Một cuộc khủng hoảng tài chính bất ngờ xảy ra khiến bạn phải lo lắng. Khai thác kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể mang lại một số cứu trợ ban đầu nhưng có thể khiến bạn phải trả giá cao hơn đáng kể so với những gì bạn có thể nghĩ. Đảm bảo rằng bạn hiểu những rủi ro của khoản vay theo kế hoạch hưu trí và không để một giải pháp ngắn hạn làm gián đoạn sự an toàn dài hạn của bạn.
Khoản vay cho kế hoạch nghỉ hưu:Biết các quy tắc
Nếu kế hoạch của chủ nhân của bạn cho phép các khoản vay, có một số quy tắc bạn phải tuân theo:
- Bạn phải ký một hợp đồng cho vay giải thích các điều khoản của khoản vay.
- Bạn phải trả một số tiền lãi hợp lý cho khoản vay (mặc dù là cho chính bạn).
- Khoản vay thường không được vượt quá 50 phần trăm số dư tài khoản được cấp của bạn hoặc 50.000 đô la trong khoảng thời gian 12 tháng — tùy theo mức nào nhỏ hơn.
- Bạn phải hoàn trả khoản vay trong vòng năm năm (trừ khi được sử dụng để mua một ngôi nhà chính hoặc bạn đang thực hiện nghĩa vụ quân sự).
- Bạn phải thanh toán khoản vay thường xuyên, thanh toán bằng nhau bao gồm cả gốc và lãi.
- Bạn có thể cần sự đồng ý cho khoản vay từ vợ / chồng / đối tác trong nước của bạn.
Những điều cần cân nhắc trước khi vay tiền
Mặc dù vay tiền của chính bạn nghe có vẻ là một ý tưởng hay, nhưng đây là một số điều bạn cần suy nghĩ trước khi vay từ tài khoản kế hoạch hưu trí của bạn.
- Phí - Nhiều người giữ hồ sơ tính phí phát hành khoản vay và theo dõi các khoản thanh toán và lãi suất.
- Chi phí cơ hội - Bạn đang xóa tiền khỏi tài khoản hưu trí của mình mà có thể kiếm được nhiều hơn số tiền lãi bạn đang trả. Nếu có một thị trường tăng giá, bạn sẽ bỏ lỡ nó. Thêm vào đó, bạn bỏ lỡ sức mạnh của lãi kép.
- Trả thuế hai lần - Các khoản hoàn trả khoản vay của bạn được khấu trừ vào phiếu lương của bạn sau khi các khoản thuế đã được khấu trừ, nhưng chúng sẽ quay trở lại tài khoản của bạn dưới dạng tài sản trước thuế. Bạn sẽ phải trả thuế lại cho số tiền đó khi bắt đầu nhận phân phối.
- Tỷ lệ tiết kiệm giảm - Nếu bạn đang vay để trả nợ hoặc vì bạn đang gặp khó khăn trong việc kiếm sống, bạn có thể không có đủ tiền để vừa trả khoản vay vừa tiếp tục đóng góp một phần tiền lương của mình vào kế hoạch. Một số người ngừng tiết kiệm hoàn toàn trong khi họ đang trả một khoản vay, tiếp tục đánh đổi thời gian nghỉ hưu của họ.
- Các khoản thuế và hình phạt tiềm năng - Một số nhà tuyển dụng yêu cầu bạn phải hoàn trả bất kỳ khoản nợ nào chưa thanh toán trong vòng 60 ngày kể từ ngày nghỉ việc. Mọi số dư chưa thanh toán sẽ được coi là thu nhập chịu thuế và có thể bị phạt thuế bổ sung.
Xảy ra vỡ nợ
Và chúng khá phổ biến. Trên thực tế, 86% những người nghỉ việc với số dư nợ chưa thanh toán sẽ rơi vào tình trạng vỡ nợ.
1
Nếu bạn không trả được khoản vay của mình hoặc vi phạm bất kỳ quy định nào về khoản vay, bạn không chỉ mất một phần tiền tiết kiệm hưu trí của mình, bạn còn phải coi số tiền cho vay không trả được như một khoản phân bổ, được đánh thuế như thu nhập thông thường.
Nếu bạn dưới 59½ tuổi, bạn sẽ nợ thuế phân phối sớm 10 phần trăm ngoài thuế thu nhập. Mặc dù có vẻ như bạn chỉ lấy một số tiền nhỏ từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình, nhưng thuế và mất lãi kép có thể có tác động tài chính đáng kể.
Ngăn mặc định
Cách chắc chắn duy nhất để ngăn chặn tình trạng vỡ nợ là không vay từ tài khoản hưu trí của bạn ngay từ đầu. Hãy bảo vệ bản thân ngay hôm nay bằng cách lập kế hoạch cho những bất ngờ về tài chính trong tương lai. Dưới đây là một số mẹo:
- Thiết lập một khoản tiền gửi tự động vào tài khoản tiết kiệm mỗi tháng để tiết kiệm một cách dễ dàng. Bạn có thể thực hiện việc này từ séc chính của mình, nhưng bộ phận tính lương của bạn có thể làm cho việc này trở nên dễ dàng hơn nếu họ cho phép bạn gửi trực tiếp một phần chi phiếu lương của mình vào một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp riêng biệt.
- Xem xét sử dụng một ngân hàng khác với tài khoản séc của bạn. Bạn sẽ ít có khả năng nhúng tay vào nó cho những trường hợp không khẩn cấp.
- Giúp bản thân tránh bị cám dỗ bằng cách không đính kèm thẻ ghi nợ vào tài khoản.
- Bắt đầu ngay lập tức quỹ khẩn cấp bằng cách dành một phần tiền hoàn thuế.
Các bước tiếp theo
Rất dễ để quên lý do tiết kiệm cho kế hoạch hưu trí của bạn — đó là tiền của bạn và nó sẽ trả cho chi phí sinh hoạt của bạn khi nghỉ hưu. Cân nhắc tài khoản này ngoài giới hạn trừ khi bạn thực sự cần. Nếu bạn phải vay tiền, hãy nghiên cứu trước. So sánh các khoản phí và lãi suất cho một hạn mức tín dụng, một khoản vay mua nhà và một khoản vay cá nhân ngoài khoản vay cho chương trình hưu trí.
