Trước đại dịch, mục tiêu nghỉ hưu của bạn có thể bao gồm việc rời khỏi lực lượng lao động sau khi đến tuổi 65 hoặc lâu hơn. Hoặc, bạn có thể đã nghĩ đến việc làm việc vượt quá tuổi nghỉ hưu truyền thống vì bạn thích công việc của mình hoặc cần để bổ sung thu nhập An sinh xã hội của mình.

Bất kể kịch bản nào phù hợp với bạn, sự thật khó chịu là thế giới là một nơi khác với hầu hết chúng ta mơ ước trước khi đại dịch xảy ra. Bạn có thể cảm thấy không chắc chắn về tương lai và cảm thấy rằng các kế hoạch và mục tiêu nghỉ hưu của bạn đã bị bỏ dở. Nếu vậy, bạn đang ở trong một công ty tốt.

Đã có rất nhiều thay đổi với sự tích lũy tài sản và kỳ vọng nghỉ hưu trong hai năm qua, mặc dù những thay đổi này đã ảnh hưởng đến một số người nhiều hơn những người khác. Dưới đây là tóm tắt về những thay đổi này và những ảnh hưởng mà chúng có thể có đối với việc tiếp cận và tận hưởng một trong những cột mốc quan trọng nhất của cuộc đời.

Lập kế hoạch nghỉ hưu đã thay đổi

Trước đại dịch, mọi người dự định nghỉ hưu ở độ tuổi già hơn hiện tại. Vào tháng 11 năm 2021, ít hơn một nửa số người Mỹ được khảo sát cho biết họ có khả năng làm việc trên 62 tuổi và chỉ 31% nói rằng họ có khả năng làm việc trên 67 tuổi, theo Khảo sát Thị trường Lao động của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York. Những con số này là thấp nhất kể từ khi cuộc khảo sát đưa ra câu hỏi này vào tháng 3 năm 2014.

Mặc dù cuộc khảo sát không báo cáo về lý do cho câu trả lời của mọi người, nhưng các khả năng bao gồm sa thải, kiệt sức cũng như những thay đổi về sức khỏe và các ưu tiên. Một nghiên cứu của Trung tâm Nghiên cứu Pew cho thấy ngày càng nhiều người lớn từ 55 tuổi trở lên đã nghỉ hưu vì đại dịch.

Một số cá nhân lớn tuổi bị mất việc đã quyết định nghỉ hưu thay vì tìm kiếm một công việc mới trong thời kỳ đại dịch. Đối với những người đầu tư lớn vào S&P 500, thị trường chứng khoán tăng vọt có thể khiến quyết định đó trở nên dễ dàng hơn. Hãy nhớ rằng nghỉ hưu sớm hơn khiến việc lập kế hoạch kéo dài tuổi thọ trở nên cực kỳ quan trọng nếu bạn có sức khỏe tốt. (Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu)

Mất cơ hội để tiết kiệm

Nhiều người không ở đâu gần khi nghỉ hưu cũng bị mất việc trong thời kỳ đại dịch. Nếu bạn là một phần của nhóm đó, bạn có thể đã mất căn cứ để tiết kiệm cho tương lai. Bạn có thể đã trì trệ hoặc tiến xa hơn mục tiêu của mình, bao gồm cả số tiền bạn phải tiết kiệm vào những ngày sinh nhật quan trọng nhất định. ( Xem: Tiết kiệm khi nghỉ hưu ở độ tuổi 30:Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?)

Nếu là cha mẹ, bạn có thể gặp khó khăn khi làm việc hiệu quả trong thời gian trường học và nhà trẻ đóng cửa. Những người phải giảm giờ làm hoặc nghỉ việc để chăm sóc con cái và học tại nhà có thể đã bỏ lỡ cơ hội đóng góp nhiều nhất vào tài khoản hưu trí của họ vào năm 2020 và 2021 như họ mong muốn.

Có thể bạn đã bỏ lỡ thời gian tham gia lực lượng lao động vì mắc phải COVID-19 hoặc cần chăm sóc người khác bị ốm. Nhiều gia đình đã mất đi những người thân yêu, những người cũng là trụ cột trong gia đình và các hệ thống hỗ trợ, gây ra giảm thu nhập và gia tăng trách nhiệm.

Và một tỷ lệ nhỏ những người nhiễm COVID-19 đã phải vật lộn với tình trạng kiệt sức cùng cực, các vấn đề về tim và các chứng suy giảm nghiêm trọng khác khiến họ không thể làm việc với công suất như trước khi bị bệnh.

Tất cả những thất bại và tàn phá liên quan đến đại dịch này đã ảnh hưởng đến khả năng duy trì và tăng tiết kiệm của hàng triệu người. Bạn có thể cảm thấy bị tụt lại phía sau, nhưng bạn đang thực sự sánh vai cùng nhiều người.

Cơ hội thị trường và tiết kiệm chi phí

Nhưng nó không phải là tất cả về thất bại. Đối với một số hộ gia đình, đại dịch đã tạo ra những cơ hội mới để gia tăng sự giàu có. Những người đã nắm giữ cổ phiếu được hưởng một sự thúc đẩy lớn đối với danh mục đầu tư của họ (ít nhất là trên giấy tờ).

Đó là bởi vì thị trường chứng khoán nổi trội trong thời kỳ đại dịch. Thật vậy, Chỉ số S&P 500, thường được coi là một chỉ báo về hiệu suất tổng thể của thị trường, đã trả lại 18,4% vào năm 2020 và 28,7% vào năm 2021.

Thật không may, lợi nhuận thị trường không được chia sẻ trên diện rộng vì chỉ hơn một nửa số người Mỹ sở hữu cổ phiếu, theo Gallup. Và quyền sở hữu có mối tương quan cao với thu nhập.

Jose L. Novoa, một cộng sự cố vấn của Madan + Associates, cho biết:“Các hộ gia đình có cá nhân và cặp vợ chồng tuổi từ 35 đến 45 và thu nhập kiếm được dưới 100.000 đô la thường có thái độ hoài nghi nhất về thị trường. Ông cho biết những khách hàng này thích giữ nhiều tiền mặt hơn, ngay cả trong môi trường lạm phát tương đối cao hiện nay. Mặc dù họ có các mục tiêu dài hạn, nhưng họ tập trung hơn vào an ninh hiện tại và các nhu cầu trước mắt, đồng thời ít có khả năng nghĩ về các chiến lược đầu tư dài hạn và nghỉ hưu.

Ông lưu ý rằng các hộ gia đình có thu nhập cao hơn có quan điểm khác.

“Các hộ gia đình có cá nhân và cặp vợ chồng tuổi từ 35 đến 45 và thu nhập kiếm được từ 150.000 đô la trở lên thường không thực hiện bất kỳ thay đổi lớn nào đối với mục tiêu tương lai của họ,” Novoa nói về kinh nghiệm tư vấn cho khách hàng của mình trong đại dịch.

“Họ tiếp tục đóng góp vào tài khoản môi giới truyền thống, tài khoản hưu trí và tiền tiết kiệm thường xuyên,” ông nói thêm. "Họ lo ngại về việc gia tăng lạm phát và hạn chế nghĩa vụ thuế khi tài sản của họ tích lũy."

Ngoài ra, các loại hộ gia đình này thiên về công việc dựa trên kiến ​​thức hơn là công việc trực tiếp hoặc dựa trên địa điểm. Điều đó có nghĩa là họ có nhiều khả năng tận dụng các cơ hội làm việc từ xa hơn, từ đó có thể giảm chi phí đi lại của họ.

Sự gia tăng của công việc từ xa cũng cho phép mọi người di chuyển đến bất cứ nơi nào họ muốn - hoặc kiếm công việc mới mà không cần di chuyển. Không còn bị ràng buộc ở các thành phố lớn với chi phí sinh hoạt cao, mọi người đã có thể trở thành chủ nhà ở các vùng ngoại ô xa hơn và các thành phố, thị trấn nhỏ hơn. Đối với một số người, việc giữ lại thu nhập của các thành phố lớn trong khi giảm chi phí liên tục đã tạo cơ hội để tiết kiệm nhiều hơn.

Lập kế hoạch nghỉ hưu vẫn đang thay đổi

Lạm phát luôn là một yếu tố trong kế hoạch nghỉ hưu, nhưng cho đến mùa thu năm 2021, nó có vẻ không phải là một mối đe dọa nghiêm trọng. Lần cuối cùng người Mỹ trải qua mức lạm phát hàng năm trên 3% là vào năm 1993. Giờ đây, những người về hưu và những người về hưu trong tương lai phải đánh giá lại chiến lược phân bổ và rút vốn tài sản của họ sẽ như thế nào nếu lạm phát trên mức trung bình, như 7% chúng ta đã thấy vào năm 2021, tiếp tục.

Đại dịch cũng đã ảnh hưởng đến kỳ vọng của nhiều người lao động và người về hưu về cơ hội sống thoải mái của họ trong suốt thời gian nghỉ hưu. Cứ 10 người lao động thì có 3 người nói rằng họ ít có khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu vì mất giờ làm, thu nhập giảm hoặc thay đổi công việc, theo Khảo sát về niềm tin khi nghỉ hưu do Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động thực hiện vào cuối tháng 1 năm 2021. Một số người lao động và người về hưu cảm thấy như vậy hoặc tin tưởng hơn về việc nghỉ hưu. Nhưng một phần ba số người lao động và một phần tư số người nghỉ hưu cảm thấy thiếu tự tin hơn đáng kể.

Lập kế hoạch cho tuổi thọ và chăm sóc lâu dài ngày càng trở nên quan trọng trong vài thập kỷ qua khi tuổi thọ ngày càng tăng. Tuy nhiên, vào năm 2020, tuổi thọ trung bình của người Mỹ giảm 1,8 năm, theo báo cáo của Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh vào tháng 12 năm 2021. Tuổi thọ của nam giới giảm nhiều hơn so với nữ giới:2,1 năm so với 1,5 năm. COVID-19 trở thành nguyên nhân gây tử vong đứng hàng thứ ba, sau bệnh tim và ung thư.

Bất chấp những thay đổi về tuổi thọ trung bình, các cá nhân và cặp vợ chồng sẽ muốn tiếp tục lập kế hoạch dài hạn dựa trên hoàn cảnh của chính họ. Chiến lược danh mục đầu tư dài hạn, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn vẫn là những cân nhắc quan trọng. ( Xem: Việc trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn có nằm trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn không?)

Lập kế hoạch để linh hoạt trong bối cảnh không chắc chắn

Đại dịch đã khiến việc dự đoán những thứ như khi nào chúng ta nghỉ hưu, sống được bao lâu và cách chúng ta nên cấu trúc danh mục đầu tư của mình trở nên khó khăn hơn. Nó cũng nhấn mạnh rằng chúng ta không thể chuẩn bị cho mọi thứ:Rủi ro có thể xuất hiện mà chưa bao giờ có trên radar của chúng ta. Chúng ta phải cố gắng hết sức để chuẩn bị cho nhiều tình huống khác nhau - và tìm kiếm một chuyên gia tài chính đáng tin cậy khi chúng ta cần trợ giúp.