Cho dù con bạn vẫn đang bò quanh sàn phòng khách hay chuẩn bị tốt nghiệp trung học, có rất nhiều cách bạn có thể giúp chúng có một khởi đầu thuận lợi về tương lai tài chính của chúng.
Xét cho cùng, thời gian và sự tăng trưởng kép đều đứng về phía họ — và điều đó hoàn hảo để bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí cho con bạn. Hoặc có thể bạn chỉ muốn giúp con mình lấy được bằng tốt nghiệp đại học mà không phải trả bất kỳ khoản nợ nào.
Đó là những mục tiêu tuyệt vời cần có! Vì vậy, hãy tự cho mình điểm năm cao! Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về tất cả các lựa chọn bạn có để đầu tư vào tương lai của con hoặc cháu mình.
Chúng tôi biết bạn rất háo hức tham gia, nhưng hãy phanh gấp chỉ một giây. Có một quy tắc cơ bản bạn cần tuân theo. Sẳn sàng? Đây là:Đảm bảo rằng bạn đang chăm sóc bản thân trước khi bạn bắt đầu đầu tư cho con hoặc cháu của mình.
Bất cứ khi nào bạn lên máy bay, một trong những điều đầu tiên mà các tiếp viên yêu cầu bạn làm trong trường hợp khẩn cấp là đeo mặt nạ dưỡng khí của chính bạn trước trước bạn quay lại để giúp đỡ người khác. Nguyên tắc tương tự cũng được áp dụng ở đây, các bậc phụ huynh. Bạn cần hoàn toàn thoát khỏi nợ nần với một quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ (đủ để trang trải chi phí từ 3–6 tháng) và đầu tư 15% thu nhập của mình cho việc nghỉ hưu 1 . Đó là “mặt nạ dưỡng khí” của bạn!
Hãy nghe chúng tôi nói rõ ràng và rõ ràng ở đây: Đừng bắt đầu đầu tư cho con bạn nếu bạn phải ngừng đầu tư cho quỹ hưu trí của chính mình. Bạn cần chuẩn bị về mặt tài chính để không bị phụ thuộc vào con cái trong những năm nghỉ hưu.
Bây giờ thì đã hết cách, hãy xem cách đầu tư vào tương lai của con bạn.
Nghiên cứu của chúng tôi cho thấy hơn một nửa (53%) những người đã vay tiền sinh viên để trả tiền đi học nói rằng họ hối tiếc về lựa chọn đó và 43% trong số họ cũng hối hận về việc học đại học hoàn toàn . 1
Nghe này, không có luật nào nói rằng cha mẹ phải cho con cái họ học đại học có trả tiền. Nhưng nếu điều đó quan trọng đối với bạn và bạn có thể làm điều đó, tiết kiệm cho quỹ đại học của con bạn để chúng có thể tránh các khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên trong nhiều năm là điều tốt nhất khoản đầu tư mà bạn có thể thực hiện cho tương lai của con mình. Họ sẽ cảm ơn bạn sau! Ngoài ra, bạn có một số tùy chọn tiết kiệm đại học được ưu đãi về thuế tương tự như tài khoản hưu trí của bạn để giúp bạn tận dụng tối đa số tiền tiết kiệm của mình.
Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (ESA hoặc Tài khoản Tiết kiệm Coverdell) là một nơi tuyệt vời để bắt đầu! Chúng đơn giản và tương tự như IRA, nhưng có một số hạn chế. Đầu tiên, số tiền tối đa bạn có thể đầu tư vào ESA là $ 2.000 một năm cho mỗi đứa trẻ. 2 Và thứ hai, các cặp vợ chồng đã kết hôn kiếm được hơn 220.000 đô la mỗi năm và cha mẹ đơn thân kiếm được hơn 110.000 đô la một năm không thể đóng góp cho ESA. 3
Nếu bạn muốn đầu tư vượt quá giới hạn 2.000 đô la hoặc nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn thu nhập ESA, bạn cũng có thể tiết kiệm cho việc học đại học của con mình trong một kế hoạch 529 dành riêng cho tiểu bang.
Một số bạn đang suy nghĩ xa hơn về phía trước và tự hỏi làm thế nào bạn có thể tạo cho con mình một khởi đầu thuận lợi khi nghỉ hưu. Thật tuyệt! Đó là không bao giờ quá sớm để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
Nhưng, ở đây một lần nữa, các ưu tiên là quan trọng. Nếu con bạn đang kiếm tiền, họ nên sử dụng một số trong số đó để tiết kiệm cho việc học đại học đầu tiên trước khi họ lo lắng về việc nghỉ hưu. Có một vài nghìn đô la trong IRA sẽ không mang lại lợi ích gì cho con bạn nếu chúng tốt nghiệp đại học với một mớ nợ cho vay sinh viên quanh cổ.
Điều đó đang được nói, bạn có thể mở IRA Giám hộ dưới danh nghĩa của họ nếu con bạn đang kiếm tiền từ việc giao pizza hoặc cắt cỏ. Sau đó, bạn sẽ quản lý tài khoản cho đến khi họ 18 hoặc 21 tuổi (tùy thuộc vào trạng thái của bạn). Với IRA lưu ký, bạn có thể mở IRA truyền thống hoặc Roth, nhưng chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng Roth IRA. Bằng cách đó, khoản tiết kiệm hưu trí của họ sẽ được miễn thuế.
Bây giờ, có một điểm bắt buộc:con bạn phải mang lại một số loại thu nhập kiếm được để bạn mở IRA dưới danh nghĩa của họ và phụ cấp không được tính! Thêm vào đó, họ (hoặc bạn) không thể đóng góp nhiều hơn những gì họ kiếm được trong năm đó. Vì vậy, nếu thanh thiếu niên của bạn kiếm được 1.000 đô la khi làm gia sư trong năm nay, chúng không thể bỏ hơn 1.000 đô la vào IRA Giám sát của mình. Nhưng đừng đánh giá thấp sức mạnh của những đóng góp nhỏ.
Chỉ dành ra một vài đô la mỗi tháng có thể giúp con bạn có một khởi đầu thuận lợi với khoản tiết kiệm hưu trí và trải nghiệm sức mạnh của tăng trưởng kép!
| Tuổi | Tiền đã đầu tư | Số dư tài khoản |
| 16 | 2.400 đô la | $ 2,524 |
| 17 | 2.400 đô la | $ 5,341 |
| 18 | 2.400 đô la | $ 8,484 |
| 19 | 2.400 đô la | $ 11,991 |
| 20 | 2.400 đô la | $ 15,903 |
| 21 - Đóng góp cho việc dừng IRA lưu ký. | $ 0 | $ 17,743 |
| 22 | $ 0 | $ 19,796 |
| 30 | $ 0 | $ 47,536 |
| 40 | $ 0 | $ 142.093 |
| 50 | $ 0 | $ 424,739 |
| 60 | $ 0 | 1,27 triệu đô la– Con bạn có thể đạt đến trạng thái triệu phú. |
| Nghỉ hưu (65 tuổi) | Tổng số tiền đã đầu tư | Tổng số dư tài khoản |
|
| 12.000 đô la | 1,97 triệu đô la |
Giả sử bạn đã làm rất tốt với số tiền của mình và bạn đã gây dựng được quỹ học đại học cho cô con gái 16 tuổi của mình. Đáng kinh ngạc! Bây giờ bạn muốn mở IRA Roth lưu ký cho cô ấy vì cô ấy đang tạo ra ngân hàng trông trẻ vào cuối tuần để kiếm một ít tiền mặt. Cô ấy muốn đưa một số thu nhập của mình vào Roth IRA và bạn đồng ý “khớp” tối đa 100 đô la mỗi tháng. (Hãy nhớ rằng cô ấy không thể đưa vào nhiều hơn số tiền mà cô ấy kiếm được, vì vậy cô ấy sẽ kiếm được ít nhất 200 đô la mỗi tháng.) Vì vậy, khi con gái bạn đầu tư 100 đô la vào tài khoản, bạn cũng đưa vào 100 đô la.
Điều đó có nghĩa là 2.400 đô la sẽ được chuyển vào IRA Giám hộ của cô ấy mỗi năm trong 5 năm cho đến khi cô ấy tròn 21 tuổi và tài khoản sẽ chuyển hoàn toàn cho cô ấy. Với tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm là 11%, cô ấy sẽ có gần 16.000 đô la trong Roth IRA khi tiếp quản tài khoản.
Điều gì sẽ xảy ra nếu con gái bạn chỉ để tài khoản ở đó và không nạp thêm một xu nào nữa? Chà, nếu các quỹ tương hỗ trong tài khoản tiếp tục tăng với tỷ suất sinh lợi như cũ, cô ấy sẽ có gần 2 triệu đô la đang chờ mình khi cô ấy nghỉ hưu vào khoảng 65 tuổi!
Và vì bạn đã chọn Roth IRA, tổ chức này phát triển miễn thuế , cô ấy sẽ không bị đánh thuế khi rút tiền ra khỏi tài khoản.
Có thể bạn đang nghĩ đến việc đầu tư cho những thứ không quá xa trong tương lai. Rốt cuộc, con cái của bạn sẽ trải qua rất nhiều điều quan trọng— và tốn kém —Các sự kiện và cột mốc quan trọng trong độ tuổi 20 và 30 của họ.
Nếu bạn muốn tiết kiệm hoặc đầu tư tiền để giúp con mình trang trải chi phí đám cưới hoặc khoản trả trước cho ngôi nhà đầu tiên của chúng, bạn sẽ muốn đặt số tiền đó vào một tài khoản dễ tiếp cận hơn Roth IRA.
Những tài khoản này sẽ không có thời gian — hoặc giảm thuế — để phát triển giống như tài khoản Roth, nhưng con bạn sẽ có thể sử dụng tiền mà không bị phạt khi chúng cần cho các sự kiện lớn trong đời.
Nếu bạn không có kế hoạch chạm vào tiền trong tài khoản mà bạn muốn mở cho con mình từ năm tuổi trở lên, bạn có thể xem xét Đạo luật Quà tặng đồng nhất cho trẻ vị thành niên (UGMA) hoặc Tài khoản theo Đạo luật chuyển đổi đồng bộ sang trẻ vị thành niên (UTMA) để đầu tư vào quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt. Dưới đây là một số điều chính bạn cần biết về các tài khoản này:
Bạn có thể có một số suy nghĩ về cách bạn muốn con mình tiêu số tiền mà bạn đang đầu tư cho chúng. Vâng, hãy ghi nhớ điều quan trọng này:Khi con bạn đủ lớn để có quyền quản lý tài khoản, chúng có thể làm những gì chúng muốn với số tiền đó. Điều này có thể ổn với bạn, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn đang dạy con mình những thói quen tài chính tốt để chúng chuẩn bị sẵn sàng khi kế thừa tài khoản.
Nếu ý tưởng về cơ bản giao cho con bạn một tấm séc trắng khiến bạn lo lắng, bạn có thể mở một tài khoản môi giới đứng tên mình và đầu tư theo thời gian cho đến khi bạn sẵn sàng tặng số tiền trong tài khoản cho con mình. Có, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập vốn dựa trên thuế suất của riêng bạn. Nhưng bạn cũng sẽ có toàn quyền kiểm soát tài khoản cho đến khi bạn quyết định Junior đủ trưởng thành để xử lý trách nhiệm của tất cả số tiền mặt đó.
Mặc dù các tài khoản môi giới không có lợi ích về thuế đi kèm với Roth IRA, nhưng chúng cung cấp rất nhiều tính linh hoạt. Vì không có giới hạn đóng góp, bạn có thể đầu tư ít hoặc nhiều tùy thích — và bạn có thể lấy tiền ra khỏi tài khoản bất cứ khi nào bạn muốn mà không bị phạt.
Về mặt kỹ thuật, đây không phải là đầu tư, nhưng tài khoản thị trường tiền tệ thực sự tuyệt vời cho các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn (trong vòng 5 năm trở xuống). MMA rất giống với tài khoản tiết kiệm, nhưng chúng đi kèm với hơi lãi suất cao hơn và yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn bình thường.
Chúng an toàn hơn hầu hết các tài khoản đầu tư truyền thống, nhưng điều đó cũng có nghĩa là chúng có lãi suất thấp hơn — vì vậy đừng mong đợi lợi nhuận lớn. Và cũng giống như với tài khoản môi giới, bạn sẽ kiểm soát khi nào và làm thế nào con bạn nhận được số tiền bạn định tặng chúng.
Dù bạn có kế hoạch đầu tư như thế nào cho tương lai của con mình, điều quan trọng là bạn phải ngồi lại với con khi chúng đủ lớn và chia sẻ tấm lòng của bạn về món quà của bạn. Trao đổi rõ ràng về những kỳ vọng đối với số tiền này có thể giúp bạn không phải đối mặt với bộ phim gia đình xung quanh bàn ăn trong Lễ Tạ ơn!
Việc trao cho một học sinh trung học hoặc đại học chưa trưởng thành quyền truy cập hàng nghìn đô la giống như việc giao chìa khóa chiếc Ferrari cho một người vừa mới vượt qua bài kiểm tra lái xe của họ ngày hôm qua. Bạn đang thiết lập chúng cho một sự cố tồi tệ. Nếu bạn muốn món quà tài chính của mình là một điều may mắn chứ không phải là một lời nguyền, hãy đảm bảo rằng bạn đang dạy con mình giá trị của sự chăm chỉ và trách nhiệm. Họ phải có tư cách, sự trưởng thành và khôn ngoan để trở thành người quản lý tốt những món quà tài chính mà bạn đang giao phó cho họ.
Bạn đã sẵn sàng bắt đầu đầu tư cho tương lai của con bạn chưa? Nhận sự trợ giúp của một chuyên gia đầu tư có kinh nghiệm để hướng dẫn bạn qua tất cả các lựa chọn. Chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể kết nối bạn với một chuyên gia đáng tin cậy, người có thể giúp bạn đạt được mục tiêu đầu tư của mình.
Tìm chuyên gia đầu tư của bạn ngay hôm nay!