Bảo hiểm nhân thọ trước hết là bảo vệ những người bạn yêu thương sau khi bạn ra đi. Nhưng một số loại thực sự cũng có thể giúp bạn khi nghỉ hưu, bằng cách cung cấp:

• Một cách để tích lũy nguồn tiền.
• Tăng trưởng hoãn lại thuế được cách ly khỏi sự biến động của thị trường.
• Tùy chọn nhận phân phối hoãn thuế.

Tất nhiên, bảo hiểm nhân thọ không nên là nguồn tài trợ hưu trí chính. Nếu được sử dụng theo cách này, nó sẽ được coi là một vật dụng đồng hành với các tài khoản hưu trí và các khoản đầu tư được thực hiện trong nhiều năm. Việc đó có phù hợp hay không tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính cá nhân của bạn. Và việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu sẽ có những tác động tiêu cực đến giá trị của hợp đồng.

Tuy nhiên, đối với một số người, bảo hiểm nhân thọ có thể là một nguồn hữu ích để bổ sung thu nhập hưu trí.

Giá trị tiền mặt =Nguồn tiền

Không phải bảo hiểm nhân thọ nào cũng có thể mang lại nguồn thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu. Điều này chỉ có thể thực hiện được với các loại bảo hiểm vĩnh viễn, bao gồm các chính sách bảo hiểm trọn đời, liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ thay đổi.

Các loại chính sách này tích lũy giá trị tiền mặt khi các chủ sở hữu hợp đồng thanh toán phí bảo hiểm theo thời gian. Ngoài ra, một số hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn có đủ điều kiện để được chia cổ tức. Mặc dù cổ tức không được đảm bảo, nhưng khi được thanh toán, có thể được hướng đến để nâng cao giá trị tiền mặt của chính sách, trong số các tùy chọn khác.

Và người sở hữu hợp đồng có thể rút hoặc vay bằng giá trị tiền mặt của họ cho bất kỳ nhu cầu nào, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn đại học hoặc sắp trả trước một căn nhà. Lãi suất cho các khoản vay có giá trị tiền mặt từ các hợp đồng bảo hiểm có thể ưu đãi hơn lãi suất dành cho các khoản vay cá nhân.

Tất nhiên, việc khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ làm giảm giá trị tiền mặt còn lại cũng như quyền lợi tử vong. Nó cũng làm tăng khả năng chính sách sẽ mất hiệu lực và có thể dẫn đến một hóa đơn thuế nếu chính sách chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời. ( Tìm hiểu thêm: Coi trọng giá trị tiền mặt)

Có tính đến những lưu ý này, giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn có thể hoạt động như một khoản tiền dự trữ sẵn sàng nếu có nhu cầu. Và trong một số trường hợp, nhu cầu đó có thể phát sinh trong trường hợp thị trường suy thoái.

Sự biến động của thị trường và sự nghỉ hưu

Giá trị của tài khoản hưu trí và đầu tư cổ phiếu có thể dao động. Điều này có thể gây ra vấn đề cho những người phụ thuộc vào các khoản đầu tư đó để tạo ra nguồn thu nhập khi nghỉ hưu.

Đó là bởi vì việc lấy tiền từ tài khoản hưu trí dựa trên vốn chủ sở hữu (chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA) trong thời kỳ thị trường suy thoái sẽ làm giảm số tiền gốc mà lợi nhuận trong tương lai sẽ dựa vào. Sự suy thoái trong hệ số kép có thể sẽ đặc biệt rắc rối nếu được thực hiện trong những năm nghỉ hưu sớm.

Douglas Collins, một nhà hoạch định tài chính của Fortis Lux, cho biết:“Trong quá trình tích lũy, tỷ lệ lợi nhuận trung bình theo thời gian là điều duy nhất quan trọng, nhưng một khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền xuống, chuỗi lợi nhuận sẽ phát huy tác dụng,” Douglas Collins, một nhà lập kế hoạch tài chính của Fortis Lux cho biết Tài chính ở New York. “Tất cả những điều khác đều bình đẳng, một người về hưu phải đối mặt với thị trường gấu trong vài năm đầu tiên về cơ bản ít tiền hơn so với nếu họ nhìn thấy cùng một thị trường gấu ở tuổi 90.”

Một số người về hưu có thể có đủ tiền mặt để vượt qua sự suy thoái của thị trường mà không cần động đến các khoản đầu tư. Những người khác có thể đã tận dụng niên kim để cung cấp một nguồn thu nhập đảm bảo trong những năm nghỉ hưu của họ. ( Tìm hiểu thêm: Một niên kim có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn không?)

Ngoài ra, biết rằng đôi khi thị trường đi xuống, nhiều nhà đầu tư cố gắng đa dạng hóa các khoản đầu tư của họ với nhiều loại phương tiện cách biệt với thị trường chứng khoán, từ trái phiếu đến bất động sản cho đến hàng hóa.

Tuy nhiên, vẫn có những rủi ro.

Collins nói trong một cuộc trao đổi qua email:“Trong một thị trường gấu khắc nghiệt như năm 2008 và 2009, đa dạng hóa truyền thống không thành công vì mọi tài sản hoạt động đều trở nên tương quan và bị bán tháo. “Có đủ giá trị tiền mặt trong một hợp đồng trọn đời để vượt qua cơn bão chỉ trong vài năm chi phí sẽ cải thiện đáng kể khả năng tài chính của người về hưu để tài trợ cho lối sống của họ mà không cần phải bán vào thị trường giảm giá.”

Lợi thế về thuế

Có một lợi ích khác khi khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để tài trợ cho chi phí hưu trí.

Tiền lấy từ giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải chịu thuế tính đến “cơ sở chi phí”. Đó là số tiền được trả vào chính sách thông qua phí bảo hiểm tự trả. Nó không bao gồm bất kỳ khoản lợi tức đầu tư hoãn lại thuế hoặc bổ sung cổ tức nào mà chính sách có thể đã có. ( Tìm hiểu thêm: Lợi thế về thuế của bảo hiểm nhân thọ)

Vì vậy, giả sử, bạn đã mua một hợp đồng trọn đời vào năm 1980 và trả tổng phí bảo hiểm là 140.000 đô la. Bạn có thể nhấn vào đó như một khoản đầu tư một phần giá trị tiền mặt hiện có từ chính sách, dựa trên các điều khoản rút tiền trong chính sách và nó sẽ được miễn thuế thu nhập.

Ngoài ra, bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt bất kỳ lúc nào và số tiền đã vay sẽ không bị đánh thuế dưới dạng thu nhập, ngay cả khi số tiền đó vượt quá cơ sở chi phí (140.000 đô la trong ví dụ giả định của chúng tôi). Nhưng điều đó chỉ có thể được thực hiện miễn là hợp đồng không phải là “hợp đồng tài trợ được sửa đổi”. Đó là một loại chính sách nhất định được đối xử ít thuận lợi hơn về thuế. ( Tìm hiểu thêm :Hãy quan tâm đến MEC của bạn… khi bảo hiểm nhân thọ thay đổi)

Như đã lưu ý trước đó, việc sử dụng giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm khi nghỉ hưu sẽ làm giảm giá trị hợp đồng và quyền lợi tử vong và tăng khả năng hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực. Và nếu một chính sách hết hiệu lực với một khoản vay chưa thanh toán vượt quá cơ sở chi phí, thì phần đó sẽ bị đánh thuế.

Chỉ trong trường hợp

Với hy vọng, hầu hết những người về hưu sẽ không bao giờ phải sử dụng giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, thay vào đó, nó phục vụ mục đích chính:Để lại di sản cho sự bảo vệ và lợi ích của những người thừa kế và những người thân yêu.

Tuy nhiên, chính sách trọn đời có thể cung cấp một lựa chọn có giá trị để bổ sung thu nhập hưu trí, đặc biệt là trong một thế giới mà thị trường và đầu tư có thể biến động và không thể đoán trước được.