Một niên kim có thể là một công cụ hữu ích khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Sau khi ngừng làm việc, bạn sẽ dựa vào khoản tiết kiệm và các khoản thanh toán An sinh xã hội để tự trang trải cuộc sống và tận hưởng những năm tháng vàng son của mình. Mua hàng niên kim tạo ra một nguồn thu nhập bổ sung, có thể giúp mọi thứ dễ dàng hơn. Nhiều người làm việc với cố vấn tài chính để tối ưu hóa kế hoạch cho các mục tiêu nghỉ hưu của họ. Hãy xem cách tính giá trị hiện tại của niên kim của bạn và nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu của bạn.
Tuy nhiên, bạn có thể tự hỏi về giá trị hiện tại của niên kim bạn đã mua. Giá trị hiện tại của niên kim là tổng giá trị tiền mặt của tất cả các khoản thanh toán niên kim trong tương lai của bạn, với một tỷ lệ hoàn vốn hoặc tỷ lệ chiết khấu được xác định. Biết giá trị hiện tại của niên kim có thể giúp bạn tìm ra chính xác giá trị còn lại của niên kim mà bạn đã mua. Điều này giúp bạn dễ dàng lập kế hoạch cho tương lai của mình và đưa ra các quyết định tài chính thông minh.
Trước khi chúng tôi đề cập đến giá trị hiện tại của niên kim, trước tiên chúng ta hãy xem xét chính xác niên kim là gì. Niên kim là một hợp đồng mà bạn ký kết với một công ty tài chính nơi bạn trả phí bảo hiểm để đổi lấy các khoản thanh toán sau này.
Giá trị hiện tại của niên kim là giá trị tiền mặt của tất cả các khoản thanh toán niên kim trong tương lai của bạn. Tỷ suất lợi nhuận hoặc tỷ lệ chiết khấu là một phần của phép tính. Các khoản thanh toán trong tương lai của một niên kim được giảm bớt dựa trên tỷ lệ chiết khấu. Do đó, lãi suất chiết khấu càng cao thì giá trị hiện tại của niên kim càng giảm.
Giá trị hiện tại của niên kim dựa trên giá trị thời gian của tiền. Bạn có thể đầu tư tiền để kiếm nhiều tiền hơn thông qua lãi suất và các cơ chế hoàn vốn khác, có nghĩa là nhận được 5.000 đô la ngay bây giờ có giá trị hơn so với việc được hứa tặng 5.000 đô la trong 5 năm. Tỷ suất lợi nhuận bạn sẽ kiếm được từ việc đầu tư 5.000 đô la đó có nghĩa là vào thời điểm bạn nhận được 5.000 đô la trong 5 năm, 5.000 đô la bạn nhận được bây giờ sẽ đáng giá hơn.
Với một niên kim, bạn có thể so sánh giá trị của việc nhận một khoản tiền một lần so với các khoản thanh toán niên kim. Tính giá trị hiện tại của niên kim cho phép bạn xác định giá trị nào có giá trị hơn đối với bạn.
Có một công thức để xác định giá trị hiện tại của một niên kim:
P =PMT x ((1 - (1 / (1 + r) ^ -n)) / r)
Các biến trong phương trình đại diện cho những điều sau:
Như bạn có thể đã đoán từ số lượng biến trong công thức, việc tính toán giá trị hiện tại của một niên kim có thể khó khăn. Mặc dù có sẵn các máy tính trực tuyến có thể giải toán cho bạn, nhưng với công thức phù hợp và một niên kim đều đặn, bạn không thể tự mình tìm ra được. Chúng tôi giải thích chi tiết cách sử dụng công thức bên dưới.
Sử dụng công thức trên, bạn có thể xác định giá trị hiện tại của một niên kim và xác định xem việc nhận một lần hoặc một khoản thanh toán theo niên kim là một lựa chọn hiệu quả hơn. Đây là một ví dụ về cách nó có thể hoạt động. Lưu ý rằng công thức này dành cho niên kim thông thường.
Giả sử bạn có tùy chọn một khoản niên kim 25.000 đô la trong 20 năm hoặc 300.000 đô la một lần, với tỷ lệ chiết khấu là 5%. Những con số này có thể được cắm vào công thức như sau:
P =25.000 x ((1 - (1 / (1 + .05) ^ -20)) / .05)
Làm phép toán, số tiền đó lên tới 311.555 đô la. Điều này có nghĩa là đối với niên kim cụ thể này, giá trị của niên kim có giá trị cao hơn số tiền gộp một lần và tốt hơn bạn nên chọn nhận các khoản thanh toán theo niên kim thay vì tổng hợp một lần.
Giá trị hiện tại của niên kim thường được sử dụng để tính ra giá trị tiền mặt của các khoản thanh toán định kỳ trong các cuộc dàn xếp của tòa án, quỹ hưu trí và các khoản vay. Nó cũng được sử dụng để tính toán xem khoản thanh toán thế chấp cao hơn hay thấp hơn giá trị dự kiến. Những khoản thanh toán này đôi khi được gọi là niên kim.
Niên kim là một hợp đồng tài chính mà bạn ký với một công ty bảo hiểm. Bạn sẽ trả trước một số tiền nhất định hoặc như một phần của kế hoạch thanh toán và đổi lại sẽ nhận được khoản thanh toán hàng năm được xác định trước. Bạn có thể nhận các khoản thanh toán niên kim vô thời hạn hoặc trong một khoảng thời gian xác định trước. Thanh toán thường xuyên là một trong những ưu điểm của niên kim.
Có hai loại hợp đồng niên kim:
Hãy nhớ rằng số tiền chi tiêu cho một niên kim sẽ được hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là cuối cùng khi bạn bắt đầu rút tiền, số tiền bạn đóng góp vào niên kim sẽ không bị đánh thuế, mặc dù thu nhập của bạn bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường.
Biết giá trị hiện tại của một niên kim có thể hữu ích khi lập kế hoạch nghỉ hưu và tương lai tài chính của bạn nói chung. Nếu bạn có tùy chọn nhận niên kim hoặc thanh toán một lần, bạn sẽ muốn biết các khoản thanh toán niên kim còn lại của mình trị giá bao nhiêu để bạn có thể chọn. Ngay cả khi bạn không đưa ra quyết định đó, việc biết giá trị hiện tại của một niên kim có thể cho bạn một bức tranh rõ ràng hơn về tài chính của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / mapodile, © iStock.com / SARINYAPINNGAM, © iStock.com / shapecharge