Sống thoải mái khi về hưu là một phần quan trọng của Giấc mơ Mỹ truyền thống. Nhưng nhiều người Mỹ phải vật lộn để tiết kiệm đủ trước khi rời lực lượng lao động. Theo một cuộc khảo sát năm 2021 từ Viện Hưu trí được Bảo hiểm, 51% người lao động lớn tuổi không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải nhu cầu nghỉ hưu của họ. Ngoài ra, 57% không tiết kiệm đủ để bù đắp. Với suy nghĩ đó, có thể đã đến lúc cân nhắc kế hoạch tiết kiệm hiện tại của bạn. Một cách để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn là tối đa 401 (k) để hỗ trợ bản thân sau khi nghỉ hưu. Dưới đây là những điều bạn cần biết để xem liệu chiến lược này có phù hợp với tình huống của bạn hay không.
Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn chuẩn bị nghỉ hưu.
Câu trả lơi con phụ thuộc vao nhiêu thư. Giới hạn đóng góp 401 (k) năm 2021 là 19.500 đô la (và 20.500 đô la vào năm 2022). Các cá nhân trên 50 tuổi cũng có thể thêm $ 6.500 khác trong các khoản đóng góp bắt kịp. Tất nhiên, bạn muốn càng nhiều càng tốt chờ đợi bạn trong những năm tháng vàng son của mình, vậy tại sao không đạt được giới hạn? Nhưng nghỉ hưu không phải là mục tiêu tài chính duy nhất mà bạn có thể có. Suy nghĩ về bức tranh lớn; bạn cần bỏ tiền vào đâu nữa?
Do tình hình cá nhân của bạn, việc sử dụng tối đa có thể không có ý nghĩa đối với bạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không có đủ. Việc xây dựng khoản tiết kiệm phù hợp không yêu cầu bạn phải đáp ứng giới hạn đóng góp. Ngay cả khi bạn không sử dụng hết 401 (k), bạn vẫn có thể tiết kiệm tối đa.
Một cơ hội mà nơi làm việc của bạn có thể cung cấp là chương trình đóng góp phù hợp. Theo Fidelity’s 2020 Facts &Insights, 86% người sử dụng lao động đề nghị đóng góp kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên của họ. Ngoài ra, báo cáo cho thấy các nhà tuyển dụng đóng góp trung bình 4,6%. Vì vậy, có những khoản tiền đáng kể đang chờ đợi bạn nếu bạn tận dụng được mối quan hệ giữa các nhà tuyển dụng.
Hơn nữa, trận đấu thường đến như một phần trong kế hoạch của bạn. Điều đó có nghĩa là chọn không tham gia trận đấu sẽ khiến bạn phải trả khoản tiền mà nếu không thì chủ nhân của bạn sẽ nợ bạn.
Tất nhiên, bạn luôn có thể tăng đóng góp của chính mình. Như vậy, bạn vẫn có thể tăng 401 (k) của mình mà không cần tăng tối đa.
Quyết định sử dụng tối đa 401 (k) của bạn sẽ không giống nhau đối với tất cả mọi người. Tình hình cá nhân của bạn sẽ xác định những gì bạn làm với tài khoản hưu trí của mình. Sử dụng các ví dụ sau để giúp bạn quyết định số tiền đóng góp tiếp theo của mình.
Nếu bạn hiện đang mang bất kỳ khoản nợ nào, chẳng hạn như một khoản thế chấp hoặc một khoản vay mua ô tô, hãy xem xét mức lãi suất kèm theo từng khoản nợ. Nếu bất kỳ khoản nợ nào của bạn có lãi suất cao hơn tỷ lệ hoàn vốn 401 (k), thì bạn có thể bị mất tiền.
Ví dụ:giả sử bạn có gói 401 (k) mang lại lợi nhuận khoảng 9% trên số tiền bạn đã đầu tư. Tuy nhiên, bạn có một khoản vay sinh viên với lãi suất 12%. Do đó, bạn có thể phải trả nhiều hơn để trang trải lãi suất cho khoản vay sinh viên so với số tiền bạn kiếm được thông qua gói 401 (k).
Vì vậy, có thể đáng để trả nợ trước khi đóng góp vào 401 (k). Sau đó, khi khoản nợ được trả hết, bạn có thể tập trung nhiều hơn của cải của mình vào kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Thật không may, 401 (k) của bạn đi kèm với các quy tắc hạn chế khả năng sử dụng tiền của bạn. Phần lớn, bạn không thể rút tiền sớm mà không phải trả một số tiền phạt. Vì điều này, có thể đáng giá nếu bạn bỏ một số tiền của mình vào một tài khoản tiết kiệm bổ sung. Bằng cách đó, bạn có quyền truy cập tức thì khi thiếu tiền mặt.
Các nhà hoạch định tài chính gọi đây là quỹ khẩn cấp. Thông thường, bạn nên chi trả khoản bảo hiểm khẩn cấp tối thiểu từ ba đến sáu tháng. Tuy nhiên, điều đó có thể thay đổi tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Khi bạn xây dựng quỹ khẩn cấp của mình, hãy xem xét các chi phí cần thiết mà bạn phải đối mặt hàng tháng. Sau đó, tạo một tấm đệm tài chính có thể trang trải cho những khoản chi phí này trong nhiều tháng. Số tiền chính xác phải đủ để duy trì cho bạn trong một khoảng thời gian giới hạn nếu bạn gặp phải một sự thay đổi lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như mất việc làm hoặc các hóa đơn y tế đột ngột.
Nghỉ hưu là một mục tiêu tiết kiệm quan trọng, nhưng bạn cũng có thể có những thứ khác mà bạn muốn. Tương tự, bạn có thể có nhiều mục tiêu ngắn hạn hơn mà bạn đang tiết kiệm, chẳng hạn như một kỳ nghỉ, một chiếc ô tô mới hoặc sửa sang nhà cửa. Bạn không cần phải đặt tất cả những khát vọng đó lên đầu vì lợi ích của việc nghỉ hưu. Thay vào đó, hãy thử chia nhỏ các khoản đóng góp của bạn. Bỏ một số tiền vào 401 (k) và một số cho các mục tiêu sắp tới của bạn.
Bạn cũng có thể cần phải xem xét lại số tiền đóng góp của mình tùy thuộc vào độ tuổi của bạn. Những người lao động trẻ tuổi đi trước họ nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu. Vì vậy, đừng cảm thấy như bạn phải sử dụng tối đa ngay từ đầu. Tìm số tiền đóng góp mà bạn có thể chi trả một cách thoải mái; tiết kiệm không nên là gánh nặng tài chính.
Hãy nhớ rằng:bạn không nhất thiết phải gắn bó với một số tiền mãi mãi. Thường xuyên xem xét lại số tiền đóng góp của bạn sẽ đảm bảo tất cả các nhu cầu của bạn được đáp ứng. Theo thời gian, bạn có thể xem xét các cách để tăng số tiền tiết kiệm của mình nếu phù hợp với bạn.
Bạn có thể quyết định rằng việc tăng tối đa 401 (k) là một động thái tài chính đúng đắn. Nhưng đó không phải là cách duy nhất để tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nếu bạn thấy mình đã đạt đến giới hạn 401 (k), hãy xem xét các lựa chọn thay thế này để bạn có thể tiếp tục tích trữ tiền.
Các kế hoạch hưu trí, là các kế hoạch phúc lợi được xác định, đảm bảo thu nhập hàng tháng cố định trong thời gian nghỉ hưu. Điều này khác với kế hoạch 401 (k), nó phụ thuộc vào số tiền đóng góp của chính bạn trước khi nghỉ hưu. Thông thường, chương trình hưu trí yêu cầu bạn làm việc cho một chủ lao động cụ thể trong một số năm nhất định. Do đó, bạn đủ điều kiện để nhận toàn bộ số tiền lương hưu.
Tuy nhiên, bạn có thể tạo ra một khoản lương hưu của riêng mình bằng cách mua một khoản niên kim ngay lập tức. Với một niên kim trả ngay, bạn trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền một lần. Đổi lại, công ty sẽ gửi cho bạn một tấm séc định kỳ trong suốt quãng đời còn lại của bạn.
IRA có lẽ là nơi đầu tiên mà người lao động nên xem xét sau khi đạt tối đa 401 (k) của họ. Bất kể bạn đóng góp cho IRA truyền thống hay Roth IRA, tiền của bạn sẽ được miễn thuế. Ngoài ra, cả hai đều có lợi thế về thuế.
Roth IRA cho phép bạn đóng góp bằng đô la sau thuế. Vì vậy, bạn có thể rút tiền mà không phải đối mặt với thuế thu nhập, không giống như 401 (k) s hoặc IRA truyền thống. Mặt khác, IRA truyền thống cho bạn cơ hội giảm thuế thu nhập hàng năm. Bạn chỉ cần suy ra số tiền bạn đóng góp từ thu nhập của mình, miễn là thu nhập của bạn thấp hơn một mức cụ thể.
Giới hạn đóng góp năm 2021 và 2022 cho IRA truyền thống và Roth là 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Một giải pháp thay thế khác là tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Điều này có thể được cung cấp cho những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. HSA cho phép bạn dành tiền trước thuế để thanh toán các chi phí y tế đủ điều kiện, chẳng hạn như khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm, khoản đồng thanh toán và hơn thế nữa.
HSA đi kèm với nhiều lợi ích, chẳng hạn như nhận lãi suất miễn thuế, các lựa chọn đầu tư tiềm năng, không bị phạt sau 65 tuổi và quỹ luân chuyển giữa các năm.
Đối với năm kế hoạch 2021, một cá nhân có thể đóng góp tới $ 3.600 và bảo hiểm gia đình cho phép đóng góp lên đến $ 7.200. Giới hạn năm 2022 tương ứng là $ 3,650 và $ 7,300.
Giả sử bạn đã sử dụng tối đa các tài khoản tiết kiệm hưu trí của mình và quyết định muốn tăng thêm sự giàu có của mình. Trong trường hợp đó, có lẽ đã đến lúc suy nghĩ về việc đầu tư.
Có những lựa chọn đầu tư rủi ro thấp, chẳng hạn như trái phiếu địa phương, cho phép bạn tích lũy tài chính mà không có rủi ro mất mát lớn. Chúng cũng là những khoản đầu tư có tính thanh khoản, có nghĩa là bạn có thể dễ dàng bán chúng và tiền lãi của chúng không phải chịu thuế liên bang. Tiền lãi cũng có thể tránh được thuế tiểu bang hoặc thuế địa phương tùy thuộc vào nơi bạn sống. Các khoản đầu tư rủi ro thấp khác bao gồm tài khoản tiết kiệm, CD và trái phiếu.
Ngoài ra, nếu bạn muốn ưu tiên sự giàu có, thì có những khoản đầu tư có rủi ro cao hơn. Một số lựa chọn bao gồm cổ phiếu, quỹ hoán đổi (ETF), bất động sản.
Bạn muốn đảm bảo rằng bạn có một ổ trứng đủ lớn đang chờ bạn khi nghỉ hưu. Nhưng mọi người đều phải đối mặt với những nhu cầu và mong muốn tài chính riêng. Vì vậy, tối đa 401 (k) của bạn có thể cần thiết hoặc có thể không cần thiết để bạn có thời gian nghỉ hưu lý tưởng. Trước khi bạn đưa ra bất kỳ quyết định nào, hãy cân nhắc những lợi thế và hạn chế tiềm năng của việc sử dụng tối đa 401 (k) đóng góp của bạn. Nếu bạn không chắc liệu nó có phù hợp với chiến lược tài chính của mình hay không, hãy nói chuyện với cố vấn tài chính. Họ có thể đưa ra các lựa chọn của bạn và giúp bạn tạo một kế hoạch tiết kiệm phù hợp với bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / filipefrazao, © iStock.com / AndreyPopov, © iStock.com / kgtoh