Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, điều quan trọng là phải xem xét nguồn thu nhập nào bạn sẽ phải trang trải chi phí sinh hoạt. Đối với nhiều người, An sinh xã hội là một phần quan trọng của câu đố thu nhập mặc dù nó có thể đi kèm với kế hoạch 401 (k). Nếu bạn mới bắt đầu lập kế hoạch hưu trí và tiết kiệm, bạn có thể tự hỏi sự khác biệt giữa các kế hoạch An sinh xã hội so với kế hoạch 401 (k) là gì. Cả hai đều có thể giúp bạn tài trợ cho các mục tiêu nghỉ hưu của mình, mặc dù điều quan trọng là phải hiểu điều gì làm cho mỗi mục tiêu đó trở nên độc đáo. Nếu bạn đang tìm kiếm sự trợ giúp để tìm ra cách lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình, hãy cân nhắc làm việc với một cố vấn tài chính.
Khi nói về các kế hoạch An sinh xã hội và 401 (k), bạn đang nói về hai điều thực hiện một mục đích giống nhau theo những cách khác nhau. An sinh xã hội là một chương trình liên bang cung cấp các lợi ích tài chính cho những người đủ điều kiện. Điều đó bao gồm trợ cấp tàn tật cho những người không thể làm việc cũng như trợ cấp hưu trí cho những người đã chọn ngừng làm việc.
Chương trình An sinh Xã hội được tài trợ thông qua các khoản khấu trừ thuế trong bảng lương. Vì vậy, nếu bạn làm việc cho chủ hoặc tự kinh doanh, bạn sẽ phải trả thuế An sinh xã hội từ thu nhập của mình. Số tiền này được chuyển vào quỹ ủy thác, quỹ này sẽ trả các khoản trợ cấp cho người về hưu hàng tháng. Số tiền bạn có thể nhận được từ trợ cấp hưu trí An sinh xã hội phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và tình trạng hôn nhân của bạn. Bạn có thể nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội sớm nhất là 62 tuổi.
401 (k) là một kế hoạch đóng góp xác định. Những kế hoạch này có thể được cung cấp bởi người sử dụng lao động cho những nhân viên tài trợ cho họ thông qua việc hoãn lương tự nguyện. Nói một cách dễ hiểu, bạn có thể tài trợ 401 (k) thông qua các khoản khấu trừ vào phiếu lương. Nhà tuyển dụng của bạn có thể chọn để phù hợp với đóng góp của bạn, mặc dù không phải tất cả các công ty đều làm điều này.
Số tiền trong 401 (k) của bạn có thể được đầu tư vào quỹ tương hỗ, quỹ theo ngày mục tiêu hoặc chứng khoán khác. Các tùy chọn của bạn thường phụ thuộc vào những gì quản trị viên kế hoạch chọn. Các khoản đóng góp 401 (k) của bạn được hoãn thuế và các khoản đóng góp của bạn được khấu trừ thuế. Bạn có thể rút tiền đủ điều kiện từ tài khoản của mình mà không bị phạt thuế bắt đầu từ 59 tuổi ½. Nhưng bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút.
Có kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc không ngăn cản bạn nhận được các khoản trợ cấp hưu trí An sinh xã hội. Cả hai hoàn toàn tách biệt với nhau, vì vậy bất cứ thứ gì bạn nhận được từ An sinh xã hội sẽ không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ khoản tiền nào bạn đang rút từ 401 (k).
Tuy nhiên, nhận trợ cấp An sinh Xã hội và rút tiền từ 401 (k) khi nghỉ hưu có thể ảnh hưởng đến khung thuế của bạn. Hãy nhớ rằng, với các gói 401 (k) truyền thống, việc rút tiền phải chịu thuế thu nhập. Vì vậy, bạn càng rút nhiều tiền mỗi năm để bổ sung cho bất kỳ khoản trợ cấp nào bạn đang nhận được từ An sinh xã hội hoặc các nguồn khác thì bạn càng có thể nợ thuế nhiều hơn.
Trao đổi với chuyên gia về phúc lợi An sinh xã hội hoặc cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn quyết định số tiền rút từ 401 (k) của mình, dựa trên ngân sách hưu trí của bạn và những gì bạn nhận được từ An sinh xã hội.
Tuổi tối thiểu bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội là 62. Trong khi đó, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ 401 (k) của mình mà không bị phạt thuế ở tuổi 59 ½. Về mặt kỹ thuật, quy tắc 55 có thể cho phép bạn rút tiền không bị phạt từ 401 (k) sớm nhất là ở tuổi 55 khi một số điều kiện được đáp ứng.
Vì vậy, liệu bạn có nên sử dụng 401 (k) của mình trước An sinh xã hội hay không có thể là một điểm tranh luận về thời điểm bạn có thể khai thác từng cái. Tuy nhiên, có một lý do chính đáng để xem xét dựa vào việc rút tiền 401 (k) càng lâu càng tốt trước khi nhận trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội. Việc trì hoãn trợ cấp lâu hơn có thể dẫn đến số tiền trợ cấp cao hơn.
Ví dụ:nếu bạn có thể đợi cho đến khi 70 tuổi để nhận An sinh xã hội, bạn có thể nhận được khoản trợ cấp bằng 132% mức trợ cấp bình thường ở tuổi nghỉ hưu của bạn. Đó là một động lực tuyệt vời để rút ra 401 (k) của bạn trước tiên. Mặt khác, nếu bạn nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, số tiền trợ cấp của bạn sẽ bị giảm do bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu theo quy định của Cơ quan quản lý an sinh xã hội.
Một lần nữa, điều quan trọng cần nhớ là kế hoạch 401 (k) của bạn là một thứ hoàn toàn tách biệt với An sinh xã hội. 401 (k) của bạn được cung cấp bởi chủ lao động của bạn trong khi An sinh Xã hội đến từ chính phủ. Vì vậy, đóng góp cho 401 (k) sẽ không làm giảm quyền lợi An sinh xã hội của bạn theo bất kỳ cách nào.
Và bạn nên đóng góp vào 401 (k) của mình khi nghỉ hưu, ngay cả khi bạn đang tính đến việc nhận trợ cấp An sinh xã hội. Thứ nhất, bạn đang nhận được một số lợi ích chính về thuế vì các khoản đóng góp của bạn đủ điều kiện để được khấu trừ thuế trên dòng và tăng trưởng được hoãn lại thuế. Ngoài ra, bạn có thể nhận một số tiền miễn phí để nghỉ hưu nếu chủ lao động của bạn phù hợp với các khoản đóng góp.
Bên cạnh đó, điều quan trọng cần nhớ là chỉ riêng phúc lợi An sinh Xã hội có thể không đủ để đáp ứng nhu cầu thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. Đóng góp cho 401 (k) của bạn bây giờ có thể mang lại cho bạn nguồn thu nhập quan trọng trong vài thập kỷ kể từ bây giờ khi bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu.
Việc tối đa hóa các lợi ích An sinh Xã hội chủ yếu xoay quanh việc quyết định thời điểm nhận trợ cấp. Bạn có ba tùy chọn:
Chờ lâu hơn để nhận trợ cấp có thể dẫn đến số tiền trợ cấp lớn hơn. Nhưng điều đó có thực tế hay không có thể phụ thuộc vào số tiền bạn có trong tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) 401 (k) hoặc các tài khoản tiết kiệm khác. Vì vậy, bạn có thể chọn nhận trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu bình thường của mình.
Với kế hoạch 401 (k), việc tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn bắt đầu bằng việc tiết kiệm nhiều nhất có thể hoặc ít nhất, tiết kiệm đủ để nhận được toàn bộ khoản đóng góp phù hợp với công ty. Bạn cũng có thể tận dụng tối đa kế hoạch của mình bằng cách chọn các khoản đầu tư chi phí thấp để trả ít phí hơn.
Quan trọng nhất, hãy nhớ rằng thời gian đứng về phía bạn với 401 (k). Bạn càng phải tiết kiệm lâu, bạn càng có nhiều thời gian để tận dụng sức mạnh của lãi kép. Vì vậy, nếu bạn mới bắt đầu sự nghiệp của mình, chẳng hạn, đừng bỏ qua cơ hội đăng ký vào kế hoạch của nhà tuyển dụng. Bạn có thể bắt đầu từ những khoản đóng góp nhỏ, sau đó tăng dần chúng hàng năm khi thu nhập của bạn tăng lên.
Hiểu sự khác biệt giữa các kế hoạch An sinh xã hội so với 401 (k) là điều quan trọng để tạo ra một kế hoạch hưu trí toàn diện . Một bên không yêu cầu bạn làm bất cứ việc gì khác ngoài làm việc và đóng thuế An sinh xã hội trong khi cái kia yêu cầu bạn phải thực hành nhiều hơn một chút trong việc vạch ra tương lai nghỉ hưu của mình. Nhưng cả hai đều có thể đóng vai trò trung tâm trong việc giúp bạn hình thành ước mơ nghỉ hưu của mình.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / YinYang, © iStock.com / DNY59, © iStock.com / Thurtell