Theo Cơ quan Quản lý Đời sống Cộng đồng (ACL) và Cơ quan Quản lý Người cao tuổi (AoA), một cá nhân trung bình bước sang tuổi 65 có gần 70% cơ hội cần được chăm sóc lâu dài ở một số khả năng khi họ già đi. Điều đó, kết hợp với tỷ lệ tuổi thọ cao hơn, có nghĩa là bạn hoặc ai đó mà bạn biết có thể sẽ sử dụng một cơ sở điều dưỡng lành nghề hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt vào một ngày nào đó. Tuy nhiên, chúng khá tốn kém và khó có thể nhận được tài trợ. Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn cân nhắc nhu cầu chăm sóc dài hạn trong kế hoạch tài chính của mình.
Tất nhiên, mỗi người là khác nhau. Vì vậy, bạn không thể dự đoán ai sẽ được hưởng lợi từ nó và loại dịch vụ chăm sóc mà họ sẽ cần. Nó yêu cầu đánh giá liên tục. Tuy nhiên, một số điều có thể làm tăng nguy cơ cần được chăm sóc. Nó bao gồm các yếu tố như:
Nói chung, mọi người cần được chăm sóc lâu dài khi họ bị khuyết tật hoặc tình trạng sức khỏe nghiêm trọng. Mặc dù điều đó có nghĩa là một số dịch vụ chăm sóc dài hạn cung cấp cho những người ở các độ tuổi khác nhau, nhưng hầu hết đều có những người lớn tuổi. Khi lớn tuổi, họ cần được giúp đỡ trong cuộc sống hàng ngày và tình trạng khuyết tật hoặc bệnh tật của họ trở nên trầm trọng hơn.
Dịch vụ chăm sóc dài hạn có sự liên kết chặt chẽ với các bậc cao niên. Vì vậy, bạn không đơn độc nếu bạn nghĩ rằng nó chỉ dành cho người cao tuổi. Nhưng chăm sóc dài hạn thực sự hỗ trợ nhiều người, ở các nhóm tuổi khác nhau, với nhiều nhu cầu khác nhau. Một cơ sở chăm sóc dài hạn được thiết kế để cung cấp sức khỏe của mọi người hoặc hạnh phúc cá nhân. Họ thường tổ chức chăm sóc phục hồi chức năng, y tế hoặc điều dưỡng cho bệnh nhân, cùng với các hoạt động có cấu trúc.
Hình thức phổ biến nhất có xu hướng là chăm sóc cá nhân - nơi cư dân nhận được sự giúp đỡ trong các công việc hàng ngày, chẳng hạn như mặc quần áo hoặc ăn uống. Nhưng họ cũng có thể hỗ trợ những người muốn duy trì sự độc lập của mình. Một số cá nhân chủ nhà sống ở đó quanh năm, chẳng hạn như viện dưỡng lão, trong khi những người khác chỉ là tạm thời, như trung tâm chăm sóc ban ngày dành cho người lớn.
Biết về các phương tiện hiện có có thể giúp bạn tìm được phương tiện phù hợp cho mình hoặc cho người thân của bạn.
Khi ai đó sống trong một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, họ sẽ nhận được sự giám sát 24 giờ. Vì vậy, cư dân được tiếp cận với các bữa ăn, sinh hoạt hàng ngày và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong một môi trường thoải mái như ở nhà. Người chăm sóc có thể hỗ trợ những việc như tắm rửa, ăn uống, dọn dẹp nhà cửa, uống thuốc, thay quần áo và vận chuyển.
Các tiện nghi hỗ trợ sinh hoạt cũng tạo cơ hội cho các hoạt động giải trí.
Những người sống chung với bệnh Alzheimer hoặc các loại sa sút trí tuệ khác có thể cần được chăm sóc nhiều hơn khi họ già đi. Có nhiều lựa chọn nhà ở cho những cá nhân này, tùy thuộc vào mức độ nhu cầu của họ. Trong trường hợp này, cơ sở cung cấp dịch vụ hỗ trợ 24 giờ. Cư dân sống trong các căn hộ bán tư nhân, và nhân viên cơ sở chăm sóc chịu trách nhiệm sắp xếp các hoạt động trong ngày của người đó. Họ cũng phải giám sát sự an toàn và sức khỏe của mình.
Thông thường, các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt thực hiện loại chăm sóc này. Tuy nhiên, bạn cũng có thể tìm thấy nó trong các viện dưỡng lão cũng như các nhà chăm sóc cá nhân.
Cộng đồng hưu trí được chăm sóc liên tục (CCRC) là một trong những hình thức phổ biến nhất của một cộng đồng sống độc lập. Họ cung cấp ba giai đoạn chăm sóc:điều dưỡng lành nghề, sống được hỗ trợ và sống độc lập. Điều này cho phép sự linh hoạt khi nhu cầu của cư dân thay đổi theo thời gian.
Nói chung, một cộng đồng có thể cung cấp các căn hộ riêng hoặc nhà đầy đủ tiện nghi, giúp người cao niên dễ dàng giữ được tính độc lập của họ. CCRC cũng có thể lập kế hoạch cho các hoạt động cộng đồng cho cư dân của họ.
Đây có lẽ là loại cơ sở chăm sóc dài hạn quen thuộc nhất. Họ hỗ trợ những người cần được chăm sóc điều dưỡng nhất quán và những người phải vật lộn với các hoạt động sống hàng ngày. Đặc biệt, họ giúp đỡ những người không còn có thể sống độc lập. Nhà dưỡng lão cũng là những lựa chọn khả thi cho những ai không thể được chăm sóc tại nhà riêng của họ hoặc nhà của người thân.
Cơ sở cho phép cư dân của mình tiếp cận với các dịch vụ chăm sóc điều dưỡng quan trọng, như phục hồi chức năng và các hoạt động giải trí. Họ thường ở chung phòng và dùng bữa trong khu ăn uống. Thời gian lưu trú có thể là tạm thời, hay còn được gọi là chăm sóc thay thế hoặc lâu dài.
Đây là những ngôi nhà riêng phục vụ một tập thể cư dân cùng một lúc từ những người chăm sóc tại nhà. Do đó, chúng phục vụ cho những người đang tìm kiếm một thứ gì đó riêng tư với bầu không khí giống như ở nhà. Họ vẫn nhận được sự giúp đỡ trong các hoạt động hàng ngày, nhưng phạm vi của các dịch vụ điều dưỡng và tiện nghi tùy thuộc vào từng gia đình.
Cơ sở điều dưỡng lành nghề (SNF) phục vụ cho những bệnh nhân nội trú cần hỗ trợ y tế. Nó giúp người cao niên trong quá trình phục hồi cả dài hạn và ngắn hạn, cùng với hỗ trợ y tế 24 giờ. Bệnh nhân cần mức độ chăm sóc này sau thời gian nằm viện đủ điều kiện vì phẫu thuật, chấn thương hoặc bệnh tật.
SNF sử dụng nhiều chuyên gia y tế khác nhau, từ bác sĩ bệnh lý ngôn ngữ nói đến y tá đã đăng ký (RN) đến bác sĩ vật lý trị liệu. Loại cơ sở này rất quan trọng để chăm sóc sau khi xuất viện cho bệnh nhân cao tuổi, đảm bảo họ bắt đầu quá trình hồi phục sức khỏe trước khi trở về nhà. Hầu hết bảo hiểm cho bệnh nhân chi trả cho thời gian lưu trú ngắn hạn của họ và người thụ hưởng Medicare nhận được bảo hiểm lên đến 100 ngày.
Dựa trên công cụ Khảo sát Chi phí Chăm sóc của Genworth, chi phí trung bình hàng năm cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão là hơn 100.000 đô la. Và cả một trợ lý y tế tại nhà và một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt phải chịu hơn 50.000 đô la chi phí. Những tỷ lệ này, vốn đã cao, đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây. Làm trầm trọng thêm bởi đại dịch COVID-19, Khảo sát Chi phí Chăm sóc Thường niên Genworth lần thứ 17 đã báo cáo những mức tăng sau đây vào năm 2020:
Tất cả chúng đều cao hơn tỷ lệ lạm phát năm 2020. Vì vậy, hãy ghi nhớ điều đó và không giảm thị lực, bạn cần có cách lập kế hoạch cho khoản chi phí tiềm năng trong tương lai này. Dưới đây là một số tùy chọn đáng xem xét:
Chăm sóc dài hạn thường không nằm ngoài bảo hiểm y tế thông thường. Do đó, bạn có thể bỏ thời gian để điều tra các lựa chọn chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình. Họ có thể giúp bạn trang trải chi phí chăm sóc khi bạn bị rối loạn suy nhược hoặc bệnh tật.
Vì vậy, chính sách của bạn sẽ hoàn lại tiền cho bạn khi được hỗ trợ về các hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL), cho dù tại nhà của bạn, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, trung tâm chăm sóc ban ngày dành cho người lớn hay viện dưỡng lão. Bằng cách mua nó, bạn hạn chế căng thẳng về tình cảm và tài chính cho những người thân yêu của mình và đảm bảo đúng người nhận được sự chăm sóc thích hợp.
Nhưng nó đắt. Một mẫu định giá đến từ cuộc khảo sát chỉ số giá năm 2020 của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ. Theo cuộc khảo sát, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho một nam giới khỏe mạnh trên 55 tuổi là 1.700 đô la. Điều đó bao gồm 164.000 đô la tiền trợ cấp. Đối với một phụ nữ trong cùng hoàn cảnh, chi phí trung bình là $ 2,675 hàng năm. Cả hai đều có lợi nhuận tăng trưởng ở mức 3% hàng năm.
Bạn không muốn bắt đầu lập kế hoạch khi bạn đã có nhu cầu. Thay vào đó, hãy tận dụng khoảng thời gian bạn còn trẻ để bắt đầu nghiên cứu. Hầu hết mọi người không muốn kết thúc trong viện dưỡng lão, nhưng suy nghĩ về phía trước có thể đảm bảo bạn được chăm sóc tốt.
Ví dụ, bạn có thể muốn kiểm tra tình hình sức khỏe và tình hình cá nhân của chính mình. Bạn có bất kỳ điều kiện nào từ trước không? Có ai trong gia đình bạn mắc bệnh thoái hóa như Alzheimer’s không? Trả lời có cho một trong hai điều này có thể định hình loại dịch vụ chăm sóc mà bạn có thể muốn chuẩn bị cho.
Ngoài ra, bạn có thể cần phải suy nghĩ về khía cạnh tài chính của mọi thứ. Một chính sách bảo hiểm được xây dựng tốt có thể giúp bạn gánh vác các chi phí cuối cùng. Tăng đủ số tiền tiết kiệm cũng sẽ giúp bạn tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn cũng như bất kỳ chi phí y tế không mong muốn nào khác.
Chăm sóc dài hạn có thể phù hợp với một số. Nhưng không phải tất cả mọi người sẽ đủ điều kiện để được bảo hiểm hoặc trả các mức như nhau. Một số yếu tố ảnh hưởng đến chi phí tổng thể của bạn, bao gồm tuổi tác, số tiền và thời gian trợ cấp, các loại hình chăm sóc, vị trí và sức khỏe. Một số điều kiện có sẵn cũng có thể làm cho bảo hiểm đắt hơn hoặc hầu như không thể đủ điều kiện. Một số trong số chúng bao gồm:
Có các tùy chọn khác có sẵn cho bạn trong trường hợp đó. Ví dụ, một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) được thiết kế để lưu trữ quỹ cho các chi phí chăm sóc sức khỏe. Bạn cũng có thể xem tại:
Hãy nhớ rằng mỗi công ty bảo hiểm là khác nhau. Đổi lại, bạn có thể sẽ gặp phải các tiêu chí phê duyệt khác nhau.
Nhiều gia đình không thoải mái với ý tưởng chăm sóc và giúp đỡ lâu dài. Họ thích tự mình chăm sóc người thân và giữ kín mọi chuyện. Mặc dù điều đó thật đáng ngưỡng mộ, nhưng gia đình có thể không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất để chăm sóc. Các chuyên gia tồn tại là có lý do, và loại công việc này rất khó. Một người thân có thể thấy vai trò này quá kiệt quệ về mặt tài chính và cảm xúc.
Vì vậy, hãy nói chuyện với những người thân yêu của bạn về những kế hoạch trong tương lai. Hãy trung thực về những gì trách nhiệm sẽ bao gồm. Bằng cách đó, mọi người đều có tiếng nói và cảm thấy sẵn sàng.
Medicare thuộc loại “chương trình quyền lợi”. Nó dành cho bất kỳ ai trên 65 tuổi hoặc dưới nếu bạn bị khuyết tật. Mặc dù cung cấp các lợi ích về bệnh viện và chi phí y tế, nhưng nó không bao gồm dịch vụ chăm sóc dài hạn, bao gồm các dịch vụ như viện dưỡng lão. Điều đó đặt 100% chi phí cho bạn.
Ngược lại, Medicaid được coi là một chương trình hỗ trợ công cộng yêu cầu bạn thuộc một trong các nhóm đủ điều kiện. Nói chung, nó dành cho các nhóm thu nhập thấp, phụ nữ mang thai, gia đình có trẻ em, người già và người khuyết tật (mặc dù các quy tắc khác nhau tùy theo tiểu bang). Không giống như Medicare, Medicaid trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn. Bạn phải cạn kiệt nguồn lực của mình để đủ điều kiện. Tuy nhiên, hãy nhớ điều tra chất lượng dịch vụ chăm sóc mà nó sẽ chi trả trước đây.
Giải quyết tương lai của chính mình có thể khiến bạn cảm thấy như đang đi trong bóng tối. Nếu bạn đang đấu tranh để quyết định, hãy nói chuyện với một chuyên gia đáng tin cậy. Tham khảo ý kiến từ một nhà hoạch định tài chính có thể giúp bạn xác định các sản phẩm phù hợp để hỗ trợ tương lai của bạn. Đặc biệt, một người chuyên lập kế hoạch chăm sóc dài hạn sẽ là người giúp đỡ nhiều nhất. Họ sẽ có kiến thức phù hợp để giúp bạn đưa ra lựa chọn sáng suốt.
Bạn sẽ không biết số tiền mình cần tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn cho đến khi bạn xem lại khoản tiết kiệm của mình. Bạn cũng có thể sử dụng một máy tính hưu trí để giúp bạn xem liệu bạn có đang đi đúng hướng để tiết kiệm đủ hay không.
Nếu bạn chưa có kế hoạch nghỉ hưu, đã đến lúc bắt đầu suy nghĩ về một kế hoạch. Một chiến lược được hình thành tốt có thể tạo ra tất cả sự khác biệt trong lối sống của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Mặt khác, nếu bạn biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu, thì bước tiếp theo là lập ngân sách. Bạn có thể cần phải đánh giá lại số tiền mình đang bỏ ra thường xuyên để tính chi phí chăm sóc dài hạn tiềm năng của mình.
Một ngày nào đó, bạn hoặc người thân của bạn có thể cần được chăm sóc lâu dài. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động của nó. Có nhiều dịch vụ khác nhau trên mạng, cho dù bạn cần phục hồi chức năng tạm thời hay ở nhà vĩnh viễn. Bằng cách nghiên cứu các lựa chọn của mình trước thời hạn, bạn có thể tránh mọi bất ngờ về tài chính.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / PIKSEL, © iStock.com / Lebazele, © iStock.com / bluecinema