Nhiều người trong chúng ta đã quen thuộc với con đường truyền thống để nghỉ hưu. Bạn kiếm được một công việc, mở tài khoản tiết kiệm hưu trí và cuối cùng bước vào những năm tháng vàng son và nghỉ hưu. Sau đó, bạn ngồi lại và tận hưởng thành quả lao động của bạn. Tuy nhiên, không phải con đường nào cũng đơn giản và thẳng thắn như vậy. Có những lựa chọn thay thế mà một số người trong chúng ta không thể tránh được, chẳng hạn như nghỉ hưu theo chế độ y tế. Hiểu được sự khác biệt giữa hưu trí y tế và nghỉ hưu thường xuyên có thể mang lại lợi ích rất lớn cho bạn. Bạn cũng có thể muốn cân nhắc làm việc với một cố vấn tài chính khi lên kế hoạch nghỉ hưu.
Tiền đề của việc nghỉ hưu y tế thay đổi một chút tùy thuộc vào bối cảnh của nó. Tuy nhiên, việc sử dụng nó phổ biến nhất là áp dụng cho các quân nhân. Ở đó, đó là một hình thức bồi thường cho bất kỳ ai kết thúc sự nghiệp quân sự do khuyết tật. Tình trạng sức khỏe phải ngăn bạn thực hiện nghĩa vụ quân sự. Hội đồng Đánh giá Thể chất (PEB), bao gồm các bác sĩ làm việc tích cực, xem xét trường hợp của bạn và quyết định xem bạn có đủ sức khỏe để phục vụ hay không.
Hội đồng y tế chỉ có thể cho bạn nghỉ hưu tạm thời nếu tình trạng khuyết tật có thể thay đổi, đưa bạn vào danh sách hưu trí khuyết tật tạm thời (TDRL). Sau đó, bạn phải được đánh giá lại y tế thường xuyên. Cuối cùng, bạn sẽ nghỉ hưu vĩnh viễn hoặc trở lại nghĩa vụ.
Nhưng nó cũng tồn tại bên ngoài quân đội. Người lao động ở các khu vực khác cũng có thể bắt đầu nghỉ hưu theo chế độ y tế nếu tình trạng khuyết tật cản trở khả năng làm việc của họ. Để hội đủ điều kiện, tình trạng khuyết tật của bạn phải lâu dài và là nguyên nhân khiến bạn không thể làm việc. Thông thường, bác sĩ phải ghi lại và xác nhận tình trạng khuyết tật của bạn và chỉ ra cách nó ngăn cản bạn làm việc trong các lĩnh vực của bạn hoặc các lĩnh vực khác.
Sau khi hoàn tất, bạn có thể nộp đơn xin nghỉ hưu cho người khuyết tật. Tuy nhiên, quy trình phê duyệt khác nhau giữa các nhà tuyển dụng. Đối với nhiều người, điều đó có nghĩa là nộp đơn xin Trợ cấp An sinh Xã hội cho Người khuyết tật. Nhân viên liên bang có thể nộp đơn thông qua Hệ thống Hưu trí Công chức (CSRS) hoặc Dịch vụ Hưu trí Nhân viên Liên bang (FERS). Hoặc, nếu bạn là nhân viên của tiểu bang, bạn có thể đăng ký thông qua tiểu bang của mình. Ví dụ:nếu bạn là giáo viên trường công lập ở Texas, bạn đăng ký thông qua Hệ thống Hưu trí dành cho Giáo viên (TRS) của Texas.
Tương tự như hưu trí truyền thống, có những lợi ích tiềm năng có sẵn trong hưu trí y tế. Dưới đây là các tùy chọn bạn nên tìm kiếm:
Có những chương trình cung cấp tiền cho những người bị khuyết tật ngắn hạn hoặc một phần. Tuy nhiên, An sinh xã hội không phải là một. Tình trạng sức khỏe của bạn phải lâu dài để đủ điều kiện nhận trợ cấp khuyết tật An sinh Xã hội. Ngoài ra, bạn phải làm công việc được An sinh xã hội bao phủ - hầu hết người Mỹ trong độ tuổi từ 21 đến 64 đều làm. Về cơ bản, điều đó chỉ có nghĩa là bạn đã trả tiền vào hệ thống An sinh xã hội, thông qua tiền lương hoặc thuế tư doanh.
Nói chung, quyền lợi này cung cấp một khoản thanh toán hàng tháng cho các cá nhân đủ điều kiện. Bạn có thể bắt đầu thu thập chúng cho đến khi bạn có thể làm việc trở lại, như là “động lực làm việc”. Hoặc, nếu bạn nhận được những khoản trợ cấp này khi đủ tuổi nghỉ hưu, thì chúng sẽ chuyển đổi thành trợ cấp hưu trí (với cùng số tiền). Theo Cơ quan An sinh Xã hội (SSA), người lao động khuyết tật và người phụ thuộc của họ chiếm 13,8% tổng số phúc lợi được chi trả. Và, dựa trên dữ liệu năm 2020, lợi ích hàng tháng trung bình khoảng 1.277 đô la.
Các phúc lợi được chia thành hai dạng:Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI) và Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI). Loại bạn nhận được tùy thuộc vào số lượng tín chỉ công việc bạn đã kiếm được, thu nhập và tình trạng khuyết tật của bạn.
Tuy nhiên, một số giới hạn và quy tắc được áp dụng. Kiểm tra với trang web của SSA để đảm bảo bạn đủ điều kiện.
Nghỉ hưu theo chế độ y tế có thể sẽ không ảnh hưởng đến lương hưu của bạn. Tuy nhiên, việc nhận lương hưu có thể thay đổi số tiền bạn nhận được trong các khoản thanh toán tàn tật hàng tháng. Nó phụ thuộc vào loại lương hưu bạn có và trợ cấp tàn tật mà bạn nhận được. Thu nhập An sinh Bổ sung có nhiều khả năng ảnh hưởng đến lương hưu của bạn hơn Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội.
Trợ cấp tàn tật dài hạn (LTD) có thể đóng vai trò tương tự như một chương trình lương hưu, vì chúng đóng vai trò là thu nhập liên tục. Tuy nhiên, nhà cung cấp bảo hiểm của bạn có thể yêu cầu bạn nộp đơn cho Người khuyết tật vì An sinh Xã hội nếu bạn muốn thu LTD.
Cơ quan Quản lý Phúc lợi Cựu chiến binh đảm bảo các thành viên dịch vụ đủ điều kiện nhận được quyền lợi. Bạn có thể yêu cầu bồi thường VA khi bạn tham gia vào Hệ thống Đánh giá Khuyết tật Tích hợp (IDES). Điều này giúp xác định quyền lợi cho người khuyết tật của bạn. Một số có thể đủ điều kiện nhận các dịch vụ phục hồi nghề nghiệp và việc làm (VR&E), giúp bạn có được sự độc lập và làm việc trong cuộc sống hàng ngày của mình. VA cũng cung cấp các quyền lợi chăm sóc sức khỏe cho các cựu chiến binh với các điều kiện liên quan đến nghĩa vụ quân sự của họ. Nó tồn tại suốt đời đối với những người khuyết tật.
Được đưa vào Danh sách hưu trí dành cho người khuyết tật vĩnh viễn (PDRL) cũng cho phép bạn hưởng đầy đủ các quyền lợi của một người về hưu trong quân đội và được kiểm tra hưu trí hàng tháng. Tiền thôi việc cũng có sẵn dưới dạng một lần trả một lần.
Nghỉ hưu thường xuyên giống như âm thanh của nó. Đó là điều chờ đợi nhiều người Mỹ khi họ lớn lên. Mọi người làm việc cả đời và tiết kiệm tiền bạc; sau đó, họ rời khỏi lực lượng lao động khi đến một độ tuổi nhất định.
Dựa trên cuộc khảo sát Con đường đến hưu trí của TD Ameritrade, hầu hết người lớn muốn nghỉ hưu ở tuổi 67. Nhưng tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ (80,5 đối với nữ và 75,1 đối với nam) có nghĩa là bạn phải chuẩn bị đủ tiền tiết kiệm để sống qua tuổi 70, ở mức ít nhất. Các phúc lợi có thể giúp bạn trang trải một số chi phí hàng ngày, làm cho khoản tiết kiệm của bạn kéo dài hơn.
Làm việc đi kèm với phần thưởng của nó. Dưới đây là một số quyền lợi mà bạn có thể đủ điều kiện nhận khi nghỉ hưu thường xuyên:
Hầu hết mọi người Mỹ đều bao gồm An sinh xã hội như một phần của kế hoạch nghỉ hưu của họ và gần 9/10 người trên 65 tuổi nhận được trợ cấp An sinh xã hội. Ngoài ra, nhiều người về hưu phụ thuộc vào những phúc lợi này như một nguồn thu nhập chính.
Sở An sinh Xã hội hoàn trả một phần thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Nó thay đổi tùy theo số tiền bạn kiếm được và thời điểm bạn bắt đầu nhận trợ cấp. Trung bình, những người thụ hưởng nhận được khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ thông qua việc này. Tuy nhiên, bạn cần phải đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu trước khi bạn có thể nhận được toàn bộ số tiền trợ cấp hưu trí của mình.
Có một số lợi ích dành cho bạn khi đã nghỉ hưu trong quân đội. Nếu bạn bị thương hoặc trải qua một căn bệnh liên quan đến dịch vụ của bạn, bạn có thể được hưởng khoản bồi thường tàn tật VA. Đây là khoản thanh toán hàng tháng, miễn thuế cho các cựu chiến binh đủ tiêu chuẩn. Có một khoản trợ cấp VA dành cho các cựu chiến binh có thu nhập thấp và những người còn sống của họ cũng được trả hàng tháng. Tuy nhiên, chúng dựa trên nhu cầu tài chính.
Trên hết, các thành viên dịch vụ có thể chọn một kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như Final Pay, High-36, REDUX và Hệ thống hưu trí hỗn hợp (BRS). Bạn có thể đọc thông tin chi tiết về từng điều trên trang web Bồi thường quân sự cho Bộ Quốc phòng Hoa Kỳ.
Nói chung, quyền lợi hưu trí trong quân đội của bạn không ảnh hưởng đến quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Bạn sẽ nhận được những thứ đó dựa trên độ tuổi và thu nhập của mình như những người khác.
Lương hưu là một dạng của kế hoạch hưu trí. Về cơ bản, người sử dụng lao động hứa sẽ trả cho nhân viên của họ một khoản lợi ích thường xuyên và xác định sau khi họ nghỉ hưu. Thông thường, họ tính số tiền theo tỷ lệ phần trăm của mức lương bạn kiếm được ở vị trí đó. Tỷ lệ phần trăm chính xác phụ thuộc vào các điều khoản mà người sử dụng lao động đưa ra và người lao động đã làm việc trong bao lâu. Vì vậy, bạn không thể đóng góp cho nó giống như bạn làm với 401 (k) hoặc các kế hoạch nghỉ hưu khác.
Có hai loại lương hưu:công và tư. Các cơ quan chính phủ ở cấp liên bang, tiểu bang hoặc địa phương phân phối lương hưu công cho người lao động của họ, tức là nhân viên cứu hỏa, giáo viên và cảnh sát. Lương hưu tư nhân có thể đến từ các công ty và họ thường có nhiều biện pháp bảo vệ pháp lý hơn.
Hầu hết mọi người tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí. Bằng cách đó, họ có thể tự hỗ trợ khi không có việc làm. Những người khuyết tật cũng không khác và thường chuyển sang kế hoạch nghỉ hưu như một cách để thay thế thu nhập từ công việc của họ.
Nhưng việc lấy tiền của bạn quá sớm có thể rất khó khăn. Khi nghỉ hưu thường xuyên, nếu bạn nhận phân phối trước 59,5 tuổi, bạn phải chịu một khoản phạt phân bổ 10%. Bạn cũng có thể phải đối mặt với thuế thu nhập thông thường khi rút tiền. Đó là bởi vì các tài khoản hưu trí hiện hành được hoãn thuế, vì vậy bạn không phải trả thuế khi đóng góp tiền.
Tuy nhiên, IRS cho phép những người khuyết tật đủ tiêu chuẩn nghỉ ngơi nếu họ chạm vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Họ được miễn hình phạt 10%. Ngoại lệ này áp dụng cho thuế phân phối sớm đối với 401 (k) s và IRA cũng như các gói SARSEP, SEP và Simple IRA.
Bạn cũng phải đáp ứng định nghĩa IRS về "thương tật toàn bộ và vĩnh viễn." Điều đó có nghĩa là tình trạng của bạn khiến bạn dừng lại khỏi bất kỳ công việc quan trọng nào và sẽ kéo dài vô thời hạn hoặc gây tử vong. Do sự khác biệt giữa An sinh xã hội và các tiêu chí của IRS, việc đủ điều kiện cho người trước đây không đảm bảo ngoại lệ hình phạt 10%.
Cuối cùng, hình thức hưu trí mà bạn nhận được phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Một số người không thể làm việc được nữa do tàn tật hoặc bệnh tật có thể không tránh khỏi việc nghỉ hưu vì lý do y tế. Trong trường hợp đó, có những cơ hội lợi ích ngoài kia, chẳng hạn như dành cho các cựu chiến binh.
Tuy nhiên, hy vọng rằng một cuộc sống lành mạnh và an toàn sẽ dẫn đến các hình thức hưu trí truyền thống hơn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải làm việc lâu hơn, nhưng bạn cũng có nhiều cơ hội hơn để xây dựng sự giàu có của mình. Vì vậy, nếu bạn đủ may mắn để duy trì sức khỏe trong suốt cuộc đời làm việc của mình, hãy đảm bảo rằng bạn tận dụng mọi cơ hội tiết kiệm hưu trí mà bạn bắt gặp.
Nguồn ảnh:© iStock.com / olm26250, © iStock.com / designer491, © iStock.com / skynesher