Các cặp vợ chồng không có con có thể không cần phải dành tiền để trang trải cho học phí đại học hoặc niềng răng, nhưng họ cũng có thể cần một mạng lưới an toàn tài chính lớn hơn để trang trải chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu.
Thật vậy, DINKS (thu nhập gấp đôi, không có con cái) không có con cái trưởng thành ở bên cạnh để giúp đỡ các chuyến đi đến bác sĩ, giao bữa ăn hoặc các hoạt động sinh hoạt hàng ngày khi cần thiết. Do đó, người phối ngẫu còn sống có nhiều khả năng phải tự bỏ tiền túi cho các dịch vụ hỗ trợ khi họ già đi.
Một cuộc khảo sát năm 2015 của Trung tâm Nghiên cứu Pew cho thấy 79 phần trăm người lớn có cha mẹ già cần hỗ trợ cho biết họ hoặc một thành viên khác trong gia đình tự cung cấp hầu hết các dịch vụ chăm sóc - thay vì trả tiền để được giúp đỡ. 1
Tương tự như vậy, những người cao niên không có gia đình trực tiếp cung cấp chỗ ở và ăn ở trong những năm tuổi xế chiều, có thể chuyển đến một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc viện dưỡng lão sớm hơn so với những người cùng tuổi là cha mẹ của họ. Việc thanh toán những hóa đơn đó thậm chí trong vài tháng nữa có thể ảnh hưởng đến ngân sách của họ. ( Khám phá thêm :Làm thế nào những người cao niên độc thân chi trả nhiều hơn cho việc chăm sóc sức khỏe)
Trên toàn quốc, các tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ tính phí khoảng 4.300 đô la mỗi tháng, trong khi một phòng bán tư nhân trong viện dưỡng lão có giá khoảng 7.800 đô la hàng tháng, theo Genworth Financial. 2
Elijah Kovar, một chuyên gia tài chính của Great Waters Financial ở Minneapolis, Minnesota, cho biết:“Ưu tiên tài chính rất khác nhau đối với những người không có con. “Tôi vừa nói chuyện với một khách hàng lớn tuổi và mối quan tâm lớn nhất của cô ấy là giờ cô ấy hoàn toàn cô đơn. Cuối cùng, nếu cô ấy cần một viện dưỡng lão, tất cả là do cô ấy, vì vậy cô ấy cần đảm bảo rằng tài chính của mình có thể trang trải được. ”
Tất nhiên, cần lưu ý rằng không phải tất cả các bậc cha mẹ đều nhận được sự giúp đỡ từ con cái của họ khi chúng lớn tuổi - hoặc thậm chí muốn điều đó. Và, nhiều cặp vợ chồng không có con có một mạng lưới gia đình và bạn bè vững chắc để họ có thể dựa vào. Ví dụ:những người cao niên độc thân thường chuyển đến ở với anh chị em của họ hoặc chọn một người bạn thân làm bạn cùng phòng trong những năm tháng vàng son của họ. Những người khác có mối quan hệ độc nhất với cháu gái hoặc cháu trai, những người sẵn sàng bước vào làm người chăm sóc.
Mặc dù vậy, các chuyên gia tài chính khuyến nghị các cặp vợ chồng không có con tiết kiệm đủ trong tài khoản hưu trí của họ để tự trang trải cho bản thân, một mục tiêu có thể đạt được nhiều hơn mà không cần chi phí trại hè và hóa đơn bác sĩ từ bác sĩ nhi khoa.
Bẫy chi tiêu
Trong những năm làm việc của họ, hầu hết các cặp vợ chồng không có con có ít nghĩa vụ tài chính hơn và có nhiều cơ hội tiết kiệm hơn.
Theo Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, sẽ tốn gần 234.000 đô la để nuôi một đứa trẻ sinh ra vào năm 2020. 3
Đó là khoảng 13.000 đô la mỗi năm hoặc 1.100 đô la hàng tháng trong 18 năm - mỗi đứa trẻ. Nó không bao gồm chi phí học đại học, trung bình $ 21,9500 mỗi năm cho học phí, lệ phí và tiền ăn ở tại các trường đại học công lập trong tiểu bang. 4
“Theo cách tôi thấy, điều này cho phép DINKS quyền vừa chi tiêu nhiều hơn vừa tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu,” Kovar nói.
Ông nói, nếu họ chi một nửa trong số 1.100 đô la bổ sung này mỗi tháng cho đồ chơi, giải trí, ô tô thể thao, v.v. và đầu tư nửa còn lại (550 đô la) từ 30 tuổi đến 48 tuổi, họ sẽ có thêm khoản tiết kiệm hưu trí khoảng 235.000 đô la tại 48 tuổi, giả sử tỷ suất sinh lợi 7 phần trăm. Nếu họ ngừng tiết kiệm ở tuổi 48 và để khoản đầu tư của họ phát triển cho đến khi 70 tuổi, thì số tiền đó sẽ lên tới hơn 1 triệu đô la quỹ hưu trí bổ sung mà họ có thể sử dụng để tài trợ cho các hóa đơn y tế, chi phí viện dưỡng lão hoặc bất kỳ chi phí nào khác mà họ phải đối mặt tương lai.
“Bây giờ hãy tưởng tượng nếu họ đầu tư gấp hai lần số tiền đó để bù đắp cho thực tế là một gia đình trung bình có ít nhất hai con,” Kovar nói, lưu ý rằng không bao gồm bất kỳ khoản tiết kiệm nào khác mà họ quản lý để dành cho các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế.
Kovar gợi ý các cặp vợ chồng đủ điều kiện bắt đầu bằng cách tài trợ đầy đủ cho Roth IRA, ngoài việc tối đa hóa nơi làm việc của họ là 401 (k).
"Khi tôi ngồi nói chuyện với những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu và không có con, họ thường nói những câu đại loại như 'Tôi chỉ có một mình' hoặc 'Tôi có tất cả số tiền này vì tôi có. không có con cái để yêu cầu giúp đỡ, ”ông nói. “Đầu tư‘ tiết kiệm miễn phí cho trẻ em ’vào tài khoản hưu trí ngay bây giờ chắc chắn có thể giúp giải quyết mối lo này khi nghỉ hưu dễ dàng hơn rất nhiều.”
Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng xảy ra. Ông nói, những người trưởng thành không có người phụ thuộc đôi khi trì hoãn các quyết định liên quan đến tương lai tài chính của họ theo cách mà các cặp vợ chồng đẩy xe đẩy trẻ em không dám. Nếu không có bất kỳ sự khẩn cấp nào để có được căn nhà tài chính của họ, họ cũng có thể lỏng lẻo hơn với ngân sách của mình hoặc tự cấp cho mình giấy phép để sống vượt quá khả năng của họ.
Mike Keeler, một chuyên gia tài chính của Peak Financial Solutions ở Las Vegas, cho biết:“Tôi nghĩ rằng nó [lối sống không có con] có thể khuyến khích mọi người chi tiêu nhiều tiền hơn cho các kỳ nghỉ, xe hơi và các vật dụng khác” mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của họ. “Thanh toán cho bản thân trước tiên vẫn nên là mục tiêu chính của họ.”
Để đạt được mục tiêu đó, ông nói, DINKS nên tiết kiệm từ 15% đến 20% tiền lương hàng năm của họ để nghỉ hưu trước khi chi tiền cho các khoản phụ trội.
Lập kế hoạch bất động sản
Lập kế hoạch di sản là điều quan trọng đối với tất cả những người trưởng thành, ngay cả những người không quan tâm đến việc để lại tài sản thừa kế. Các văn bản pháp lý đó bao gồm:
Như thường lệ, hãy tham khảo ý kiến của nhà lập kế hoạch tài chính, chuyên gia thuế hoặc luật sư lập kế hoạch di sản để được trợ giúp trong việc xác định cách tốt nhất để cấu trúc di sản của bạn. (Cần một chuyên gia tài chính? Hãy liên hệ với chúng tôi)
Từ thiện
Không có đứa trẻ nào trong cánh để thừa kế tài sản của mình, DINKS cũng có thể muốn suy nghĩ kỹ về người mà họ muốn để lại tiền của mình khi họ ra đi. Một số để lại tiền cho anh chị em, cháu gái hoặc cháu trai, trường cũ của họ hoặc một tổ chức từ thiện yêu thích.
Keeler nói:“Một trong những cơ hội và thách thức lớn đối với DINKS là cố gắng tìm ra những việc cần làm với bất động sản của họ. “Tôi cố gắng khiến khách hàng nghĩ về điều này sớm hơn thay vì ở độ tuổi 80 của họ. Tôi hỏi họ đam mê về điều gì và nếu hôm nay họ đưa cho ai đó một tấm séc lớn thì họ sẽ đưa nó cho ai. Nó khiến họ suy nghĩ và rất thú vị. ”
Những người có từ 1 triệu đô la trở lên để lại có thể xem xét việc bắt đầu một nền tảng để hỗ trợ một nguyên nhân cụ thể. Keeler nói:“Bạn không cần phải là Bill và Melinda Gates. “Một số công ty ngày nay có thể quản lý nền tảng với giá rẻ. Một trong những khách hàng của tôi đã bắt đầu một chương trình cung cấp học bổng cho những học sinh gặp rủi ro tại trường trung học cơ sở nơi cô ấy dạy. ”
Trả lại séc cuối cùng
Kovar lưu ý rằng các cặp vợ chồng không con không có khuynh hướng từ thiện cũng có thể triển khai một chiến lược rút danh mục đầu tư tích cực hơn trong thời gian nghỉ hưu để giúp họ nâng cao lối sống của mình. “Nếu việc để lại di sản hoặc tài sản thừa kế không phải là ưu tiên, bạn muốn tận dụng tài sản của mình để chi tiêu nhiều nhất có thể mà không có nguy cơ hết tiền,” ông nói. “Trong trường hợp đó, tên của trò chơi sẽ trở thành cách bạn trả lại séc cuối cùng.”
Ông cho biết, bằng cách đảm bảo chi phí sinh hoạt của bạn được trang trải bằng các dòng thu nhập đảm bảo, như lương hưu, An sinh xã hội và niên kim, tỷ lệ rút tiền của bạn từ các tài khoản tiết kiệm chịu thuế, hoãn thuế và tiết kiệm cá nhân có thể cao hơn.
Kovar nói:“Tại sao phải lo lắng về việc để lại tài sản thừa kế khi bạn không cần thiết phải làm vậy, và lưu ý rằng nhiều người cao niên có những ngôi nhà được đánh giá cao cũng chuyển sang thế chấp ngược lại để khai thác vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của họ. “Nếu bạn biết tất cả các hóa đơn của mình đã được thanh toán, bạn có thể sử dụng tiền tiết kiệm của mình để đi du lịch, đi xem và tận hưởng thời gian nghỉ hưu.”
Mạng lưới an toàn bảo hiểm
Keeler cho biết những người DINKS không có đủ tiền để tự bảo hiểm, nghĩa là tiền tiết kiệm của họ không đủ để trang trải tất cả các chi phí sinh hoạt dự kiến từ tiền túi. / P>
Mặc dù các cặp vợ chồng không có con có thể cảm thấy họ không cần bảo hiểm nhân thọ nếu họ không có con, nhưng điều đó không nhất thiết đúng. Nếu vợ / chồng của bạn dựa vào thu nhập của bạn để trả tiền thế chấp, hoặc duy trì lối sống của họ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có nghĩa là họ sẽ không phải bán nhà nếu bạn qua đời. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được sử dụng để giúp thanh toán chi phí tang lễ cuối cùng, trả khoản nợ vay sinh viên hoặc, trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, xây dựng giá trị tiền mặt có thể được sử dụng trong suốt cuộc đời của chủ hợp đồng để bổ sung chi phí sinh hoạt. 5
Keeler cho biết, lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, bao gồm các nguồn lực, chẳng hạn như bảo hiểm, để giúp trang trải chi phí của các viện dưỡng lão, hỗ trợ cuộc sống và chăm sóc sức khỏe tại nhà, cũng có khả năng rất quan trọng đối với người lớn không có con. Việc lập kế hoạch như vậy sẽ bắt đầu từ khi bảo hiểm y tế liên bang ngừng hoạt động. Làm thế nào như vậy? Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho những người từ 65 tuổi trở lên, không bao trả hầu hết các chi phí chăm sóc dài hạn và Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế liên bang-tiểu bang dành cho những người Mỹ túng thiếu, chỉ cung cấp bảo hiểm cho những cá nhân có thu nhập thấp đủ điều kiện. Thông thường, điều đó đòi hỏi người cao niên phải chi tiêu bớt tài sản của họ để đủ điều kiện. Những người thụ hưởng Medicaid cũng có thể không được biết họ sẽ đến nhà dưỡng lão nào, và không được nhận phòng riêng.
“Đối với DINKS, tôi khuyên bạn nên xem xét các lựa chọn bảo hiểm để giúp đáp ứng nhu cầu này sớm hơn một chút so với các cặp vợ chồng có con, thậm chí có thể ở độ tuổi ngoài 40, đề phòng có điều gì đó xảy ra ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của họ,” ông nói. “Nếu bạn bị tai nạn xe hơi hoặc bị chẩn đoán mắc bệnh tiểu đường sau này trong đời, bạn có thể không được bảo hiểm và bạn không có mạng lưới an toàn để có thể chuyển đến nhà của con bạn nếu bạn cần.”
Tương tự, ông nói, tất cả những người trưởng thành đang làm việc dựa vào thu nhập của họ nên xem xét bảo hiểm thu nhập tàn tật để giúp trang trải các chi phí hàng ngày trong trường hợp họ bị bệnh hoặc bị thương quá nặng để làm việc trong một khoảng thời gian. Một số nguyên nhân phổ biến nhất đối với yêu cầu bảo hiểm tàn tật bao gồm viêm khớp, đau lưng, các vấn đề thần kinh và bệnh tim mạch. Theo Cục An sinh Xã hội, cứ bốn người 20 tuổi thì có một người bị tàn tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu. 6
DINKS có thể cần tiết kiệm nhiều hơn để trả cho các dịch vụ hỗ trợ và chi phí chăm sóc dài hạn, nhưng họ cũng có thu nhập khả dụng nhiều hơn so với các cặp vợ chồng có con. Bằng cách thiết lập kế hoạch tiết kiệm, chuẩn bị tài chính và đảm bảo họ có kế hoạch sẵn sàng, các cặp vợ chồng không con có thể đáp ứng nhu cầu tài chính trong tương lai của họ mà không hạn chế lối sống của họ.
Keeler nói:“Đó rõ ràng là một cơ hội để tiết kiệm nhiều hơn. “DINKS có khả năng tiết kiệm tiền để họ có thể trả tiền mặt cho chiếc xe tiếp theo và gần như không mắc nợ.”