Cần có nhiều hơn một rổ cổ phiếu để đảm bảo tương lai tài chính của bạn. Nó cần có chiến lược, tiết kiệm và cam kết về hiệu quả thuế. Cần có kế hoạch tổng thể.

Một kế hoạch tài chính tổng thể giải quyết tất cả các khía cạnh trong cuộc sống tài chính của bạn, đảm bảo rằng mỗi mảnh ghép sẽ hoạt động cùng nhau để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình. Điều đó bao gồm dòng tiền của bạn, các khoản đầu tư chịu thuế, tiết kiệm hưu trí, bảo hiểm và tài sản của bạn.

Charles Clark, chuyên gia tài chính của Capital Financial Group ở Memphis, Tennessee cho biết:“Lập kế hoạch toàn diện có nghĩa là chúng tôi không chỉ xem xét bảo hiểm hoặc đầu tư. “Chúng tôi đang xem xét bức tranh toàn cầu.”

Và ánh xạ hình ảnh đó có nghĩa là đánh giá sáu lĩnh vực cụ thể:

• Phân bổ tài sản
• Tiết kiệm khi nghỉ hưu
• Lập kế hoạch và tài liệu về bất động sản
• Phạm vi bảo hiểm
• Hiệu quả về thuế
• Chiến lược rút tiền

Trong nhiều trường hợp, các nhà lập kế hoạch tài chính toàn diện làm việc chặt chẽ với các chuyên gia khác, bao gồm kế toán và luật sư lập kế hoạch bất động sản, để quản lý rủi ro và giảm thiểu gánh nặng về thuế. Họ phát triển mối quan hệ với khách hàng của mình để hiểu rõ hơn các giá trị, ưu tiên và mối quan tâm của họ, cho phép họ tạo ra một lộ trình cá nhân hóa cho sự lành mạnh về tài chính. Và bằng cách đặt các câu hỏi có mục tiêu trong quá trình thực hiện, các chuyên gia tài chính toàn diện đóng một vai trò quan trọng trong việc giáo dục khách hàng về các lựa chọn của họ và giúp họ xác định tầm nhìn của mình.

Clark nói:“Kinh nghiệm của tôi là điều nhỏ nhặt nhất là nơi khách hàng muốn được tư vấn. “Vào cuối ngày, khách hàng biết rằng họ cần bảo hiểm nhân thọ và quản lý tiền bạc, nhưng họ thực sự muốn một kiến ​​trúc sư của toàn bộ bức tranh tài chính của họ.”

Không phải ai cũng cần có một kế hoạch tài chính toàn diện, đặc biệt là những người chủ yếu tập trung vào lợi nhuận đầu tư. Louis Holmes, chuyên gia tài chính của LongView Planning Partners tại Tupelo, Mississippi, cho biết:.

Nếu bạn muốn chắc chắn rằng kế hoạch tài chính của riêng bạn là toàn diện, hãy tự hỏi bản thân (hoặc chuyên gia tài chính của bạn) sáu câu hỏi sau:

Việc phân bổ tài sản của tôi có phù hợp không?

Hầu hết các danh mục đầu tư được chia thành nhiều loại tài sản, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Tiềm năng lợi nhuận của bạn - và mức độ rủi ro tương ứng - được xác định phần lớn bởi cách phân bổ các tài sản đó.

Ví dụ, một danh mục đầu tư tập trung vào cổ phiếu có tiềm năng tăng trưởng lớn nhất, nhưng cũng có nhiều khả năng bị biến động đáng kể khi thị trường chứng khoán suy thoái. Ngược lại, danh mục đầu tư bao gồm chủ yếu là tiền mặt và trái phiếu chính phủ có nhiều khả năng ổn định hơn nhưng cũng sẽ tạo ra lợi nhuận tối thiểu có thể không theo kịp với lạm phát hoặc nhu cầu tăng trưởng của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao xác định hồ sơ rủi ro của bạn là điều cần thiết để đầu tư)

Để tối đa hóa lợi nhuận được điều chỉnh theo rủi ro, hầu hết các chuyên gia tài chính đề xuất rằng danh mục đầu tư cổ phiếu bao gồm sự kết hợp của các lĩnh vực khác nhau (công nghiệp, tài chính, tiêu dùng chủ lực, v.v.) và quy mô (vốn hóa lớn, vốn hóa trung bình, vốn hóa nhỏ) trong khi kết hợp tiếp xúc với cả cổ phiếu trong nước và quốc tế. Mức độ mà tiền mặt và trái phiếu được thể hiện trong danh mục đầu tư của bạn phụ thuộc vào độ tuổi, hồ sơ rủi ro và mục tiêu tài chính của bạn.

Lưu ý rằng phân bổ tài sản của bạn có thể sẽ thay đổi khi bạn già đi, trở nên thận trọng hơn theo thời gian. Bằng cách làm việc với chuyên gia tài chính của mình, bạn có thể tạo một phân bổ tài sản phản ánh hồ sơ tài chính duy nhất của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Phân bổ và đa dạng hóa tài sản:Bạn có biết quả trứng tài chính của mình ở đâu không?)

Tôi có đủ tiết kiệm để nghỉ hưu không?

Đối với nhiều người Mỹ đang làm việc, câu hỏi lớn nhất về tài chính cá nhân là liệu họ có tiết kiệm đủ để nghỉ hưu thoải mái (và kịp thời) hay không.

Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm 10 phần trăm đến 15 phần trăm thu nhập của bạn mỗi năm vào tài khoản trước thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA. Bạn không chắc mình đã tiết kiệm đủ dựa trên độ tuổi của mình chưa? Dưới đây là một số quy tắc chung:

• 1 đến 2 lần thu nhập của bạn ở độ tuổi 35. ( Tìm hiểu thêm: Tiết kiệm khi nghỉ hưu ở độ tuổi 30:Bạn nên có bao nhiêu?)
• 2 đến 3 lần thu nhập của bạn ở độ tuổi 40. ( Tìm hiểu thêm: Bạn nên có bao nhiêu tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu ở độ tuổi 40?)
• 5 đến 6 lần thu nhập của bạn ở tuổi 50 ( Tìm hiểu thêm: Mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu cho độ tuổi 50 và 60 của bạn)
• 10 đến 11 lần thu nhập của bạn ở độ tuổi giữa 60 ( Tìm hiểu thêm: Mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu cho độ tuổi 50 và 60 của bạn)

Nếu bạn hiện không tích lũy đủ tiền tiết kiệm, hãy cân nhắc tăng khoản đóng góp hàng tháng cho IRA hoặc 401 (k) của bạn và đảm bảo rằng bạn đang tận dụng bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào của nhà tuyển dụng. ( Tìm hiểu thêm: Tiết kiệm hưu trí bắt kịp:3 lần di chuyển)

Điều đó có thể được thực hiện dễ dàng nhất bằng cách tăng thu nhập hoặc giảm chi phí của bạn (không kể kỳ nghỉ thêm mỗi năm). Nó cũng có thể được thực hiện một cách thoải mái bằng cách phân bổ các khoản tiền thưởng trong tương lai hoặc tăng cho thời gian nghỉ hưu của bạn. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)

Các tài liệu lập kế hoạch di sản của tôi có theo thứ tự không?

Về cốt lõi, lập kế hoạch tài chính thực sự là để bảo vệ lợi ích của bạn. Điều đó bao gồm những người thân yêu của bạn.

Nếu bạn dự định để lại di sản tài chính cho những người thừa kế của mình, bạn phải có sẵn tài liệu lập kế hoạch di sản để đảm bảo rằng tài sản của bạn sẽ được phân phối theo ý muốn của bạn sau khi bạn qua đời.

Những tài liệu như vậy bao gồm chỉ định người thụ hưởng cho tài khoản hưu trí của bạn, di chúc, giấy ủy quyền lâu dài, di chúc còn sống và ủy thác sống, điều này cũng có thể mang lại lợi ích cho bạn và những người thân yêu của bạn trong suốt cuộc đời của bạn.

Ví dụ, cuộc sống sẽ nói lên mong muốn của bạn về việc chăm sóc cuối đời, giúp gia đình bạn không phải đưa ra những quyết định khó khăn vào thời điểm căng thẳng. Và các tài liệu về giấy ủy quyền xác định người mà bạn tin tưởng nhất để thay mặt bạn đưa ra các quyết định về y tế và tài chính nếu bạn không thể làm như vậy, điều này có thể giúp ngăn chặn đấu đá nội bộ giữa những người bạn để lại. ( Tìm hiểu thêm: Di chúc và những điều cơ bản về lập kế hoạch di sản)

Tôi có được bảo hiểm đầy đủ không?

Các sản phẩm bảo hiểm bảo vệ là nền tảng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào, bảo vệ tiền lương của bạn và gia đình trước rủi ro tài chính.

• Bảo hiểm nhân thọ cung cấp quyền lợi tử vong cho gia đình bạn nếu bạn chết sớm, giúp họ thanh toán các hóa đơn khi thu nhập của bạn đột ngột ngừng hoạt động. Nhưng có quá nhiều người Mỹ được bảo hiểm dưới hoặc quá mức. Những người khác có loại hoặc số lượng bảo hiểm sai cho các nhu cầu cụ thể của họ. Ví dụ:bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ít tốn kém nhất vì nó cung cấp quyền lợi trong một khoảng thời gian giới hạn, trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (bao gồm cả bảo hiểm trọn đời) tốn kém hơn nhưng cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo miễn thuế cho những người thừa kế của bạn bất kể cách thức bạn sống lâu, miễn là chính sách của bạn vẫn có hiệu lực. Ngoài việc bảo vệ quyền lợi tử vong, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể được thiết kế để cung cấp nguồn thu nhập hưu trí trong tương lai khi cần thiết. Chuyên gia tài chính của bạn có thể đưa ra hướng dẫn về mức độ bảo hiểm nhân thọ mà gia đình bạn cần và loại bảo hiểm nào phù hợp với bạn. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
• Mặt khác, bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật (DI) bảo vệ một phần trăm thu nhập của bạn trong trường hợp bạn bị ốm hoặc bị thương quá nặng để làm việc. Nhiều người lao động lầm tưởng rằng bảo hiểm DI do chủ lao động tài trợ của họ là đủ. Trên thực tế, bất kỳ lợi ích nào được cung cấp thông qua người sử dụng lao động đều có thể bị đánh thuế, nó có thể giới hạn mức bảo hiểm đối với mức lương cơ bản của bạn, nó có thể không cung cấp bảo hiểm nếu bạn có thể làm việc ngay cả với mức lương tối thiểu và nó có thể không di động - nghĩa là bạn có thể không thể thực hiện chính sách với bạn sau khi bạn nghỉ việc. Kiểm tra chính sách của bạn để chắc chắn rằng bạn có bảo hiểm bạn cần. ( Máy tính: Tôi cần bảo hiểm thu nhập tàn tật bao nhiêu?)
• Cuối cùng, bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp một số tính năng tài chính có thể bảo vệ cả bạn và gia đình bạn. Bằng cách trang trải một phần chi phí nếu bạn cần các dịch vụ chăm sóc gia cư hoặc sinh hoạt được hỗ trợ tốn kém khi bạn già đi, bạn không chỉ bảo toàn tài sản của mình cho những người thừa kế mà còn giúp những người thân yêu của bạn không phải nghỉ việc để trở thành người chăm sóc. ( Tìm hiểu thêm: 6 người từ chối bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng có lẽ không nên)

Nội dung của tôi có được tối ưu hóa để tăng hiệu quả về thuế không?

Thuế đánh vào lợi tức đầu tư và tài sản của bạn. Bạn có thể có nhiều khả năng tiết kiệm được nhiều hơn bằng cách hợp tác chặt chẽ với một chuyên gia lập kế hoạch thuế hoặc bất động sản, người có thể giúp bạn tối ưu hóa để đạt được hiệu quả về thuế.

Điều đó có thể bao gồm các chiến lược như thu thuế thất thu vào cuối năm để bù đắp lãi vốn, quản lý phân phối từ tài khoản hưu trí chịu thuế của bạn, chuyển tài sản cho quỹ tín thác và tặng quà tài chính cho thế hệ trẻ hoặc một tổ chức từ thiện. Bảo hiểm nhân thọ, được thiết kế đầu tiên và quan trọng nhất để cung cấp quyền lợi tử vong cho người thân của bạn, cũng có thể được sử dụng cho mục đích lập kế hoạch di sản vì quyền lợi tử vong nói chung được miễn thuế thu nhập đối với những người thụ hưởng được nêu tên của bạn. ( Tìm hiểu thêm: 7 tình huống mà quỹ tín thác có thể giúp ích)

Ngoài ra, bạn có thể tập hợp các công cụ tài chính trong danh mục đầu tư của mình để đa dạng hóa cơ sở thuế của mình, điều này có thể cho phép bạn cấu trúc các khoản rút tiền khi nghỉ hưu để có khả năng tăng thu nhập có thể chi tiêu sau thuế.

Tỷ lệ rút tiền hưu trí lý tưởng của tôi là bao nhiêu?

Khi bạn đến những năm trước khi nghỉ hưu, cuộc trò chuyện chuyển từ số tiền bạn cần tiết kiệm sang cách chuyển khoản tiết kiệm của bạn thành thu nhập. Và quan trọng hơn, số tiền bạn có thể rút một cách an toàn từ khoản tiết kiệm của mình mỗi năm để bạn không tồn tại lâu hơn tài sản của mình.

Chiến lược rút tiền của bạn phải được tính toán cẩn thận dựa trên tuổi thọ của bạn, quy mô danh mục đầu tư của bạn, chi phí của bạn và số thu nhập hưu trí mà bạn có. Điều đó có thể bao gồm An sinh xã hội, phân phối tối thiểu bắt buộc từ tài khoản hưu trí hoãn thuế, lương hưu và bất kỳ niên kim hoặc tín thác nào mà bạn có thể có.

Quy tắc ngón tay cái thường được trích dẫn là hầu hết những người về hưu có thể rút 4% số tiền tiết kiệm hưu trí một cách an toàn trong năm đầu tiên về hưu và tăng số tiền rút của họ lên 1% mỗi năm để điều chỉnh theo lạm phát, do đó tối đa hóa xác suất mà họ chỉ chi tiêu thu nhập và không ảnh hưởng đến tiền gốc của họ. Nhưng 4 phần trăm có thể vượt xa của bạn tỷ lệ rút tiền lý tưởng, đặc biệt nếu bạn tiết kiệm quá ít hoặc nghỉ hưu sớm. Hoặc, có thể quá thận trọng nếu bạn tiếp tục tạo ra thu nhập quá tuổi nghỉ hưu thông thường hoặc vượt quá mục tiêu tiết kiệm của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Tỷ lệ rút tiền hưu trí lý tưởng)

Tỷ lệ rút tiền của bạn cũng có thể được điều chỉnh dựa trên cách thị trường hoạt động trong vài năm đầu tiên bạn nghỉ hưu. ( Tìm hiểu thêm: Cẩn thận với rủi ro bị bỏ qua khi nghỉ hưu:Chuỗi lợi nhuận)

Laurie Madenfort, một chuyên gia tài chính của Coastal Wealth ở Ft, cho biết:“Bạn cần phải xem xét sự tương tự của việc‘ leo lên đỉnh núi và lùi xuống một cách an toàn ’. Lauderdale, Florida. “Điều này đề cập đến việc tích lũy tiền mặt và bảo toàn vốn để có được sự an toàn tài chính suốt đời, nhưng một số người không bao giờ coi phần quan trọng nhất của hành trình - giai đoạn phân phối. Bạn có thể sử dụng số tiền tiết kiệm và đầu tư này và trích xuất thu nhập một cách an toàn theo cách hiệu quả nhất về thuế hay bạn đang phải đối mặt với thuế và thực sự làm giảm thu nhập của mình một cách không cần thiết? ”

Madenfort cho biết điều quan trọng là phải làm việc sớm với một chuyên gia tài chính về người “suy nghĩ thấu đáo.”

Kết luận

Lập kế hoạch toàn diện tạo ra một con đường được cá nhân hóa để đạt được hạnh phúc tài chính. Bằng cách xem xét chiến lược đầu tư của bạn trong bối cảnh với tầm nhìn cho tương lai tài chính của bạn, bạn có thể giúp đảm bảo rằng bạn giảm thiểu rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận đầu tư và bảo vệ những thứ bạn yêu thích.