Dường như phụ nữ có tính khí và quyết tâm quản lý tiền bạc hiệu quả hơn nam giới, những đặc điểm tính cách có thể giúp chống lại một số khó khăn tài chính quan trọng chống lại họ khi họ tìm cách xây tổ ấm về hưu.
Thật vậy, trong bối cảnh thực tế là tiềm năng thu nhập thấp hơn và tuổi thọ dài hơn, các nghiên cứu cho thấy phụ nữ có thể lập kế hoạch trước, dành tiền tiết kiệm và tránh phản ứng đầu gối tốn kém trước sự hỗn loạn của thị trường chứng khoán tốt hơn so với nam giới.
Alicia Munnell, Giám đốc Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston cho biết:“Một số nghiên cứu cho thấy nam giới có thể quá tự tin khi là nhà đầu tư và có xu hướng giao dịch tích cực hơn, điều này làm giảm kết quả lâu dài. “Khả năng tuân theo các quy tắc, duy trì danh mục đầu tư đa dạng và gắn bó với nó mà không cần thực hiện những thay đổi nhanh chóng thực sự mang lại lợi thế cho phụ nữ.”
Ví dụ, một nghiên cứu năm 2019 của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Vanguard cho thấy phụ nữ ở hầu hết mọi mức thu nhập đều có tỷ lệ tham gia vào các kế hoạch đăng ký tự nguyện tại nơi làm việc cao hơn nam giới từ 5 đến 14 điểm phần trăm. Sau khi đăng ký, hầu hết đều tiết kiệm được tỷ lệ tiền lương cao hơn nam giới. Trong khi nam giới có tỷ lệ hoãn lại tự chọn cao hơn một chút, bởi vì nam giới ở ngưỡng thu nhập thấp nhất đã cứu các đồng nghiệp nữ của họ, phụ nữ trong cả kế hoạch đăng ký tự động và tự nguyện với mức lương trên 50.000 đô la có tỷ lệ hoãn lại cao hơn các đồng nghiệp nam từ 3% đến 6%. . 1
Một phân tích về Fidelity Investment năm 2021 đối với hơn 5 triệu nhà đầu tư trong 10 năm qua cũng cho thấy rằng phụ nữ có hiệu suất đầu tư dài hạn tốt hơn khi họ tham gia. Trung bình, phụ nữ làm tốt hơn các đồng nghiệp nam của họ 40 điểm cơ bản. 2 ( Tìm hiểu thêm: Phụ nữ nhận được gì khi đầu tư)
Trong một nghiên cứu trước đây của Fidelity về thói quen đầu tư của phụ nữ, các tác giả đã đưa ra giả thuyết rằng vì phụ nữ thường xuyên sắp xếp nhiều ưu tiên với công việc và gia đình, đồng thời có bản năng lập kế hoạch tự nhiên, họ có thể nghiên cứu các quyết định đầu tư cẩn thận hơn, đặt câu hỏi và tìm kiếm lời khuyên tài chính chuyên nghiệp, chung quy dẫn đến ít sai lầm hơn. Có vẻ như đại dịch COVID-19 đã khuyến khích phụ nữ phát triển và duy trì kỷ luật tài chính tốt hơn nữa. Một nghiên cứu hàng loạt năm 2022 về thói quen chi tiêu và tiết kiệm của người tiêu dùng cho thấy 25% phụ nữ Mỹ cho biết họ bắt đầu tiết kiệm tiền để nghỉ hưu hoặc cấp cứu trong thời gian đại dịch xảy ra và hầu hết đều nói rằng họ dự định tiếp tục tiết kiệm sau khi đại dịch kết thúc. 3 ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Đầu tư có kỷ luật
Với tư cách là nhà đầu tư, phụ nữ có nhiều khả năng đi đúng hướng trong thời kỳ thị trường suy thoái, tập trung vào các mục tiêu tài chính dài hạn hơn là cố gắng đánh bại thị trường. Họ cũng duy trì danh mục đầu tư cân bằng hơn nam giới, điều này có thể có lợi trong thời kỳ thị trường biến động, theo báo cáo của Vanguard Research năm 2020 về hành vi của nhà đầu tư. 4
Dữ liệu cho thấy phụ nữ nắm giữ nhiều hơn 23% tài sản của họ được nắm giữ trong các quỹ cân bằng và nhiều hơn 12% tài sản trong các quỹ theo ngày mục tiêu, điều này sẽ tự động điều chỉnh để trở nên thận trọng hơn khi ngày nghỉ hưu của họ đến gần. Việc phân bổ tài sản cân bằng và phù hợp với lứa tuổi, mô tả sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu trong danh mục đầu tư, có thể giúp ích cho lợi nhuận của nhà đầu tư.
Vanguard nhận thấy rằng phụ nữ cũng ít hoạt động kỹ thuật số hơn tới 50% và giao dịch thường xuyên hơn tới 50% so với nam giới. . Chiến lược đầu tư mua và nắm giữ có khả năng làm giảm chi phí liên quan đến sự xáo trộn danh mục đầu tư, vốn ăn mòn lợi nhuận hàng năm và cũng có thể hạn chế rủi ro dài hạn về thời điểm thị trường không thành công - nỗ lực mua cao và bán thấp.
Phụ nữ tiết kiệm ít hơn
Tuy nhiên, mặc dù có rất nhiều cách mà phụ nữ xuất sắc trên mặt trận lập kế hoạch tài chính, nhưng họ vẫn bị tụt lại một cách đáng tiếc về khoản tiết kiệm thực tế. Về mặt cân bằng, nam giới tích lũy được nhiều của cải hơn phụ nữ.
Theo nghiên cứu của Vanguard năm 2019, số dư tài khoản trung bình của những người nam tham gia vào các kế hoạch hưu trí đóng góp xác định, chẳng hạn như 401 (k), là 118.131 đô la, so với 78.437 đô la đối với phụ nữ, theo nghiên cứu của Vanguard năm 2019. Những người tham gia là nam giới có số dư tài khoản trung bình lớn hơn 50% so với phụ nữ, nhưng nghiên cứu làm rõ rằng sự khác biệt phản ánh mức lương trung bình cao hơn của nam giới chứ không phải hành vi tiết kiệm hưu trí vượt trội. “Kiểm soát thu nhập, phụ nữ tiết kiệm nhiều hơn trong các kế hoạch đóng góp xác định và có số dư cao hơn,” các tác giả viết. 5 Hiệp hội Phụ nữ Đại học Hoa Kỳ (AAUW) báo cáo rằng phụ nữ làm việc toàn thời gian ở Hoa Kỳ vẫn được trả 83% so với những gì nam giới được trả .. Khoảng cách đó đã được thu hẹp kể từ những năm 1970, nó báo cáo, do sự tiến bộ của phụ nữ trong giáo dục, sự tham gia của lực lượng lao động và thực tế là tiền lương của nam giới đang tăng với tốc độ chậm hơn. 6
Nancy Coutu, một nhà lập kế hoạch tài chính của Money Managers Financial Group ở Oakbrook, Illinois, cho biết:“Trong suốt cả một sự nghiệp, số tiền đó có thể lên tới mức chênh lệch 500.000 đô la trong khoản tiết kiệm.
Cần lưu ý rằng trình độ học vấn không thể cân bằng khi nói đến bình đẳng giới.
AAUW phát hiện ra rằng lao động trong các lĩnh vực do phụ nữ làm chủ được trả lương thấp hơn so với lao động trong các lĩnh vực do nam giới thống trị, ngay cả khi công việc đòi hỏi cùng một trình độ kỹ năng, trình độ học vấn và đào tạo.
Ảnh hưởng của thu nhập thấp hơn là đáng kể. Tiền lương ít hơn không chỉ có nghĩa là phụ nữ có ít tiền hơn để tiết kiệm, mà họ còn có được một nhà tuyển dụng nhỏ hơn về mặt định lượng nhờ khoản tiết kiệm được hoãn thuế của họ, thường dựa trên phần trăm thu nhập.
Đồng thời, lao động nữ có thu nhập thấp hơn nam giới đóng góp ít hơn một cách tương ứng cho An sinh xã hội trong suốt quá trình làm việc của họ, điều này thường dẫn đến lợi ích nhỏ hơn khi họ nghỉ hưu. (Một phụ nữ đã kết hôn và chưa bao giờ làm việc bên ngoài gia đình có thể được hưởng tới một nửa quyền lợi An sinh Xã hội của chồng.) 7
Người chăm sóc và chi phí cao hơn
Nhưng các yếu tố khác cũng cản trở khả năng nuôi dưỡng trứng của phụ nữ trong tổ ấm.
Đầu tiên, phụ nữ dành nhiều thời gian hơn ngoài lực lượng lao động, chăm sóc con cái trước tiên và sau đó là cho cha mẹ già yếu, có nghĩa là họ có ít năm hơn để tài trợ cho việc nghỉ hưu của mình.
Julie Bates, một nhà hoạch định tài chính của Delta Community Credit Union, cho biết:“Phụ nữ có xu hướng là người chăm sóc gia đình, nuôi dạy con cái và sau đó là chăm sóc bố mẹ sau này. Dịch vụ Đầu tư ở Atlanta, Georgia, trong một cuộc phỏng vấn qua email. “Chúng tôi thấy vai trò này ảnh hưởng đến các cơ hội thăng tiến nghề nghiệp, tiết kiệm hưu trí và các quyền lợi An sinh xã hội.”
Phụ nữ cũng có tuổi thọ cao hơn nam giới. Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh báo cáo rằng phụ nữ sinh năm 2020, năm gần đây nhất mà dữ liệu có sẵn, sống đến 79,9 tuổi trung bình, so với nam giới dự kiến sống đến 74,2 tuổi. 8
Do đó, phụ nữ thường có nhiều chi phí hơn trong thời gian nghỉ hưu, bao gồm nhiều chi phí y tế và chăm sóc dài hạn hơn - đặc biệt nếu vợ / chồng của họ không còn sống để giúp chăm sóc.
Coutu nói:“Sự kết hợp giữa tuổi thọ cao hơn, tiết kiệm hạn chế và thực tế là chúng ta có thể sẽ sống một mình khi về già khiến phụ nữ có nguy cơ tài chính cao hơn nhiều trong những năm nghỉ hưu.
Cô cũng lưu ý rằng nhiều phụ nữ đã kết hôn quên rằng họ sẽ mất một tờ séc An sinh Xã hội nếu chồng của họ qua đời.
Coutu cho biết:“Bạn có thể thu được 5.000 đô la mỗi tháng trong những năm đầu nghỉ hưu giữa bạn và vợ / chồng của mình, nhưng nếu một trong hai người qua đời, bạn sẽ mất toàn bộ séc, có thể là 50% thu nhập cố định của bạn,” Coutu nói. “Nó không giống như các hóa đơn của bạn đột nhiên giảm xuống một nửa.”
Munnell cho biết một trong những cách tốt nhất mà phụ nữ (đặc biệt là những người đã nghỉ việc vài năm trong lực lượng lao động) có thể giảm thiểu tác động tài chính của một quả trứng làm tổ thiếu tài chính là trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ, điều này làm tăng phúc lợi hàng tháng của họ. cho cuộc sống.
Bà nói:“Bằng cách trì hoãn trợ cấp, bạn không chỉ tăng tiền trợ cấp hàng tháng của mình mà còn tăng mức lương trung bình mà quyền lợi của bạn được xác định. “Bạn có thể bù đắp một số năm đó khi bạn không đóng góp cho An sinh xã hội để lợi ích của bạn sẽ lớn hơn. Hiệu quả của điều đó là đáng kể. ”
Chắc chắn là phụ nữ phải đối mặt với những trở ngại tài chính đáng kể trên con đường đạt được sự an toàn khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, bằng cách mang lại kỷ luật và thế mạnh đầu tư của mình, họ có thể có khả năng bù đắp một số thách thức đó và thiết lập cho mình một kết quả tiết kiệm thành công hơn.
Nhiều người đã có.
Bates nói:“Ngày càng nhiều phụ nữ nhờ giúp đỡ, sớm tham gia vào tài chính gia đình và sử dụng tuổi thọ của mình để cải thiện tương lai tài chính của họ.