Hầu hết người lao động đã nghỉ hưu phụ thuộc vào nhiều nguồn thu nhập trong thời gian nghỉ hưu. Hai trong số các nguồn thu nhập phổ biến nhất là An sinh xã hội và lương hưu. Nếu chúng ta nhìn vào thu nhập từ lương hưu so với thu nhập từ An sinh xã hội, chúng ta thấy có sự khác biệt đáng kể. Người lao động đã nghỉ hưu cần hiểu những điểm khác biệt chính giữa hai chương trình. Chúng được tài trợ, cấu trúc và đánh thuế khác nhau. Nếu bạn đang lên kế hoạch nghỉ hưu, hãy chắc chắn sử dụng thông tin chi tiết của một cố vấn tài chính.
Khoảng 44% người Mỹ hiện đang được bảo hiểm thông qua các công ty của họ theo một kế hoạch phúc lợi xác định. Các kế hoạch lợi ích xác định đã bị đóng cửa tại nhiều công ty và ngày nay chỉ có 4% vẫn được cung cấp. Tuy nhiên, họ vẫn trả tiền trợ cấp cho những người Mỹ vẫn sống và nghỉ hưu theo các kế hoạch này. Chúng phần lớn đã được thay thế bằng các kế hoạch đóng góp xác định, là 401 (k) s và IRA.
Lương hưu được hiểu là kế hoạch nghỉ hưu, không giống như An sinh xã hội. Mục đích của họ là cung cấp một khoản lợi ích đủ lớn để sinh sống cho những người lao động đã nghỉ hưu của họ. Tất nhiên, quyền lợi phụ thuộc vào độ tuổi, số năm công tác và mức lương trong thời gian làm việc của họ. Có thể có một yêu cầu kiểm tra. Nói cách khác, bạn có thể phải ở lại với công ty trong một khoảng thời gian xác định trước, đôi khi là năm năm, để được trao. Sở An sinh Xã hội không có yêu cầu nào. Vợ / chồng có thể được thanh toán một phần từ lương hưu nếu người lao động đã nghỉ hưu qua đời, nhưng thường không có quyền lợi nào cho trẻ vị thành niên hoặc cha mẹ phụ thuộc như chương trình An sinh xã hội.
Bạn thường có thể bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 55. Bạn phải đợi cho đến khi bạn đủ 62 tuổi trở lên để bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội. Ngoài ra, không có chương trình bảo hiểm tàn tật nào liên quan đến lương hưu quyền lợi được xác định giống như chương trình An sinh xã hội. An sinh xã hội trả một khoản trợ cấp tử tuất nhỏ, nhưng lương hưu không có tính năng này.
Một số lương hưu phúc lợi được xác định sẽ phân phối tiền của bạn cho bạn dưới dạng một khoản. Bạn có thể chọn nhận một lần hoặc chọn nhận trợ cấp hàng tháng. Bạn không có tùy chọn này với An sinh xã hội.
Chương trình An sinh Xã hội không phải là một khoản trợ cấp và không bao giờ được dự định là một khoản trợ cấp. Đây là một chương trình bảo hiểm xã hội do chính phủ liên bang Hoa Kỳ quản lý. Nó luôn được cho là thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu đối với những người lao động được bảo hiểm, mặc dù chúng tôi biết rằng có nhiều người Mỹ sống hầu như chỉ dựa vào ngân phiếu An sinh Xã hội của họ. Có hai quỹ ủy thác An sinh Xã hội được thành lập bởi chính phủ liên bang. Quyền lợi An sinh Xã hội được trả khi nghỉ hưu đến từ Quỹ Tuổi già và Người sống sót. Quỹ này cũng trả tiền trợ cấp vợ chồng và người sống sót cũng như trợ cấp hưu trí.
Về nhiều mặt, phúc lợi hưu trí An sinh xã hội cũng tương tự như lương hưu. Nó trả một khoản trợ cấp hàng tháng cho những người lao động đã nghỉ hưu giống như một kế hoạch hưu trí phúc lợi được xác định. Các cá nhân và công ty đóng góp vào hệ thống đó thông qua thuế trả lương. Số tiền bạn trả cho Sở An sinh Xã hội được hiển thị trên cuống séc của bạn trên mục hàng FICA, Đạo luật Đóng góp Thu nhập Liên bang. Các cá nhân có việc làm trả 6,2% tiền lương của họ cho Sở An sinh Xã hội và công ty của họ trả 6,2% cho họ. Các cá nhân tự kinh doanh trả toàn bộ 12,4%.
Có ba nguồn tài trợ cho An sinh xã hội. Đầu tiên là thuế tiền lương. An sinh xã hội cũng được tài trợ bằng tiền lãi đối với các khoản đóng góp vượt quá do Kho bạc Hoa Kỳ nắm giữ và thứ ba là các khoản thuế do những người thụ hưởng hiện tại trả. Thuế trả lương sử dụng phần lớn quỹ An sinh xã hội.
Số tiền phúc lợi An sinh Xã hội mà một công nhân đã nghỉ hưu nhận được phụ thuộc vào số năm họ làm việc và tổng số tiền lương mà họ nhận được. Nó cũng phụ thuộc vào độ tuổi của người lao động khi họ bắt đầu vẽ các lợi ích. Nếu bạn nghỉ hưu vào năm nghỉ hưu, bạn sẽ nhận được đầy đủ quyền lợi An sinh Xã hội. Tuy nhiên, nếu bạn nghỉ hưu từ 62 tuổi đến năm nghỉ hưu, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm, tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn.
An sinh xã hội cũng trả một khoản trợ cấp nhỏ cho người sống sót khi một công nhân đã nghỉ hưu qua đời. Lương hưu của góa phụ hoặc trợ cấp vợ / chồng có thể được trả, nhưng tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân.
Những người lao động hiện tại đóng vào quỹ An sinh Xã hội để mang lại lợi ích cho những người lao động tương lai. An sinh xã hội không phải là một quyền lợi. Đây là một hệ thống trả khi bạn di chuyển.
Phần thứ hai của chương trình An sinh Xã hội là quyền lợi bảo hiểm tàn tật. Nếu một cá nhân bị tàn tật và có đủ tín dụng, họ có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp khuyết tật thay vì trợ cấp hưu trí.
Chương trình An sinh Xã hội không phải là một chương trình hưu trí. Đây là một kế hoạch bảo hiểm xã hội nhằm bổ sung tiền lương hưu và tiền tiết kiệm của một công nhân đã nghỉ hưu. Nếu một công nhân đã nộp tiền vào An sinh Xã hội, họ có thể bắt đầu nhận trợ cấp khi đến tuổi nghỉ hưu. Tuổi nghỉ hưu đối với ngành An sinh xã hội từ 62 tuổi trở lên. Đối với lương hưu trợ cấp được xác định, thường là 55 năm. Đôi khi bạn có thể rút tiền lương hưu của mình một lần hoặc bạn có thể nhận khoản thanh toán hàng tháng. Bạn không thể rút tiền An sinh xã hội một lần.
Có một yêu cầu phản đối đối với nhiều kế hoạch lương hưu, nhưng không có yêu cầu đối với An sinh xã hội. Trong trường hợp một công nhân đã nghỉ hưu qua đời, người phối ngẫu có thể được giảm trợ cấp và một khoản trợ cấp tuất nhỏ. Không có quyền lợi nào của người sống sót với chương trình lương hưu. An sinh xã hội có thể cung cấp quyền lợi của nạn nhân còn sống cho cha mẹ phụ thuộc và con cái phụ thuộc.
An sinh xã hội chủ yếu được tài trợ thông qua thuế trả lương mà hầu hết người Mỹ phải trả. Các kế hoạch hưu trí được tài trợ tư nhân bởi sự kết hợp của quỹ công ty và nhân viên. An sinh xã hội có chương trình thu nhập cho người khuyết tật, nhưng quỹ hưu trí thì không.
Những người nhận An sinh Xã hội phải chịu một khoản thuế thu nhập tốt nghiệp dựa trên thu nhập của họ. Chỉ một phần phúc lợi An sinh Xã hội bị đánh thuế. Tất cả thu nhập từ lương hưu đều bị đánh thuế theo thuế suất thông thường của bạn mặc dù nó có thể không phải chịu thuế tiểu bang. Nếu bạn làm việc sau khi bắt đầu vẽ An sinh xã hội, nhiều khoản An sinh xã hội của bạn có thể bị đánh thuế và ở mức cao hơn. Việc đánh thuế lương hưu không phụ thuộc vào việc bạn có làm việc hay không.
Việc đánh thuế lương hưu so với thu nhập từ An sinh xã hội có thể khác nhau. Ba mươi bảy tiểu bang không đánh thuế thu nhập An sinh Xã hội. Nếu phúc lợi hưu trí duy nhất mà bạn nhận được là An sinh xã hội, bạn có thể sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho khoản đó. Với tư cách cá nhân, nếu thu nhập của bạn từ 25.000 đô la đến 34.000 đô la, bạn có thể phải trả thuế cho 50% thu nhập và 85% thu nhập của mình nếu trên 34.000 đô la. Đối với một cặp vợ chồng đã kết hôn, khoản cắt giảm thu nhập đó là $ 44,000. Thu nhập từ lương hưu chỉ bị đánh thuế theo thuế suất thông thường của bạn.
Bạn không bắt buộc phải trả thuế An sinh xã hội cao hơn giới hạn tiền lương, là 142.800 đô la vào năm 2021. Tuy nhiên, bạn vẫn tiếp tục đóng thuế đối với thu nhập từ lương hưu.
An sinh xã hội và trợ cấp thu nhập từ lương hưu nên là một phần của chiến lược hưu trí tổng thể. Chúng giống nhau về một số mặt nhưng có những điểm khác biệt chính quan trọng, đặc biệt là về cách chúng được tài trợ, cấu trúc và đánh thuế. Coi chúng như những phần riêng biệt của chiến lược danh mục đầu tư hưu trí tổng thể.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Bill Oxford, © iStock.com / zimmytws, © iStock.com / PeopleImages