Hàng năm, nói chung, thường nhận được đánh giá xấu. Những người mê tiền và chuyên gia tài chính, thông qua các chương trình truyền hình và ấn phẩm kinh doanh khác nhau, thích đưa ra một danh sách các chỉ trích về tính phù hợp và giá trị tương đối của họ đối với người tiêu dùng.
Và đối với một số người, chắc chắn, những lời chỉ trích này có thể có giá trị nhất định. Niên kim không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người. Hoàn cảnh ở mỗi người là khác nhau, vì vậy những gì phù hợp về mặt tài chính đối với một cá nhân không nhất thiết là lựa chọn phù hợp với người khác. Đó là lý do tại sao các hoàn cảnh và lựa chọn cụ thể phải được nghiên cứu và trong nhiều trường hợp, các chuyên gia tài chính đã tham khảo ý kiến.
Nhưng điều đó không có nghĩa là niên kim không phù hợp với bất kỳ ai. Trong nhiều trường hợp, niên kim có thể đưa ra câu trả lời cho những lo lắng về tuổi thọ và thu nhập hưu trí lâu dài. Hoặc thỏa mãn mong muốn đa dạng hóa các dòng thu nhập hưu trí trong tương lai. Thật vậy, một số niên kim được thiết kế đặc biệt để giúp tích lũy khoản tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn trong khi những loại khác tập trung vào việc cung cấp nguồn thu nhập đảm bảo bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai.
Vì vậy, cũng giống như một sản phẩm không phù hợp với mọi nhu cầu, những lời chỉ trích chung không nhất thiết phải áp dụng cho mọi trường hợp. Vì vậy, một số lời chỉ trích phổ biến hơn nhắm vào niên kim nói chung là gì - và điều gì làm cho chúng công bằng hay không công bằng?
Tất cả các niên kim đều xấu
Niên kim có nhiều loại, được thiết kế để thực hiện theo nhiều cách khác nhau cho các mục đích khác nhau. Tuy nhiên, có xu hướng khiếu nại về một loại niên kim cụ thể và ứng dụng của nó vào một tình huống nhất định, sau đó áp dụng nó chung cho toàn thể niên kim.
Hơi giống như phàn nàn rằng tất cả các ô tô đều xấu vì ô tô thể thao hai chỗ ngồi không thể chở đầy gạch hoặc ô tô bán tải không thể tăng tốc từ 0 đến 60 dặm / giờ trong vòng chưa đầy bốn giây. Ô tô là hữu ích; bạn chỉ cần chọn chiếc xe phù hợp với mục đích. Điều này cũng tương tự với niên kim. Chúng hữu ích; bạn chỉ cần chọn niên kim phù hợp cho những gì bạn muốn được trợ giúp để hoàn thành. ( Khám phá thêm: Tổng quan về niên kim)
Các khoản hàng năm làm tụt hậu các khoản đầu tư vào thị trường
Lời chỉ trích này được những người có công việc kinh doanh và mối quan tâm gắn liền với các khoản đầu tư vào thị trường yêu thích.
Nhưng nó bỏ sót cả đặc điểm trung tâm của niên kim - đảm bảo thu nhập trong tương lai - và việc ghi nhận rủi ro thị trường vốn có trong các khoản đầu tư khác.
Chắc chắn, danh mục đầu tư vốn cổ phần có thể có lợi nhuận ấn tượng. Nhưng nó cũng có thể đi ngang về phía mình, tùy thuộc vào các cổ phiếu trong danh mục đầu tư và thị trường tổng thể. Và các loại đầu tư khác - thu nhập cố định, bất động sản, hàng hóa - cũng phải chịu rủi ro thị trường. Hiệu suất của những khoản đầu tư đó không được đảm bảo và đôi khi có thể bị âm.
Để so sánh, nhiều niên kim có thể mang lại tỷ suất sinh lợi thấp hơn, nhưng không có rủi ro thường làm cơ sở cho các khoản đầu tư có tỷ suất sinh lợi cao hơn. Bạn đang từ bỏ cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn để đổi lấy sự đảm bảo.
Bây giờ, một số niên kim ràng buộc tăng trưởng quỹ và các khoản chi trả cho các khoản đầu tư thị trường, dẫn đến một số rủi ro thị trường. Loại niên kim đó có phù hợp hay không sẽ tùy thuộc vào từng cá nhân.
Hàng năm đắt tiền
Lời chỉ trích này thường đi đôi với lời phàn nàn về sự tụt hậu của thị trường ở trên. Và đó là một trong những cách thường áp dụng cho một số loại niên kim nhất định, nhưng sơn toàn bộ danh mục bằng cùng một loại cọ.
Khiếu nại tổng thể thiếu điểm rằng một niên kim không phải là một khoản đầu tư quá nhiều như một công cụ. Và công cụ càng phức tạp - hãy hình dung một máy khoan / điều khiển đa tốc độ, không dây, tự cân bằng so với một máy khoan quay tay đơn giản - thì càng có khả năng đắt hơn.
Một số loại niên kim có rất ít hoặc thậm chí không có phí liên quan. Nhưng các loại niên kim khác có phí liên quan đến cơ cấu đầu tư của chúng. Ngoài ra, một số niên kim cung cấp cho người lái, cho phép bổ sung một số lợi ích hoặc điều khoản nhất định vào hợp đồng cơ bản, với một khoản phụ phí.
Và, tất nhiên, chi phí của một niên kim sẽ khác nhau giữa các nhà cung cấp. Và, cũng giống như các công cụ, đôi khi mọi người sẵn sàng trả nhiều hơn một chút để mua từ một thương hiệu nổi tiếng về độ tin cậy và chất lượng.
Tiền hàng năm liên quan đến phí trả hàng
Rút tiền sớm khỏi một số niên kim thường sẽ kích hoạt phí đầu hàng. Khoản phí này có thể khác nhau về quy mô và cấu trúc, tùy thuộc vào các điều khoản hợp đồng niên kim.
Những người chỉ trích chỉ ra rằng những khoản phí như vậy là gánh nặng không cần thiết nếu ai đó cần truy cập vào tiền gốc niên kim nếu phát sinh một khoản chi phí bất ngờ.
Tất nhiên, rút tiền từ chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản hưu trí cũng có thể bị phạt.
Tiền cần thời gian để thu hồi vốn. Đó là bản chất của đầu tư. Trong trường hợp theo niên kim, một công ty bảo hiểm cần có khả năng tính vào số tiền ở đó để hoàn vốn đầu tư trong một khoảng thời gian nhất định, bởi vì công ty bảo hiểm sẽ đảm bảo thanh toán cho chủ sở hữu niên kim vào một ngày sau đó.
Đây là một trong những lĩnh vực mà nếu ai đó có thể cần tiếp cận với các khoản tiền trong thời gian ngắn hạn, niên kim có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Hoặc có lẽ người đó nên tìm kiếm một khoản niên kim cung cấp phí đầu hàng khoan hồng hoặc các điều khoản rút tiền một phần. ( Khám phá thêm: Tìm hiểu chi phí đầu hàng)
Hàng năm được bán theo hoa hồng
Một số người cho rằng hệ thống hoa hồng làm tăng thêm chi phí của một sản phẩm tài chính như một khoản niên kim.
Nhưng tất cả các sản phẩm tài chính đều có chi phí gắn liền với việc tạo ra, tiếp thị và quản lý chúng. Và những chi phí đó được bù đắp thông qua phí, hoa hồng hoặc kết hợp cả hai.
Đối với nhiều người tiêu dùng, việc trả hoa hồng một lần sẽ tiết kiệm hơn so với việc trả các chi phí liên tục để mua và giữ lại một sản phẩm, tài chính hay cách khác. Tất nhiên, sự lựa chọn là tùy thuộc vào từng cá nhân.
Một niên kim chỉ tốt khi công ty đứng sau nó
Ngoại trừ chứng khoán của chính phủ, sự chỉ trích này có thể được san bằng ở bất kỳ khoản đầu tư hoặc phương tiện tài chính nào.
Đúng vậy, nhiều ngành, bao gồm cả bảo hiểm, có một số điểm hạn chế về quy định. Tuy nhiên, những khoản dự phòng như vậy có thể tốn thời gian và không đạt được kỳ vọng của người tiêu dùng.
Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải xem xét lịch sử và hồ sơ theo dõi của công ty sao lưu niên kim. Bạn cũng nên nhìn vào sức mạnh tài chính của nó. Các cơ quan xếp hạng khác nhau đánh giá các công ty bảo hiểm một cách thường xuyên. (Nhấp vào đây để xem xếp hạng mới nhất của MassMutual.)
Ngoài ra, một số người coi cấu trúc sở hữu cơ bản của một công ty bảo hiểm. Một số người tin rằng sự khác biệt giữa các công ty giao dịch công khai do cổ đông sở hữu so với các công ty tương hỗ do các chủ sở hữu chính sách kiểm soát có thể là quan trọng. ( Khám phá thêm: Ưu và nhược điểm của các công ty bảo hiểm cổ phiếu và tương hỗ)
Kết luận
Cuối cùng, hầu hết những lời chỉ trích chung về niên kim đều bỏ sót điểm rằng chúng có nhiều loại khác nhau với các mục đích khác nhau và kết quả là giá cả cũng khác nhau. Một số niên kim được thiết kế để giúp bạn tích lũy tiền tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu. Các niên kim khác tập trung vào việc cung cấp nguồn thu nhập đảm bảo bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai.
Và, với phạm vi của những khoản niên kim có thể giúp ích, một số tổ chức tin rằng niên kim cần được xem xét rộng rãi hơn trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Alliance for Lifetime Income là một trong những ví dụ như vậy. Đây là một tổ chức phi lợi nhuận được thành lập và hỗ trợ bởi một số tổ chức dịch vụ tài chính hàng đầu của quốc gia, bao gồm cả MassMutual, nhằm nâng cao nhận thức và giáo dục người Mỹ về tầm quan trọng của thu nhập được đảm bảo suốt đời.
Tất nhiên, điều gì có ý nghĩa đối với một nhà đầu tư cá nhân sẽ phụ thuộc vào mục tiêu và hoàn cảnh của họ. Chỉ cần nhớ rằng, bạn sẽ không muốn trả khoản tài chính tương đương với một chiếc xe thể thao nếu bạn chỉ định vận chuyển những viên gạch.