Một niên kim trả chậm trả phí bảo hiểm duy nhất là một công cụ tài chính mà bạn có thể sử dụng để lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu. Nó mang lại cho bạn thu nhập được đảm bảo, bắt đầu từ ngày bạn chỉ định, cùng với sự tăng trưởng được hoãn thuế trên khoản đầu tư của bạn. Nếu bạn đang xem xét niên kim này cho kế hoạch nghỉ hưu của mình, thì đây là những điều quan trọng nhất bạn cần biết.
Việc hiểu một niên kim trả chậm trả phí bảo hiểm duy nhất là gì và nó hoạt động như thế nào bắt đầu bằng việc hiểu cách bạn cấp vốn cho niên kim. Với một số niên kim, bạn trả phí bảo hiểm thành nhiều đợt. Những người khác trả trước một khoản phí bảo hiểm một lần khi bạn mua hợp đồng niên kim.
Đó là cách bạn tài trợ cho các niên kim trả chậm trả phí bảo hiểm duy nhất. Khi bạn mua loại niên kim này, bạn thực hiện một khoản thanh toán phí bảo hiểm duy nhất ngay từ đầu. Ví dụ:giả sử bạn nhận được một khoản thừa kế lớn hoặc bạn đang chuyển tiền từ 401 (k) của chủ nhân trước đó. Bạn có thể sử dụng số tiền đó để mua hợp đồng. Khi bạn đã hoàn thành việc đó, bạn không cần phải trả bất kỳ khoản nào khác cho phí bảo hiểm cho niên kim.
Có thể có một số tiền tối thiểu bạn cần trả cho phí bảo hiểm, chẳng hạn như $ 5.000. Có thể có hoặc không có giới hạn cho các khoản thanh toán phí bảo hiểm duy nhất, tùy thuộc vào hợp đồng niên kim. Ví dụ:bạn chỉ có thể đóng góp 500.000 đô la hoặc 1 triệu đô la vào niên kim.
Điều đó giải thích cách tiền được chuyển thành một niên kim trả chậm có phí bảo hiểm duy nhất. Phần "trả chậm" giải thích khi bạn rút nó, bạn đã sẵn sàng để bắt đầu nhận thanh toán niên kim.
Một số niên kim là ngay lập tức, có nghĩa là khoản thanh toán thu nhập bạn nhận được thường bắt đầu trong vòng một năm kể từ khi mua hợp đồng. Với niên kim trả chậm, các khoản thanh toán không bắt đầu ngay lập tức. Thay vào đó, bạn trì hoãn chúng cho đến khi bạn sẵn sàng rút chúng. Ví dụ:bạn có thể mua một niên kim trả phí bảo hiểm duy nhất ở tuổi 50. Tuy nhiên, bạn có thể bắt đầu rút tiền khi về hưu ở tuổi 65. Trong khi đó, số tiền trong niên kim tăng trưởng trên cơ sở hoãn thuế.
Các niên kim này có một số đặc điểm hấp dẫn đối với các nhà đầu tư có nhiều thời gian.
Thứ nhất, các niên kim trả chậm có phí bảo hiểm duy nhất có thể cung cấp một tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo. Điều đó có nghĩa là bạn có thể dự đoán khoản đầu tư của mình có thể tăng lên bao nhiêu. Điều này có thể giúp việc lập kế hoạch nghỉ hưu dễ dàng hơn nếu bạn có các nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như trợ cấp An sinh xã hội hoặc tài khoản hưu trí cá nhân hoặc 401 (k).
Tiếp theo, các niên kim trả chậm trả phí bảo hiểm duy nhất có thể cung cấp bảo vệ gốc được đảm bảo, có nghĩa là bạn sẽ luôn có thể nhận lại ít nhất những gì bạn đã đưa vào hợp đồng. Ví dụ:giả sử bạn nhận được khoản thừa kế 500.000 đô la và sử dụng số tiền đó để mua một trong những niên kim này. Do đó, bạn sẽ nhận lại số tiền đó sau khi các khoản thanh toán niên kim bắt đầu.
Giả sử niên kim của bạn tăng lên về giá trị, tiền lãi thu được sẽ được hoãn lại thuế. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không nợ thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận phân phối từ niên kim. Với niên kim đủ điều kiện, được tài trợ thông qua một kế hoạch có lợi về thuế chẳng hạn như 401 (k), cả số tiền bạn phải trả và tiền lãi kiếm được đều phải chịu thuế. IRA không đủ tiêu chuẩn, được tài trợ bằng đô la sau thuế, sẽ chỉ bị đánh thuế khi có liên quan đến lãi suất.
Có một số điều cần lưu ý nếu bạn đang xem xét một niên kim trả chậm có phí bảo hiểm duy nhất. Điều đầu tiên cần đánh giá là bạn có thể muốn một hợp đồng niên kim cố định hay thay đổi.
Với niên kim cố định, tỷ suất sinh lợi nói chung được đảm bảo. Với niên kim có thể thay đổi, thì không. Niên kim biến đổi có thể mang lại tiềm năng thu lợi nhuận lớn hơn nếu các khoản đầu tư cơ bản trong niên kim hoạt động tốt. Tuy nhiên, bạn thường chấp nhận mức độ rủi ro cao hơn để thử và đạt được những lợi nhuận đó. Vì lý do đó, một niên kim trả chậm cố định có thể thích hợp hơn nếu bạn đang tìm kiếm một lựa chọn rủi ro thấp hơn.
Ngoài ra, bạn có thể trả một khoản phí đầu hàng mà bạn có thể trả nếu bạn cần hoặc quyết định rút tiền niên kim sớm. Phí đầu hàng là khoản phí bạn phải trả cho công ty bảo hiểm để kết thúc hợp đồng của mình. Số tiền phí thường được xác định hàng năm và giảm dần khi bạn sở hữu niên kim này lâu hơn. Ví dụ, trong năm năm đầu tiên, phí đầu hàng có thể là 7% đến 10% mỗi năm. Nhưng sau năm thứ năm, nó có thể giảm một điểm phần trăm mỗi năm cho đến khi phí bằng không.
Nếu bạn nghĩ rằng loại niên kim này có thể phù hợp với mình, thì có một số điều cần lưu ý.
Trước tiên, hãy cân nhắc khi nào bạn cần bắt đầu nhận thu nhập từ niên kim. Một niên kim trả chậm trả phí bảo hiểm duy nhất có xu hướng có lợi hơn khi bạn có thời hạn dài hơn cho giai đoạn tích lũy khi tiền của bạn đang tăng lên. Nếu bạn cần bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập hàng tháng ngay lập tức, một niên kim ngay lập tức có thể thích hợp hơn.
Tiếp theo, hãy nghĩ về số tiền thực tế bạn có thể đủ khả năng chi trả khi trả phí bảo hiểm trả trước. Ví dụ:nếu bạn không có 5.000 đô la, 50.000 đô la hoặc 500.000 đô la, bạn có thể muốn xem xét một cái gì đó giống như một niên kim trả phí linh hoạt thay thế. Với loại niên kim này, bạn có thể thực hiện một khoản thanh toán phí bảo hiểm ban đầu nhỏ, sau đó tiếp tục trả phí bảo hiểm theo thời gian.
Cuối cùng, hãy xem các điều khoản của chính hợp đồng niên kim, bao gồm phí và bất kỳ người nào có sẵn. Xem liệu có khoảng thời gian miễn phí nào không. Nó cho phép bạn hủy hợp đồng niên kim mà không bị phạt trong một khung thời gian nhất định. Bạn cũng nên đánh giá khoản phí trả lại và các khoản phí niên kim khác mà bạn có thể phải trả. Bao gồm mọi chi phí liên quan đến các khoản đầu tư cơ bản để bạn biết niên kim sẽ có giá bao nhiêu theo thời gian.
Một niên kim trả chậm trả phí bảo hiểm duy nhất chỉ là một lựa chọn để thêm nguồn thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu bạn có một khoản tiền lớn để làm việc, đó có thể là một cách hữu ích để bổ sung các tài sản hưu trí khác của bạn. Hãy nhớ rằng mặc dù bạn có thể hoãn thuế đối với sự tăng trưởng trong niên kim của mình, nhưng bạn không thể tránh chúng hoàn toàn sau khi bắt đầu giải ngân, vì vậy bạn cần phải bao gồm các tác động về thuế trong chiến lược lập kế hoạch tài chính của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / skynesher, © iStock.com / shapecharge, © iStock.com / Nuthawut Somsuk