Mặc dù các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn thuộc về bạn ngay từ đầu, nhưng các khoản đóng góp của chủ lao động của bạn cần được xác định trước. Một khi họ làm như vậy, bạn sẽ được hoàn toàn ủng hộ và đóng góp của công ty là của bạn 100%. Người sử dụng lao động có thể tuân theo một lịch trình xét tuyển ngay lập tức, một lịch trình đánh giá vách đá (nơi bạn được giao sau một số năm làm việc nhất định) hoặc một lịch trình phân loại (trong đó bạn được giao một tỷ lệ phần trăm nhất định với mỗi ngày kỷ niệm làm việc). Đối với SEP-IRA, SIMPLE IRA và các IRA khác, các khoản đóng góp bắt buộc của người sử dụng lao động được xác nhận ngay lập tức. Các công ty cũng có thể sử dụng lịch trình kiểm tra cho các khoản thưởng cổ phiếu hoặc quyền chọn. Đọc để biết thêm về việc tranh chấp các kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm 401 (k) s và lương hưu. Nếu bạn sắp nghỉ hưu, cố vấn tài chính có thể hướng dẫn bạn cách chuyển đổi từ tích lũy tiết kiệm sang chuyển chúng thành thu nhập.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?
Nếu gần đây bạn mới bắt gặp thuật ngữ “vesting” lần đầu tiên, có thể bạn vừa tham gia kế hoạch 401 (k) đầu tiên của mình hoặc đã thay đổi công việc. Trong ngữ cảnh này, vesting đề cập đến những đóng góp mà nhà tuyển dụng của bạn thực hiện cho tài khoản của bạn. Khi họ mặc vest, họ thuộc về bạn.
Một số người sử dụng lao động chọn các khoản đóng góp của họ cho lương hưu hoặc các kế hoạch 401 (k) để cấp ngay lập tức. Tương tự, khi người sử dụng lao động đóng góp cho các kế hoạch dựa trên IRA là bắt buộc, họ sẽ chấp nhận ngay lập tức theo luật định. Nhưng hầu hết các công ty yêu cầu bạn làm việc trong vài năm trước khi bạn sở hữu hoàn toàn những đóng góp mà họ thực hiện cho tài khoản của bạn.
Điều đó nói lên rằng, bất kể bạn có loại kế hoạch nghỉ hưu nào hay bạn làm việc cho công ty nào, bạn luôn sở hữu 100% số tiền được giữ lại từ phiếu lương và đưa vào tài khoản của mình.
Như đã đề cập trước đó, lịch trình đánh giá có thể ngay lập tức, phân loại hoặc vách đá. Với hai điều sau, luật liên bang quy định số năm tối đa mà một công ty có thể yêu cầu bạn làm việc trước khi bạn được hoàn thành chương trình 401 (k). Với lịch biểu đánh giá được phân loại, đóng góp của công ty bạn phải chiếm ít nhất 20% sau hai năm, 40% sau ba năm, 60% sau bốn năm, 80% sau năm năm và 100% sau sáu năm. Nếu việc đăng ký là tự động và sự đóng góp của người sử dụng lao động là bắt buộc, họ phải trả trong vòng hai năm.
Nếu kế hoạch của bạn tuân theo lịch trình đánh giá vách đá, bạn sẽ sở hữu 100% đóng góp của chủ nhân sau một số năm làm việc nhất định. Theo luật, thời hạn tối đa có thể là ba năm.
Thông thường, nếu bạn rời khỏi chủ lao động của mình trước khi bạn được giao đầy đủ, bạn sẽ mất tất cả hoặc một phần các khoản đóng góp do chủ lao động cung cấp cho tài khoản của mình. Vì vậy, nếu kế hoạch của bạn gặp khó khăn trong hai năm và bạn rời đi sau một năm 11 tháng, bạn sẽ ra đi chỉ với số tiền bạn đã đóng góp cho kế hoạch của chính mình và bất kỳ khoản thu nhập nào mà nó tạo ra.
Điều đó có nghĩa là, nếu bạn quay trở lại nhà tuyển dụng trong vòng năm năm hoặc trong số năm bạn đã làm việc, tùy theo số nào lớn hơn, thời gian bạn đã làm việc trước đây có thể được tính vào số năm bạn cần để trở thành công việc. Luật liên bang cũng yêu cầu bạn phải được hỗ trợ 100% vào thời điểm bạn đạt đến “tuổi nghỉ hưu bình thường”. Kế hoạch của bạn quyết định độ tuổi đó là bao nhiêu, nhưng thường không quá 65 tuổi.
Khi bạn được giao hoàn toàn cho kế hoạch nghỉ hưu, bạn có 100% quyền sở hữu số tiền trong tài khoản của mình. Điều này xảy ra vào cuối thời kỳ kiểm tra. Bạn đã hoàn thành yêu cầu về thời gian mà chủ nhân của bạn đưa ra. Và vì số tiền đó là của bạn, nên sếp của bạn không thể lấy lại, cho dù bạn bị sa thải hay sa thải - hay bạn nghỉ việc.
Tuy nhiên, được đầu tư hoàn toàn cho kế hoạch nghỉ hưu của mình, không có nghĩa là bạn không rảnh tay để đụng đến tiền bạc. Với các gói 401 (k) truyền thống, bạn phải từ 59,5 tuổi trở lên trước khi có thể rút tiền mà không bị phạt. Nếu bạn dưới 59,5 tuổi, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt IRS 10%.
Nếu bạn có một chương trình hưu trí, hay còn gọi là chương trình phúc lợi đã xác định, thì luật về việc tranh chấp sẽ hơi khác một chút. Với một kế hoạch lợi ích đã xác định, lịch trình lâu nhất có thể là năm năm. Nếu công ty tuân theo một lịch trình được phân cấp, nó có thể yêu cầu đến bảy năm phục vụ để được cấp 100%. Nhưng nó phải cung cấp ít nhất 20% sau ba năm, 40% sau bốn năm, 60% sau năm năm và 80% sau sáu năm. Nếu kế hoạch phúc lợi đã xác định là kế hoạch cân đối tiền mặt, thì nhân viên phải được cung cấp đầy đủ sau nhiều năm hoặc ít hơn.
Chính phủ liên bang không đặt ra các quy tắc tranh chấp đối với các kế hoạch lương hưu của nhà thờ và chính phủ. Thay vào đó, lịch trình kiểm tra cho các loại kế hoạch này phụ thuộc vào các nguyên tắc do hệ thống hưu trí ở tiểu bang của bạn đặt ra.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là các kế hoạch lương hưu của nhà thờ và chính phủ đều bao gồm một loạt các nhân viên. Ví dụ, kế hoạch của nhà thờ cũng có thể bao gồm nhân viên của bệnh viện hoặc trường học liên kết với nhà thờ. Các kế hoạch của chính phủ có thể bao gồm nhân viên của chính quyền liên bang, tiểu bang và địa phương. Họ cũng có thể mang lại lợi ích cho nhân viên của các cơ quan thuộc các cơ quan chính phủ này, bao gồm cả quản lý trường học và giáo viên.
Nếu chủ lao động của bạn đưa ra một kế hoạch đóng góp xác định như 401 (k), các chuyên gia khuyên bạn nên đóng góp ít nhất 10% tiền lương của bạn. Hoặc nếu bạn không thích các tùy chọn gói hoặc phí, bạn nên đưa vào ít nhất những gì cần thiết để tối đa hóa sự phù hợp của công ty. Ví dụ:giả sử bạn kiếm được 100.000 đô la và người sử dụng lao động của bạn đề nghị một mối quan hệ phù hợp với công ty. Đó là 50% đóng góp của bạn, tối đa 6% tiền lương của bạn. Vì vậy, để có được sự phù hợp công ty tối đa, bạn nên đóng góp ít nhất 6.000 đô la (6% của 100.000 đô la). Sau đó, chủ lao động của bạn sẽ thêm 3.000 đô la (50% của 6.000 đô la) vào tài khoản của bạn, với tổng số tiền đóng góp là 9.000 đô la vào cuối năm.
Nếu bạn có thể bỏ ra nhiều hơn mức này, thì mức trần cho các khoản đóng góp của nhân viên trong kế hoạch 401 (k) vào năm 2020 là 19.500 đô la hoặc 26.000 đô la nếu bạn ít nhất 50 tuổi. Để hình dung tiền của bạn sẽ tăng nhanh như thế nào, hãy sử dụng máy tính 401 (k) của chúng tôi.
Lịch trình tham gia kế hoạch nghỉ hưu của bạn sẽ được nêu rõ ràng trong phần mô tả kế hoạch tóm tắt của bạn. Bạn thường có thể lấy một bản sao từ bộ phận nhân sự của mình hoặc quản trị viên kế hoạch.
Một số người sử dụng lao động cung cấp lợi ích dưới hình thức phù hợp quỹ với kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên của họ. Sau đó, người lao động được giao hoàn toàn hoặc sở hữu các khoản tiền do người sử dụng lao động cung cấp, ngay lập tức hoặc sau vài năm làm việc.
Luật liên bang và tiểu bang quy định thời gian mà một công ty có thể yêu cầu bạn làm việc để trở nên được giao hoàn toàn. Nói chung, tối đa là hai đến bảy năm, tùy thuộc vào loại kế hoạch, lịch trình kiểm tra và các yếu tố khác.
Nguồn ảnh:© iStock.com / courtneyk, © iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / DragonImages