Bạn đóng góp số tiền tối đa mỗi năm vào 401 (k) của mình, hy sinh khoản tiền lương béo hơn ngày hôm nay để đảm bảo tài chính trong thời gian tới và vì điều đó, bạn nên tự hào. Nhưng nếu bạn không dành thêm khoản tiết kiệm sang một bên để trang trải chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu, bạn có thể thấy - như nhiều người - như vậy là chưa đủ. Thậm chí không gần.

Đó là do một số yếu tố, bao gồm:

• Giới hạn đóng góp
• Lạm phát
• Thuế
• Tỷ lệ rút tiền

“Trừ khi bạn bắt đầu với rất nhiều tiền hoặc bạn tiết kiệm được một khoản tiền lớn mỗi năm, nếu không, chỉ cần đạt tối đa 401 (k), ngay cả khi phù hợp với nhà tuyển dụng, sẽ không giúp bạn đạt được điều đó,” Quintin Hardtner nói trong một cuộc phỏng vấn, một chuyên gia tài chính với Hardtner Wealth Strategies ở Shreveport, Louisiana.

Giới hạn đóng góp

Theo nhiều khía cạnh, lập kế hoạch nghỉ hưu là một phát súng trong bóng tối. Bạn không biết mình sẽ sống được bao lâu, thị trường sẽ hoạt động như thế nào hoặc chi phí trong tương lai của bạn là bao nhiêu. Bạn sẽ chuyển sang trạng thái có chi phí thấp hơn? Chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn sẽ là bao nhiêu? ( Máy tính :Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)

Để có cơ hội duy trì mức sống hợp lý khi bạn nghỉ hưu, nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm từ 10% đến 15% tiền lương hàng năm kể từ ngày bạn bắt đầu làm việc. Những người khác, bao gồm Corey Schneider, một chuyên gia tài chính của Sentinel Solutions ở New York, New York, nói rằng con số này sẽ còn nhiều hơn, lên tới 20%.

Đối với những người có thu nhập cao, không thể tiết kiệm nhiều như vậy nếu chỉ sử dụng 401 (k). Tại sao?

Sở Thuế vụ đặt giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể tiết kiệm trên cơ sở trước thuế cho 401 (k) hoặc kế hoạch đóng góp đã xác định khác của bạn. Giới hạn đó, được điều chỉnh định kỳ để phản ánh sự gia tăng chi phí sinh hoạt, là 20.500 đô la cho năm 2022. ¹ Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $ 6.500 mỗi năm cho 401 (k) của họ vào năm 2022. ( Tìm hiểu thêm: Tùy chọn bắt kịp thời gian nghỉ hưu)

Do đó, nhiều người lao động sẽ cần bổ sung khoản tiền hoãn trả lương 401 (k) của họ bằng các khoản đầu tư vào tài khoản IRA hoặc tài khoản môi giới khi thu nhập của họ tăng lên trong sự nghiệp của họ.

Schneider cho biết:“401 (k) thường không cho phép bạn tiết kiệm nhiều nhất thu nhập của mình do giới hạn.

Lạm phát:Kẻ thù số một

Mặc dù tài khoản hưu trí 401 (k) của bạn có thể trông đủ vào ngày bạn nghỉ hưu, Hardtner cho biết những người tiết kiệm hưu trí phải chịu tác động ngấm ngầm của lạm phát.

Sự gia tăng dần dần của giá hàng hóa và dịch vụ là kẻ thù chính đối với những người về hưu với thu nhập cố định, làm xói mòn sức mua theo thời gian.

Hãy xem xét:Một người kiếm được 250.000 đô la mỗi năm nghỉ hưu năm nay ở tuổi 65 sẽ cần 200.000 đô la mỗi năm để thay thế 80 phần trăm thu nhập của họ. Trong 20 năm, giả sử tỷ lệ lạm phát hàng năm là 3%, người đó sẽ cần 361.222 đô la chỉ để duy trì mức sống như cũ, theo máy tính tác động lạm phát của Calc XML. ²

“Khách hàng của tôi đôi khi sẽ nói rằng khi họ nghỉ hưu, họ sẽ không có nhiều chi phí và đúng là ngôi nhà của họ có thể được trả hết, nhưng họ không tính đến lạm phát và cách nó ảnh hưởng đến giá trị của một đô la, Hardtner nói. “Khi mọi người nhận ra rằng họ phải cắt giảm hơn 50% lối sống nếu họ tạo ra thu nhập hưu trí tương đương 20 năm kể từ bây giờ như hiện nay, họ đã bị sốc. Ai muốn cắt giảm lối sống khi nghỉ hưu? ”

Thuế

Thách thức khác với tiết kiệm trung tâm 401 (k) là 401 (k) truyền thống được tài trợ bằng đô la trước thuế. Điều đó dẫn đến một khoản khấu trừ trong năm bạn đóng góp, nhưng nó cũng có nghĩa là bạn sẽ phải đối mặt với một hóa đơn thuế kếch xù khi bạn bắt đầu rút tiền ra khỏi kế hoạch khi nghỉ hưu. Và bạn phải rút tiền.

IRS yêu cầu người đóng thuế bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ kế hoạch đóng góp đã xác định của họ, bao gồm các kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b), trước ngày 1 tháng 4 năm sau năm mà họ bước sang tuổi 72 (70 ½ nếu bạn đạt 70 ½ trước ngày 01 tháng 01 năm 2020). Nếu bạn vẫn đang làm việc cho công ty tài trợ cho kế hoạch của bạn tại thời điểm đó và bạn không sở hữu từ 5% trở lên của công ty, bạn có thể trì hoãn RMD của mình miễn là bạn vẫn còn làm việc. ³

Tuy nhiên, Đạo luật AN TOÀN được thông qua gần đây sẽ đẩy lùi độ tuổi bắt đầu rút tiền phải là 72 tuổi khi luật mới có hiệu lực. ( Tìm hiểu thêm :3 điểm cần biết về những thay đổi trong quy tắc nghỉ hưu của Đạo luật SECURE)

Schneider cho biết:“Mọi người luôn nghĩ về việc tăng tối đa 401 (k) truyền thống của họ để được khấu trừ thuế, nhưng họ quên mất việc nghĩ về chiến lược của họ là gì để trả thuế thu nhập. “Nhiều người đã nhầm lẫn, nghĩ rằng họ sẽ ở trong khung thuế thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu hoặc rằng 401 (k) truyền thống của họ sẽ không phải chịu thuế thu nhập.”

Schneider cho biết công ty của ông đề xuất một chiến lược đầu tư đa dạng cho thời kỳ hưu trí bao gồm cả trước thuế (401 (k) truyền thống), sau thuế (Roth 401 (k) hoặc Roth IRA) và tiền mặt hoặc tài sản tương đương tiền mặt cho trường hợp khẩn cấp quỹ. Roth IRA và Roth 401 (k) s không yêu cầu rút tiền cho đến khi chủ sở hữu qua đời. ( Tìm hiểu thêm: Giải thích đa dạng hóa thuế)

Một số chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đặt sang một bên khoản chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, nhưng Schneider cho biết những người có thu nhập cao hơn và công việc khó thay thế nên đi nhiều hơn vào những ngày mưa. Ông nói, trong một số trường hợp, có thể cần thận trọng khi có các khoản chi phí sinh hoạt trị giá tới hai năm bằng tiền hoặc các khoản tương đương tiền.

Để có được sự linh hoạt tối đa, Schneider cũng khuyến nghị những người tiết kiệm hưu trí coi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn giống như một hợp đồng trọn đời đảm bảo không chỉ bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của bạn mà còn là một thành phần giá trị tiền mặt có thể được miễn thuế trong trường hợp khẩn cấp.

“Ví dụ:nếu hợp đồng của bạn được thanh toán ở tuổi 65, bạn có thể nhận bất kỳ khoản cổ tức nào kiếm được bắt đầu từ 65 tuổi để giúp bạn trả thuế thu nhập trên các khoản phân phối 401 (k) của mình,” ông nói. “Hoặc, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt nếu bạn rút lui vào thị trường giá xuống để bạn không phải chịu lỗ đầu tư”. ( Tìm hiểu thêm: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn như thế nào khi về hưu)

Nhưng hãy lưu ý rằng nếu bạn vay bằng giá trị tiền mặt của mình, điều đó sẽ làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong trong hợp đồng của bạn, đồng thời lãi suất sẽ tích lũy trên số dư khoản vay của bạn cho đến khi nó được hoàn trả hoặc bạn chết. Cuối cùng, tiền lãi có thể vượt quá quy mô giá trị tiền mặt của bạn, điều này sẽ khiến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn mất hiệu lực, gây ra sự kiện có thể bị đánh thuế đối với thu nhập và từ chối quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn.

Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt. (Tìm một chuyên gia MassMutual tại đây)

Tỷ lệ rút tiền

Lý do cuối cùng khiến tài khoản 401 (k) của bạn có thể khiến số tiền bảo đảm hưu trí của bạn gặp rủi ro, nếu bạn không có khoản tiết kiệm nào khác, là suy nghĩ đang thay đổi xung quanh cái gọi là “tỷ lệ rút tiền an toàn”.

Các chuyên gia tài chính từ lâu đã tranh luận về quy tắc 4%, tỷ lệ mà nhiều nhà phân tích trước đây tin rằng nhiều người về hưu có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí của họ một cách an toàn mà không sử dụng hết tài sản của họ.

Quy tắc ngón tay cái 4%, lần đầu tiên được đề xuất vào năm 1994 bởi chuyên gia tài chính William Bengen, thường được sử dụng làm điểm khởi đầu cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Nó được điều chỉnh cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm, hiệu suất thị trường, lãi suất và nguồn thu nhập được đảm bảo của bạn khi nghỉ hưu (lương hưu, An sinh xã hội, quỹ ủy thác, niên kim). Nó cũng giả định chi phí sinh hoạt tăng hàng năm để giải thích cho lạm phát.

Trong khi một số người cho rằng tỷ lệ rút tiền 4% có thể quá thận trọng, đặc biệt đối với những người về hưu, những người điều chỉnh chi tiêu của họ để đáp ứng với lợi nhuận của thị trường, một đội ngũ chuyên gia tài chính ngày càng tăng, bao gồm Hartdner, nói rằng họ tin rằng nó thực sự quá hung hăng. Tại sao? Sự kết hợp của các yếu tố bao gồm sự gia tăng biến động của thị trường và môi trường lãi suất thấp cho thấy rằng tỷ lệ gần 3% - hoặc thậm chí thấp hơn - có thể phù hợp hơn, đặc biệt nếu người về hưu hy vọng để lại di sản tài chính. ( Tìm hiểu thêm: Tỷ lệ rút danh mục đầu tư hưu trí lý tưởng)

Hartdner cho biết:“Vấn đề lớn nhất với 401 (k), nếu bạn chỉ phụ thuộc vào nó, là tỷ lệ rút tiền được đề xuất gần đây đã bị hạ xuống 2,8% từ 4%. “Tỷ lệ 4 phần trăm được đề xuất lần đầu tiên cách đây hơn 20 năm, nhưng chúng tôi không còn sống trong thế giới đó nữa.”

Khi bạn tích góp tiền cho việc nghỉ hưu trong tương lai, hãy nhớ rằng chỉ 401 (k) của bạn có thể là không đủ. Một danh mục đa dạng gồm các tài khoản chịu thuế và ưu đãi thuế, cộng với một quỹ khẩn cấp, có thể giúp bảo vệ ổ trứng của bạn trước tác động của lạm phát, thuế và tỷ lệ rút tiền ngày càng thận trọng mà nhiều chuyên gia khuyến nghị.