nhận rủi ro tương ứng của bạn.
Bạn có thể muốn xem xét hợp nhất một số tài khoản hưu trí của mình để đơn giản hóa nhiệm vụ theo dõi các khoản đầu tư của mình và có khả năng giảm phí bạn phải trả. Tuy nhiên, nếu bạn và vợ / chồng của bạn sở hữu IRA, chúng không thể được hợp nhất khi cả hai bạn vẫn còn sống. Cũng có thể có những lý do chính đáng khác để tách biệt các tài khoản hưu trí, chẳng hạn như nếu một tài khoản cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn, phí thấp hơn hoặc các tính năng mong muốn khác mà tài khoản kia không có.
Nếu bạn có nhiều hơn một 401 (k), việc hợp nhất thành một IRA duy nhất có thể giúp mọi thứ dễ dàng hơn sau này khi đã đến lúc bắt đầu nhận các khoản đóng góp tối thiểu bắt buộc của bạn sau 70 ½ tuổi. Nếu không, bạn sẽ được yêu cầu lấy RMD riêng cho mỗi 401 (k).
Quyết định chiến lược của bạn để nhận phân phối từ các tài khoản hưu trí của bạn là một cuộc trò chuyện trở nên cấp thiết hơn khi bạn sắp nghỉ hưu. Bạn có nên rút tiền từ các tài khoản chịu thuế của mình trước để các tài khoản hoãn thuế có thể tiếp tục phát triển hay bạn nên tránh các RMD lớn hơn trong tương lai bằng cách lấy tiền từ các tài khoản hoãn thuế ngay lập tức? Bạn có nên chuyển đổi IRA truyền thống thành IRA Roth để hoãn các bản phân phối bắt buộc không? Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn giải quyết những câu hỏi này.
Một quyết định lớn khác về kế hoạch nghỉ hưu cho một gia đình có thu nhập kép là khi nào thì nộp đơn xin An sinh xã hội. Cả hai bạn có nên nhận An sinh xã hội khi đủ tuổi nghỉ hưu, là 67 đối với những người sinh năm 1960 trở lên? Hay một trong hai người nên trì hoãn việc khai thác quyền lợi cho đến khi 70 tuổi, khi các quyền lợi tối đa được áp dụng?
Mỗi người trong số các bạn có thể yêu cầu trợ cấp dựa trên thu nhập của chính mình hoặc chọn nhận 50 phần trăm quyền lợi mà người kia đủ điều kiện khi đủ tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm được nhiều hơn vợ / chồng của mình và họ muốn sử dụng yêu cầu của người phối ngẫu để thu một phần quyền lợi của bạn, hãy cân nhắc nộp đơn xin trợ cấp khi nghỉ hưu hoàn toàn nhưng khoản thanh toán bị tạm dừng cho đến khi bạn bước sang tuổi 70. Bằng cách đó, quyền lợi của người phối ngẫu có thể tăng lên thu nhập hộ gia đình của bạn trong khi bạn chờ đợi để nhận khoản thanh toán An sinh xã hội cao hơn sau này.
Dành thời gian để nói về kế hoạch nghỉ hưu của bạn và tham khảo ý kiến của một nhà lập kế hoạch tài chính để giúp bạn đạt được cuộc sống hưu trí khiến cả hai đều hạnh phúc.