Cho dù bạn là một nhà đầu tư dày dạn kinh nghiệm hay chỉ mới chân ướt chân ráo bước vào nghề, thì rất có thể bạn đã nghe nói về niên kim. Sản phẩm tài chính này dành các khoản thanh toán thường xuyên trong một khoảng thời gian nhất định cho những người mua đầu tư trả trước một lần. Tuy nhiên, có nhiều loại niên kim khác nhau. Một niên kim trả ngay trả phí duy nhất (SPIA), lấy tiền của bạn và biến chúng thành các khoản thanh toán được đảm bảo. Thông thường những người mua các niên kim này làm như vậy để nhận được các khoản thanh toán đảm bảo cho cuộc sống, đảm bảo họ không tiêu xài hết tiền của họ. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về SPIA, bao gồm cả ưu và nhược điểm của chúng, trước khi quyết định xem SPIA có phù hợp với bạn và tình hình tài chính của bạn hay không.
Giống như các loại niên kim khác, niên kim trả ngay duy nhất (SPIA) là hợp đồng giữa nhà đầu tư và công ty bảo hiểm. Nó được thiết kế để bổ sung thu nhập hưu trí. Tuy nhiên, với SPIA, người mua niên kim sẽ đầu tư một khoản tiền mặt lớn trả trước một lần và chọn bắt đầu nhận thanh toán vào một thời điểm nào đó trong vòng một năm. Điều này có nghĩa là các SPIA bỏ qua giai đoạn tích lũy và chuyển thẳng đến giai đoạn hàng năm hóa. Chúng còn được gọi là niên kim trả ngay và niên kim thu nhập.
Bạn chọn tần suất và thời hạn của các khoản thanh toán hàng năm khi bạn mua vào. Một niên kim trả ngay thường đảm bảo các khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời bạn, nhưng bạn cũng có thể có tùy chọn tiếp tục thanh toán cho vợ / chồng hoặc người thừa kế của mình nếu bạn qua đời trước một khoảng thời gian nhất định.
Để đầu tư vào SPIA, bạn sẽ cần một khoản tiền mặt. Số tiền này sẽ được sử dụng để mua niên kim từ một công ty bảo hiểm. Sau đó, bạn sẽ chọn loại lãi suất (cố định hoặc thay đổi), cùng với thời hạn và tần suất của các khoản thanh toán theo niên kim. Sau đó có thể là hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
Số tiền một lần có thể đến từ các quỹ trước thuế, chẳng hạn như 401 (k), hoặc có thể từ tiền đã bị đánh thuế. Tất nhiên, việc khoản tiền đó đã bị đánh thuế hay chưa sẽ quyết định các khoản thanh toán của bạn có phải chịu thuế thu nhập hay không.
Giống như nhiều loại hàng niên kim, có cả ưu và nhược điểm khi mua SPIA. Loại niên kim này cung cấp một dòng thu nhập ổn định, có thể dự đoán được khi nghỉ hưu, cộng với tăng trưởng hoãn lại thuế. SPIA không phải lúc nào cũng có phí tài khoản được nêu rõ ràng. Thay vào đó, họ thường tính đến lãi suất. Đây có thể được coi là lợi ích và hạn chế tùy thuộc vào loại nhà đầu tư.
Nếu bạn thực sự lo lắng về các khoản thanh toán niên kim của mình trong suốt những năm nghỉ hưu, hãy xem xét điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) đi cùng với SPIA của bạn. Như tên cho thấy, người cầm lái này sẽ tăng các khoản thanh toán niên kim của bạn song song với lạm phát.
Một nhược điểm của loại niên kim này là khả năng mất quyền kiểm soát các quỹ của bạn. Nếu bạn không có một số tiền tiết kiệm lớn, thì việc mua hàng niên kim có thể không thông minh. Bạn có thể không truy cập được số tiền đó nếu bạn cần mà không phải trả các khoản phí đáng kể. Hãy nhớ rằng, niên kim nói chung là tương đối kém thanh khoản.
Nếu bạn đang nhận các khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời mình, rủi ro là bạn có thể chết sớm hơn dự kiến và kết thúc là nhận được ít khoản thanh toán hơn mức phí bảo hiểm ban đầu. Tất nhiên, điều ngược lại cũng có thể đúng - nếu bạn sống lâu hơn đáng kể tuổi thọ của công ty bảo hiểm, bạn sẽ nhận được nhiều khoản thanh toán hơn số tiền bạn bỏ ra.
Cuối cùng, như trường hợp của tất cả các loại niên kim khác, thành công của khoản đầu tư của bạn có thể phụ thuộc hoàn toàn vào sức khỏe tài chính của công ty bảo hiểm hỗ trợ nó.
Các khoản trả phí bảo hiểm trả ngay lập tức duy nhất có thể là một lựa chọn tốt cho những người có một số tiền tiết kiệm lớn. Họ có thể đầu tư vào SPIA và bắt đầu quá trình hàng hóa niên kim và nhận thanh toán ngay lập tức. Tuy nhiên, SPIA có thể không phù hợp với mọi nhà đầu tư. Trước tiên, hãy xem xét tất cả các lựa chọn của bạn để bạn tìm được các khoản đầu tư phù hợp với tình hình tài chính của mình.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / eggeeggjiew, © iStock.com / D-Keine, © iStock.com / EricGerrard