Niên kim có thể cung cấp thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu. Nhưng tại một số thời điểm, bạn có thể quyết định không còn muốn hoặc không cần một niên kim mà bạn đã mua. Nếu sự hối hận của người mua khiến bạn băn khoăn liệu có thể thu hồi khoản đầu tư của mình hay không, thì chúng tôi có tin tức mà bạn có thể sử dụng:Có một số cách để thoát khỏi một niên kim nếu nó không còn phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn.
Có một số lý do để bạn muốn thoát khỏi niên kim. Ví dụ:bạn có thể đầu tư vào nơi khác với ít phí hơn hoặc chuyển tiền vào một tài khoản cung cấp đối xử thuế thuận lợi hơn. Hoặc bạn có thể đơn giản cảm thấy rằng sau cùng thì bạn không cần thêm nguồn thu nhập để nghỉ hưu.
Dù lý do bạn muốn loại bỏ niên kim là gì, bạn có thể có nhiều cách để làm như vậy. Dưới đây là những điều bạn cần biết về các lựa chọn của mình - cả mặt tốt và mặt xấu - trước khi giải thể hợp đồng niên kim.
Nếu niên kim của bạn là một khoản đầu tư gần đây, bạn có thể thoát khỏi nó trong thời gian xem xét tự do của hợp đồng. Về cơ bản, đây là khoảng thời gian mà bạn có thể lái thử niên kim để đảm bảo rằng bạn cảm thấy thoải mái với việc giữ nó.
Nếu bạn quyết định rằng bạn không còn muốn nhận niên kim trong khung thời gian đã định, thì bạn có thể chỉ cần hủy hợp đồng mà không phải chịu phí trả lại từ công ty bảo hiểm. Hãy nghĩ về giai đoạn miễn phí như một thẻ thoát khỏi tù - nhưng với một cảnh báo quan trọng. Hầu hết các công ty bảo hiểm giới hạn khung thời gian từ 10 đến 30 ngày sau khi ký hợp đồng. Nếu khoảng thời gian đó đã đóng lại đối với bạn, bạn sẽ phải xem xét một lựa chọn khác.
Tương tự như các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng niên kim cũng có thể bao gồm sự hoàn trả của người lái phí bảo hiểm. Loại tiện ích bổ sung này chỉ định rằng bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào bạn đã trả đều có thể được trả lại cho bạn bất kỳ lúc nào, điều này có hiệu lực kết thúc hợp đồng niên kim. Tất nhiên, lợi ích của việc thêm người này và người khác vào hợp đồng của bạn thường có nghĩa là phải trả thêm phí.
Nếu bạn có tùy chọn trả lại phí bảo hiểm, hãy biết rằng bạn sẽ chỉ có thể lấy lại những gì bạn đã bỏ vào - bạn không thể thu được tiền từ bất kỳ khoản tăng trưởng đầu tư nào từ niên kim của mình. Điều này rất quan trọng vì nếu bạn đã có nó một thời gian, giá trị của niên kim có thể đã tăng lên khá nhiều. Trong trường hợp này, nên cân nhắc giữa sự thuận tiện của việc sử dụng niên kim của bạn so với việc bỏ lỡ khoản tiền mặt bổ sung từ khoản đầu tư.
Nếu động cơ chính của bạn muốn thoát khỏi niên kim là bạn không thích các điều khoản, bạn có thể chuyển nó sang một niên kim mới, một tùy chọn có thể đặc biệt hấp dẫn nếu niên kim của bạn có một khoản lợi nhuận đáng kể. IRS cho phép các nhà đầu tư thực hiện cái được gọi là trao đổi 1035, trong đó bạn hoán đổi một khoản đầu tư cho một khoản đầu tư tương tự khác mà không bị phạt thuế.
Ví dụ:bạn có thể muốn chuyển từ niên kim biến đổi, có tỷ suất sinh lợi khác nhau, sang niên kim cố định có lãi suất đảm bảo. Thông thường, lấy tiền từ niên kim có nghĩa là phải trả thuế thu nhập dựa trên số tiền tăng trưởng hoặc tiền gốc, tùy thuộc vào việc đó là niên kim đủ tiêu chuẩn hay không đủ tiêu chuẩn.
Trao đổi 1035 cho phép bạn tiếp tục trì hoãn việc trả thuế thu nhập đối với khoản đầu tư theo niên kim của mình. Tuy nhiên, cần lưu ý một điều là bạn vẫn phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản phí phụ thu hoặc phí phạt tương tự cho công ty bảo hiểm nếu hợp đồng của bạn có khoản phí này.
Cũng nên nhớ rằng bằng cách đổi niên kim này lấy niên kim khác, bạn có thể từ bỏ một số tính năng hoặc tiện ích bổ sung, chẳng hạn như quyền lợi tử vong nâng cao. Ngoài ra, khi bạn bắt đầu một hợp đồng niên kim mới, bạn cũng sẽ khởi động lại đồng hồ vào thời gian đầu hàng. Điều đó có nghĩa là nếu bạn muốn rút tiền một lần nữa hoặc thực hiện một trao đổi niên kim khác, bạn có thể phải trả lại khoản phí này một lần nữa.
Rút tiền một niên kim giống như âm thanh của nó:Bạn nhận được một khoản tiền mặt từ niên kim. Điều này tương tự như việc rút tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt tích lũy.
Rút tiền mặt ra khỏi niên kim và chấm dứt hợp đồng nghe có vẻ hấp dẫn nếu bạn có mục đích sử dụng tiền khác hoặc niên kim không còn phù hợp với nhu cầu thu nhập của bạn. Nhưng giống như với 1035 Exchange, hãy kiểm tra xem liệu bạn có phải nộp một khoản phí đầu hàng khổng lồ cho công ty bảo hiểm hay không, điều này có thể khiến việc rút tiền mặt bây giờ không đáng là bao.
Nếu bạn không muốn trả phí chuyển khoản, hãy xem xét liệu bạn có thể rút tiền hàng năm hay không (tùy thuộc vào một giới hạn nhất định.) Một số niên kim sẽ cho phép bạn rút một tỷ lệ phần trăm nhất định từ hợp đồng mỗi năm mà không phải trả lại. tính phí phát huy tác dụng, vì bạn không rút tiền mặt hoàn toàn.
Hãy xem xét kỹ động lực của bạn để từ bỏ niên kim trước khi bạn cam kết làm như vậy. Mặc dù bạn có thể có nhiều cách để lấy niên kim cho mình, nhưng không phải tất cả các lựa chọn đều được tạo ra như nhau. Mỗi phương pháp chấm dứt hợp đồng niên kim đều có ưu và nhược điểm, cần cân nhắc tùy theo hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / DragonImages, © iStock.com / SeventyFour, © iStock.com / Sam Edwards