Bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sau khi ly hôn có thể không phải là ưu tiên hàng đầu của bạn khi bạn đang trải qua quá trình chia tay với vợ / chồng của mình. Rốt cuộc, thiệt hại về tình cảm đối với bạn và gia đình của bạn, có thể được ưu tiên hơn. Tuy nhiên, hạnh phúc tài chính của bạn là vấn đề và bao gồm việc đảm bảo rằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, bao gồm bất kỳ khoản tiền nào bạn có trong kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401 (k) hoặc khác, được bảo vệ. Có một số cố vấn tài chính được chứng nhận là nhà phân tích tài chính ly hôn (CDFA) và có thể giúp bạn trong quá trình này. Nếu bạn cần cố vấn, hãy tìm một cố vấn bằng công cụ đối sánh cố vấn tài chính miễn phí của SmartAsset.
Trước khi các kế hoạch đóng góp được xác định như 401 (k) được phân chia, tòa án phải ban hành lệnh quan hệ trong nước đủ điều kiện (QDRO). Bạn có thể nhận được một bản sao trống của điều này từ quản trị viên kế hoạch của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, luật sư của bạn soạn thảo QDRO trước khi gửi đến Tòa án ly hôn.
Sau khi thẩm phán ký tên vào nó, QDRO sẽ chính thức phân chia tài sản và nó cho phép các quản trị viên kế hoạch thực thi nó. Tuy nhiên, những quản trị viên này trước tiên phải chấp nhận QDRO. Điều này áp dụng cho tất cả các kế hoạch được điều chỉnh theo Đạo luật bảo đảm thu nhập hưu trí cho nhân viên (ERISA) năm 1974. Chúng bao gồm những điều sau đây:
Khuôn khổ thay đổi dựa trên các yếu tố khác nhau như loại kế hoạch và luật tiểu bang, nhưng kịch bản điển hình trông như thế này. Thẩm phán phân tích "tài sản hôn nhân" và "tài sản riêng." Trong hầu hết các trường hợp, tiền đóng góp cho kế hoạch sau ngày kết hôn chính thức cũng như thu nhập mà nó tạo ra được coi là tài sản của hôn nhân. Đó là phần mà thẩm phán sẽ chia.
Tuy nhiên, may mắn thay, QDRO cho phép bạn chuyển phần của mình vào gói phạt đủ điều kiện của riêng bạn và miễn thuế. Bạn nên tiếp tục đóng góp cho kế hoạch này hoặc chuyển nó cho Roth IRA thông qua chuyển khoản từ người được ủy thác sang người được ủy thác.
Các kế hoạch TSP cho nhân viên của chính phủ liên bang và các dịch vụ vũ trang tuân theo các quy tắc hơi khác nhau. Nghị định ly hôn phải quy định chi tiết rõ ràng về số dư tài khoản mà mỗi bên vợ hoặc chồng được hưởng để đáp ứng các quy tắc của QDRO.
Bạn không cần có QDRO để phân chia tài khoản hưu trí Cá nhân (IRA) và Roth IRA. Nếu bạn đã có một hoặc nhiều tài khoản này trong khi ly hôn, tòa án có thể sẽ phân chia theo điều khoản "sự cố ly hôn" trong mã số thuế. Điều này cho phép số dư được chia cho cả hai vợ chồng cũ miễn thuế trong vòng một năm sau ngày ly hôn chính thức.
Trong mọi trường hợp, bạn nên tiếp tục đầu tư bất kỳ phần nào trong kế hoạch hưu trí mà bạn giữ. Nếu bạn vẫn còn một chặng đường dài trước khi nghỉ hưu, số tiền này sẽ tiếp tục hoạt động để bạn mua đang ngày càng tăng trên thị trường. Nếu bạn sắp nghỉ hưu, hãy cân nhắc mua một khoản niên kim.
Theo hầu hết các luật tiểu bang, tài sản hưu trí nằm trong kế hoạch trong thời kỳ hôn nhân là tài sản chung hoặc hôn nhân. Vì vậy, tòa án thường sẽ chia đôi việc phân phối những tài sản này. Tuy nhiên, bạn vẫn giữ phần bạn đã đóng góp và kiếm được trước khi kết hôn. Vì vậy, nếu bạn và chủ nhân của bạn đã đóng góp cho kế hoạch trong 10 năm trước khi kết hôn, thì số tiền đó vẫn là của bạn.
Tuy nhiên, các kế hoạch lương hưu hoạt động khác nhau giữa các tiểu bang và bạn nên biết chức năng của mình như thế nào. Chú ý đến cách kế hoạch tạo ra các phân phối. Bạn thường có thể chọn giữa thanh toán một lần hoặc thanh toán theo niên kim hàng tháng.
Nếu chương trình của bạn cho phép thanh toán chung thân, người yêu cũ của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán ngay cả sau khi bạn qua đời. Mặt khác, vợ / chồng cũ của bạn có thể tùy ý lựa chọn với khoản thanh toán trọn đời.
Một số lương hưu cũng cho phép trợ cấp cho người sống sót. Khuôn khổ của những điều này có thể trở nên rất phức tạp trong một thủ tục ly hôn. Ví dụ, một số tiểu bang cho phép người phối ngẫu cũ không đi làm được giữ quyền lợi của người còn sống ngay cả sau khi ly hôn. Vì vậy, bạn nên tham khảo ý kiến của người sử dụng lao động để tìm hiểu tất cả về các quy định về lương hưu cụ thể của bạn. Sau đó, cố vấn tài chính có thể giúp hướng dẫn bạn các bước đi phù hợp để thực hiện kế hoạch của bạn.
Như bạn có thể thấy, việc chia tách tài sản hưu trí có thể tốn kém và mất thời gian cho cả hai bên khi ly hôn. Hãy nhớ rằng chúng tôi không bao gồm các khoản phí pháp lý. Và quản trị viên kế hoạch cũng thường tính phí cho QDRO. Vì vậy, nếu bạn và vợ / chồng của bạn tương đối bằng tuổi và có số dư tài khoản hưu trí tương tự nhau, tốt nhất có thể đồng ý rằng mỗi người nên bỏ đi những gì đã có của họ.
Nếu có một khoảng cách lớn, bạn có thể cần phải thương lượng. Cân nhắc giao dịch các tài sản khác có giá trị tương đương hoặc lớn hơn phần của vợ / chồng cũ trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Có thể bạn có thể chuyển một số khoản tiền đó từ các tài khoản khác như tài khoản môi giới. Hãy nhớ rằng những tài khoản như vậy không được hưởng mức thuế giống như 401 (k) hoặc Roth IRA của bạn. Và có thể dễ dàng hơn để lấy lại khoản mất mát đó nếu bạn vẫn đang làm việc. Sẽ khó kiếm tiền hơn khi séc lương ngừng chuyển đến. Hoặc nếu bạn đang sống trong một ngôi nhà không thế chấp, bạn có thể muốn giao chìa khóa cho vợ / chồng cũ của mình để đổi lấy việc nghỉ hưu kếch xù của bạn. lợi ích còn nguyên vẹn.
Khi cần đánh giá tài sản của bạn và quyết định loại tài sản nào bạn có thể đưa lên bàn đàm phán, một cố vấn tài chính sẽ rất hữu ích.
Bạn và vợ / chồng cũ của bạn có thể quyết định cách thức phân chia các kế hoạch hưu trí nhất định, chẳng hạn như 401 (k) khi ly hôn cùng với các tài sản tài chính khác nếu có. Tất nhiên, sự đồng ý hiếm khi xuất hiện trong khi ly hôn. Đó là lý do tại sao tốt nhất bạn nên tìm kiếm sự trợ giúp về pháp lý và tài chính chuyên nghiệp để đảm bảo rằng bạn đưa ra một thỏa thuận ly hôn trong sáng, không để bạn sơ hở có thể hút tiền khó kiếm được của bạn.
Chia tài khoản hưu trí trong một cuộc ly hôn khác với việc chia tách các loại tài sản khác, bởi vì các luật và quy định cụ thể về thuế điều chỉnh các kế hoạch này. Tòa án không thể ra lệnh cho bạn chia đôi tài khoản hưu trí.
Trong mọi trường hợp, mô tả kế hoạch tóm tắt của bạn sẽ cung cấp cho bạn một số chi tiết về nơi tài sản của bạn sẽ đi đến đâu sau khi ly hôn. Nếu bạn nhận được trợ cấp hưu trí từ công việc, bạn có thể nhận được nó từ chủ nhân của bạn. Nếu không, bạn có thể liên hệ với quản trị viên gói của mình.
Tuy nhiên, chúng tôi sẽ đề cập đến những điều cơ bản về cách bạn có thể bảo vệ các kế hoạch hưu trí cụ thể bên dưới. Chúng tôi cũng sẽ đề cập đến các bước khác mà bạn có thể thực hiện để bảo vệ toàn bộ bức tranh tài chính của mình.
Ngay từ đầu trong quá trình ly hôn, bạn sẽ muốn đóng bất kỳ tài khoản chung nào mà bạn và vợ / chồng của bạn chia sẻ. Điều này bao gồm tài khoản tiết kiệm và tài khoản séc, cùng với thẻ tín dụng hoặc bất kỳ tài khoản nợ nào khác mà bạn có thể chia sẻ. Thật không may, không phải tất cả các cuộc ly hôn đều thân thiện, và một trong những cách tốt nhất để bảo vệ tài chính của bạn là bắt đầu đảm bảo rằng vợ / chồng của bạn không có quyền truy cập vào chúng.
Như đã nói, bạn nên tiến hành thủ tục ly hôn càng nhanh càng tốt. Nếu bạn có thể nhận được một phần khổng lồ trong số 401 (k) hoặc IRA của vợ / chồng cũ, thì người yêu cũ của bạn có thể vay nợ.
Việc ly hôn có thể gây bất lợi cho tài chính của bạn. May mắn thay, có nhiều cách để sửa chữa tín dụng của bạn và bảo vệ tài sản cá nhân cũng như khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Làm theo các bước ở trên và nhận sự trợ giúp từ các chuyên gia có kinh nghiệm có thể giúp bạn tiếp tục ly hôn với số tiền tiết kiệm của bạn vẫn còn nguyên.
Nguồn ảnh:© iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / sorrapong, © iStock.com / hidesy