Nếu bạn đã vay hoặc rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình trong năm nay, hoặc tạm dừng các khoản đóng góp mới để trang trải cuộc sống, bạn không đơn độc; đại dịch coronavirus đã tạo ra những thách thức về tài chính cho nhiều người.
Một cuộc khảo sát năm 2020 từ Bankrate.com cho thấy hơn 27% những người đang làm việc hoặc gần đây thất nghiệp đã rút tiền từ tài khoản tiết kiệm hưu trí của họ trong năm nay, bao gồm 401 (k) hoặc IRA của họ, hoặc có kế hoạch sử dụng chúng như một nguồn thu nhập . Cuộc khảo sát cũng tiết lộ rằng gần 1/5 người Mỹ hiện đang đóng góp ít hơn vào tài khoản hưu trí của họ so với trước khi cuộc khủng hoảng COVID-19 bắt đầu. 1
Trong khi các chuyên gia tài chính thường cảnh báo những người tiết kiệm không nên đột nhập vào tài khoản hưu trí của họ, họ cũng đưa ra lời trấn an cho những người không có lựa chọn nào khác. Xét cho cùng, mọi chiến lược tiết kiệm hợp lý đều dẫn đến một số khó khăn trên đường.
Theo họ, điều quan trọng là bạn phải nhận lại khoản tiết kiệm của mình ngay khi thu nhập của bạn cho phép.
Emma McRoberts, một chuyên gia tài chính MassMutual ở Indianapolis, Indiana, cho biết:“Cần phải có một kế hoạch thực sự, người đã lưu ý rằng một số khách hàng của cô trong thời gian đại dịch đã tạm dừng đóng góp để xây dựng dự trữ tiền mặt trong trường hợp họ bị sa thải. trong khi những người khác rút tiền hoàn toàn để xóa nợ. “Ví dụ:hãy suy nghĩ về cách bạn có thể tăng gấp đôi số tiền đóng góp trong tương lai. Nếu bạn ngừng đóng góp, thời hạn mà bạn muốn bắt đầu lại là khi nào? Làm thế nào chúng tôi có thể đảm bảo rằng số tiền bạn đóng góp không bị chi cho những chi phí không cần thiết mà được tiết kiệm? ”
Để xây dựng lại tài khoản hưu trí của bạn, hãy xem xét các bước sau:
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về từng bước.
Tận dụng các quy tắc trả nợ nới lỏng
Luật liên bang mới vào năm 2020 có thể giúp bạn hoàn vốn dễ dàng hơn.
Đạo luật CARES, đạo luật tìm cách hỗ trợ các gia đình đang gặp khó khăn về tài chính do bùng phát virus coronavirus, đã tạm thời nới lỏng các quy tắc cho vay hoặc rút tiền từ các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện vào năm 2020, nhưng nó cũng cho phép các nhà tài trợ kế hoạch cung cấp cho người vay tối đa thêm năm (tổng cộng sáu năm) để trả nợ. ( Tìm hiểu thêm: Gói kích thích (Đạo luật CARES) có ý nghĩa như thế nào đối với bạn)
Luật cứu trợ đã nâng giới hạn đối với tài khoản hưu trí cho vay vào năm 2020 từ 401 (k), 403 (b), 401 (a) và các kế hoạch chính phủ đủ điều kiện khác lên tới 100.000 đô la từ 50.000 đô la hoặc 100 phần trăm số dư tài khoản được cấp. Những người đi vay lợi dụng phải hoàn trả khoản vay trong tài khoản hưu trí của họ đúng hạn nếu không số dư chưa thanh toán sẽ chuyển sang phân phối sớm và sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. 2
Tương tự, Đạo luật CARES đã đưa ra sự khoan hồng đối với tài khoản hưu trí rút tiền , cho phép những người 59 ½ tuổi trở xuống bị vi rút coronavirus gây hại về tài chính có thể nhận tới 100.000 đô la từ tài khoản hưu trí của họ vào năm 2020 mà không phải chịu hình phạt phân phối sớm tiêu chuẩn 10 phần trăm. Điều quan trọng là nó phải là một bản phân phối có liên quan đến coronavirus.
McRoberts cho biết:“Là các chuyên gia tài chính, chúng tôi khuyên bạn không nên lấy tiền từ tài khoản hưu trí của mình, nhưng Đạo luật CARES đã đưa ra nhược điểm lớn nhất là hình phạt, không liên quan.
Những người tiết kiệm khi nghỉ hưu đã rút tiền liên quan đến COVID-19 sẽ vẫn nợ thuế thu nhập thông thường đối với số tiền đã rút. Tuy nhiên, có thể tránh được khoản thuế đó nếu số tiền rút ra được thay thế trong vòng ba năm sau ngày nhận được phân phối. Trừ khi bạn chọn bao gồm tất cả thu nhập chịu thuế từ việc phân phối vào thu nhập năm 2020 của mình, thì thu nhập này sẽ được chia đều cho các năm tính thuế 2020, 2021 và 2022 của bạn.
Brock Jolly, chuyên gia tài chính của Veritas Financial ở Tysons Corner, cho biết:“Theo nguyên tắc chung, nếu có những điều khoản đặc biệt cho phép ai đó tránh được nghĩa vụ thuế và / hoặc hình phạt, thì đây là một mục tiêu tuyệt vời. , Virginia. “Ngay cả khi họ không thể trả lại đầy đủ, một số vẫn tốt hơn là không có!”
Đặt các khoản thanh toán của bạn ở chế độ lái tự động
Để làm cho bản thân toàn diện về mặt tài chính, bạn cần phải thực hiện các khoản thanh toán có kỷ luật và nhất quán vào tài khoản hưu trí của mình. McRoberts cho biết, bạn cũng có thể cần phải tăng các khoản đóng góp trong tương lai để bù đắp cho những tháng hoặc năm mà số tiền bạn lấy ra không tạo ra lợi nhuận đầu tư, McRoberts nói.
Nhiều nhà cung cấp dịch vụ 401 (k) sẽ trực tiếp lấy tiền thanh toán khoản vay của bạn dựa trên thời hạn trả nợ của bạn, đây được cho là cách dễ nhất để hoàn trả những gì bạn nợ. Hãy trả lại trước khi bạn có thể chi tiêu. (Lưu ý rằng nếu bạn rời bỏ chủ nhân vì bất kỳ lý do gì, bất kỳ số dư chưa thanh toán nào trong khoản vay 401 (k) của bạn có thể đến hạn thanh toán đầy đủ ngay lập tức.)
Không có kế hoạch thanh toán tự động, đặc biệt là đối với những người đã rút tiền khó khăn COVID-19 vào năm 2020, bạn sẽ cần tự tính toán số tiền bạn cần gửi vào tài khoản hưu trí hàng tháng để thanh toán đầy đủ số dư của bạn bằng cách hoàn trả thời hạn.
Vấn đề về tốc độ
Giá trị thời gian của tiền là một yếu tố quan trọng để trả lại những gì bạn nợ. Mỗi ngày mà tiền của bạn vẫn nằm ngoài tài khoản tiết kiệm hưu trí là một ngày khác mà nó không tạo ra lợi nhuận đầu tư tiềm năng.
Ví dụ:nếu bạn vay 10.000 đô la từ 401 (k) của mình, trả lại trung bình 7 phần trăm mỗi năm và trả lại trong 5 năm, bạn sẽ mất 2.795 đô la nếu bạn trả khoản vay đúng hạn, theo Bankrate 401 (k ) máy tính cho vay. Điều đó giả định lãi suất 5% khi thanh toán khoản vay và khoảng thời gian là 30 năm cho đến khi bạn nghỉ hưu. Nếu khoản vay không bao giờ được hoàn trả, bạn phải đối mặt với các khoản thuế bổ sung và khoản phạt 10% (trừ khi bạn đủ điều kiện để được phân phối COVID-19 vào năm 2020) và khoản lỗ của bạn lên tới khoảng 103.000 đô la.
Trong trường hợp khoản vay 401 (k), đúng là tiền lãi bạn phải trả trên số dư khoản vay sẽ chuyển ngược lại cho bạn, nhưng khoản thanh toán khoản vay của bạn không được khấu trừ thuế như đối với khoản đóng góp truyền thống, Jolly nói. ( Tìm hiểu thêm: Rủi ro khi vay từ kế hoạch hưu trí của bạn)
Và, chủ lao động của bạn có thể không cho phép bạn đóng góp mới (hoặc thu thập bất kỳ khoản đóng góp nào của nhà tuyển dụng) cho đến khi khoản vay của bạn được hoàn trả đầy đủ.
Bằng cách hoàn trả bản thân càng nhanh càng tốt, bạn giảm thiểu chi phí cơ hội khai thác vào khoản tiết kiệm hưu trí và định vị bản thân để tiếp tục các khoản đóng góp mới để có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có.
Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và đóng góp vào các kế hoạch 401 (k), 403 (b), hầu hết 457 hoặc Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm của chính phủ liên bang, bạn có thể tiết kiệm thêm 6.500 đô la cho các khoản đóng góp kịp thời vào năm 2020, ở trên và vượt quá giới hạn $ 19,500 vào năm 2020 cho tất cả những người tiết kiệm khi nghỉ hưu. 3
Điều đó nói lên rằng, đừng để một kế hoạch trả nợ quá nóng vội làm bạn chệch hướng. Nếu bạn dành quá nhiều thu nhập hàng tháng cho việc xây dựng lại khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc bất kỳ mục tiêu tài chính nào, bạn có thể chán nản và ngừng đóng góp hoàn toàn. Chuẩn bị cho bản thân để thành công bằng cách xác định số tiền bạn có thể chi trả hợp lý để tiết kiệm và gắn bó với nó.
Jolly nói:“Chìa khóa của bất kỳ chiến lược lập kế hoạch tài chính nào là đi đúng hướng. “Nếu bạn đã đi chệch hướng, đây là thời điểm tuyệt vời để quay lại.”
Giảm chi phí để tiết kiệm
Tích lũy thêm tiền để tiết kiệm có thể sẽ ít khó khăn hơn nếu bạn xem xét kỹ lưỡng các khoản chi tiêu của mình. ( Máy tính: Đặt mục tiêu tài chính cơ bản của bạn)
Một nguyên tắc nhỏ là giữ cho các chi phí cố định của bạn (thế chấp, điện nước, thực phẩm, bảo hiểm, chăm sóc trẻ em) không quá 50 phần trăm khoản tiền mang về nhà của bạn. 30 phần trăm khác nên được dành cho các chi phí tự chọn, chẳng hạn như giải trí, du lịch và thành viên phòng tập thể dục; và 20 phần trăm còn lại sẽ được phân bổ để trả nợ và xây dựng khoản tiết kiệm, bao gồm cả tài khoản hưu trí của bạn.
Nếu bạn nhận thấy rằng thu nhập của mình không đi đủ xa, bạn có thể đang chi tiêu vượt quá khả năng của mình. Để tiết kiệm không gian trong ngân sách của bạn, hãy cân nhắc kinh doanh chiếc xe hơi thương hiệu của bạn cho một mẫu xe ít hào nhoáng hơn (và rẻ hơn), mua sắm các gói điện thoại di động rẻ hơn, chi tiêu ít hơn cho việc ăn uống bằng cách tổ chức các đêm chơi game (ảo, nếu cần) tại nhà của bạn và chỉ di chuyển đến các điểm đến mà bạn có thể lái xe. Bạn cũng có thể cân nhắc phân bổ tiền thưởng mới và tăng hoặc thậm chí hoàn thuế vào tài khoản hưu trí của mình. (Có liên quan: Khái niệm cơ bản về ngân sách)
Jolly nói rằng điều quan trọng là phải tìm hiểu lý do khiến bạn buộc phải đầu tư vào quỹ hưu trí của mình ngay từ đầu. Trong một số trường hợp, có thể là do bạn thiếu một mạng lưới an toàn đủ để duy trì bạn trong trường hợp khẩn cấp bất ngờ về tài chính - một bài học đau đớn cho nhiều người trong cuộc khủng hoảng coronavirus.
Jolly nói:“Một bài học tuyệt vời ở đây là sức mạnh và tầm quan trọng của việc tiết kiệm chất lỏng có thể sử dụng trong trường hợp khẩn cấp. “Thông thường, chúng tôi thấy những người đã làm rất tốt việc tiết kiệm để nghỉ hưu, nhưng nếu trường hợp khẩn cấp xảy ra, họ sẽ không thể tồn tại được lâu.”
Ông nói, khi bạn làm việc để xây dựng lại khoản tiết kiệm hưu trí của mình, bạn cũng nên bắt đầu dành tiền cho một quỹ khẩn cấp trị giá từ 3 đến 12 tháng cho chi phí sinh hoạt, điều này mang lại cho bạn “giấy phép” để tiết kiệm và đầu tư mạnh mẽ hơn vào kế hoạch nghỉ hưu. Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định số tiền tiết kiệm mà bạn có thể cần dựa trên các mục tiêu tài chính của riêng bạn.
Bổ sung thu nhập của bạn
Tất nhiên, chiến lược tiết kiệm của bạn sẽ không hiệu quả chút nào, nếu bạn có thể bổ sung thu nhập của mình.
Hãy thử vận dụng cơ bắp kinh doanh của bạn bằng cách dạy các bài học, dạy kèm cho sinh viên hoặc huấn luyện một nhóm. Đặt những thú tiêu khiển yêu thích của bạn thành công việc bằng cách trở thành người hướng dẫn trượt tuyết hoặc hướng dẫn câu cá vào cuối tuần. Tổ chức một bootcamp chuyên nghiệp hoặc khởi chạy một khóa học video trực tuyến. Thực hiện các hợp đồng tư vấn ở bên.
Bạn cũng có thể kiếm hàng trăm đô la mỗi tháng bằng cách cho thuê một tầng hầm hoặc phòng ngủ còn trống cho đến khi bạn ổn định trở lại, giả sử rằng điều đó được cho phép ở thị trấn của bạn. Hoặc, nếu bạn sống ở một địa phương mong muốn, hãy cân nhắc thuê nhà của bạn trong một tuần bằng cách sử dụng các trang web cho thuê kỳ nghỉ trực tuyến, trong khi bạn có cơ hội thăm họ hàng (khi các biện pháp xã hội cho phép) miễn phí.
Có hàng tá cách để tăng thu nhập nếu bạn sáng tạo.
Kết luận
Rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn không cần thiết phải làm suy yếu tương lai tài chính của bạn. Bằng cách hoàn trả cho bản thân, tiếp tục các khoản đóng góp mới và tận dụng các quy định của liên bang cho phép hoàn trả miễn phí, bạn có thể giúp đảm bảo rằng một vết lồi lõm tạm thời trên đường không trở thành ổ gà trên con đường nghỉ hưu thoải mái.