Bất kể tuổi tác của bạn là bao nhiêu, việc đảm bảo bạn có đủ tiền cho việc nghỉ hưu cần phải có kế hoạch chiến lược. Hy vọng là bạn đã tích cực tiết kiệm tiền trong nhiều năm. Thu được 1 triệu đô la trong tổ ấm hưu trí của bạn có vẻ là một ý tưởng quá xa vời. Nếu bạn bắt đầu sớm và quản lý tiền một cách chính xác, bạn có thể khiến chính mình ngạc nhiên. Nhưng một khi rời khỏi lực lượng lao động, bạn cũng phải đảm bảo rằng tiền có thể giúp bạn đi hết phần đời còn lại. Dưới đây, chúng tôi trình bày chi tiết một số bước khác nhau mà bạn có thể thực hiện để đảm bảo số tiền bạn tiết kiệm được cho thời gian nghỉ hưu sẽ kéo dài. Những người đang tìm kiếm sự trợ giúp nhiều hơn nữa để lập kế hoạch nghỉ hưu có thể làm việc với một cố vấn tài chính.
Khi tiếp cận những năm hoàng kim của bạn, hãy xem xét điều này:Tuổi thọ trung bình ở Mỹ tăng đáng kể từ gần 70 vào năm 1960 lên chỉ dưới 79 vào năm 2019. COVID-19 đã giảm tuổi thọ 1,5 năm vào năm 2020. Nhưng tuy nhiên, một cuộc sống lâu hơn sẽ đủ khả năng bạn có thêm thời gian để kiểm tra danh sách nhóm của mình. Mặc dù sống lâu hơn cũng có nghĩa là bạn sẽ cần lập kế hoạch nghỉ hưu lâu hơn.
Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh Hoa Kỳ (CDC) cho biết trong một báo cáo gần đây rằng những người sống đến 65 tuổi có thể sống thêm 18,8 năm nữa (gần 84), những người sống đến 75 tuổi có thể đạt 87 tuổi và những người vẫn sống ở tuổi 85 có tuổi thọ 6,7 năm (gần 92). Vì vậy, việc nghỉ hưu trong 25 và 30 năm là hoàn toàn có thể.
Để tham khảo, 70% người cao tuổi và 50% cặp vợ chồng già dựa vào An sinh xã hội với ít nhất một nửa thu nhập khi nghỉ hưu của họ. Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần kết hợp An sinh xã hội của mình với các khoản tiết kiệm bổ sung và các khoản thu nhập khác để trang trải chi phí khi nghỉ hưu.
Ngay cả khi bạn tiết kiệm được 1 triệu đô la khi làm tổ, bạn sẽ phải lập ngân sách một cách thông minh. Bắt đầu quá trình này bằng cách làm theo 11 bước sau để đảm bảo khoản tiết kiệm hưu trí của bạn kéo dài trong suốt những năm vàng son của bạn.
Đừng để tiền trong tài khoản séc vì bạn nghĩ rằng lãi suất quá thấp để tạo ra sự khác biệt. Hãy tưởng tượng thêm $ 16,131 trong tài khoản ngân hàng của bạn. Đó là thu nhập tiền lãi mà bạn sẽ kiếm được khi cộng thêm 0,60% tiền lãi cho khoản tiền gửi ngân hàng 100.000 đô la trong 25 năm. Ngay cả khi bạn không có nhiều tiền để gửi vào tài khoản ngay bây giờ, khái niệm này vẫn đúng với bất kỳ số tiền tiết kiệm nào.
Một tài khoản tiết kiệm năng suất cao có thể mang lại cho bạn lãi suất lên đến 0,60% và bạn vẫn có thể truy cập không hạn chế vào khoản tiết kiệm của mình. Theo FDIC, tỷ lệ tài khoản tiết kiệm trung bình trên toàn quốc là 0,06%. Bằng cách chọn một tài khoản cung cấp tỷ lệ cao nhất, rõ ràng bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn.
Hãy nghĩ về nó theo cách này:Nếu bạn có 20.000 đô la trong một tài khoản kiếm được 0,06% lãi suất, bạn sẽ kiếm được khoảng 12 đô la hàng năm. Một tài khoản có lãi suất 0,60% sẽ giúp bạn kiếm được 120 đô la. Đó là không có bất kỳ khoản tiền gửi bổ sung nào và chỉ trong một năm. Sau một vài năm, những khoản lợi nhuận này thực sự có thể tăng lên.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn 50 tuổi và muốn nghỉ hưu ở tuổi 65? Nếu bạn mở cùng một tài khoản tiết kiệm năng suất cao với cùng một khoản tiền gửi và đóng góp 1.000 đô la một tháng, bạn sẽ nhận được 210.154 đô la. Điều đó tương đương với hơn 10.000 đô la tiền lãi. Ngược lại, APY 0,06% nói trên sẽ chỉ thu về 988 đô la tiền lãi.
Mở một tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Tài khoản Thị trường tiền tệ của Ngân hàng CIT này cung cấp lãi suất 0,45% và không tính phí dịch vụ. Bạn có thể mở tài khoản với số tiền gửi tối thiểu là 100 đô la.
Đối phó với tài chính hàng ngày của bạn không phải lúc nào cũng là một thách thức. Mặt khác, việc chuẩn bị cho bản thân khi nghỉ hưu là điều khó khăn khi phải đối mặt với một mình. Nếu bạn muốn có một bức tranh chính xác về chi phí và nhu cầu hưu trí của mình, chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính chuyên về lập kế hoạch nghỉ hưu.
Cố vấn có thể giúp bạn quản lý tài chính và đạt được mục tiêu dài hạn. Họ cũng đưa ra lời khuyên về cách tối ưu hóa các khoản đóng góp trong tài khoản hưu trí của bạn và cung cấp các mẹo để điều hướng các loại thuế và phí ẩn. Hơn nữa, chúng cũng có thể giúp bạn tự tin hơn về kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của mình.
Một báo cáo gần đây của Voya Financial cho thấy chỉ có khoảng 28% số người tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính. Trong khi việc sử dụng một cố vấn có thể tốn kém tiền bạc, báo cáo cho thấy 79% những người sử dụng một cố vấn cho biết họ “biết cách theo đuổi việc đạt được các mục tiêu nghỉ hưu (của họ).” Nghiên cứu cũng cho thấy 59% những người sử dụng cố vấn đã tính toán số tiền họ cần để nghỉ hưu, trong khi 52% đã có kế hoạch đầu tư hưu trí chính thức.
Tìm một cố vấn tài chính trong khu vực của bạn. SmartAsset giúp bạn dễ dàng liên lạc với một người dùng. Công cụ của chúng tôi phù hợp với bạn với tối đa ba cố vấn có thể cung cấp kiến thức chuyên môn dựa trên các mục tiêu cụ thể của bạn. Bạn không phải dành hàng giờ để phỏng vấn hàng chục người và công ty. Kiểm tra hồ sơ của các cố vấn, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng.
Nếu bạn vẫn còn người phụ thuộc và chưa xem xét bảo hiểm nhân thọ, có lẽ đã đến lúc. Nếu điều gì đó xảy ra với bạn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bảo vệ tài chính cho những người bạn yêu thương. Bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo những người thân yêu của bạn được chăm sóc sau khi bạn ra đi. Tuy nhiên, điều cần cân nhắc chính là bạn cần một chính sách lớn như thế nào. Quy mô chính sách lý tưởng của bạn phụ thuộc vào nhiều tiêu chí bao gồm số tiền bạn kiếm được, tài sản của bạn, bất kỳ khoản nợ nào bạn có, tuổi của bạn và hơn thế nữa.
Bạn có thể đã có bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ lao động, điều này thật tuyệt, nhưng chính sách của bạn có thể sẽ không tuân theo bạn nếu bạn chuyển việc hoặc nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao bạn có thể muốn xem xét chính sách của riêng mình, không phụ thuộc vào bất kỳ nhà tuyển dụng nào. Ngoài ra, một chính sách do nhà tuyển dụng cung cấp đôi khi chỉ cao gấp đôi mức lương hàng năm của bạn. Hầu hết các chuyên gia tài chính đề xuất mức bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bằng 5 đến 10 lần mức lương hàng năm của bạn.
Hãy thử tìm các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với hoàn cảnh cá nhân của bạn. SmartAsset đã thu thập một loạt các báo giá bảo hiểm nhân thọ để bạn tham khảo.
Thật không may, hầu hết mọi người đánh giá thấp chi phí chăm sóc sức khỏe của họ và ước tính quá mức họ sẽ nhận được bao nhiêu sự trợ giúp từ Medicare. Trên thực tế, một nghiên cứu gần đây từ Fidelity cho thấy trung bình một cặp vợ chồng 65 tuổi vào năm 2021 sẽ cần khoảng 300.000 đô la tiết kiệm sau thuế để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Ngay cả với chương trình bảo hiểm Original Medicare, chi phí chăm sóc sức khỏe có thể nhanh chóng trở nên vô cùng đắt đỏ. Ngoài các khoản khấu trừ, phí bảo hiểm hàng tháng và các khoản thanh toán đồng bảo hiểm mà người ghi danh chịu trách nhiệm thanh toán mỗi khi họ tiếp cận dịch vụ chăm sóc, hầu hết mọi người cũng sẽ phải trả cho các dịch vụ và quyền lợi bổ sung mà đơn giản là không được Original Medicare chi trả. Điều này có thể bao gồm thuốc theo toa và chăm sóc thị lực hoặc nha khoa.
May mắn thay, có các lựa chọn bảo hiểm Medicare khác có thể giúp người ghi danh kiểm soát và thậm chí trang trải một phần đáng kể các chi phí này. Do có thể tiết kiệm được chi phí tự trả hàng năm, tất cả các cá nhân đủ điều kiện được Medicare cân nhắc đăng ký tham gia chương trình Medicare Advantage, Medicare Supplement hoặc Medicare Part D đáp ứng nhu cầu của họ.
Các chương trình Medicare Phần D và Medicare Bổ sung được mua ngoài Medicare Nguyên thủy, và các chương trình này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la chi phí tự trả hàng năm. Các chương trình Phần D chi trả cho thuốc theo toa, trong khi các Chương trình Bổ sung Medicare có thể chi trả hầu hết, nếu không phải là tất cả, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ của bạn, cũng như cung cấp bảo hiểm cho các quyền lợi bổ sung không được bao gồm trong Phần A và B.
Các chương trình Medicare Advantage, được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân như một giải pháp thay thế cho Original Medicare, được yêu cầu chi trả các dịch vụ tương tự như Medicare Phần A và B. Các chương trình này cũng thường bao gồm bảo hiểm cho các dịch vụ bổ sung, như bảo hiểm thuốc theo toa, máy trợ thính và thị lực hoặc chăm sóc răng miệng. Hầu hết các chương trình Advantage đều có khoản khấu trừ $ 0 và tất cả các chương trình này đều được yêu cầu tuân thủ mức tối đa hàng năm đã định cho chi phí tự trả, điều này giúp bạn dễ dàng dự báo tổng chi phí sức khỏe trong năm của mình.
Điều quan trọng cần nhớ là không phải tất cả các chương trình Medicare Advantage, Supplement, hoặc Part D đều được tạo ra như nhau. Bởi vì chúng được cung cấp bởi các công ty tư nhân, các dịch vụ bổ sung và đơn thuốc được bao trả sẽ khác nhau giữa các chương trình.
Cố gắng ước tính chi phí y tế của bạn trước thời hạn. Điều này sẽ giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu chi tiết. Thật may mắn cho bạn, chúng tôi đã tạo một hướng dẫn về bảo hiểm y tế cho người về hưu để giúp bạn bắt đầu.
Hàng triệu người tận dụng kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ. Đây là các tài khoản đầu tư hoãn thuế cho phép bạn đóng góp lên đến 19.500 đô la mỗi năm vào năm 2021 bằng tiền tiết kiệm hưu trí trước thuế, thu lãi. Đây là số tiền tương tự cho năm 2020. Do đó, theo Fidelity Investments, 412.000 chủ tài khoản Fidelity hiện có ít nhất 1 triệu đô la trong 401 (k) của họ vào cuối quý 2 năm 2021.
Thông thường, người sử dụng lao động sẽ có một số quỹ nhất định để nhân viên đầu tư vào, nhiều lần tương ứng với một tỷ lệ nhất định trong tiền lương của nhân viên. Đổi lại, những tài khoản này cung cấp một trong những cách tiết kiệm hiệu quả nhất để nghỉ hưu.
Tuy nhiên, nhiều người ban đầu thiết lập 401 (k), chọn tỷ lệ đóng góp và phân bổ tài sản của họ và sau đó quên mất nó. Tài khoản của bạn có thể vẫn phát triển khi bạn tiếp tục đóng góp vào nó, nhưng tỷ lệ hoàn vốn có thể thay đổi theo thời gian, cùng với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Vì lý do này, điều quan trọng là phải kiểm tra định kỳ trên 401 (k) của bạn để đảm bảo rằng nó vẫn phù hợp với kế hoạch đầu tư và tiến trình nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn thấy rằng không, có thể đã đến lúc thực hiện một số thay đổi. Điều này có thể có nghĩa là thay đổi tỷ lệ cổ phiếu so với trái phiếu hoặc đầu tư vào các quỹ có rủi ro cao hơn hoặc thấp hơn.
Hãy thử tối ưu hóa 401 (k) của bạn. Đi vào tài khoản của bạn và phân tích và cân bằng lại các khoản đầu tư của bạn theo cách thủ công có thể tốn nhiều thời gian và phức tạp. Tuy nhiên, nếu được thực hiện đúng cách, công việc khó khăn này có thể dẫn đến lợi nhuận của bạn tăng lên đáng kể.
Khi bạn rút tiền từ tài khoản 401 (k) và các tài khoản hưu trí khác, bạn sẽ cần phải trả thuế cho một phần hoặc tất cả số tiền đó. Bạn có thể giảm mức thuế bằng cách rút tiền từ các tài khoản nhất định một cách có hiểu biết. Dưới đây là một số sai lầm phổ biến về thuế hưu trí:
Ví dụ:tiền bạn rút từ tài khoản Roth 401 (k) không phải là thu nhập chịu thuế. Ngược lại, tiền bạn rút từ tài khoản truyền thống phải chịu thuế. Nhưng tùy thuộc vào số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng và khoản tiết kiệm tổng thể của bạn, tình hình thuế của bạn có thể trông khá khác nhau.
Cách tốt nhất để rút tiền từ tài khoản của bạn là gì? Câu trả lời sẽ khác nhau tùy theo từng người, làm cho lĩnh vực này trở thành một lĩnh vực khác mà các cố vấn tài chính thực sự có thể giúp đỡ. Trong những năm trước khi nghỉ hưu, họ có thể giải thích cách phân bổ tiền tiết kiệm của bạn để bạn chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Sau khi bạn nghỉ hưu, một cố vấn có thể chỉ cho bạn cách sử dụng khoản tiết kiệm đó một cách hiệu quả về thuế.
Sử dụng dịch vụ miễn phí của SmartAsset để tìm cố vấn tài chính có chuyên môn về thuế. Ngay cả khi cuối cùng bạn quyết định không tham gia cố vấn tài chính, bạn vẫn nên nói chuyện với một cố vấn để hiểu họ có thể cung cấp loại giá trị nào.
Việc trả nhiều khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hàng tháng có thể làm ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu. Thoát khỏi khoản nợ này có thể giải phóng tiền để chuyển vào IRA, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc các khoản đầu tư khác của bạn.
Một cách nhanh chóng để làm điều này là vay một khoản cá nhân, điều này có vẻ phản tác dụng. Ngược lại, đó là một trong những cách nhanh nhất để bạn thoát khỏi nợ thẻ tín dụng và có khả năng giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn khoản thanh toán lãi suất.
Tùy thuộc vào tình hình tín dụng của bạn, các khoản vay cá nhân thường có lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với thẻ tín dụng và bạn có thể sử dụng chúng để trả phần lớn hoặc toàn bộ khoản nợ của mình trong một lần. Bằng cách đó, tất cả các khoản thanh toán của bạn được hợp nhất vào một tài khoản duy nhất với người cho vay của bạn.
Bạn có thể vay cá nhân với một công ty như SoFi, công ty cung cấp các khoản vay lên đến 100.000 đô la với APY lãi suất cố định bắt đầu từ 4,99% và các kế hoạch thanh toán từ ba đến bảy năm.
Nhà ở là một trong những khoản chi lớn nhất đối với người về hưu. Ngay cả khi bạn đã trả hết một khoản thế chấp, bạn vẫn có thể có chi phí nhà ở đáng kể. Điều này có thể ở dạng thuế tài sản, chính sách bảo hiểm và bảo trì. Giảm kích thước là một cách để giảm những chi phí đó.
Nhiều người mua nhà của họ trong khoảng thời gian giữa cuộc đời của họ. Đó có thể là thời điểm bạn có con cái sống cùng hoặc khi bạn chỉ đơn giản là muốn có một không gian rộng hơn để bạn có thể tận hưởng cuộc sống của mình. Khi bạn lớn hơn và con bạn chuyển ra ngoài, một không gian nhỏ hơn có thể đủ cho bạn và lối sống mới của bạn. Thậm chí tốt hơn, nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể.
Khám phá các tùy chọn giảm kích thước và giá trị nhà trong khu vực lân cận của bạn. Việc bán căn nhà hiện tại của bạn và mua căn nhà khác sẽ có những khoản phí giao dịch khổng lồ, vì vậy chúng tôi khuyên bạn nên nhắm mục tiêu một căn nhà có giá thấp hơn khoảng 40% so với căn nhà hiện tại của mình. Nếu bạn không chắc mình có đủ khả năng chi trả, hãy xem máy tính mua nhà của SmartAsset.
Nếu bạn vẫn đang trả hết khoản thế chấp của mình, bạn có thể muốn xem xét tái cấp vốn. Điều này có thể làm giảm lãi suất của bạn và giúp bạn tiết kiệm tiền trong khi trả hết thế chấp. Trong nền kinh tế hiện nay, khi lãi suất vẫn còn khá thấp, tái cấp vốn là một công cụ đặc biệt hữu ích cho các chủ nhà.
Tái cấp vốn cho một khoản thế chấp dài hạn cũng có thể giúp bạn giải phóng tiền để bạn sử dụng ở nơi khác. Ví dụ:giả sử bạn còn 10 năm để trả hết thế chấp và bạn tái cấp vốn cho khoản vay 15 năm với lãi suất thấp hơn. Khoản thế chấp mới của bạn sẽ dài hơn, nhưng cũng sẽ có các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Điều đó tạo ra tiền hàng tháng mà bạn có thể sử dụng để trang trải các chi phí quan trọng khác.
Có một số yếu tố cần xem xét khi tái cấp vốn, vì vậy hãy đảm bảo làm bài tập về nhà của bạn. Bắt đầu bằng cách sử dụng một máy tính tái cấp vốn thế chấp đơn giản để xem việc xem xét tái cấp vốn có hợp lý hay không.
Một cách để giảm hóa đơn thuế của bạn khi nghỉ hưu là chuyển đến một khu vực có thuế suất thấp hơn. Điều này sẽ không ảnh hưởng đến thuế liên bang, nhưng nó có thể làm giảm đáng kể chi phí của tiểu bang và địa phương của bạn.
Hãy xem xét một số ví dụ về cách di chuyển có thể mang lại lợi ích cho bạn. Ví dụ, cư dân New Jersey phải trả trung bình hơn $ 8.400 tiền thuế bất động sản hàng năm. Mặt khác, cư dân Alabama tính trung bình 609 đô la mỗi năm cho thuế tài sản, gần bằng một phần tư mức trung bình toàn quốc là 2,578 đô la.
Thuế bán hàng địa phương và tiểu bang trung bình ở Louisiana là gần 10%, nhưng bốn tiểu bang - Delaware, Montana, New Hampshire và Oregon - không có tiểu bang và thuế bán hàng địa phương.
Hãy xem xét những tiểu bang nào thân thiện với việc nghỉ hưu nhất. Ngay cả khi bạn không sẵn sàng di chuyển trên khắp đất nước, việc di chuyển ra xa vài giờ để vượt qua biên giới tiểu bang có thể mang lại lợi nhuận lớn.
Trợ cấp An sinh Xã hội là một nguồn thu nhập chính của những người về hưu trung bình. Bạn có thể tự giúp mình khi nghỉ hưu bằng cách nhận được lợi ích tối đa có thể. Để làm được điều này, bạn cần phải hy sinh bằng cách làm việc lâu hơn một chút và nghỉ hưu muộn hơn một chút. Vì Cơ quan quản lý an sinh xã hội (SSA) trả tiền phân phối của bạn dựa trên mức lương trung bình của bạn trong hơn 35 năm, nên lý tưởng nhất là bạn nên làm việc trong thời gian dài như vậy. Nếu bạn không tham gia vào lực lượng lao động trong nhiều năm, các khoản thanh toán của bạn sẽ giảm xuống.
Bạn có thể nhận trợ cấp An sinh xã hội bắt đầu từ 62 tuổi, nhưng điều đó sẽ thu hẹp quy mô phúc lợi của bạn từ 20% đến 30% so với quy mô tối đa của nó. Bạn có thể tăng quyền lợi của mình bằng cách làm việc lâu hơn và đợi đến sau 65 tuổi để chọn quyền lợi của mình. Mỗi năm bạn làm việc trên 65 tuổi (đến 70) có thể tăng quyền lợi của bạn lên tới 8%.
Không phải ai cũng có thể chờ nộp hồ sơ An sinh xã hội, nhưng điều đó sẽ giúp bạn tối đa hóa thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu tình hình tài chính của bạn tương đối thuận lợi, máy tính An sinh xã hội SmartAsset sẽ cung cấp ước tính chính xác về tuổi bầu cử có thể ảnh hưởng đến thu nhập An sinh xã hội của bạn như thế nào.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Monkeybusinessimages, © iStock.com / designer491, © iStock.com / designer491