Nếu bạn đang đến gần hoặc trong những năm tháng vàng son mà không có tiền tiết kiệm hoặc bảo hiểm nhân thọ, những người thân yêu của bạn có thể phải vật lộn để trang trải các chi phí cuối cùng của bạn, chẳng hạn như các hóa đơn chưa thanh toán và tổ chức tang lễ. Không ai thực sự muốn đó là di sản của họ.

Vì vậy, bạn có thể muốn khám phá bảo hiểm toàn bộ vấn đề đơn giản hóa (SIWL). Loại bảo hiểm này cung cấp bảo hiểm giá cả phải chăng cho những người ở độ tuổi muộn hơn, thường là khoảng 40 đến 80 tuổi, để giúp thanh toán các chi phí cuối cùng như chi phí tang lễ, hóa đơn y tế và các khoản nợ khác. Với bảo hiểm này, ai đó có thể giúp bảo vệ gia đình của họ khỏi gánh nặng tài chính có thể phát sinh từ việc họ qua đời.

Nói chung, để đủ điều kiện nhận bảo hiểm toàn bộ vấn đề đơn giản, người nộp đơn phải trả lời một số câu hỏi y tế, nhưng không phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế đầy đủ. Câu trả lời cho những câu hỏi đó sẽ xác định khả năng của người nộp đơn để đủ điều kiện nhận SIWL và chi phí bảo hiểm.

Những người cao tuổi không đủ điều kiện nhận bảo hiểm trọn đời vấn đề đơn giản có thể muốn xem xét khả năng có một loại bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo chấp nhận (GALI), thường được cung cấp cho những người trong độ tuổi từ 50 đến 75. Loại bảo hiểm này có sẵn không phụ thuộc vào sức khỏe, mặc dù chi phí của một chính sách có xu hướng cao hơn các loại bảo hiểm khác.

Cũng giống như bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào khác, bên mua bảo hiểm liệt kê một hoặc nhiều người thụ hưởng. Những người thụ hưởng đó có thể sử dụng khoản thanh toán cuối cùng theo bất kỳ cách nào họ chọn, mặc dù các chính sách này thường được mua với mục đích trang trải các chi phí cuối cùng của chủ hợp đồng, chẳng hạn như chi phí tang lễ, thẻ tín dụng hoặc hóa đơn y tế.

Không giống như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc có thời hạn, các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này chỉ dành cho những người trên một độ tuổi nhất định.

Cân nhắc trước khi mua SIWL hoặc GALI

Nghe quá tốt để thành sự thật? Nếu bạn đang xem xét tham gia các loại bảo hiểm này, có một số điều bạn nên biết.

Thứ nhất, mặc dù các chính sách này có thể là một lựa chọn tốt cho những người muốn giảm bớt gánh nặng cho gia đình sau khi họ mất, nhưng họ không có đầy đủ các chính sách bảo hiểm nhân thọ mạnh mẽ hơn. Sự cân bằng đối với các chính sách bảo hiểm đơn giản hoặc bảo đảm, không giống như các chính sách bảo hiểm nhân thọ truyền thống, là chúng không cung cấp nhiều giá trị tiền mặt. Các chính sách này có thể được thiết kế đặc biệt để trang trải các chi phí cuối cùng, do đó, số tiền bảo hiểm có xu hướng nhỏ so với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác và tích lũy giá trị tiền mặt là tối thiểu. ( Tìm hiểu thêm: Giải thích giá trị tiền mặt)

Điều đó giúp làm cho phí bảo hiểm hợp lý hơn tùy thuộc vào mức độ bảo hiểm bạn chọn, nhưng điều đó cũng có nghĩa là chính sách đơn giản hóa hoặc được đảm bảo không phải là sản phẩm bạn mua nếu mục tiêu của bạn bao gồm khai thác giá trị tiền mặt của chính sách trong khi bạn vẫn còn sống hoặc để lại tài sản thừa kế.

Người mua tiềm năng nên khám phá các tùy chọn khác có sẵn trước khi mua một loại bảo hiểm như vậy. Hãy xem xét hoàn cảnh, Jeremy Hallet, Giám đốc điều hành và người sáng lập của Quotacy / Hallett Financial Group ở Minneapolis, Minnesota, cho biết về một người bắt đầu lo lắng khi họ xem một quảng cáo truyền hình nói về việc thanh toán cho các chi phí cuối cùng.

“Bạn khỏe mạnh,” anh ấy nói trong một cuộc phỏng vấn qua email, “hoặc có thể bạn bị một loại bệnh tật như tiểu đường, hoặc bạn đã đặt stent trong tim, nhưng nếu không thì bạn có sức khỏe khá tốt. Có thể có các gói khác dành cho những người tiêu dùng đó sẽ ít tốn kém hơn ”so với các chính sách như vậy, đặc biệt là chính sách GALI.

Như với bất kỳ sản phẩm bảo vệ nào, điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu trước khi mua. (Cần tư vấn tài chính? Hãy liên hệ với chúng tôi)

Chính sách như vậy dành cho ai?

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ được chấp nhận đơn giản và đảm bảo được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của những người sắp kết thúc, những người lo lắng rằng họ không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải các chi phí cuối cùng và muốn tránh đặt gánh nặng đó lên gia đình của họ. ( Tìm hiểu thêm: Những thiếu sót trong việc tưởng niệm và huy động vốn từ cộng đồng)

Tùy chọn này có thể phù hợp với những người không thể nhận được chính sách truyền thống hơn, vì tình trạng sức khỏe từ trước khiến họ không đủ điều kiện hoặc vì tuổi của họ sẽ khiến phí bảo hiểm của chính sách truyền thống trở nên đắt đỏ một cách đáng kinh ngạc.

Đối với những người có khả năng viết séc hoặc dành thêm một số tiền tiết kiệm, lập kế hoạch trước và chi trả trước cho ít nhất một số đám tang của bạn là một cách tốt để giúp gia đình bạn vượt qua giai đoạn khó khăn. Nhưng những người thiếu khoản vay tài chính đó có thể thấy phí bảo hiểm hàng tháng của chính sách SIWL hoặc GALI dễ quản lý hơn, tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm mong muốn.

Những chính sách như vậy cũng có thể thu hút những người có ngân sách tiết kiệm, những người vẫn muốn có thêm một chút linh hoạt cho gia đình của họ khi đến thời điểm thanh toán các hóa đơn cuối cùng. Vì các chính sách SIWL hoặc GALI thanh toán cho người thụ hưởng, những người sau đó có thể quyết định cách tốt nhất để sử dụng số tiền đó, bạn có thể thấy chúng là một giải pháp thay thế linh hoạt và hấp dẫn hơn để thanh toán cho một hợp đồng kỷ niệm cụ thể.

Bảo hiểm nhân thọ SIWL hoặc GALI có thể là một lựa chọn tốt cho những người không đủ khả năng hoặc không đủ điều kiện cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống hơn, nhưng tốt hơn hết là bạn nên thực hiện một số nghiên cứu kỹ lưỡng trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.