Niên kim có nhiều dạng khác nhau và niên kim cố định được lập chỉ mục mang lại cơ hội kết hợp các lợi ích của niên kim khác. Thay vì chỉ dựa vào lãi suất cố định hoặc hiệu suất của chỉ số thị trường, niên kim này kết hợp cả hai. Trong khi bản thân công ty bảo hiểm xác định tỷ lệ cố định, những người lập niên kim sẽ có thể chọn chỉ số mà họ muốn tài sản của họ tuân theo. Tuy nhiên, những đồng đô la này không đi vào chỉ mục theo đúng nghĩa đen, có nghĩa là bạn sẽ không mất bất kỳ khoản tiền nào nếu chỉ số mất giá trị. Nếu bạn có thắc mắc về việc liệu một niên kim được lập chỉ mục cố định có tốt cho bạn hay không, hãy nói chuyện với cố vấn tài chính địa phương.
Một niên kim cố định được lập chỉ mục là một hợp đồng bảo hiểm tiết kiệm dài hạn cung cấp hai cách kiếm lãi, còn được gọi là chiến lược tín dụng. Chiến lược có rủi ro thấp nhất và tăng là phần "cố định" của niên kim. Đối với điều này, công ty bảo hiểm đưa ra một mức lãi suất cố định trong một số năm cụ thể, tương tự như chứng chỉ tiền gửi (CD). Thường thì tỷ lệ ban đầu chỉ là một năm. Sau đó, tỷ lệ được đặt lại, thường là hàng năm, nhưng nó sẽ không bao giờ thấp hơn tỷ lệ tối thiểu mà công ty đảm bảo.
Chiến lược tín dụng khác, mang lại nhiều lợi ích hơn, là phần "chỉ mục" của niên kim. Tiền trong phần này của tài khoản của bạn sẽ kiếm được lãi suất dựa trên hiệu suất của một chỉ số, chẳng hạn như S&P 500. Nhưng các tỷ lệ này thường có những hạn chế xung quanh chúng, một số trong số đó hữu ích và một số thì không.
Đối với những người mới bắt đầu, vì tiền của bạn không thực sự đi vào quỹ chỉ số, các công ty bảo hiểm thường sẽ đưa ra mức sàn 0%. Điều đó có nghĩa là điều tồi tệ nhất mà tiền của bạn có thể làm là không tăng trưởng và giữ nguyên. Tuy nhiên, cũng có tỷ lệ tham gia và giới hạn tỷ lệ, có thể hạn chế mức lợi nhuận của bạn có thể mạnh như thế nào. Đây là cách chúng hoạt động:
Khi tài khoản của bạn được mở, bạn có thể quyết định số tiền bạn muốn phân bổ cho mỗi chiến lược. Thông thường, có một số tùy chọn chiến lược chỉ mục, vì vậy bạn có thể phân bổ tiền của mình cho nhiều hơn một. Bất kỳ khoản tiền nào bạn không quy cho một chỉ mục sẽ tăng lên thông qua tỷ lệ cố định hiện tại của hợp đồng của bạn.
Bởi vì niên kim là sản phẩm tiết kiệm hưu trí, các quy tắc rút tiền của họ khá nghiêm ngặt. Do đó, các công ty bảo hiểm thường phạt bạn với các khoản phí rút tiền khổng lồ nếu bạn lấy tiền từ tài khoản của mình trước khi các điều khoản của hợp đồng quy định bạn có thể. Ngoài ra, IRS sẽ tính phí phạt rút tiền trước hạn 10% nếu bạn rút tiền từ tài khoản của mình trước khi bước sang tuổi 59.5.
Có lẽ lợi ích tốt nhất của niên kim được lập chỉ mục cố định là nó được bảo vệ khỏi sự biến động của thị trường. Như chúng tôi đã nói ở trên, tiền của bạn thực sự không bao giờ có trên thị trường chứng khoán. Chiến lược tín dụng của bạn theo dõi thị trường chứng khoán, nhưng bạn không sở hữu chứng khoán có thể giảm giá trị. Đổi lại, bạn không phải lo lắng về việc mất tiền.
Niên kim cố định được lập chỉ mục là một số sản phẩm tiết kiệm hưu trí rẻ nhất hiện có. Trên thực tế, họ thường không có bất kỳ khoản phí hàng năm nào. Với một số hợp đồng, bạn có thể có khả năng mua những người đi phúc lợi, giúp mở rộng phạm vi bảo hiểm của bạn trong các lĩnh vực như phúc lợi tử vong và thu nhập. Vì vậy, nếu bạn tận dụng những điều này, bạn có thể sẽ phải trả một khoản phí. Thậm chí, so với niên kim biến đổi, các hợp đồng được lập chỉ mục cố định có chi phí cực kỳ thấp.
Để lôi kéo người mua, các công ty bảo hiểm thường sẽ đưa ra mức lãi suất cố định ban đầu khá cao. Đôi khi tỷ lệ cao này được "nâng cao" hoặc "tăng cường", vì vậy nó có thể chỉ trong một năm. Công ty bảo hiểm cũng đảm bảo một mức lãi suất tối thiểu. Điều này có thể hấp dẫn trong môi trường mà lãi suất dưới 1%, vì hầu hết các giới hạn là 1%.
Ngoài ra, một khi bạn biến ổ trứng của mình thành một nguồn thu nhập, bạn không thể tồn tại lâu hơn dòng thu nhập đó. Tất nhiên, điều này giả sử bạn chọn tùy chọn thanh toán trọn đời. Điều này rất quan trọng, vì kỳ vọng cuộc sống tăng lên và các quyền lợi An sinh Xã hội có thể sẽ thay đổi. Nếu bạn qua đời trước khi mãn hạn, công ty bảo hiểm sẽ trả khoản tiền tử tuất tương đương với số tiền bạn phải trả, trừ đi mọi khoản rút tiền và thuế.
Các niên kim cố định được lập chỉ mục có thể được mở dưới dạng hợp đồng chung. Nếu bạn quyết định đi theo con đường này, bạn hoặc vợ / chồng của bạn sẽ tiếp quản hợp đồng nếu một trong hai người qua đời. Mức độ bảo vệ này có thể thoải mái vì nó đảm bảo tiền của bạn sẽ ở trong gia đình bạn.
Sự đánh đổi của niên kim được lập chỉ mục cố định để có rủi ro thấp là tiềm năng tăng trưởng khá tầm thường. Đó là bởi vì ngay cả khi một chỉ số hoạt động đặc biệt tốt, bạn có thể sẽ bỏ lỡ một số lợi nhuận trong số đó do giới hạn tỷ lệ hoặc tỷ lệ tham gia. Rất tiếc là không thể tránh khỏi những điều này, mặc dù bạn có thể mua sắm xung quanh để tìm các điều khoản tốt nhất.
Nếu bạn muốn tránh hoàn toàn các hạn chế, bạn sẽ cần đầu tư vào số tiền trực tiếp thông qua thị trường. Tất nhiên, nếu bạn làm điều đó, bạn sẽ bỏ lỡ các lợi ích hoãn lại thuế của một niên kim. Bạn cũng sẽ gặp nhiều rủi ro hơn, mặc dù các quỹ chỉ số nói chung là đáng tin cậy.
Các niên kim cố định được lập chỉ mục có thể có rủi ro thấp hơn nhiều khoản đầu tư, chúng vẫn đi kèm với một số rủi ro. Đó là bởi vì trong khi bạn thực sự có thể mất tiền với các khoản đầu tư, tiềm năng sinh lời 0% với một hợp đồng được lập chỉ mục cố định vẫn sẽ làm chậm tốc độ tăng trưởng tài sản của bạn. Mặc dù không thể phủ nhận việc mất tiền của bạn là tồi tệ hơn, nhưng cuối cùng quỹ hưu trí của bạn vẫn sẽ bị tổn hại.
Một vấn đề tiềm ẩn khác với niên kim được lập chỉ mục cố định là nếu lợi nhuận của bạn tăng với tốc độ chậm, bạn có nguy cơ mất sức mua do lạm phát. Vì vậy, ngay cả khi bạn đạt được về mặt kỹ thuật, tiền của bạn có thể không theo kịp lạm phát, có nghĩa là bạn vẫn mất một số giá trị.
Nếu bạn đang mua một niên kim, điều quan trọng là phải tìm ra loại hợp đồng nào phù hợp nhất với bạn. Có bốn loại niên kim chính:niên kim cố định, niên kim biến đổi, niên kim được lập chỉ mục cố định và niên kim được lập chỉ mục.
Các niên kim cố định được lập chỉ mục cung cấp một “tài khoản cố định” cho phép chủ sở hữu hợp đồng tận dụng lợi thế của lãi suất xác định trước. Niên kim cố định hoạt động chính xác như thế này, chỉ có điều nó không đi kèm với tài khoản được lập chỉ mục. Mặc dù điều đó có thể làm cho chúng có vẻ lỗi thời so với một niên kim cố định được lập chỉ mục, nhưng đôi khi chúng cung cấp lãi suất cố định tốt hơn do tiềm năng tăng trưởng tổng thể thấp hơn. Vì vậy, nếu bạn vẫn đang lên kế hoạch phân bổ phần lớn tiền vào tài khoản cố định của mình, thì một niên kim cố định có thể là một lựa chọn tốt hơn.
Các niên kim được lập chỉ mục rất giống nhau, vì chúng có chung đặc điểm được lập chỉ mục với các niên kim được lập chỉ mục cố định, chỉ khác là chúng thiếu tài khoản cố định. Lợi ích chính mà một niên kim được lập chỉ mục có thể cung cấp so với một niên kim được lập chỉ mục cố định là giới hạn thu nhập và tỷ lệ tham gia mạnh hơn. Điều đó làm cho nó trở thành lựa chọn thích hợp hơn cho những người tập trung hơn vào việc lập chỉ mục tài sản của họ.
Tất nhiên, niên kim cố định được lập chỉ mục là tốt nhất của cả hai thế giới. Họ cung cấp tính linh hoạt nhất so với bất kỳ loại niên kim nào, đây chắc chắn là một lợi ích phù hợp với nhu cầu của nhiều người. Vì vậy, nếu bạn muốn tìm cách phân bổ tiền của mình, có lẽ cách tính theo niên kim cố định được lập chỉ mục là cách tốt nhất.
Niên kim biến đổi mang lại tiềm năng sinh lợi tốt nhất so với bất kỳ loại niên kim nào. Đó là bởi vì họ hoàn toàn tập trung vào đầu tư. Đổi lại, chúng cho phép bạn đầu tư vật chất tiền của mình vào một quỹ hơn là để tài sản của bạn lập chỉ số hoạt động của nó. Đặc điểm này cũng là điểm rơi của niên kim biến đổi, vì nó khiến chúng trở thành những hợp đồng cực kỳ rủi ro.
Niên kim cố định được lập chỉ mục kết hợp rủi ro thấp của một niên kim cố định với lợi nhuận giới hạn tiềm năng của một niên kim biến đổi. Nhưng sự đánh đổi để có ít rủi ro hơn là tăng trưởng ít hơn. Cũng cần lưu ý rằng những niên kim này có rủi ro thấp, không phải là không có rủi ro. Ngoài ra, vì công ty bảo hiểm hỗ trợ niên kim được lập chỉ mục cố định của bạn, nên tất cả các khoản đảm bảo phụ thuộc vào triển vọng tài chính của công ty đó.
Nguồn ảnh:© iStock.com / shapecharge, © iStock.com / ipopba, © iStock.com / kate_sept2004