Tiểu bang không được phép
Xin lỗi. Quy định bảo hiểm ở tiểu bang của bạn thanh hiển thị nội dung liên quan này.
Nếu bạn dự định già đi, muốn bảo vệ quyền thừa kế của con cái hoặc thích âm thanh của một cơ sở sống cao cấp dành cho người cao tuổi, bạn có thể là ứng cử viên cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) - và thậm chí không biết điều đó.
Các chuyên gia tài chính và nhà tư vấn cho biết bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể cung cấp một số đặc quyền tiềm năng mà tất cả thường bị bỏ qua.
“Tôi tin rằng một số người từ chối bảo hiểm LTC vì họ không hiểu những lợi ích,” Hans Scheil, trong một cuộc phỏng vấn, một chuyên gia tài chính của Kế hoạch Hưu trí Cardinal ở Cary, North Carolina cho biết.
Tất nhiên, bảo hiểm chăm sóc dài hạn không phải là lý tưởng cho tất cả mọi người. Ông Scheil nói:Nó thường không được khuyến khích cho những người có tài sản tối thiểu, những người có khả năng đủ điều kiện nhận Medicaid *, chương trình bảo hiểm y tế liên bang-tiểu bang dành cho người Mỹ có thu nhập thấp và khuyết tật. Tương tự, những người có vấn đề về sức khỏe hoặc tiền sử gia đình mắc bệnh mãn tính có thể thấy rằng bảo hiểm LTC là chi phí bị cấm - hoặc thậm chí không có sẵn.
Nhưng những người khác sắp nghỉ hưu, ông nói, sẽ là khôn ngoan nếu thực hiện phân tích chi phí-lợi ích của việc bảo vệ chăm sóc dài hạn và tự giáo dục bản thân về những rủi ro mà nó có thể giúp bù đắp. Các chuyên gia tài chính và nhà tư vấn cho biết bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể cung cấp một số đặc quyền tiềm năng mà tất cả thường bị bỏ qua.
Tùy thuộc vào tài sản của họ và bức tranh tài chính độc đáo, những nhóm người sau đây có thể có khả năng kiếm được tiền từ bảo hiểm LTC:
Gia đình giàu có
Vai trò chính của bảo hiểm LTC là giúp thanh toán các chi phí liên quan đến các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc nội trú, viện dưỡng lão và chăm sóc sức khỏe tại nhà, có thể là đáng kể. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc của Genworth [2020], chi phí trung bình hàng tháng trên toàn quốc cho các dịch vụ nội trợ là [$ 4,500]. Các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt được tính phí [$ 4,800] mỗi tháng và các viện dưỡng lão tính phí [$ 7,600] cho một phòng bán riêng tư và [$ 8,8] cho một phòng riêng. 1
Tuy nhiên, phạm vi bảo hiểm đó cũng có thể đóng vai trò như một mạng lưới an toàn quan trọng cho những người thừa kế và những người chăm sóc gia đình của bạn.
Bằng cách áp dụng biện pháp bảo vệ chăm sóc lâu dài, cha mẹ có thể trang trải, hoặc ít nhất là bù đắp chi phí của bất kỳ viện dưỡng lão nào trong tương lai và dịch vụ chăm sóc sinh hoạt được hỗ trợ mà họ có thể cần mà không phải tiêu hết tài sản mà họ định để lại cho con cái.
Nhiều người không biết, Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho người già từ 65 tuổi trở lên, thường không bao trả các chi phí liên quan đến dịch vụ y tế tại nhà, viện dưỡng lão, cơ sở chăm sóc sức khỏe hỗ trợ hoặc nội trú.
Trong trường hợp bạn quá ốm hoặc không có khả năng tự mình xử lý các quyết định tài chính, bảo hiểm LTC có thể hoãn việc những người thân yêu phải xem xét thanh lý tài sản của bạn để chi trả cho các chăm sóc cần thiết, Scheil cho biết. Họ có nên bán ngôi nhà bên bờ biển mà bạn mong muốn các thế hệ tương lai được hưởng không? Hoặc tiền mặt trong IRA của bạn khi điều kiện thị trường kém hơn lý tưởng?
Scheil nói:“Rủi ro vượt ra ngoài khả năng thanh toán cho LTC. “Rất có thể khách hàng / bệnh nhân sẽ không đưa ra quyết định vào thời điểm họ cần được chăm sóc. Đó sẽ là con trai, con gái hoặc vợ / chồng của họ. Liệu họ có biết nên bán tài sản nào và bán vào thời điểm nào không? Hậu quả về thuế của việc bán tài sản hoặc rút khỏi IRA sẽ như thế nào? Những người thừa kế của họ có đủ điều kiện để đưa ra các quyết định đúng đắn không và bạn sẽ có các tài liệu thích hợp để trao quyền cho họ. ”
Ông nói, những người về hưu cần có kế hoạch tài chính để trang trải các chi phí chăm sóc dài hạn, bất kể họ có mua bảo hiểm LTC hay không.
Người cao tuổi không muốn trở thành gánh nặng
Tương tự, Phyllis Shelton, một nhà tư vấn chăm sóc dài hạn ở Hendersonville, Tennessee, cho biết bảo hiểm như vậy cho phép con cái bạn trưởng thành được sống cuộc sống của chúng, duy trì đà phát triển sự nghiệp và tiết kiệm để nghỉ hưu khi bạn già đi, thay vì để chúng tự do và tiết kiệm. giữ để hoạt động như một người chăm sóc.
Một cuộc khảo sát năm 2020 của AARP và Liên minh Quốc gia về Chăm sóc cho thấy 53 triệu người Mỹ đã cung cấp dịch vụ chăm sóc không lương cho người lớn từ 50 tuổi trở lên trong 12 tháng trước đó. Đại đa số (89%) là người chăm sóc cho một người thân, chủ yếu là cha mẹ, bố mẹ vợ hoặc vợ / chồng. 2
Theo ước tính của AARP, người chăm sóc gia đình trung bình chi khoảng 7.400 đô la mỗi năm, hoặc gần 20% thu nhập hàng năm của họ, cho chi phí tự trả, nhưng những người bỏ việc để chăm sóc toàn thời gian phải chịu nhiều thiệt hại. chi phí lớn hơn.
Trung bình, nghiên cứu AARP / NAC cho thấy những người chăm sóc dành khoảng 24 giờ mỗi tuần để chăm sóc người thân của họ và gần 1/4 cung cấp 41 giờ chăm sóc trở lên mỗi tuần. Nhưng họ cũng thường tương tác với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe, các cơ quan và các chuyên gia thay mặt cho người nhận dịch vụ chăm sóc.
Shelton nói trong một cuộc phỏng vấn:“Bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho phép con bạn không từ bỏ cuộc sống của chính mình. “Hầu hết mọi người muốn con cái của họ đến thăm họ với cháu ở một nơi tốt đẹp hơn là cảm thấy như họ là một gánh nặng. Họ sử dụng bảo hiểm LTC để loại bỏ quyết định đó khỏi con cái của họ. ”
Tuổi tại chỗ
Bảo hiểm LTC cũng có thể cung cấp cho người cao tuổi các nguồn lực mà họ cần để họ già đi theo các điều kiện của riêng mình.
Thay vì phải chuyển đến cơ sở nhà ở dành cho người cao tuổi ngay lập tức khi họ cần hỗ trợ trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như làm việc nhà, chuẩn bị bữa ăn, đi lại và mặc quần áo, những người cao niên có hoàn cảnh đủ tiêu chuẩn có thể sử dụng các chính sách chăm sóc dài hạn của họ để giúp trang trải Shelton cho biết chi phí của các trợ lý y tế tại nhà cho phép họ ở trong nhà riêng của họ càng lâu càng tốt.
Shelton cho biết, bảo hiểm tư nhân mang đến cho họ nhiều lựa chọn hơn để chăm sóc sức khỏe tại nhà, giúp duy trì sự độc lập lâu hơn và cải thiện chất lượng cuộc sống của họ.
Các cặp vợ chồng không con
Các cặp vợ chồng không có con đôi khi cũng được xem là những ứng cử viên lý tưởng cho bảo hiểm LTC.
Tất nhiên, nhiều người có anh chị em, cháu gái hoặc cháu trai và một mạng lưới bạn bè mạnh mẽ, những người sẵn sàng tham gia nếu cần sự chăm sóc. Nhưng những người không và những người sống quá xa gia đình, có thể muốn tự bảo vệ mình bằng bảo hiểm LTC, Shelton nói.
“Những người không có con, hoặc không ai có thể bước vào, phải lập kế hoạch chặt chẽ hơn nữa,” cô nói.
Điều đó không nhất thiết phải có trong hình thức bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Hầu hết các cặp vợ chồng không có con có ít nghĩa vụ tài chính hơn và có nhiều cơ hội tiết kiệm hơn. Do đó, họ có thể ở trong tình trạng tài chính để tự bảo hiểm hoặc tự trả tiền túi cho bất kỳ nhu cầu chăm sóc nào trong tương lai mà họ có thể có.
Các cặp đôi chênh lệch tuổi tác
Shelton cho biết, nếu bạn lớn hơn hoặc trẻ hơn nhiều so với vợ / chồng của mình, bạn cũng có thể được hưởng lợi từ bảo hiểm LTC.
“Tôi đã có những khách hàng, chẳng hạn như một người chồng lớn tuổi có thể nói rằng anh ấy không cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn, vì anh ấy nghĩ rằng người vợ trẻ hơn của mình sẽ là người chăm sóc,” cô nói. “Tôi luôn yêu cầu anh ấy xem xét liệu cô ấy có cần phải ra khỏi nhà để làm điều gì đó cho bản thân hay không. Cô ấy có cần ngủ không? Làm việc vặt? Liệu cô ấy có thể đón anh ấy nếu cần không? Nhận bảo hiểm LTC cho bản thân là cách bạn chăm sóc vợ / chồng của mình ”. (Liên quan:Khoảng cách tuổi tác ảnh hưởng như thế nào đến tài chính trong các cuộc hôn nhân từ tháng 5 đến tháng 12)
Câu lạc bộ đồng quê sống lâu năm?
Không phải tất cả các dịch vụ chăm sóc dài hạn đều được tạo ra như nhau. Trong khi một số người Mỹ lớn tuổi có kế hoạch chi tiêu bớt tài sản của họ nếu cần LTC cho đến khi họ đủ điều kiện nhận Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế liên bang-tiểu bang dành cho người Mỹ có thu nhập thấp và những người bị khuyết tật nhất định, họ có thể không thích những gì họ nhận được.
Shelton cho biết Medicaid thực sự cung cấp bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão và sinh hoạt được hỗ trợ, nhưng người nhận thường không thể chọn cơ sở ưu tiên của họ và họ hiếm khi có được phòng riêng.
Bà nói:“Tiêu hết tài sản của bạn và sau đó tiếp tục Medicaid không phải là một kế hoạch tốt vì nó cướp đi sự lựa chọn của bạn. “Bạn không chỉ có thể gặp khó khăn khi chọn cơ sở hoặc phòng của mình, mà còn có thể là chiếc giường duy nhất còn trống ở thành phố cách xa nhà và gia đình bạn hàng dặm.”
Tùy thuộc vào số tiền quyền lợi của họ, những người cao niên tìm kiếm sự lựa chọn và trải nghiệm cao cấp hơn có thể sử dụng bảo hiểm LTC để nâng cấp lên phòng riêng tại một cơ sở đẹp hơn. Một số cơ sở sinh hoạt cao cấp sang trọng ngày nay cung cấp dịch vụ chăm sóc liên tục bao gồm các dịch vụ y tế tại nhà, điều dưỡng có tay nghề cao và hỗ trợ sinh hoạt. Nhưng chúng cũng được mô phỏng theo các câu lạc bộ đồng quê, hoàn chỉnh với khu ăn uống dành cho người sành ăn, sân gôn và thậm chí là spa.
Shelton nói:“Những nơi này rất đẹp, và một số nơi còn cho phép bạn mang theo thú cưng của mình. (Liên quan:Cộng đồng cấp cao có phù hợp với bạn không?)
Nhưng mức lợi ích cao mà các hợp đồng bảo hiểm LTC cung cấp để chi trả cho những tiện nghi cao cấp như vậy sẽ phải trả giá. Các chính sách có được sau này có khả năng đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn và có thể là chi phí cao đối với một số người.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn không chỉ cung cấp bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Nó cũng có khả năng cung cấp cho các nhà hoạch định chính sách các nguồn lực mà họ cần để tự lão hóa theo điều kiện của riêng họ, bảo toàn tài sản của họ và bảo vệ những người họ yêu thương. Nhưng đó không phải là câu trả lời phù hợp cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, đối với tất cả các quyết định tài chính, tốt nhất bạn nên trao đổi với chuyên gia tài chính để xác định xem việc bảo hiểm LTC có phù hợp với bạn hay không.