Niên kim có thể là một phần quan trọng của kế hoạch tài chính và là một bổ sung hữu ích cho một số danh mục đầu tư. Nhưng điều đó có nghĩa là chúng phải là mục đầu tiên trong danh sách đầu tư? Chắc là không. Vì vậy, câu hỏi trở thành, khi nào?
“Đó là một câu hỏi khó trả lời, bởi vì nó thực sự phụ thuộc vào nhu cầu của ai đó,” Douglas Collins, một nhà hoạch định tài chính của Fortis Lux Financial ở New York cho biết.
Niên kim là gì?
"Niên kim" là một thuật ngữ rộng mô tả một nhóm sản phẩm. Theo nghĩa chung, chúng là các công cụ tài chính, để đổi lấy khoản thanh toán một lần hoặc một loạt khoản thanh toán, sẽ cung cấp một dòng thanh toán vào một thời điểm nào đó trong tương lai.
Điều đó nói rằng, có nhiều loại niên kim khác nhau với những lợi ích và tính năng khác nhau nhằm mục đích hoàn thành những việc khác nhau. Câu hỏi khi nào nên mua một chiếc thực sự phụ thuộc vào từng cá nhân, sở thích của họ và khi nào nhu cầu nhất định phát sinh trong kế hoạch tài chính của họ.
Ví dụ:một danh mục niên kim rộng rãi hướng đến việc xây dựng tăng trưởng hoãn thuế dài hạn theo thời gian , điều này có thể phù hợp hơn với những người có thời gian nghỉ hưu dài hơn.
Mặt khác, một nhóm niên kim nói chung khác tập trung vào việc cung cấp nguồn thu nhập đảm bảo ngay lập tức hoặc tại một số thời điểm xác định trong tương lai. Điều đó có thể làm cho những loại niên kim đó hấp dẫn hơn đối với những người đến hoặc gần những năm nghỉ hưu của họ.
Ngoài ra, có thể có câu hỏi liệu một niên kim có cần thiết hay không. Giữa tiết kiệm hưu trí, lương hưu và An sinh xã hội, một số người có thể cảm thấy họ không cần bổ sung nguồn thu nhập đảm bảo. Tuy nhiên, với tình trạng tổng thể về tiết kiệm khi nghỉ hưu và tăng tuổi thọ, ngày càng có nhiều lo ngại rằng nhiều người Mỹ sẽ đánh giá thấp số tiền họ cần cho việc nghỉ hưu và sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của họ.
Đối với những người thuộc nhóm sau, niên kim mang lại một trong số ít nguồn thu nhập hưu trí có thể đảm bảo thu nhập cho cuộc sống. Loại niên kim nào phù hợp tùy thuộc vào hoàn cảnh và mục tiêu của mỗi cá nhân.
Tùy chọn niên kim dài hạn hơn
Như đã đề cập ở trên, một số loại niên kim được thiết kế để giúp tăng tiết kiệm, trên cơ sở hoãn thuế, cho các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu.
Nhóm này bao gồm:
Danh mục niên kim này cung cấp cho người tiêu dùng một loạt các lựa chọn giúp họ điều chỉnh rủi ro và tăng trưởng, dựa trên thời gian và khả năng chấp nhận rủi ro của họ. Ở một đầu của phạm vi, niên kim biến đổi có thể cung cấp toàn bộ tiềm năng sinh lợi của thị trường, nhưng cũng có thể bị suy thoái. Đây là những lựa chọn thích hợp cho những người sắp nghỉ hưu đang tìm kiếm sự tăng trưởng tối đa với thời gian để phục hồi sau những tổn thất có thể xảy ra.
Ở đầu bên kia của quang phổ, niên kim cố định có thể cung cấp lãi suất đảm bảo mà không có rủi ro mất mát. Đây có thể là những lựa chọn tuyệt vời cho những người sắp nghỉ hưu và những người cần bảo vệ khoản tiết kiệm của mình và cần tạo ra một số lợi nhuận đảm bảo.
Khi chọn một niên kim từ danh mục tập trung vào tăng trưởng này, điều quan trọng sẽ là cân nhắc sự cân bằng giữa tiềm năng tăng trưởng và rủi ro, điều này thường thay đổi khi các nhà đầu tư sắp nghỉ hưu. Các sản phẩm cũng đa dạng từ rất đơn giản đến cung cấp nhiều tính năng và các lựa chọn đầu tư khác nhau.
Một số lựa chọn niên kim, chẳng hạn như niên kim cố định được lập chỉ mục, có thể phức tạp và cần phải hoạt động song song với các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính để giúp định hướng các lựa chọn.
Nhu cầu thu nhập
Các loại niên kim khác tập trung vào việc cung cấp một nguồn thu nhập đảm bảo cho thời kỳ hưu trí. Thu nhập đó có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai.
J. Todd Gentry, một chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Khi bạn nghĩ về nó, niên kim giống như lương hưu. “Bạn thực hiện các khoản thanh toán theo thời gian mà cuối cùng sẽ tạo thành một dòng thu nhập trong tương lai.”
Loại niên kim này có thể bao gồm:
Những khoản niên kim này có lẽ là tốt nhất cho những người sắp đến tuổi nghỉ hưu.
Collins cho biết:“Những ngày mua trái phiếu 6% và sống bằng tiền lãi đã không còn nữa, do đó, niên kim có thể có ý nghĩa đối với một số người không cần rủi ro, có thu nhập đảm bảo,” Collins nói. “Tỷ giá Kho bạc 30 năm là khoảng 2¼ phần trăm, có nghĩa là 100.000 đô la đầu tư sẽ tạo ra thu nhập ít hơn 2.500 đô la mỗi năm. 100.000 đô la tương tự trong niên kim được đảm bảo có thể trả hơn 5.000 đô la hàng năm cho một cặp vợ chồng đã kết hôn 65 tuổi. Chúng ta cũng cần cân nhắc rằng lãi suất tăng sẽ làm giảm giá trị của danh mục đầu tư trái phiếu.
“Nói cách khác, để tạo ra 5.000 đô la đó, bạn sẽ phải cam kết hơn 200.000 đô la cho phân bổ Kho bạc của mình,” Collins tiếp tục. “Có thể hiệu quả hơn nếu đưa 100.000 đô la vào một niên kim và phân bổ 100.000 đô la còn lại cho các khoản đầu tư định hướng cổ tức và tăng trưởng hơn. Niên kim không phải là phương pháp chữa trị tất cả, bạn cũng không nên dồn tất cả tiền của mình vào một cái, nhưng chúng cho phép mọi người tạo ra nhiều dòng tiền hơn từ một lượng đô la nhỏ hơn và tập trung tiền khác vào các phương tiện tăng trưởng. ”
Điều quan trọng cần lưu ý là dòng thu nhập từ niên kim trả ngay có nguồn gốc từ việc trả bớt tiền gốc đã đầu tư và tiền lãi. Một lưu ý khác là niên kim thu nhập có xu hướng cung cấp tính thanh khoản hạn chế hoặc không có, và do đó, trong khi tạo ra thu nhập đảm bảo là quan trọng, nó phải được cân bằng với tài sản lưu động để thanh toán cho các trường hợp khẩn cấp và các chi phí không lường trước được.
Gentry nói:“Tôi ước rằng niên kim hiện đại có thể được đổi tên thành" bảo hiểm thu nhập hưu trí ", bởi vì điều đó sẽ làm rõ hơn rằng đây là một sản phẩm, giống như bảo hiểm, có mục đích và chi phí.
Một lần nữa, những cân nhắc về niên kim này phải phù hợp với một kế hoạch hưu trí tổng thể và có thể liên quan đến một số lựa chọn phức tạp. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính để giúp giải quyết các vấn đề.
Kết luận
Cuối cùng, niên kim có thể giúp giải quyết nhiều thách thức khi nghỉ hưu.
Gentry cho biết:“Tổng kết của tất cả các kế hoạch hưu trí là một phần chi tiêu sẽ dành cho các nhu cầu và đó là những gì bạn muốn được trang trải bởi dòng thu nhập được tạo ra từ một khoản tiền hàng năm, An sinh xã hội hoặc thậm chí là lương hưu,” Gentry nói. “Đó là nơi bạn có thể nhận được sự thoải mái rằng các nhu cầu hàng ngày của bạn sẽ được đáp ứng. Hầu hết mọi người chỉ muốn tăng trưởng chi tiêu từ số dư 401 (k) của họ và các khoản tiết kiệm khác. Một khi bạn chi tiêu thành tiền gốc, nó có thể trở nên đáng sợ, bởi vì bạn có thể hết tiền. ”
Nhưng sự lựa chọn thích hợp sẽ phụ thuộc vào loại niên kim được xem xét song song với hoàn cảnh và nhu cầu cụ thể của một cá nhân. Hiểu được các lựa chọn là bước đầu tiên tốt.