Những người thuộc thế hệ Millennials trong những năm qua đã gánh vác những lời chỉ trích về mọi thứ từ nhận thức của họ về quyền được hưởng phụ thuộc vào tài chính của họ vào Cha và Mẹ, nhưng khi cha mẹ họ già đi và bước vào tuổi nghỉ hưu, chính những người thuộc thế hệ millennials đó sẽ hỗ trợ họ.
Nhóm thuần tập thế hệ được định nghĩa rộng rãi là những người sinh từ 1980 đến 2000 đang giúp cha mẹ (và các thành viên trong gia đình già yếu) bù đắp khoản tiết kiệm thiếu bằng cách trợ cấp chi phí sinh hoạt, trả nợ, trang trải hóa đơn y tế và xắn tay áo để giúp đỡ họ quản lý các vấn đề tài chính của họ.
Những người lớn tuổi nhất trong số những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ cũng đang bắt đầu đưa những người thân yêu đã già của họ vào nhà để chăm sóc trực tiếp, trong một số trường hợp chỉ là tạm thời trong thời gian ốm đau hoặc hồi phục. Và nhiều người đang làm như vậy khi đang nuôi con nhỏ, khiến việc kiếm tiền tiết kiệm và xây dựng sự giàu có trở nên khó khăn hơn rất nhiều.
Thật vậy, cái gọi là “thế hệ bánh mì kẹp” luôn gặp khó khăn về tài chính, khi họ phân chia thu nhập hạn chế của mình cho các ưu tiên cạnh tranh, nhưng những người trẻ tuổi nuôi cả con cái và các thành viên già trong gia đình phải chịu chi phí cơ hội lớn hơn, Brock Jolly, một nhà tài chính cho biết chuyên nghiệp với Veritas Financial ở Tysons Corner, Virginia.
Hãy xem xét:Một người lớn 35 tuổi chu cấp 2.000 đô la mỗi tháng cho cha mẹ già trong 10 năm sẽ chi 240.000 đô la tiền mặt dưới hình thức hỗ trợ tài chính. Thay vào đó, nếu đứa trẻ trưởng thành có thể đầu tư số đô la đó vào một quỹ tương hỗ đạt được lợi tức trung bình hàng năm là 6%, chúng có thể đã tích lũy được khoảng 330.000 đô la tiết kiệm trong suốt thập kỷ đó.
Các tác động tài chính dài hạn vẫn còn lớn hơn. Bằng cách tước đi những đô la đó cơ hội mang lại tổng lợi nhuận trung bình hàng năm là 6% trong 20 năm tới cho đến khi họ nghỉ hưu, đứa trẻ trưởng thành sẽ mất cơ hội tích lũy hơn 1 triệu đô la— số tiền có thể được sử dụng để tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ hoặc tài trợ cho các mục tiêu khác, chẳng hạn như mua nhà (một tài sản có khả năng đánh giá cao) hoặc chi trả cho việc học đại học của con cái họ.
“Tôi nghĩ rằng hiểu rõ về tác động nhỏ giọt của việc giúp đỡ cha mẹ của một người - cho dù đó là vấn đề tài chính, tình cảm hay thể chất - là rất quan trọng,” Jolly nói.
Chi phí chăm sóc
Tính đến năm 2020, khoảng 42 triệu người Mỹ cung cấp dịch vụ chăm sóc cho người lớn từ 50 tuổi trở lên, con số này đang gia tăng khi dân số già đi, hệ thống chăm sóc dài hạn gặp phải tình trạng thiếu lao động và các bang tăng gấp đôi nỗ lực tạo điều kiện cho gia đình- và các dịch vụ dựa vào cộng đồng dành cho người lớn tuổi, theo AARP. 1
Tỷ lệ chăm sóc thành viên trưởng thành trong gia đình đã tăng đáng kể kể từ năm 2015 trong tất cả các nhóm chủng tộc / dân tộc, trình độ học vấn, tình trạng công việc, giới tính và gần như tất cả các thế hệ, chủ yếu ở thế hệ thiên niên kỷ, Thế hệ X và trẻ sơ sinh. 2
Hầu hết làm như vậy theo lựa chọn, vì họ tin rằng đó là điều đúng đắn nên làm và mong muốn có mặt ở đó cho những người thân yêu của họ. Nhưng không thể phủ nhận tác động tài chính mà việc chăm sóc có thể có.
Theo AARP, một người chăm sóc gia đình trung bình chi khoảng 7.000 đô la mỗi năm, một con số tăng vọt lên 12.000 đô la mỗi năm đối với những người sống được một giờ hoặc nhiều hơn nhận thức được từ người nhận chăm sóc, theo AARP. 3 ( Tìm hiểu thêm: Giữ kín chi phí cho người chăm sóc)
Vai trò người chăm sóc cũng có thể ảnh hưởng đến tiềm năng thu nhập, đặc biệt là khi trẻ em trưởng thành đánh đổi nghề nghiệp đòi hỏi nhiều hơn (và sinh lợi hơn) cho một nghề cho phép chúng linh hoạt hơn.
Phụ nữ có nhiều nguy cơ gặp phải những phản ứng dữ dội về tài chính khi chăm sóc. Theo thống kê, họ có xu hướng rời khỏi lực lượng lao động để chăm sóc cha mẹ già hơn nam giới. Điều đó làm giảm cả thu nhập hộ gia đình và tiết kiệm hưu trí của họ, khiến họ có nguy cơ sử dụng hết số tiền tiết kiệm khi lớn tuổi, đặc biệt là đối với những người độc thân. ( Tìm hiểu thêm: 5 lý do tại sao phụ nữ nên ích kỷ ... về tài chính)
Theo National Alliance for Care Care, khoảng 61% tổng số người chăm sóc ở Hoa Kỳ là nữ. 4
Sự chăm sóc cũng có thể gây ra một số thiệt hại về tình cảm và thể chất. Trẻ em trưởng thành chăm sóc toàn thời gian cho cha mẹ già, đặc biệt là những trẻ bị suy giảm nhận thức hoặc thể chất cần được chăm sóc tận tình, thường bỏ bê việc chăm sóc sức khỏe của bản thân và cảm thấy bị cô lập về mặt xã hội, khiến chúng dễ bị ảnh hưởng bởi các tình trạng sức khỏe phát triển. của riêng họ.
Jolly cho biết:“Tôi có một người bạn có bố mắc bệnh Alzheimer và đã sống với gia đình anh ấy trong 5 năm qua. “Đó không phải là vấn đề tài chính, mà là vấn đề thể chất và cảm xúc. Họ có ba đứa con nhỏ và vợ anh đã nghỉ việc để làm người chăm sóc. Cả hai đều nói rằng họ sẽ không có cách nào khác. Nhưng bạn phải nghĩ về nó từ góc độ kinh tế. Có những điều họ không thể làm vì gia đình họ đang chăm sóc bố họ. ”
Tìm tài nguyên
Tuy nhiên, giúp đỡ cha mẹ hoặc người thân già yếu của bạn, không cần phải làm ảnh hưởng đến tương lai tài chính của chính bạn. Khi còn là một đứa trẻ trưởng thành, bạn có thể làm nhiều việc để hỗ trợ những người thân yêu của mình, bao gồm giúp họ quản lý ngân sách hàng tháng, xử lý trách nhiệm thanh toán hóa đơn và nghiên cứu các chương trình công để giúp họ trang trải các khoản nợ.
Hội đồng Lập kế hoạch Chăm sóc Quốc gia cung cấp danh sách các dịch vụ và hỗ trợ cao cấp trên trang web của mình. Trong số đó:
Jolly cho biết:“Hỗ trợ cha mẹ của bạn không nhất thiết có nghĩa là trả tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà, hoặc mua hàng tạp hóa của họ. “Nó chỉ có thể giúp họ đưa ra quyết định thông minh và hiểu các công cụ có sẵn cho họ.”
Ví dụ, có lẽ họ có thể khai thác vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của họ thông qua một khoản thế chấp ngược lại, điều này có thể giúp họ có tuổi tại chỗ và chi trả cho các dịch vụ chăm sóc cần thiết. ( Tìm hiểu thêm: Thế chấp đảo ngược:Những điều bạn cần biết)
Trẻ em trưởng thành cũng có thể cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho cha mẹ của chúng. Những chính sách như vậy có thể giúp con cái trưởng thành có thể phụng dưỡng cha mẹ và thậm chí tạm dừng sự nghiệp (và thu nhập) của họ trong khi họ chăm sóc, biết rằng chi phí họ phải chịu sẽ được bù đắp khi người thân của họ qua đời. ( Tìm hiểu thêm: Mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của bạn)
Như với tất cả các quyết định tài chính lớn, bạn nên tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính trước khi mua bất kỳ sản phẩm nào để thảo luận về các lựa chọn và giải pháp thay thế.
Tiếp tục giao tiếp
Trên hết, những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ sắp tham gia vào thế hệ bánh mì kẹp (hoặc đã tham gia vào thế hệ này) nên mời đối thoại trung thực về tình trạng tài chính của người thân yêu của họ. Mục tiêu không phải là tọc mạch, mà là để đảm bảo rằng thành viên gia đình của họ có tài chính của họ để có đủ tài chính, bao gồm các khoản tiết kiệm đầy đủ, tài liệu kế hoạch di sản và hướng dẫn chăm sóc cuối đời khi đến thời điểm. ( Tìm hiểu thêm: Mẹo để nói chuyện tiền bạc với cha mẹ già của bạn)
Họ cũng nên thảo luận về những kỳ vọng. Có lẽ vì bất cứ lý do gì mà gia đình bạn không có khả năng hỗ trợ tài chính hoặc đưa bố mẹ bạn về nhà bạn. Điều này cần được làm rõ ràng để tránh bất ngờ và có thời gian để lập kế hoạch.
Những cuộc trò chuyện như vậy có thể là chuyện tế nhị, và nhiều người lớn tuổi vẫn coi tài chính là điều cấm kỵ. Việc tuyển dụng một bên thứ ba hoặc chuyên gia tài chính độc lập thường giúp ích cho việc đặt câu hỏi phù hợp, xem xét các lựa chọn đầu tư và giữ cho cảm xúc khỏi bàn cãi.
Bảo vệ an ninh tài chính của chính bạn
Khi bạn tiếp cận để hỗ trợ người thân đang già đi của mình, hãy nhớ tập trung vào an ninh tài chính của chính bạn.
Quản lý chi phí của bạn, nếu có thể, để bạn có thể tiếp tục nạp tiền vào tài khoản hưu trí của mình. Duy trì một quỹ khẩn cấp trị giá từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Và tránh ký hợp đồng thế chấp (hoặc bất kỳ khoản vay nào) cho cha mẹ của bạn, điều này sẽ trở thành trách nhiệm của bạn nếu họ không trả được.
Cuối cùng, đặt ra các quy tắc cơ bản với cha mẹ của bạn, thiết lập giới hạn số tiền bạn sẵn sàng đóng góp vào chi phí hàng tháng của họ (nếu có). Nếu cha mẹ của bạn phải vật lộn để duy trì ngân sách, sự hỗ trợ tài chính của bạn có thể đi kèm với lời cảnh báo rằng bạn kiểm soát tài chính của họ. ( Tìm hiểu thêm: Làm thế nào để giúp cha mẹ về hưu trong khi vẫn bảo toàn kế hoạch của riêng bạn)
Và trước khi bạn trích một phần thu nhập của mình để giúp đỡ cha mẹ già, hãy đảm bảo rằng họ đang tận dụng tất cả các khoản chiết khấu và tín dụng thuế mà họ có thể đủ điều kiện, bao gồm giảm giá thuốc theo toa, chương trình hỗ trợ thực phẩm, phiếu mua nhà, thuế tài sản và tiện ích hỗ trợ hóa đơn và Thu nhập An sinh Bổ sung, được cung cấp cho người cao niên từ 65 tuổi trở lên, những người có thu nhập và tài sản hạn chế.
Medicaid cũng cung cấp trợ giúp thanh toán phí bảo hiểm Medicare, cộng với các quyền lợi sức khỏe bổ sung ngoài Medicare, cho những người cao niên có thu nhập và tài sản hạn chế.
Kết luận
Millennials đã trở thành tuyến bảo vệ cuối cùng cho cha mẹ già của họ, hỗ trợ họ về mặt tinh thần, thể chất và tài chính. Nhưng sự chăm sóc phải trả giá đắt.
Những người chăm sóc thế hệ Sandwich, những người đang giải quyết các trách nhiệm tài chính trong việc nuôi dạy con cái của chính họ nên khám phá tất cả các chương trình khả thi mà cha mẹ lớn tuổi của họ có thể đủ điều kiện, sớm đặt ra kỳ vọng và tập trung vào các mục tiêu tài chính của riêng họ.